2006年10月12日，日本移動(dòng)通信巨擘NTT DoCoMo宣布，旗下的DCMX手機(jī)信用卡服務(wù)已經(jīng)吸引了86萬用戶。DCMX服務(wù)由NTT DoCoMo于2006年4月推出，任何購買兼容該公司移動(dòng)錢包服務(wù)（osaifu keitai）的新款手機(jī)用戶均可立即自動(dòng)獲得10000日元的授信額度。 用戶可以再向該公司申請(qǐng)額外的授信額度，最高可達(dá)20萬日元。

　　NTT DoCoMo的手機(jī)信用卡系統(tǒng)主要基于索尼的FeliCa非接觸式芯片技術(shù)，用戶在購物付款時(shí)只需將手機(jī)靠近讀取終端即可。當(dāng)前，日本有60000臺(tái)支持NTT DoCoMo移動(dòng)支付的終端，公司預(yù)計(jì)到2007年4月終端數(shù)目將增長(zhǎng)1倍以上。NTT DoCoMo還向DCMX用戶發(fā)行傳統(tǒng)的萬事達(dá)和Visa信用卡，供用戶在沒有配備移動(dòng)支付終端的商戶或出國(guó)旅行時(shí)使用。

　　同日，NTT　DoCoMo還展示了14款第三代（3G）手機(jī)樣機(jī)，預(yù)計(jì)于今后幾個(gè)月內(nèi)正式推出。對(duì)于從事金融服務(wù)業(yè)的人士而言，這些新款手機(jī)最引人注目之處也許在于，它們?nèi)考嫒軫eliCa技術(shù)，而且全部預(yù)裝DCMX手機(jī)信用卡服務(wù)所需軟件。此前，2006年9月，NTT DoCoMo同日本的另外3家非接觸式支付品牌——東日本鐵路公司“西瓜卡”（Suica）、bitWallet公司Edy、JCB的QuicPay——達(dá)成協(xié)議，4家同意共享支付平臺(tái)，各自的產(chǎn)品將使用統(tǒng)一的POS終端。這一舉措將進(jìn)一步推動(dòng)日本移動(dòng)/非接觸式支付的發(fā)展。

　　日本在移動(dòng)電子商務(wù)和移動(dòng)支付發(fā)展方面處于全球領(lǐng)先地位。日本移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的首要推動(dòng)者是NTT DoCoMo。

　　早在1999年，NTT DoCoMo即推出i-mode手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，并獲得巨大成功。i-mode服務(wù)使得日本消費(fèi)者逐漸轉(zhuǎn)變觀念，不再將手機(jī)僅僅作為一種通訊工具，而是一種“生活方式”工具。當(dāng)消費(fèi)者習(xí)慣了用手機(jī)來做通常在PC上所做的事情時(shí)，如收發(fā)電子郵件、瀏覽網(wǎng)頁、下載音樂、玩電子游戲等，再讓他們接受手機(jī)支付功能，自然相對(duì)容易得多。面對(duì)龐大的潛在消費(fèi)人群，商戶也樂于參與受理手機(jī)支付。NTT DoCoMo甚至為安裝受理移動(dòng)支付POS終端的商戶提供補(bǔ)貼。

　　為發(fā)展移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，NTT DoCoMo于2005年4月同三井住友金融集團(tuán)（SMFG）及其旗下的三井住友卡及三井住友銀行公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，并斥資980億日元收購三井住友卡34%的股權(quán)。在聯(lián)盟中，三井住友卡負(fù)責(zé)建立受理手機(jī)信用卡支付的基礎(chǔ)設(shè)施，包括在簽約商戶安裝POS終端，并將其現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)同NTT DoCoMo的手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)合并，推廣手機(jī)信用卡；而三井住友銀行公司則負(fù)責(zé)開發(fā)兼容手機(jī)支付功能的ATM。

　　對(duì)NTT DoCoMo來說，同三井住友的結(jié)盟與其說是一種“必需”或“不得不”，毋寧說是為了獲取運(yùn)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)所需經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的一種主動(dòng)戰(zhàn)略選擇。事實(shí)上，在手機(jī)信用卡領(lǐng)域，即便是日本最大的信用卡發(fā)行商，在全球僅次于Visa、萬事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通的第四大卡系統(tǒng)JCB，似乎也無意在日本本土移動(dòng)支付市場(chǎng)挑戰(zhàn)NTT DoCoMo的霸權(quán)，轉(zhuǎn)而“背井離鄉(xiāng)”，在荷蘭阿姆斯特丹試驗(yàn)其手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)。

　　韓國(guó)：團(tuán)結(jié)就是力量

　　如果說日本模式的鮮明特色在于完全由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至多扮演輔助性角色，那么韓國(guó)的特色則在于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同銀行通力合作，共同促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。

　　韓國(guó)的三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商鮮京（SK Telecom）、KTF和LG電信，均提供手機(jī)信用卡服務(wù)，以及同F(xiàn)eliCa類似的預(yù)付儲(chǔ)值智能卡。無線運(yùn)營(yíng)商是驅(qū)動(dòng)新系統(tǒng)發(fā)展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的信貸和運(yùn)營(yíng)。

　　在韓國(guó)，信用卡公司通常收取交易金額的2.5%。但在運(yùn)營(yíng)手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，在2.5%的商戶折扣中，1%用來補(bǔ)貼消費(fèi)者購買手機(jī)的成本，0.3%歸無線運(yùn)營(yíng)商。這樣，信用卡公司只剩下1.2%，不足傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)收入的一半。但至少到目前，包括信用卡公司在內(nèi)的有關(guān)各方似乎對(duì)這種安排都還頗為滿意，而商戶也踴躍參與進(jìn)來，受理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，使得在韓國(guó)，移動(dòng)支付在韓國(guó)的滲透率甚至高過日本。

　　韓國(guó)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商鮮京電信占據(jù)韓國(guó)了國(guó)內(nèi)移動(dòng)通信市場(chǎng)的半壁江山，并同友利銀行（Woori Bank）和現(xiàn)代（Hyundai）信用卡公司一道，共同建立支持其配置Moneta芯片技術(shù)手機(jī)的系統(tǒng)。根據(jù)公司中文網(wǎng)站，Moneta服務(wù)是一種“網(wǎng)站和手機(jī)都能自由使用的有線、無線的統(tǒng)合服務(wù)”，公司用戶通過網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)成為Moneta會(huì)員，在得到有線和無線均可使用的認(rèn)證后，就可以在網(wǎng)絡(luò)上和手機(jī)上自由使用Moneta提供的“個(gè)性化有線、無線統(tǒng)合服務(wù)”，包括無論何時(shí)何地都可以全方位查詢股市信息；提供用戶當(dāng)前位置，；提供量身定制型樓市信息；實(shí)施提供各保險(xiǎn)公司的車輛理賠信息；各種金融游戲；以及有線、無線互聯(lián)互通的個(gè)性化服務(wù)。可以說，Moneta相關(guān)技術(shù)已經(jīng)在實(shí)際上將手機(jī)變成一種集卡、POS、ATM、甚至部分個(gè)人電腦功能于一體的功能強(qiáng)大的個(gè)人金融服務(wù)終端。

　　此外，鮮京還同世界兩大信用卡系統(tǒng)Visa和萬事達(dá)卡結(jié)成聯(lián)盟，以在國(guó)際范圍內(nèi)推廣其M-bank服務(wù)的應(yīng)用。早在2004年，鮮京即實(shí)現(xiàn)M-bank在中國(guó)北京和上海的漫游服務(wù)。今年6月20日，鮮京同中國(guó)聯(lián)通達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟框架協(xié)議，向聯(lián)通投資10億美元。鮮京同聯(lián)通的合作是否會(huì)給中國(guó)移動(dòng)支付和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展帶來變數(shù)？我們將拭目以待。

　　美國(guó)：路徑依賴 + 群龍無首 = 移動(dòng)支付舉步維艱

　　很難想象，我們這個(gè)星球上高新技術(shù)和金融服務(wù)最發(fā)達(dá)的國(guó)度，在移動(dòng)支付領(lǐng)域只能算是個(gè)“第三世界國(guó)家”：據(jù)Arthur D. Little《2005年全球移動(dòng)支付報(bào)告》，在美國(guó)，移動(dòng)電子商務(wù)及移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，居然還沒有脫離“胚胎期”。

　　在美國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)支付方面，我們實(shí)在很難找到移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)支付方面任何值得一提的技術(shù)、產(chǎn)品或商業(yè)模式創(chuàng)新。1999年，貝寶支付（PayPal）成立之初時(shí)，本來計(jì)劃開發(fā)用于手機(jī)支付的軟件，但很快發(fā)現(xiàn)，eBay拍賣（貝寶于2002年被eBay收購）的買家和賣家更喜歡使用基于互聯(lián)網(wǎng)的支付方式進(jìn)行結(jié)算，于是放棄了移動(dòng)支付，直到今年3月才推出 “貝寶移動(dòng)”（PayPal Mobile）手機(jī)短信支付服務(wù)。

　　貝寶移動(dòng)的技術(shù)相當(dāng)“原始”：客戶在貝寶開立帳賬號(hào)，向個(gè)人付款時(shí)，需將收款人的姓名、賬號(hào)、轉(zhuǎn)賬金額等通過短信或電話發(fā)送給貝寶；想要購買接受貝寶短信支付（Text to Buy）的商品時(shí)，須通過短信向貝寶發(fā)送訂單，貝寶回電話確認(rèn)后完成支付。貝寶計(jì)劃大力推廣這一服務(wù)，主要針對(duì)無力負(fù)擔(dān)信用卡公司高昂商戶折扣的小商戶。這些小商戶如果接受信用卡支付，往往需要付給信用卡公司高達(dá)交易金額9%的商戶折扣，而貝寶只收取2.9%。

　　除貝寶移動(dòng)，萬事達(dá)和Visa也在將其非接觸IC卡標(biāo)準(zhǔn)拓展到配置NFC芯片的手機(jī)中。業(yè)界普遍認(rèn)為，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，NFC及類似的非接觸式芯片技術(shù)遠(yuǎn)比短信技術(shù)更具發(fā)展前景。在美國(guó)做過有過幾次NFC手機(jī)支付現(xiàn)場(chǎng)實(shí)驗(yàn)，如2005年12月，美國(guó)最大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商Cingular同諾基亞、大通銀行、Visa美國(guó)和亞特蘭大的若干運(yùn)動(dòng)隊(duì)和運(yùn)動(dòng)場(chǎng)等合作推出一個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，但距離日本或韓國(guó)式的全國(guó)性大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用還很遙遠(yuǎn)。

　　阻礙美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的因素主要有三：

　　首先，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商勢(shì)力較弱。在移動(dòng)通信領(lǐng)域，美國(guó)最大的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商Cingular的市場(chǎng)份額只有30%多一點(diǎn)，同排名第二的Verizon相差無幾，不像NTT DoCoMo或中國(guó)移動(dòng)在本土市場(chǎng)擁有近乎壟斷的強(qiáng)勢(shì)地位，其影響力不足以使其主導(dǎo)移動(dòng)支付發(fā)展。

　　其次，在金融服務(wù)領(lǐng)域，美國(guó)銀行卡和個(gè)人支票高度普及，銀行、消費(fèi)者和商家對(duì)銀行卡和支票形成路徑依賴，缺乏轉(zhuǎn)換支付方式的動(dòng)力。

　　最后，就消費(fèi)者行為而言，美國(guó)人至今還沒有培育出一種“手機(jī)文化”。這也許同美國(guó)人的生活方式有關(guān)：美日兩國(guó)上班族每天上下班的通勤時(shí)間都很長(zhǎng)，但日本人多乘坐公共交通工具，需要一種東西來幫助消磨時(shí)間，并處理個(gè)人事務(wù)，因而各種移動(dòng)通信增值服務(wù)，無論是游戲、音樂、電子郵件還是個(gè)人投資組合管理，均很容易被消費(fèi)者接受。，而開著私家車的美國(guó)人顯然沒有什么機(jī)會(huì)享受這些服務(wù)。結(jié)果，美國(guó)手機(jī)的普及率、，市場(chǎng)上可以見到的手機(jī)款式和功能、增值服務(wù)的種類等，同中日國(guó)相比都要落后許多。

　　恐怕要等到其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)證實(shí)，移動(dòng)通信的確就是下一場(chǎng)支付革命，且有若干已證實(shí)成功的商業(yè)模式可供參考時(shí)，美國(guó)的銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商戶和其他利益相關(guān)方才會(huì)坐在一起，認(rèn)真探討該如何通力合作推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。這也許是5~到10年后的事了?！?BR>