回顧美國電子支付的發(fā)展歷程和展望其未來的趨勢，對我國電子支付的管理規(guī)劃和良性發(fā)展將有一定的借鑒意義。

　　電子支付是指紙質支票以外的非現(xiàn)金支付。電子支付的工具包括信用卡、借記卡、預付卡和ACH（自動清算中心）。在美國，真正意義上的電子支付只有大約50年的歷史,紙質支票長期占據(jù)著主導地位，直到2003年電子支付才從交易筆數(shù)上超過紙質支票。根據(jù)最新發(fā)表的美聯(lián)儲支付研究報告，在2009年，電子支付已經占據(jù)了美國整個支付交易筆數(shù)的78％。近年來，隨著互聯(lián)網的普及,以及無線技術和電子商務的發(fā)展，電子支付發(fā)展訊速。回顧美國電子支付的發(fā)展歷程和展望其未來的趨勢，對我國電子支付的管理規(guī)劃和良性發(fā)展將有一定的借鑒意義。

       美國電子支付的發(fā)展

　　1972年，美國第一個ACH在加州成立，隨后幾年又有多個地區(qū)性的ACH涌現(xiàn)。1974年成立的全國性NACHA（全國自動清算中心協(xié)會）在聯(lián)邦的層面為跨地區(qū)的支付清算建立了框架、標準和規(guī)則。從技術角度而言，ACH是一個以網絡和計算機為基礎的、跨越州界并聯(lián)結各銀行的、可以安全而高效地處理海量支付交易的應用系統(tǒng)。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。ACH主要用于商業(yè)、金融和政府機構之間發(fā)生的支付活動。NACHA在聯(lián)儲局的監(jiān)督下，主要由17家聯(lián)儲局區(qū)域分行負責本地區(qū)ACH的運營，2010年共處理了194億筆交易。

　　1950年，Diners Club發(fā)行了第一張現(xiàn)代信用卡；1958年，美國銀行推出了BankAmeriCard（VISA卡的前身）；1969年，數(shù)家加州的銀行聯(lián)合以MasterCharge卡（即現(xiàn)在的MasterCard）加入了競爭，截至2000年，僅VISA卡全球發(fā)行已經超過10億張。信用卡交易涉及發(fā)卡行、收單行、卡終端、授權機構、商家、持卡人和信用卡公司等，單獨依靠各個銀行和不同的信用卡機構很難完成整個交易的過程，以第一資訊(First Data)公司為代表的支付網絡聯(lián)結和交易處理公司在1969年應運而生。該公司的STAR網絡廣泛地聯(lián)結政府部門、金融機構包括ACH和超過600萬個ATM零售商及卡終端系統(tǒng)，并對所涉及的支付交易提供數(shù)據(jù)處理服務。First Data在2009年共處理了總額為1.25萬億美元的支付交易。

　　1984年,LANDMARK發(fā)出了第一張借記卡。借記卡相對于信用卡，其涉及的環(huán)節(jié)較少。支付交易指令和信息經過終端和EFT（electronic funds transfer system）支付系統(tǒng)網絡到達發(fā)卡行完成交易資金的劃撥。美國的電子轉賬交易（EFT）網絡,除First Data的STAR外,還有PULSE和NYCE等服務商。由于借記卡涉及的環(huán)節(jié)少,交易費用低而且使用更安全方便,所以發(fā)展迅速,在電子支付的整體份額中逐年增加。

　　2006年以前，預付卡就已經出現(xiàn)并用于公共交通系統(tǒng)、電話服務或其他依賴于小額支付的行業(yè)，交易量少到可以忽略不計。次貸危機后，美國的經濟一直在低谷徘徊，失業(yè)率居高不下，房屋貸款違約情況嚴重，破產案例大量增加。信用水平較差的人們開始使用預付卡。持卡人可以方便而安心地在消費或任何ATM上取錢，不必像以前那樣擔心刷爆信用卡而在下個月無法償還。同時消費者還可以重建和恢復信用記錄。聯(lián)儲局的支付研究報告顯示預付卡的交易量在過去幾年中穩(wěn)步增加。

　　隨著20世紀90年代初互聯(lián)網在美國的興起,1994年世界上第一個互聯(lián)網支付公司CyberSource在硅谷創(chuàng)立，除提供網關支付處理外,還有反欺詐和網上支付安全方面的服務。CyberSource 在2009年處理了總額1200億美元的支付交易,占美國整個電子商務交易額的1/4。Cybersource在2010年被Visa 以20億美元并購。互聯(lián)網的蓬勃發(fā)展還在1999年催生了以虛擬賬戶為基礎的PayPal公司。為網上的大量中小企業(yè)和個人提供了一個低門檻的安全收付服務，有效促進了電子商務的發(fā)展。特別是在2003年并入EBAY后，PayPal支付服務快速增加，2009年交易額達到710億美元。

　　電子支付的新突破點

　　電子支付的新突破點在于移動支付，主要推動力是智能手機的迅速普及和NFC技術的成熟。隨著無線通信網絡的發(fā)展，特別是蘋果iPhone和谷歌Android的智能手機的迅速普及，推動了移動支付的發(fā)展。以PayPal為例，移動支付的交易量從2008年的2400萬美元增長到2009年的1.4億美元，2010年又以幾何級數(shù)增長到7.5億美元，目前每天的交易量高達600萬美元，預計2011年將達到20億美元。

　　這些智能手機基本上都具備和普通PC相同功能的網絡瀏覽器，強大的處理器能夠很好地支持數(shù)據(jù)的加解和解密，內置的攝像頭可以掃描并處理條碼。2010年，一款名為Square的手機支付服務正式上線，iPhone以及Android操作系統(tǒng)用戶可通過Square使用信用卡支付。新上線的Square將方便智能手機用戶使用信用卡或借記卡結算。商家需要下載Square應用程序，然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone或 Android手機。用戶刷了信用卡后，軟件將會讀取相關信息，并支持在觸摸屏上完成持卡人簽名。軟件需要確認用戶手機號碼以及電子郵件地址。收據(jù)信息將會通過電子郵件或SMS短信息發(fā)送給持卡人。Square很可能會改變傳統(tǒng)的信用卡支付方式。

　　支付巨人VISA更是躍躍欲試率先在歐洲開始一系列的用戶體驗，使消費者以手機錢包取代皮革錢包，甚至進而取代信用卡、借記卡、支票和現(xiàn)金都成為可能。

　　對中國電子支付的建議

　　中國的電子支付起步相對晚，標準、法律和基礎設施相對落后，但同時也沒有基礎設施陳舊的歷史包袱。起點高，技術新，政府支持力度大，并擁有世界的最大互聯(lián)網和移動用戶市場，筆者對中國的電子支付未來發(fā)展有以下幾個方面的建議：

　　第一是基礎支付環(huán)境應更加開放，引入市場機制。

　　國內銀行與銀行之間、銀行與支付機構之間的網絡連接、交易處理以及業(yè)務創(chuàng)新等方面偏于保守。信息共享少,用戶體驗關注不夠，創(chuàng)新不夠。可考慮引入市場機制，鼓勵優(yōu)秀的電子支付公司拓展業(yè)務范圍，形成類似美國的由多個交易網絡和支付處理服務商來提供服務的局面，這對提升創(chuàng)新能力和服務質量，推動電子商務的發(fā)展有重要意義。

　　第二是建立移動支付國家實驗室或聯(lián)盟。

　　NFC技術是未來移動近場支付的關鍵，移動支付利用中國的巨大移動用戶群, 可以有效克服POS、ATM不足的問題。建議盡快成立中國移動支付國家實驗室或聯(lián)盟，從NFC技術標準、手機支付使用模式、系統(tǒng)接口、通信協(xié)議、安全保障和授權認證等幾個方面進行整合，建立中國的移動支付標準。

　　第三是創(chuàng)新中國特色的支付模式。

　　美國信用卡發(fā)行早于借記卡，但信用卡支付筆數(shù)近年來已經處于平穩(wěn)狀態(tài)，借記卡支付筆數(shù)卻在快速增長,并在2005年左右超過信用卡支付筆數(shù). 在中國則是借記卡發(fā)行量遠大于信用卡, 無線用戶遠大于互聯(lián)網用戶。另外，中國人的消費習慣是量入為出，避免借貸。中國沒有必要再走歐美信用卡作為主要支付工具的老路。相反，中國應該充分利用已發(fā)行的海量借記卡和信用卡，以快速增長的智能手機作為支付的終端，直接進入以安全、便捷為特征的移動支付新時代，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

      （作者單位為北京通融通信息技術有限公司［易寶支付］）