4月22日至23日，中國通信協(xié)會主辦的“2014年第六屆中國移動支付產業(yè)論壇”在京召開，本屆論壇的主題是“互聯(lián)網時代的移動支付”，來自金融行業(yè)、互聯(lián)網行業(yè)、運營商行業(yè)等業(yè)界代表，針對移動支付所涉及各類問題進行了探討。

　　事實上，近年來圍繞移動支付的戰(zhàn)爭正逐步展開。最早是代表金融行業(yè)的中國銀聯(lián)，與運營商(主要是中國移動)之間關于NFC標準的爭奪。在中國移動逐步放棄自有RF-SIM標準，以及支付寶等互聯(lián)網公司逐步推出基于二維碼、聲波等方式的支付后，移動支付領域變成了NFC與新型支付方式之間的爭奪，其中前者以金融機構與運營商為代表，后者則以各類第三方支付公司為代表。各方都在努力，推動各自方案的普及，如支付寶成立移動支付安全聯(lián)盟，財付通牽頭召開二維碼支付標準研討會，中國移動將為每臺NFC手機補貼30元……

　　移動支付涉及三大核心問題，各方案優(yōu)勢側重不同

　　筆者認為，一種移動支付方案的普及，關鍵需要解決三大問題，而目前各類方案的優(yōu)勢側重也不盡相同。

　　首先是資金的安全性。一旦涉及到和錢相關的領域，安全性自然是排在首位的。對服務方而言，這是生存與死亡的問題;對用戶而言，這是使用與不使用的問題;對于監(jiān)管者而言，這是允許與不允許的問題。而支付方式的安全與否，是需要經過時間檢驗的，盡管任何一種方式，都有安全的問題，這就需要看安全問題的多少，服務方能否應對這些安全性問題，以及用戶是否信賴服務方。

　　在安全方面，到目前為止，金融機構與運營商所提供的NFC方案還是具有一定優(yōu)勢的。筆者無法從技術上判斷NFC支付方案，與二維碼、聲波等新型支付方案的優(yōu)劣性，但是可以認為，金融機構與運營商管理用戶資金已經有數十年，甚至上百年的歷史了，用戶(尤其是一些保守型用戶)還是相信他們能夠管理好資金，相信他們能夠有效面對安全性問題，甚至相信，他們背后有政府信用的擔保。

　　其次是支付的快捷性。移動支付的場景有兩類，一是遠程支付，如支付公用事業(yè)賬單等，這相當于在線購物的模式，惟一的差別是，用戶可以通過手機攝像頭掃描條形碼;二是近場支付，也就是面對面的支付，相當于直接支付現金，或者用移動POS機進行刷卡消費。

　　在以上兩種支付場景中，無論是NFC的方式，或者是二維碼、聲波等新型方式，均在爭奪近場支付的市場，而遠程支付的場景，各服務方的方案基本無本質差別。就近場支付方案而言，筆者認為，快捷性是必須考慮的問題，如果支付速度很慢，不如直接使用現金支付，或者通過手機客戶端進行在線轉賬。

　　在絕大部分的場景下，各類方式的支付速度基本相同，但在某些特殊場景下，速度會有差異。一是在極高速的支付模式下，如公交卡刷卡支付，NFC的速度將會領先;二是在無數據網絡的情況下，二維碼、聲波等新型方式將無法完成支付，而NFC方式則可以完成支付;三是在NFC的錢包內余額不足的前提下，支付的速度將慢于開通了快捷支付的二維碼、聲波等支付方式。

　　最后是普及的便利性。貫穿線上與線下的支付，離不開產業(yè)鏈的支持，包括終端、商家等。基于此，支付寶等公司推的二維碼、聲波等方式將更為便利，畢竟其只是依靠現有的智能終端，就可以讓用戶使用，而對于商家部署，最簡單的方法，也就是在商家的智能終端上，安裝一個應用，這樣普及是非常快的，如今年年初的打車軟件之爭。而NFC的方式，若要普及，則需要用戶終端支持(或者更換支持NFC的SIM卡)，同時商家也需要布設支持NFC的終端，其難度可見一斑。

　　政策決定移動支付走向

　　解決上述三個問題，只是讓市場的參與者具備了競爭的能力，但能否參與競爭，則取決于政策是否允許。3月13日，央行支付結算司下發(fā)了《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付業(yè)務意見的函》，暫停了線下的二維碼支付，而何時能夠解禁，尚無定論。

　　從表面看，是出于安全原因，畢竟二維碼等支付方式的安全與否，尚未得到深入的檢驗。但背后深層次的原因，則在于國內金融機構裁判員與運動員的雙重身份。支付寶等公司所推出的移動線下支付，并不能帶來太多資金流的增量，相反卻是從資金流轉過程所產生的收益中，硬生生地切走了一塊蛋糕，相當于使其利益受損。但是在未來，相應的限制將會被取消，畢竟市場化是不可逆轉的趨勢，而這只是一個時間問題。

　　未來多種支付方案將共存

　　由于各類支付方案的優(yōu)缺點各不相同，同時政策層面的傾向性也存在差異，且各個服務方的能力也不盡相同，預計未來將有三個方面的發(fā)展趨勢。

　　首先，對于公共交通等高速小額支付，將是NFC的天下，畢竟速度更快，同時當前已經布設的設備也可以繼續(xù)使用，不涉及過多的改造;

　　其次，對于大型商家、連鎖渠道而言，各類支付方式將同時存在，畢竟它們是所有服務商共同爭奪的對象，屆時柜臺上將會擺著多個企業(yè)的終端;

　　最后，對于小型商家，或者發(fā)生在個人用戶之間的支付，將是支付寶類公司的天下，畢竟他們可以不用布設專門的終端，推廣起來更為便利。

　　當然，支付寶類公司新型支付方案的推廣，還要仰仗于政府能夠認可其支付方案的安全性，并且及早解除對其的限制。