按照人行的要求，到2015年國內所有的銀行新發行的銀行卡都必須是滿足PBOC2.0規范的金融IC卡。在人行、銀監、銀聯的規劃中，金融IC卡將肩負著更高安全、更多應用場合、更加便民的市民一卡通重擔。毫無疑問，金融IC卡替代磁條卡是必然的、也是應該，但本文僅就金融IC卡在行業應用中的發展進行討論，探索如何通過行業應用更加快速地推進金融IC卡在普通民眾中的使用。　　

　　所謂的行業應用，指的是在金融IC卡的金融賬戶模塊之外，通過加載其它行業的數據模塊，使得一張金融IC卡既可以滿足銀行的各種賬戶交易，同時還可以應用于其它行業的場合。最典型的行業應用有：公交卡、身份識別卡、醫保卡等等。

　　一、卡片限制

　　在金融IC卡規劃中，一張金融IC卡中可以集成多個行業應用，在不同的場合分別使用金融IC卡中的相應區域。例如，在家可以將金融IC卡作為小區的門禁卡和停車卡，停車費可以直接從電子現金賬戶上扣款;出門了可以使用金融IC卡做公交車或坐出租車，錢同樣可以從電子現金賬戶上扣款;中午在外吃飯，還可以將金融IC卡作為餐廳的會員卡或優惠券卡，通過金融IC卡享受一定的折扣或其它的優惠套餐。這些功能在理論上都可以實現，而且在當前也都有現成的案例。但是，目前IC卡本身的技術尚未達到像電腦安裝軟件一樣的隨心所欲，要實現這些功能需要有個前提，那就是在銀行制作卡片時就需要確定在卡片需要放置哪些行業應用，這些行業應用不能在發卡或發卡之后再隨時地添加。例如，在制卡時，銀行與麥當勞談妥合作，在卡片中集成了麥當勞的優惠券信息，那么如果發卡之后銀行與肯德基又談妥了合作，則原先制作的卡片無法重新加載肯德基的優惠券，只能重新制作一批卡片。

　　這個問題在金融IC卡推廣初期問題不大，大部分客戶申請的金融IC卡都或多或少帶著一兩個行業應用，但是當各個行業都開始推廣使用金融IC卡時，金融IC卡的泛濫將成為一個非常嚴重的問題。可以設想一下，為了坐公交，你需要申請一張銀行卡;為了享受停車場優惠，你也需要再申請一張銀行卡;甚至你為了享受肯德基的特別優惠券，還得去申請一張銀行卡，麥當勞的優惠券是另外一張銀行卡。

　　二、協議的限制

　　由于金融IC卡本身涉及到金融賬戶的安全問題，PBOC2.0協議雖然鼓勵各大銀行發展行業應用，但跟賬戶相關的操作設置了嚴格的協議規范，尤其是電子現金部分，由于是脫機交易，沒有聯機驗證的環節，因此在協議中要求得更加嚴格。下面以電子現金為例，介紹幾種影響行業應用推廣的限制：

　　1、支付流程的不可更改性

　　這點本身對于金融賬戶而言是毋庸置疑的，如果支付流程可以被更改，那么金融賬戶的安全就無法得到保障，因此在POS終端看來，最終的支付請求必須是一個原子型交易。但是這點在電子現金的脫機交易中就存在著應用的問題(尤其是非接觸式IC卡)。IC卡的行業應用絕不僅僅是支付的問題，在支付前后需要有各種復雜的判斷和設置，如果無法將這些操作與支付請求放入同一個原子交易中，那么就有可能導致錢被扣了，但行業方沒有得到反饋的情況出現。

　　2、沒有沖正操作

　　金融IC卡的脫機消費沒有沖正操作，錢扣錯了不能回滾交易，只能以現金返還。這個在借貸記賬戶下沒有問題，畢竟客戶刷卡后還有一個輸入密碼的確認過程，而在電子現金賬戶中沒有這個確認的過程。同時，在日常的交易中也不太可能出現問題，但是一旦擴展至其它的行業，就要考慮這個問題可能帶來的麻煩，例如擴展至公交應用時，如果卡多刷了一次，則這筆錢將很難被返還(當然現在的公交卡也存在這樣的問題，但是當銀行卡被大量應用于各個行業時，這個問題就可能變得嚴重)。

　　3、日終需要上傳脫機交易

　　我個人覺得這是電子現金在零售市場無法推廣的最大原因。在傳統的POS消費中，當顧客刷卡消費之后，錢可以實時地進入商家的賬戶。而使用電子現金，則商家在每天日終時需要將POS機接上電話線上傳脫機消費記錄，只有經過脫機消費記錄驗證后，錢才能被清分到商家的賬戶。而從實際應用中看，通過電話線上傳的速度基本在4s/筆，可以想象一天如果刷卡1000筆，則需要一個多小時的時間上傳。當然，解決方式是采用更快速度的3G網卡，但相應的POS機費用和上網費用也不低。

　　4、POS機具的定制需要銀聯認可

　　這點從安全上也是毋庸置疑的，但帶來的行業應用拓展的難度也是毋庸置疑的。既然稱之為行業應用，那么必然存在著與傳統收單業務不一樣的地方，消費的機具就是最可能需要定制的地方，例如公交車機具、電表、水表等等，基本上絕大部分的消費機具都不是傳統的POS機具。可以想象，當你每談一個行業應用時，都需要到銀聯進行測試、認證，這是多么耗時的事情。

　　5、POS機具無法連接互聯網

　　POS機具從安全性考慮只能連接到銀行網絡上，不能跨網使用。這導致的一個問題是，行業方原有的網絡將無法使用，尤其是有些行業應用需要聯機判斷的需求也將無法得到滿足。例如園區應用中，園區內的員工消費能夠享受折扣，園區外的人不享受折扣，如果POS機具無法聯機判斷，那么只能在卡片上設置是否是園區內的員工，而這種方式帶來的問題是卡片丟失后，可能被別人利用，享受折扣。

　　三、資金上的考慮
 
　　好像一提到銀行，大家想到的都是非常有錢、可以大筆花錢的組織。但實際上銀行在拓展任何業務時都是非常精打細算的，多個部門都可能對合作進行審核，而金融IC卡在拓展其它行業時的資金投入都比較大，相應能夠獲得審批同意的項目也較少，而且即使能夠獲得審批，相關的審批流程也比較長。下面介紹一下可能銀行要投入的資金：

　　1、消費機具的定制

　　如果POS機具需要根據行業方的要求進行定制，則定制費用肯定也是銀行來投入。這個費用視定制的難易程度而定，如果是大規模的采購機具，則會將相關費用分攤到每臺機具的采購價上。

　　2、消費機具的采購、布放

　　這點也毋庸置疑都是由銀行來出錢采購。如果合作能夠以銀行為主，則銀行還能夠通過招標獲得一個較低的機具費用，但是如果是一些比較強勢的行業，則銀行將需要付出非常肉痛的價格采購對方指定的機具(比如：公交、電力、醫院等等)。

　　3、卡片的成本

　　銀行多發行的每張IC卡都是有一定的制卡成本的，同時每張卡內的金融賬戶也都有著維護的費用，當然一張、兩張的金融IC卡的成本和維護費用可以忽略不計，但是要發行幾十萬張卡片以上，這就是一個不能忽視的費用。而且最讓銀行糾結的是，金融IC卡發行出去了，結果客戶只用到了行業應用的功能，沒有使用到金融賬戶的功能，也就是相當于白白幫行業方發卡而只是做了一次宣傳活動。

　　4、行業方的系統開發&改造

　　可能很多人覺得金融IC卡都只是物理卡片的問題，跟系統開發沒什么關系。但事實上，行業方需要將原有的卡片換成金融IC卡，那么或多或少都需要對原有系統進行改造。這個視系統改造的復雜性而定，但改造最可怕的是行業方原先沒有系統，需要銀行投放系統的情況，銀行都快變身成為了軟硬件開發商了。
 
　　5、其它投入
 
　　除了上面這些硬性的投入外，強勢的行業方通常還要收取銀行其它費用，只有在這時候你才能感受到，銀行還真比不是人家壟斷行業。由于現在銀行的競爭非常的激烈，這種投入也越來越高，甚至某些大銀行完全在虧大本賺吆喝。

　　有投入，自然就要考慮收益，金融IC卡行業應用的收益在后續部分再詳細介紹。

　　四、管理的問題

　　1、銀行內部管理

　　金融IC卡屬于銀行的重要憑證，本來的保管和發放都要受到非常嚴格的監管。如果涉及到金融IC卡在發放之前需要先到行業方進行登記、初始化等行為時，就需要探討出一種符合監管要求的方式，例如將行業方的個人化委托給銀行的柜員進行處理等等。

　　同時，在制作金融IC卡時，通常銀行都會生成個人化的制卡文件。如果行業方針對每張卡也都有不同的制卡信息，那么就需要將兩種制卡文件進行合并，這會涉及到制卡的協調問題。而且，對于特殊的壟斷行業，還需要考慮雙方的IC卡制卡的入圍廠商是否有交集。

　　2、行業方的管理

　　如果行業方對于發放的金融IC卡有數量的限制，比如按數量收費等等，那么銀行在發放帶相關行業應用的金融IC卡時，還需要將相應的數據發送給行業方，行業方需要進行登記、管理。最典型的例子就是金融社保卡IC卡。

　　如果行業方管理比較復雜，那么還可能涉及到掛失、換卡時的互相通知問題。

　　五、用戶使用習慣

　　這是制約金融IC卡行業應用在最終用戶推廣上的主要問題。銀行卡在公眾眼中是安全和家產的代名詞，沒有誰會經常在人前掏出銀行卡來，而且還經常遮遮掩掩的，這種現象在中老年群體中尤其嚴重。而一旦金融IC卡在各個不同行業推廣開之后，客戶就面臨著在大量的公眾場合使用金融IC卡的情況，例如在擠公交車時掏出銀行卡來刷卡，這肯定需要一段不短的推廣適應期。

　　同時，金融IC卡中的電子現金賬戶是不記名、不掛失的，一旦卡片丟失，必然會造成電子現金賬戶的損失。雖然電子現金定位為小額賬戶，有著一千元的限制，但對于普通民眾而言，幾百塊錢的損失就是一個大事。因此，這也將造成金融IC卡推廣的一個重要的接受障礙。