一、 POS“刷機”的原因

　　近年來，與傳統POS終端相關的關鍵字是 “鎖機”，以及衍生出來的“刷機”業務。收單機構彼此之間的“鎖機”、“刷機”之爭，主要原因有以下兩點：

　　1、 手續費全面下調降低了收單機構的盈利水平，在銷售POS終端進行補償的同時，期望對POS終端進行“鎖機”達到捆綁特約商戶的目的。

　　2、 而其它收單機構為了爭搶存量商戶，采用置換POS終端的形式回收POS終端，并通過“刷機”實現POS終端的循環使用。

　　二、 傳統POS的難題

　　1. 需要清算機構分配編號、密鑰等信息才能進行POS終端配置，難以同步進行。

　　2. POS終端在進行配置時需要拆包裝盒、下載應用及參數、灌注密鑰、交易測試、打包裝箱等環節，造成POS終端配置效率不高而且加大庫房管理壓力。

　　3. 受配置流程影響，再加上POS終端的物流配送及客戶經理的現場安裝培訓等環節，特約商戶從申請到受理需要等待較長時間。

　　4. POS終端維護需要再次進行應用下載等配置工作，還可能出現因編號配錯造成商戶資金入賬出錯等現象，造成負面影響。

　　5. 此外，因需要拆開包裝盒進行終端配置，商戶會認為是返修或者舊的POS終端，影響商戶體驗，有損形象。

　　三、 傳統POS發展預測

　　傳統POS存在的這些問題，通過加強流程的管理、運營效率，可以得到一定程度的緩解，但是無法從根本上解決這些難題。那么傳統POS終端的未來該何去何從呢?

　　在回答這個問題前，我們先來回顧一下POS終端的發展軌跡，并同手機的發展軌跡進行對比：

　　可以說，POS終端和手機的發展軌跡是相似的，由于手機終端面向個人，其市場擁有量遠多于POS終端，其發展速度也快于POS終端的發展。夸張的說：POS終端未來是什么樣子的，看看手機就知道了!

　　但是，從上表可以看出，POS終端沒有經歷過“號碼從手機終端分離”的階段。使用過“大哥大”或者“小靈通”的手機用戶，大多經歷過 “刷機”才能更換號碼的階段，如果說號碼從手機終端分離(SIM卡)促進了手機的快速發展，那么一旦實現號碼(終端編號)從POS終端分離——簡稱“機號分離”，上文提到的諸多難題，將迎刃而解。

　　四、 “機號分離”的可行性分析

　　(一) “機號分離”的概念

　　“機號分離”，就是POS終端在出廠時預裝刷卡應用，POS交易所需要的終端編號、商戶編號、通信參數及管理密鑰等信息存放在存儲卡中。現場安裝時將存儲卡插入POS終端，進行參數初始化、交易密鑰下載等操作，在商戶現場完成POS配置、裝機流程。

　　(二) “機號分離”的必要性

　　即便是POS終端的制造成本也持續下降，隨著布放POS終端數量的快速膨脹，收單機構需要投入大量資金購置POS終端，從而影響到產品創新、運營效率提升等方面的投入，對于后續的持續發展造成一定的隱患。隨著手續費的大幅下降，收單機構傾向于銷售POS終端，提高資本運作效率。

　　目前POS終端的價格水平已經跟手機的價格差不多，特約商戶愿意自行購買POS終端以享受更低的手續費標準。隨著自購POS終端比率的上升，再加上收單機構之間的激烈競爭，特約商戶更換不同的支付機構的頻率將大幅提升。

　　對于特約商戶自行購買的POS終端，收單機構可能會減少對非自有產權的POS終端進行“鎖機”的行為，從而促進POS終端的重復使用。在手續費率標準化的情況下，收單機構安裝POS終端的速度將成為其核心競爭力之一。上文提到的傳統POS幾大難題，將成為收單機構快速發展的瓶頸，只有進行業務流程的再造才能從根本上解決問題。

　　(三) 交易系統規劃

　　POS終端實現“機號分離”，除了業務管理系統需要進行比較大的調整之外，還需要進行交易系統的規劃，以最大限度提高“機號分離”的優勢。

　　上圖的交易流程圖，其核心為：

　　1. 收單機構實行二級密鑰體制，自行分配POS的編號、密鑰等信息先行布放POS終端。

　　2. 清算機構分配編號、密鑰之后，將自行分配的編號與清算機構的編號進行“綁定”，交易時按照清算機構的規范進行“報文重組”后轉發清算機構。

　　其優勢主要有以下三點：

　　1. 布放終端時“綁定”測試編號，讓特約商戶先行體驗;清算機構分配編號后，操作人員進行“重綁定”即可通知特約商戶使用，提高工作效率及商戶體驗。

　　2. 方便與新加入的清算機構對接，提高系統兼容性，僅需要進行編號的“重綁定”，不會影響特約商戶的日常操作，也不涉及到終端的維護、升級等工作。

　　3. 收單機構管理不善造成密鑰泄露等事件，不會影響其它收單機構布放POS終端的正常受理，保障銀行卡受理環境的穩健性和安全性。

　　4. 通用預付卡公司也可以在“清算機構”的環節接入，可以快速利用收單機構建立的受理終端網絡，聚焦預付卡發行業務，實現業務的快速發展。

　　(四) “機號分離”的業務流程

　　1. 采購POS終端，廠家預裝相關應用。

　　2. 采購存儲卡，廠家或收單機構灌注相關信息，“綁定”測試編號。

　　3. 客戶經理領用POS終端及存儲卡，現場洽談、簽約并進行裝機培訓。

　　4. 業務操作人員進行簽約信息登記，按照清算機構要求進行交易編號的申請。

　　5. 用申請到的交易編號替換測試編號，進行“重綁定”。

　　6. 通知商戶開始受理銀行卡。

　　(五) “機號分離”的預期效果

　　1. 新入網商戶，由于POS終端已安裝，后臺僅需要進行“重綁定”的簡單操作，只要安排值班就可以實現第二自然日受理，對于“機構接入”的收單機構，加急的情況下可以實現T+0受理。

　　2. 同一分店新增POS終端(如沃爾瑪××店新增收銀臺)，“綁定”到已分配的交易編號，安裝完即可進行銀行卡受理。

　　3. POS終端維護人員也僅需要攜帶新的POS終端及存儲卡，實現現場快速更換，涉及到存儲卡故障的只需要后臺操作人員進行“重綁定”。

　　4. 收單機構的“終端配置崗”消失，提高業務運營效率的同時降低人工成本。

　　五、 結束語

　　手續費下降造成收單機構的盈利空間變小，有利于通過市場手段促使收單機構通過加大創新力度、提高系統運營效率等措施打造核心競爭力，在優勝劣汰的市場中立于不敗之地，保持健康、持續的發展。

　　而最有可能預見的是：手機用戶“隨時更換SIM卡，隨時申請號碼”的狀態，特約商戶在使用POS終端的時候也可以體驗到“按需申請，即時可用”的服務。