支付行業充滿著各種各樣的專業術語縮寫，比如ACH、NFC、HCE，每一個術語都像一本書一樣，有各種各樣的問題需要討論。今天我們來討論是非常令人興奮的HCE。

　　銀行卡系統概述

　　信用卡扮演著銀行與消費者的中介，通過信用卡，消費者可以進行在實體店、網站以及ATM等場景實時的交易，而承載銀行卡交易流程之一的POS機，直到最近，才有較大意義的創新出現。

　　在過去的十年，最為常見的POS機，就是集成打印機，將交易信息寫在紙上。此類手持POS機出現之后，無論是在發達國家還是發展中國家，都成為產業標準，主導著市場。最近，由于芯片技術的發展，非接觸技術開始進入POS行業，并且類似Square，通過音頻接口接入的手機刷卡器開始興起。

　　但本質上，這些仍然是卡交易，通過實體卡與POS之間進行的交互。另一種交易類型，也是正在成長的交易類型，就是無卡交易。卡的存在將不是以物理的形式出現，交易可以通過手機，網站以及其他多種渠道完成。

　　最近的銀行卡創新

　　POS機的創新，是緊隨著銀行卡創新而出現。在這些年，磁條、刷卡以及簡單的磁道數據等一直是銀行卡行業的主要關鍵詞。也就在最近，隨著EMV 遷移的發展，智能卡(集成電路卡)開始快速普及。此類的卡片類似一個小型的計算機，應有ROM、內存、處理器、操作系統以及內置應用。正是這些卡的出現，給了POS機發展更多的可能，比如非接觸支付以及類似的近場支付系統。系統可以囊括信用卡、密鑰，通過RFID技術可以讓其他設備進行安全的支付。

　　也正是卡創新的發展，近場通訊技術(NFC)開始發展起來，借助智能手機或者其他設備通過射頻的形式在近場(小于10厘米)完成安全支付。(小編吐槽：扯這么遠終于說NFC了。)

　　HCE的到來

　　卡創新帶來POS創新，也帶來了NFC的快速發展，HCE正是這個創新時代的產物。HCE將支付的復雜程度提高到新的層次，HCE可以僅僅通過軟件的形式精確，但是虛擬的模擬智能卡，這就意味著一個手機APP就可以扮演成一個智能卡，而對SE安全元件沒有任何要求。支持的系統方面，黑莓是首個支持HCE的手機系統，而后安卓4.4以上版本也支持HCE。

　　由于沒有SE安全元件，HCE手機錢包較之擁有SE的模式來說，更加的便捷也更加的節約成本。消費者僅僅需要安裝銀行提供的HCE手機錢包應用就可以快速使用，不需要購買特殊的SIM卡或者SD卡以擁有SE安全元件來支持。HCE的應用，正如安裝APP一樣簡單。節約成本上來說，銀行可以繞開運營商對SIM的控制，消費者也不需要購買eSE。

　　但是HCE也是有局限性，然而，沒有SE安全元件，安全性方面比傳統NFC的SE模式更低。也正是如此，Tokenization、key rotation等技術的出現，提升HCE的安全性。但無論如何，銀行非常鐘情HCE技術，并且添加各種技術來提升HCE安全性。

　　其他方面，正如傳統的NFC解決方案，HCE仍然需要NFC控制器以及各種認證。如果手機沒有NFC控制器，HCE也不能實現。而HCE手機錢包，需要支付公司的認證，以確保卡信息的安全。

　　而iOS系統，并不支持HCE，蘋果推出的Apple Pay有自己的解決方案，并且讓銀行和商戶都非常愿意加入其支付方案。此外，iPhone 6和6 Plus內的NFC控制器芯片是受限的，并且只能用于Apple Pay。也許未來蘋果會像Touch ID一樣，開放其NFC控制器芯片以讓第三方使用，甚至讓HCE也能支持iOS。

　　HCE有怎樣的未來

　　大多數認可HCE的人，都是看好其在支付的市場潛力。移動支付成功的關鍵是商家采用，iOS系統的Apple Pay和Android上的HCE都有良好的市場推廣前景。

　　在商戶端最大的難點是，商家對HCE的認知難有清晰的概念。軟硬件的切換，成本，風險等方面都阻礙著HCE發展。試點中也面臨著各種各樣的困難以及難以想象的復雜程度，而從試點到全面的商業推廣也是一個冗長的過程。

　　但是借用一個行業分析師的話，“HCE(時代)已經來到”，基于云端的HCE手機錢包將滿足商戶和消費者對移動支付的需求。

　　作者Peri Kadaster，是Monitise(萬匯泰)的戰略及營銷總監，擁有零售業的從業背景，對移動支付具有較為資深的遠見。