近日，商業健康險個稅優惠政策試點消息一出，點燃了不少消費者購買健康險的熱情，保險業界也擁有更多動力來開墾這塊“低洼地”。稅優政策細則尚未出臺，濟南各家壽險公司已經在隔空“觀望”。這項稅優政策具體怎么實施效果更好?消費者和壽險公司都有不少心里話。

　　現狀調查

　　保險公司現主推健康險40歲至50歲中年人成消費主力

　　16日上午，在中國人壽濟南分公司營業大廳，分紅型的保險產品依然是市民咨詢的熱點，也有部分消費者把目光轉向保費偏低的商業健康險。

　　據保險行業人士觀察，在投保商業健康險的人群中，40歲到50歲的中年人成為消費主力軍，他們對疾病的防控意識較強，部分會考慮為下一代的健康買下保單;20多歲的年輕人往往需要買車買房，對健康險往往缺乏購買欲。

　　“與財險投保即日生效相比，辦理健康險有非常嚴格的投保規則，再加上人們對自身健康風險認知不夠，市民投保健康險的積極性并不高。”中國人壽濟南分公司個險部工作人員介紹，健康險在各保險公司中多是入不敷出的狀況，我國健康險市場正處于“低洼地”。

　　商業險稅優政策推行后，個人購買健康險每月可以在稅前扣除200元的稅前列支額度，相當于每月個人所得稅起征點提高200元。這被保險行業視為產品銷售端的“重大利好”。

　　上述工作人員介紹，隨著商業健康險個稅優惠政策的提出，今年3月、4月，設有健康險業務的保險公司在“觀望”的同時率先發力，推出健康險新產品，以期提前搶占市場。一家專業健康險公司工作人員表示，消費者正在轉變對商業健康險的認知，從以前的“排斥”到慢慢“接受”，保單數量也有小幅增加。

　　業內探討

　　稅收優惠咋操作效果更明顯?“醫保卡的錢購買商業健康險”被看好

　　近日，商業健康險個人稅收優惠政策又有新進展，北京、上海、天津和重慶四個直轄市將率先試點。稅優政策具體該咋實行?這引起消費者和保險業界的強烈關注。

　　準備購買“防癌險”的投保人陳先生認為，每個人的收入不一樣，扣稅點也不一樣，如果由投保人自己操作，往往需要多費周折，“假如能像車險一樣，保費超過一定數額可以省去固定額度的個稅，這樣優惠力度可能會更大，通過保險公司操作或許更方便。”

　　事實上，在商業健康險稅優政策推出前，蘇州、揚州、上海等地政府已經推出相關優惠政策，用醫保卡的錢就能購買商業健康險。比如在蘇州工業園區，參保員工醫療個人賬戶結余金額超過3000元的，均可自愿在線購買商業健康險，被保險人可以是參保人員，也可以是其直系親屬。中國人壽在蘇州也推出相應對口的商業健康險，銷售可觀。

　　“醫保卡賬戶結余一般只能到藥店買藥，或在醫院看病的時候才能派上用場，資金利用率較低。”中國人壽濟南分公司人員介紹，對于不少中等收入以上的上班族來說，一個月基本有300多元的醫保補貼，一年下來卡里就能攢三四千元，“醫保補貼本身就是稅前收入，如果醫保卡的錢能買商業健康險，相當于用更便捷的方式實現個稅優惠，也能把醫保卡里閑置的錢盤活。”

　　行業尷尬

　　部分消費者“帶病投保” 體檢成本高靠其他補虧

　　某健康險公司人士介紹，現行的基本醫療保險大都設定了報銷限額，市民的醫療費用，尤其是重大疾病，有相當一部分不能依靠基本醫保解決，這正是商業健康保險的意義所在。

　　面對稅收利好政策，保險行業也遭受一些無奈的尷尬。“部分投保人在身體健康的時候不投保，體檢時發現了病情再購買健康險，這相當于‘逆選擇’，對于健康的消費者來說不公平。”健康險公司工作人員介紹，為此，投保健康險往往有非常嚴格的投保規則，比如投保人必須書面如實告知是否有病床記錄等，這客觀上限制了健康險的普及度。

　　“達到一定年齡和保額的投保人，需要定期進行體檢,這部分成本核算非常高。”一家健康險公司人士透露，該公司去年主推了一種防癌險，對四種癌癥給予專項承保，其中40歲保10萬元大概是3000元的保費，兒童不到1000元。據介紹，目前癌癥正向低齡人群蔓延，防癌險抽查體檢的比例最高可達40%。此類細分化的健康險產品在創造保費規模的同時，保險公司的成本壓力也與之劇增，這讓不少健康險公司不堪重負。

　　“保險公司必須考慮盈利，如果不盈利就無法給客戶保證正常的理賠服務。”中國人壽濟南分公司相關人士介紹，“商業健康險雖然壓縮了保險公司盈利空間，卻是提升保險公司美譽度的重要產品。”他透露，面對業務虧損壓力，保險公司往往以投資、資本運作等方式彌補虧空。