11月29日，由清華大學五道口金融學院為指導單位，家財網主辦的《互聯網金融系列論壇之風險控制與金融消費者權益保護》論壇在京召開。此次論壇邀請到互聯網金融行業專家、領導蒞臨會場，針對風險控制與金融消費者權益保護進行解讀和討論。

　　中國人民銀行原科技司司長、中國互聯網協會互聯網金融工作委員會常務副主任陳靜參加此次論壇，并作主旨演講，陳靜表示：電子支付的創新與發展變革，最重要的內容當前就是移動支付、移動銀行的發展，過去的一年支付機構共處理的互聯網支付業務是215.30億筆，金額是17萬億人民幣以上，其中移動支付業務是153億筆，占了8.24萬億人民幣，比前一年增加了300%和592%。

　　陳靜認為移動支付銀行，以后仍然會持續的高速發展，主要原因有：1、電子商務高速發展的要求。2、移動支付和移動銀行有更廣闊的市場空間。3、移動服務有基本的安全保障

　　以下為文字實錄：

　　因為金融學院是原來人民銀行管理的，所以跟他們工作聯系很多，而且他們現在跟清華成為一體了，這次很愿意利用周末的時間跟大家交流。

　　當前我們國家經濟社會發展進入了新常態帶來了前所未有的發展機遇，李克強總體在政府工作報告中指出，新興產業和新興業態是競爭高地，制訂互聯網+行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網與互聯網金融的健康發展。

　　互聯網+代表的是一種新的經濟常態，要充分發揮互聯網在生產要素配置集中的優化和集中作用，讓互聯網的創新成果，深度融合于經濟社會各領域中，提高實體經濟的創新力和生產力，形成更廣泛的，以互聯網為基礎設施，和實踐工具發展的新形態，積極推動形成大眾創業、萬眾創新的新局面，這樣必將對我國未來幾十年的發展產生深遠重要的影響，互聯網+金融，我們認為一般的說就是互聯網金融，是互聯網應用技術進入高速發展、跨界融合的新階段。互聯網應用的高度普及，以及開放、平等、寫作的、包容的特征，給傳統金融業提出了空前的發展機遇也提出了嚴峻的挑戰。

　　推動第三方支付機構、互聯網企業等快速的向金融業態發展與滲透，P2P、眾籌、小額貸等互聯網投融資服務發展迅速，包括眾籌等的互聯網金融，對金融的改革與發展，對經濟社會受到社會的高度重視與關注，這必將對我國金融服務業產生深遠的革命性影響。

　　為了促進我國互聯網金融的健康發展，今年的7月18日，經黨中央國務院同意，人民銀行等10個部委正式發布了關于促進互聯網金融健康發展的指導意見。提出了互聯網金融的基本制度框架，推動組織體系和保障的措施。

　　隨著我國經濟制度的發展，電子商務以及移動互聯網的迅速發展，對金融領域的改革與創新，提出了緊迫的要求，促進我國互聯網金融發展迅猛，與此同時也帶來相關的不適應?？缃缛诤蟿撔屡c現行管理模式不適應，行業準入缺門檻，業務邊界并缺乏監管，服務創新模式不合規，與安全感覺不適應，缺少行業規則。信用體系和金融消費者保護機制不健全，存在非法集資的風險，出現了多起金融者卷款跑路的事件。運營模式不健全與技術管理不適應，部分從業機構制度不完善，客戶信息保護不足，信息安全和網絡欺詐屢屢發生等等。

　　為了適應互聯網金融健康發展的需求，意見在鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展，加強風險防范等多個方面，都提出了若干個積極的措施，作為指導我國互聯網金融發展的綱領性文件，意見明確提出了一行三會對互聯網金融領域7個主要業態的分業監管，使各類從業機構，各種業務模式，回歸自身的業務定位，解決了一段時間以來，互聯網企業向金融領域融合深度無法可依，無序發展的局面，同時，意見提出了金融業要深化金融改革，充分依托互聯網技術，開展網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡基金消費和網絡消費金融等業務，構建多層次的金融體系，為實現傳統金融業務與服務轉型升級指明了方向。

　　意見必將推動我國互聯網金融發展出現了新的面貌，這是上次在中國網新辦下面的百人會討論互聯網金融發展的，原人民銀行的副行長，現在是農業銀行董事長劉思雨提出來的，他們相信互聯網指導意見的發展，推動我國互聯網金融發展出現新的面貌這個很對。

　　為了全面貫徹落實這個意見，我們認為應該正確處理好幾個問題：

　　問題一：注重金融業和互聯網應用的融合發展。中國互聯網金融發展的成績來之不易，應該倍加珍惜，互聯網企業的金融創新和傳統機構業務不是替代的關系，應該是相互促進，互相補充，都是中國經濟體制的重要組成部分，要加強雙方的協同引導。互聯網已成為當今社會最活躍，最普及的經濟形態，互聯網金融是金融和互聯網應用的結合產物，雙方的市場切入點不同，業務空間不同，既競爭也合作，相互融合。要加快推進互聯網企業的金融業務的，要納入金融監管體系的步伐，意見病人提出了互聯網企業金融業務是金融的重要組成部分，同時也明確了各類金融業務必須接受監管和創新，是在監管下的創新與發展原則。

　　互聯網公司要在合法合規下開展金融業務，要大力推動場景和技術領域的融合。當前受歡迎的互聯網金融產品，都是在一定的場景下發展起來的，比如說像余額寶，就是將消費金融場景和貨幣金融場景進行了很好的結合，不是金融屬性的創新，而是金融屬性和場景結合的創新。微信紅包也是一樣，是將社交場景結合了金融應用的場景。

　　問題二：處理好發展與風險防護的關系，風險控制是金融業的核心，信息技術的快速發展給傳統金融業帶來了新的契機，架構在互聯網之上的互聯網業務風險，總體上是可以控制和監管的，要建立符合互聯網規律的風險管理體系，雖然沒有面對面，但是互聯網上的場景和各類交易行為都應該是可控的、可尋的，技術上都應該有完善的支撐方案，可以滿足風險控制的需要，需要根據互聯網的特點研究制訂風險防控體系，更簡單的將過去的那套照搬到互聯網上實施。

　　同時要創新風險監管的模式，金融監管的目的并不是為了限制發展，而是要在創新發展和產生的風險之間形成了一個合理的平衡，要借助互聯網大數據的技術優勢、創新監管模式，在安全和創新之間走出一條新的路子。要推動建立多元化的監管體系，無論是中央地方，還是行業協會、媒體、消費者都應該積極的參與，今年年初，北京市成立一個北京網貸行業協會，成員包括P2P、大數據、法律服務等公司，還有會計事務所等等，起到了很好的行業示范作用，比如說浙江省，也成立了相關的協會，加強行業的自律。

　　即將成立的中國互聯網金融協會必將發揮重要的作用，意見里面有一條，中央同意成立中國互聯網金融協會，協會是人民銀行牽頭的，一行三會都參加，現在正在籌備的過程中社會也很關注。

　　問題三：處理好監管與創新發展的關系，當前互聯網與人類社會前所未有的沖擊力和速度，與經濟生產、社會管理、公共服務等領域深度的融合，不管的打破原有的金融業格局和監管的架構，跨界融合成為典型的特征，就像我們過去人民的老行長吳靈同志就指出，互聯網業介入金融業帶動了新鮮血液和攪動力，但是只有在金融業與金融管控風險規律的前提下，能成為社會的福音，否則會陷社會與金融混亂之中。

　　互聯網金融的重要的核心是切實重視和做好管控和防范金融風險，要充分認識互聯網金融服務的多樣性和復雜性。意見已經確定了一系列大的原則和規范，但是在具體的落實中，要將金融監管是否能夠很好的滿足互聯網金融的發展需要，線上和線下的金融業務監管能否真正的做到一致，各監管部門如何完成跨行業、跨領域，復雜金融產品監管等問題，還需要因地制宜的解決，或者是在實踐中反復的驗證。同時創新發展的基礎，保障體系需要進一步的加強，征信體系建設與管理還不夠完善，互聯網互聯互通的渠道還不夠暢通，風險防控的聯合機制上還需要強化，聯合控制能力不足，全面應對的機制還沒有建立等等。就是個人信息保護的體系尚不健全，信息安全、企業和個人隱私實習泄漏事件時有發生。需要金融業和全社會的共同努力解決和完善。

　　問題四：切實加強金融的安全建設。安全是金融業績健康可持續發展的生命線，沒有安全就談不上金融的穩定，更談不上金融的普惠發展，安全是互聯網金融的發展的重要基礎，互聯網金融服務的開放精神和普惠服務理念，使得對風險防范的要求更高，而不是更低。網上金融服務涉及帳戶的管理，各類信息金融交易的敏感信息，其產品的規范性與安全性至關重要，在開展金融創新的時候，要始終把客戶權益放在首位，在提供便捷金融服務的同時，要切實保障客戶金融資產的安全，因此我們需要始終牢記和遵循，習近平總書記在中央網絡安全和信息化領導小組會議上的講話精神，處理好創新與安全、創新與穩定的關系，要始終重視金融的安全，這里我重點強調一下移動支付、移動銀行發展與安全問題。這是當前互聯網金融和移動互聯網應用的熱點，或者是非常重要的方向。相當一段時間以來，我們國家移動支付、移動銀行等互聯網金融發展服務迅速，已經初步形成了比較完善的電子銀行服務體系，向客戶提供了移動支付、移動轉帳、貸款、代收代繳等各種公共事業費用等等，在手機上或者是移動智能終端都可以做。這是很大的進步。

　　隨著我國經濟的快速發展和人民生活水平的提高，電子商務的發展迅猛，市場對電子支付創新的要求越來越高，傳統支付體系的方式，已經部分滿足社會的支付需要，推動電子支付的創新與發展變革，最重要的內容當前就是移動支付、移動銀行的發展，大家知道互聯網銀行從1998年左右開始，很重要的原因是因為電子商務的發展，需要解決網上支付的問題，這是很重要的前提。手機通信是我們國家發展最快的通信領域，用戶已經超過了10億。遠遠超過了固定電話裝機數，全世界的手機用戶突破了20億以上，手機通信無可替代的方便性，使之不可避免的應用手機運用銀行金融服務。

　　過去的一年支付機構共處理的互聯網支付業務是215.30億筆，金額是17萬億人民幣以上，其中移動支付業務是153億筆，占了8.24萬億人民幣，比前一年增加了300%和592%。

　　我認為移動支付銀行，以后仍然會持續的高速發展，主要有幾個原因：

　　原因一：電子商務高速發展的要求。大家知道電子商務當前的發展有四大趨勢：

　　趨勢一：向我國中西部地區發展，原來在一二線城市，現在往中西部發展。

　　趨勢二：跨境電子商務的迅猛發展，包括人民銀行和國家外匯管理局已經在全國進行試點，已經批了30個城市以上，是跨境支付的發展。同時像習近平同志提出一帶一路戰略的實施，必將大大的推動跨境電子商務的迅速發展。

　　趨勢三：B2B成為發展的重要方向，現在電子商務的模式看得很明顯，重點是B2C或者是C2C，現在看來，很重要的是企業對企業，是非常重要的發展趨勢。

　　趨勢四：移動電子商務發展迅速。大家都很清楚，去年的11月11日，淘寶天貓的天量交易中，移動終端完成的交易突破46%，而今年的11月11日已經突破了60%。因為很方便，半夜開始搶購，幾乎都是用手機的。

　　其中我們講的第四個大踏步的中西部發展和移動電子商務的發展都涉及到對移動支付和移動銀行的要求。

　　原因二：移動支付和移動銀行有更廣闊的市場空間，不同于傳統的銀行卡和網上銀行，據商業銀行反應，銀行卡和網上銀行的市場，是以城市和相對較高的文化的人群為主。而移動支付、移動銀行除此以外，還受到了經濟比較發達的農村、遠海漁民等遠離金融服務機構人們的歡迎，迅速在農村里面發展，如何加強對三農的金融服務，一直是黨中央國務院以及社會十分關注的問題，也是我們國家重要發展的趨勢，就是農村的現代化、信息化的問題。

　　由于我國社會發展，嚴重承載著國情，解決起來難度很大，我印象很深，過去朱镕基總理在的時候，領導人民銀行國務院解決農村的三農服務，費了很大的勁，才找到目前的模式。但是因為我們國家移動通信發展迅速，所以廣大農村山區、牧場、漁場甚至邊境地區都經常通過手機，而基于移動通信的手機銀行，手機支付，必然成為最合理、最佳的選擇。我們建設銀行的電腦部的總經理跟我們反響，舟山漁場和福建漁場的漁民，他們非常歡迎手機支付和手機銀行，在海上可以進行交易，這件事情儲戶他們的意料。

　　現在4G時代到來了，手機銀行、手機支付業務將會更快的發展，因為手機代替現金、代替支票、信用卡等方式進行支付，將成為新的革命性的金融服務。

　　原因三：移動服務有基本的安全保障，大家知道如果沒有基本安全保障是很難健康發展的，幾年前就談到移動支付取決于三大因素：

　　因素一：找到符合我國國情的，將商業銀行、移動通信運營商、第三方服務商，比如說中國銀聯和相關的IT服務常常和手機持卡人等用戶參與者，優化組成產業鏈的商業模式，過去產業鏈更長，各方都要有積極性，收益才能發展起來。

　　因素二：手機通信以及手機支付的合理性，手機要足夠便宜，咨詢費要足夠的便宜，現在也已經在迅速的實現了。

　　因素三：移動支付的安全性，包括移動支付的資金安全性，數據傳送的完整性，客戶個人信息、帳戶的私密資料的不可泄漏性，以及手機丟失以后相關資料的不可竊取性等等特點。別人講了以后不能冒充你做支付，信息不能泄漏。這是移動支付、移動銀行發展的重要基礎。

　　應該講這幾方面我們都取得了很大的進展，而且我很高興地看到，經過銀行機構和相關機構、相干信息安全產業企業的共同努力，我國移動支付、移動銀行的安全保障取得了顯著的進展，推動了移動支付、移動銀行業務取得了世界領先的發展，基本上是安全的?；ヂ摼W金融包括移動支付、移動銀行的發展，帶來什么樣的革命性變化，我國信息安全產業提出了什么要求，帶來了什么樣的歷史機遇和發展機遇，談一點個人想法，因為現在不知道，有的企業和金融機構感興趣。

　　我認為當前值得關注的趨勢跟他們討論，無卡支付的時代，在加快向我們走來，網絡身份驗證，在不斷的和成熟?？ㄓ玫檬窃絹碓缴倭?，趨勢很明顯。人民銀行已經下文在今年6月30日以前要全面推動應用IC卡，利用銀行IC卡統一的技術、安全標準和規范解決移動支付，移動銀行的安全保障問題，用統一標準的IC卡，在移動終端上建立安全部件，建立統一的TSM等等保證安全，因為這個已經是費了很大的勁，做了很多的工作。

　　但是與此同時我們也看到，IC卡的應用出現了新的情況，一個就是互聯網業務的創新加快，比如說支付寶的快捷支付、微信支付等，還有智能移動終端加快成為因素媒介，而非銀行卡的使用。

　　第二，支付安全策略的安全發展，紀如說市場的規律現在很明顯，小額支付要突出便捷，應用場景要很方便，而大的要突出安全不能出問題，相當于我們的電子錢包。銀行卡大量的統計規律發現是小額支付，這種情況下，大量的小額支付的前提下，讓手機都安裝SE，到底會遇到什么問題，有前景嗎?這是我們考慮的。

　　同時我們感覺生物識別技術運用，在迅速的突破性難點。再就是我們感覺在網上，虛擬環境下面，用銀行卡，包括IC卡有先天的不方便性，這個問題值得我們高度的重視，銀行卡作為支付媒介，適用于面對面的通過專用機具比如說POS支付，而網上支付交易僅用銀行卡的帳號，因此網上包括移動的交易，支付越多，用卡就越少，這種趨勢已經十分的風險，應該說，不是說銀行卡或者是IC卡已經沒有發展前景，我們應該講銀行卡仍然是最重要的支付工具發揮著重要的作用，但是我們從我們的老師、學生、或者是相關的企業看，在當今發展的同時，我們要高度關注這些新的領域里面未來的發展趨勢是什么，以迎接互聯網尤其是移動互聯網帶來的機遇與挑戰。

　　有一個類似的比喻，是傳統汽車與新能源汽車的關系。新能源汽車以特斯拉為代表的電動汽車，下一步還要發展石墨烯的應用，解決電源的問題，電動汽車會迅速的發展，關系是一樣的，現在發展電動汽車，不是說現在的汽車就沒有前途了，但是確實是要看到未來的發展趨勢，我們要如何迎接無卡支付時代的挑戰，如何抓住新的發展機遇?

　　我認為關鍵的是要做好相關的安全保障工作，切實搞好信息安全技術的創新與產業化的發展，當前信息安全技術的創新引人注目的就是生物技術的發展應用，金融的服務對象的身份識別與應用，是安全的重要的物質基礎。身份識別與認證分兩類：開戶的實名制面簽、基于交易活動的交易都是你簽發的。這兩者要求保證客戶的真實性和唯一性，移動支付和移動銀行等金融交易的身份認證，僅靠支付密碼、認證碼的措施，有的地方不安全。而有的應用場景也不方便。生物識別技術有獨特的優勢，這是每個人都自帶的，生物識別技術包括的指紋、掌紋、靜脈紋、虹膜、聲音以及人臉信息等等，金融服務對識別技術有特殊的要求，我們認為：

　　第一，對識別技術相關理論方法，以及應用開發的成熟度，實用化、商品化的程度要求很高，比如說指紋，精準度是80%多，肯定是有問題，不能很好的識別，那馬上就不行，和別的不一樣。而且你做科研成果以外系統還要小，要穩定可靠，達不到也不行，商品化、使用化的程度要求很高。

　　第二，生物級別的IT系統是相伴隨的，系統與銀行的金融機構現有的IT架構要相兼容，不兼容也不行?；松锨|人民幣建立起來的，包括銀聯系統。建完以后，指紋誰來采集，指紋庫建在什么地方，信息怎么傳輸，怎么跨行交易這些都是問題。跟現有的IT系統不兼容。

　　第三，生物技術的采集、存儲、傳輸、處理的可行性要好，經濟合理性要好，這幾個環境可行性要相當的好，不是單獨的一兩個機構，而且要便宜，不能花巨資搞這個事兒，這就有問題，使用的成本也要能接受。

　　當前隨著我國信息安全產業的迅速發展，以上要求正在逐步的滿足，生物級別技術已開始適用于銀行業務，比如說招商銀行前不久發表的人臉識別支付，有的銀行已經開始實行靜脈紋的支付等等，預計識別技術更高的虹膜識別技術等的應用會加快在金融領域應用，因為它的精度是2.4億分一，就是說2.4億次有一次是錯的。會迅速的推動無卡支付的發展，互聯網金融對網絡身份識別的緊迫需求，必將推動生物識別技術與應用的發展，也必將推動相關信息產業的發展，這是我國銀行業、互聯網企業以及信息安全產業發展的重要的歷史機遇。

　　最終將更好的推動我國互聯網金融的創新與發展，我們希望我們要迎接挑戰，要緊緊的抓住歷史發展的機遇。