自打移動互聯網興起以來，移動支付一直都是群雄緊盯的熱門業務，手機已經不是嚴格上的手機，而是一個人每天必須隨身攜帶的智能終端，它已經把我們隨身攜帶的各種物品給整合了，錢包也早晚會被逐步替代。

　　原有的銀聯銀行盯著它，移動運營商盯著它，互聯網公司盯著它，第三方支付公司也盯著它。近期正好跟國內某第三方支付的龍頭之一洽談業務，對移動支付業務有了更深入的感觸，支付方式究竟會如何發展，支付業務將走向何處，盈利從何而來，且聽筆者分解。

　　支付方式誰能存活?

　　移動支付有三種方式：近場支付(NFC)，虛擬遠程支付(手機銀行，手機支付寶)、刷卡支付。未來一定是“近場支付+虛擬遠程支付”融合的模式，刷卡支付遲早會消亡。

　　近場支付實質上早已有了，無處不在的公交地鐵卡，已經蔓延到便利店的支付，現在的問題只是卡如何深度融入到手機，是手機廠商、系統平臺商、銀行、第三方支付公司還是移動運營商來決定整個產業生態?

　　從目前看，還是“平臺商(Android、IOS)+支付公司(銀聯、VISA之類)”合作定標準的模式比較靠譜，原因無他，從全世界范圍看，集中度最高的環節最有利于也最適合做整合和做標準。不過近場支付還有很長路要走，更換個人終端和商戶終端還有很長時間。

　　虛擬支付，其實就是現在的手機網上銀行或者手機支付寶，也早已風行，這個走的模式其實和互聯網的支付沒有太大區別，可以不依賴任何終端硬件，但是一旦和近場支付結合起來會更有生命力，不過虛擬支付也有和近場支付不同的使用場景，其應用可以長期單獨存在。

　　刷卡支付只是現有刷卡習慣的延續，把虛擬支付中人工輸入和認證環節通過輕輕的一刷卡給替代，嚴格說，刷卡支付并沒有替代什么，還是有錢包有手機，而且還要多帶個刷卡器，多余意味著未來可以被替代。就像我，既有支付寶，又有拉卡拉，手機購物時我一定選擇支付寶，因此可以斷言，如果拉卡拉仍然追隨Square走耳機孔刷卡器模式，不會走太遠。

　　移動支付的現實和未來

　　未來很美好。很多宣傳片都在描繪著一機在手、別無所求的場景。

　　回到現實，移動支付卻面臨非常多問題，一個重要因素就是政策，金融安全關系重大，移動支付實質上就是無卡、無現金的虛擬交易，這類交易的監管是非常嚴格的，有許許多多的潛在門檻。

　　銀行、銀聯等才是真正掌控話語權的，近場支付模式如何發卡，虛擬交易中需要銀行的交易接口，手機刷卡模式更是近乎于傳統銀行業務，這些模式的創新，離不開老大們的支持。

　　大象難以輕舞，也就造就了支付寶們，造就了輕掃商戶寶們。支付寶緊緊抓住線上的便捷支付，輕掃商戶寶們則抓住了線下的便捷支付，只需要更方便一點、更便宜一點，第三方支付公司就有了空間。

　　最近深圳的IT領袖論壇上，馬化騰感嘆說，支付寶不懼怕銀行們。這說明，支付寶依靠龐大的客戶和流量，已經撬開了冰山一角，即使巨頭們不動，市場需求也會推著走。

　　幾點對未來的預測：

　　1、 支付模式：刷卡模式將逐步退出舞臺，無卡模式成為主流，交易虛擬化，近場支付和虛擬賬戶交易的結合將成為最終的形態。所以，手機刷卡器也別再強推了。

　　2、 應用模式：支付工具會先快速普及，但錢包應用終將成為主流，最終融合成“支付+錢包+理財記賬+優惠”，取代實體的錢包。

　　3、 贏公司：雖然受限于國內政策，但從世界主流看，互聯網企業將再次顛覆規則，成為虛擬金融的主角，銀行們將以合作形式在后臺繼續獲得新規則下帶來的利潤。國內看好支付寶、財付通等具有互聯網氣質和基因的公司。