“支付是一切經濟活動的起點，對效率要求很高，天然是科技應用的密集領域、前沿陣地。我國移動支付已經走在世界前列，移動支付APP更是順應金融科技創新應用發展潮流而推出的拳頭產品。”12月11日，中國人民銀行副行長范一飛在中國銀聯攜手各大商業銀行全新發布移動支付戰略產品“云閃付”APP的現場上稱。

　　正因為科技推動、市場需求及監管許可，近年中國移動支付發展迅速，2013年至今，移動支付規模已經增長超過20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。中國支付清算協會數據顯示，從2013年至2016年，非銀行支付機構共處理移動支付業務970億筆，年復合增長率超過195%。清華大學國家金融研究院院長朱民公開表示，目前移動支付的數額龐大，但就交易筆數而言，非銀行機構的交易數是970億筆，遠超傳統商業銀行的257億筆，而且移動支付的增長速度都是以百位計。

　　2005年，銀聯在內部成立了一個實驗小組，這個項目組接到的任務之一便是研發二維碼支付，以及大規模商用的可能性。當時參與這個項目的不少人后來都成為了支付產業的領軍人物，但這個項目卻淹沒在了時間里。

　　當時的銀聯并沒有想到，十年之后，這個一直被他們擱在角落的支付方式會讓自己失掉了一大片市場。

　　銀行及銀聯如何才能重新奪回支付領域的“王者之位”?

　　銀聯自2013年即通過“銀聯錢包”，布局入口做出移動端嘗試，并與2015年12月聯合各銀行推出“云閃付”移動支付新品牌，為統一用戶體驗，降低用戶學習和使用成本，進一步降低社會支付成本，充分實現用戶個性化需求，銀聯攜手各大商業銀行全新推出移動支付戰略產品“云閃付”APP。

　　我聽很多人談到移動支付“戰役”時，都把銀聯的失勢歸咎為選擇的失誤，押注NFC而非二維碼耗費了它太多的時間和精力。但如果看完這篇文章，你可能會發現，這從來都不是一個選擇的問題。

　　踩著今年“雙十二”的前奏，銀聯又出手了。

　　12月11日，中國銀聯推出銀行業統一APP(云閃付)。根據官方介紹，這是一個在中國人民銀行指導下，由中國銀聯聯合各商業銀行共同打造的銀行業通用支付入口。

　　具體來說，就是銀聯聯合各家商業銀行機構將支付出口聚合，通過“云閃付”APP可以完成多家銀行、不同形式的移動支付，包括手機NFC支付(包括Apple pay、華為付、三星付等各種閃付)、二維碼掃碼、收款轉賬、遠程支付等功能。

　　與此同時，該APP還為用戶整合了不同銀行的移動支付優惠權益，而用戶可以基于“云閃付”綁定的I類賬戶銀行卡為用戶便捷開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，以便更好地享受相應銀行提供的優惠服務。

　　直觀來看，改版之后的“云閃付”APP很像一個簡版支付寶+口碑網的結合體，既有支付場景+生活服務的推薦，又有各種銀行優惠信息的匯總。當然，后者聚攏銀行資源是銀聯一直以來的優勢。

　　說來有趣，從“云閃付”作為一個產品上線，到如今正好兩年時間，而關于它的幾個重要發展節點都與“雙十二”有關。可惜的是，與剛上線時業內和媒體集體刷屏式的關注相比，這次的品牌升級多少有些冷清。

　　如果說，2015年時許多人還認為移動支付格局將從支付寶一家獨大轉變為支付寶、微信支付、銀聯“三足鼎立”的局面，那么今時今日，銀聯可能不得不面對一個殘酷的事實：自己錯過的不只是一個機會，而是一個時代。

　　正因為科技推動、市場需求及監管許可，近年中國移動支付發展迅速，2013年至今，移動支付規模已經增長超過20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。

　　1 “身負重任”的太子

　　2002年，中國人民銀行批準設立中國銀聯，自此各商業銀行銀行卡通過銀聯實現了跨行交易清算，消費者可以跨銀行，跨地區以及跨境使用銀行卡，聯網開放奠定了銀行卡支付結算市場生態格局，為銀行卡在社會經濟生活的應用打開了空間。

　　銀聯積極創新，作為國內金融行業唯一的國家工程實驗室，銀聯的電子商務與電子支付國家工程實驗室一直以來都在聯合境內外產業各方積極研究、探索包括二維碼支付在內的各種創新支付模式。

　　但是，承載著維護國家金融安全的使命，銀聯、銀行系始終謹慎開展二維碼支付創新，而互聯網公司的迅猛發展迅速改變了行業格局，以至于前者在移動支付領域布局稍顯遲滯。

　　“支付從走向歷史舞臺到領跑全球僅僅用了3-4年的時間，消費者的支付習慣迅速從銀行卡轉移到了手機，一部手機在手，在中國的大部分城市的各類消費場景中便可暢通無阻，廣大消費者切切實實感受到移動支付為大家帶來的快捷與便利。”招商銀行副行長劉建軍說道。

　　作為金融之基，銀行及銀聯能否在支付，尤其是移動支付領域重新取得優勢?

　　“銀聯+銀行+支付產業場景各方，以三類戶的便民普及應用為重大突破口，必將快速推動和深化我國銀行賬戶分類管理體系的健康發展。”廣發銀行總行網絡金融部副總經理關鐵軍表示，第三方支付直聯接入網聯，備付金逐步集中存管后，銀行及銀行賬戶在支付領域所發揮的作用將逐步得到強化，受益者是廣大客戶。雖然用戶習慣短時間難以改變，但“云閃付”APP作為一個全新開始，既需要各方合作快速有序推動，也需要不斷培育客戶習慣，引導客戶積極試用，并不斷豐富應用場景，提升客戶體驗。

　　客觀來說，近年來，銀聯在移動便民支付方面的“王者回歸”的確勢不可擋——在公交地鐵領域，它代表了最新發展趨勢，拿廣州地鐵來說，首創性地開啟了手機閃付直接過閘的時代，領跑各類移動支付，上線兩個多月日閃付交易筆數突破30萬筆;在二維碼支付領域，在線下掃碼支付方面，今年5月銀聯聯合40余家商業銀行正式推出銀聯二維碼產品以來，銀聯二維碼月均交易筆數增幅達到45%，活動商戶數月均增幅達到87%，日均交易量超200萬筆，已有超過150個主流APP上線開通銀聯二維碼，并走出國門，服務境外持卡人，“云閃付”的發布更是打通入口，讓銀聯銀行相互賦能力量倍增;有了“云閃付”這一全新廣闊平臺，銀聯和銀行、手機廠商等產業各方并肩作戰，在各類生活場景將為用戶提供越來越方便的移動支付手段?？梢哉f，立足銀聯多年來在支付領域的不斷探索，乘著整個銀行業在移動支付領域絕地反擊的東風，“云閃付”前景可期。

　　移動支付市場興起于大約五年前，這幾年里，銀聯以及站在它身后的商業銀行、運營商等一直都是NFC近場支付的擁躉，而支付寶、微信支付等互聯網巨頭則是通過二維碼支付打開了移動支付市場的新局面。

　　時間回到2015年，那一年支付寶在移動支付市場的份額超過70%，銀聯迫切需要一個能夠對抗二維碼支付的拳頭產品，一個可以翻身的市場契機，于是就有了“云閃付”在2015年“雙十二”的高調亮相。

　　彼時中國銀聯攜手20余家商業銀行共同發布該產品，宣布開啟移動支付“一揮而就”新時代。6天后，中國銀聯和蘋果公司宣布合作，將在國內推出Apple Pay，隨后一大波銀行開始加碼“云閃付”綁卡與支付優惠活動。

　　就在同一時間，支付寶投入了10個億打造“雙十二”線上線下的購物狂歡節，沃爾瑪、家樂福、肯德基、麥當勞、優衣庫等悉數進場，幾乎就在幾天時間里，大部分線下商家都完成了掃碼支付的終端改造。

　　“云閃付”從誕生之日起就身負攻城略地的重任，可惜很多已經趨于明朗的市場格局并不是它一己之力所能改變的。

　　盡管有蘋果、三星、小米、華為各種Pay的合作以及占據了各個銀行手機APP的入口，NFC支付最終也沒能戰勝二維碼支付成為主流。終于，隨著掃碼支付開始得到監管機構的正式認可，銀聯也邁出了布局二維碼支付這一步。

　　2016年“雙十二”，銀聯發布二維碼支付標準(包括《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》兩個規范)，此舉也被看做是銀聯重新挑起移動支付“三國殺”的動作。

　　今年5月27日，中國銀聯聯合40余家商業銀行在京共同宣布，正式推出銀聯“云閃付“二維碼產品，用戶可通過銀行APP實現銀聯云閃付掃碼支付。隨之而來的還有大家都熟悉的綁卡、支付優惠活動。

　　我身邊的很多朋友都有在那一波活動中“薅羊毛”的經歷，可見其活動力度之大，推廣之賣力。不過從現在的市場份額來看，“羊毛黨”散去之后真正留下的用戶十分有限。

　　盡管隨后幾個月里，銀聯還與京東、新美大達成合作，拓展新場景。但據艾瑞咨詢發布的2017年二季度第三方移動支付市場份額顯示，支付寶占比54.5%，財付通市場份額39.8%，其他支付企業的份額之和為5.8%。

　　同樣是兩年時間，銀聯終于在NFC和二維碼支付之間做出了選擇，而支付寶與微信支付則幾乎進入了生活消費的每一個場景，和中國人能夠去到的每一個主流國家和地區，差距并沒有在縮小，反而越來越大。

　　巨頭一次又一次轉身之后，留下的是一次比一次落寞的背影。

　　2 走下“牌桌”的巨頭

　　事實上，早在2012 年，銀聯就與拿到第三方支付牌照的中國移動達成移動支付合作。他們在2013年世界移動通信大會上共同宣布，將推出“手機錢包”客戶端，用戶借助該客戶端，將可進行手機“閃付”。

　　而所謂“閃付”，即是NFC支付。甚至最近互聯網巨頭們爭奪的公交支付場景早在2014年就已經被銀聯拿下——每年運營890萬人次、號稱運營規模世界第一的上海地鐵全網實現支持NFC支付。

　　而在這個時點，二維碼支付雖然一度占領市場，但卻遭遇監管的緊急叫停。在政策逼退互聯網的窗口期，銀聯開始高舉高打。

　　當時的銀聯依然選擇了以NFC來狙擊對手們，但NFC支付發展面臨的問題一是對硬件的改造，包括手機和收款機器等;二是需要一個統一的行業標準以撬動銀行、企業等。

　　彼時銀聯的合作方中國移動宣布，將給予每臺NFC手機30元的補貼，預計將花掉9億元促成硬件升級。在中國移動的推進下，銀聯的特殊地位以及與銀行的緊密關系決定了，他將成為最合適的制定“標準”的人選。

　　此后的時間里，銀聯一直在致力于推動包括國家、行業和企業三級標準的建立。

　　然而，以互聯網巨頭為代表的二維碼支付的崛起，超越了所有人的想象。2014年9月，第三方支付機構卷土重來，再次布局二維碼支付，且市場規模迅速擴張。銀聯可以制定NFC支付的標準，卻難以改變用戶的選擇。

　　諷刺的是，就像諾基亞率先研發了智能手機卻最終被智能手機從市場淘汰，柯達率先研發出了數碼相機最終卻因數碼相機的普及而走向覆滅一樣，二維碼支付本身誕生于銀聯實驗室，銀聯卻在移動支付時代被二維碼支付的迅猛發展逼到墻角。

　　一朝夢碎。為了發起反擊，銀聯找來自己的老戰友們——銀行重整旗鼓，又拉來新的盟友入局。

　　于是就有了前文中2015年“雙十二”，二十幾家銀行為“云閃付”站臺、Apple Pay、Samsung Pay加入戰局;以及2016年“雙十二”銀聯聯合40多家銀行發布二維碼產品，開打補貼大戰。

　　至此，銀聯應對這場移動支付戰爭的方式，從硬碰硬的正面迎戰進入了合縱連橫的伏擊戰。

　　從某個角度來看，銀聯從2016年重啟二維碼產品，加入補貼大戰，到如今新版“云閃付”APP儼然一個精簡版支付寶+口碑網的演變過程，大概用兩個字就可以概括——妥協。

　　對市場的妥協、對用戶的妥協和對競爭對手的妥協。無法用自己的方式戰勝對手，也無法利用自己的資源戰勝對手，最后只能用對手的方式狙擊對手，你甚至很難分辨這是一種攻擊還是自保的手段。

　　今年的銀聯，不管是產品還是戰術都與它的對手們越來越相似。除了開始力推二維碼支付，銀聯也開始了新一輪的境外支付推廣。

　　幾乎錯過了一個移動支付時代的銀聯，會在又一次召喚出老朋友們為他站臺之后反擊成功嗎?

　　我有一個朋友的回答倒是很有意思，我不介意手機上多一個APP，但是能不能讓我打開它，就看它的本事了。