2019年3月25日的蘋果春季發布會上蘋果公司推出的新品不再以硬件設備為主，而是帶來了包括Apple News+、Apple Card、Apple Arcade和Apple TV+在內的四項新服務。其中Apple Card作為一個軟硬件高度結合、手機廠商與傳統金融機構合作推出、注重用戶體驗與風險控制的信用卡產品，在開戶掛失、增值服務、信息和資金安全等方面均有一定創新，對我國支付產業的發展具有一定借鑒作用。

一、Apple Card產品設計

Apple Card，這張蘋果信用卡由蘋果和高盛、萬事達卡合作，高盛銀行是實質的信用卡發卡行，萬事達則負責提供清算網絡。

Apple Card將同時推出內置于蘋果手機的虛擬信用卡和實體卡兩種介質。如果只申請虛擬信用卡，則相當于在蘋果Wallet應用中綁定了一張新的數字信用卡，其卡號儲存在所在手機的特殊安全芯片中。這張信用卡具有軟硬件高度結合的特點，將與蘋果Wallet軟件高度集成，用戶可以通過手機上的蘋果Wallet進行賬務查詢、收支和優惠返點管理等。虛擬卡可以在所有支持Apple Pay的場景下使用，比如公交系統、蘋果零售店、蘋果應用商店及iTunes Store等場景。同時，Apple Card也將發行實體卡，凡是可以使用萬事達卡的地方就可以使用其實體卡進行支付。但是實體卡的卡片表面不會出現卡號、簽名、過期日期等個人信息，只有蘋果品牌商標和用戶名字。不論實體卡還是虛擬卡都需要通過Face ID或Touch ID生物識別以及一次動態安全密碼授權進行身份核驗后才能完成支付

二、Apple Card產品特色

便捷的開戶銷卡流程。Apple Card直接內置于Apple Wallet應用程序之中，申請過程非常簡單，可以直接在iPhone上進行注冊使用，審核時間甚至只需幾分鐘，審核通過后即可開卡使用。此外，蘋果開發了Find my iPhone這個功能，讓用戶可以在手機丟失時即時定位查找手機等硬件設備。據介紹，Apple Card也具備這項功能，可以讓用戶在信用卡丟失時迅速定位。如果確認無法找到，也可以遠程格式化信用卡，做到即時銷卡。

資金安全保護。Apple Card將受到生物識別手段和動態安全代碼的雙重保護。每張Apple Card都會有一個唯一的卡號，儲存在其所在手機的特殊安全芯片中。消費者每次使用Apple Card都要進行刷臉認證或指紋認證以及一次動態安全密碼授權才能完成支付，僅拿到實體卡而沒有綁定的手機則無法完成支付。此外，Apple Card提供一系列的跟蹤和分析功能，幫助用戶詳細查看每一筆支出的款項、商戶名、時間，還能直接定位到消費的地點，在遇到盜刷時可以提供幫助。此外，如果蘋果公司監測到Apple Card存在潛在的盜刷風險，它也會立即向用戶發送推送通知。用戶可以即時報告問題，或標記為“OK”表示沒有盜刷。

信息安全保護。據介紹，蘋果從iOS 10開始使用差分隱私技術，先將個人數據打亂，然后與其他數百萬人的數據混合在一起。蘋果公司只能看到用戶整體的數據狀況，看不到可以追蹤至個人的具體數據。在此次發布會上，蘋果介紹，其合作方高盛絕不會將用戶數據分享給任何第三方，電子錢包里的消費分類服務也只在本地進行，相關數據并不會上傳到蘋果的服務器。Apple Card實體卡的卡片表面不會出現卡號、簽名、過期日期等個人信息，大大降低了卡片丟失后帶來的信息泄露風險。

定制化的增值服務。與傳統信用卡相比，Apple Card可以顯示用戶消費商家的詳細信息，包括地圖、消費金額和消費種類等。并能在每周和每月獲得支出記錄總結，幫助用戶更好地管理自己的財務狀況。Apple Card還可以對用戶的多項消費進行分類統計，并且匯總用戶的消費趨勢和習慣，用戶可以根據分析結果調整自己的消費習慣。Apple Card還會幫用戶計算還款金額以及應付利息，并對信用卡還款設置提供建議，以幫助用戶減少信用卡利息。

優惠的費率及返現等政策。據介紹，Apple Card無年費、無跨境交易手續費、無超限或退款費、無預借現金手續費、無逾期還款罰款。利率也低于大部分信用卡，官方給出的參考年利率為13.24%-24.24%。此外還提供返現計劃。現金返還將直接存入蘋果電子錢包Apple Pay Cash中，或者可以直接轉賬到用戶的銀行賬戶。返現標準為在不支持Apple Pay的地方，通過實體的Apple Card進行消費將返現1%;在所有支持Apple Pay的地方消費將返現2%;在蘋果網站、蘋果應用商店或iTunes Store上購買蘋果軟硬件產品，均返現3%。

三、對我國支付產業的啟示

作為對傳統信用卡體驗的一次變革和升級，Apple Card對我國支付產品和服務在信用卡產品設計、身份核驗、風險控制等環節的優化均有一定啟示作用。

軟硬件結合模式在信息保護和資金安全上具備特殊優勢。Apple Card卡號都儲存在其所在的iPhone手機的特殊安全芯片中，加上其特有的位置跟蹤功能，大大降低了盜卡丟卡的風險。支付過程中的身份認證也需要基于手機設備進行刷臉認證或指紋認證以及一次動態安全密碼授權。相較于國內較為普及的基于API、APP的純軟件的移動支付模式，軟硬件結合模式可以做到將人臉等個人信息和消費行為相關數據僅留在設備內，而不需要上傳至服務器進行身份核驗，用戶隱私能夠得到更好的保障，也降低了用戶人臉等重要生物信息被破譯和盜取的風險。

金融普惠化、支付延伸化、服務多元化趨勢日益明顯。Apple Card不論對于高盛集團還是蘋果公司都是一次對新領域的嘗試和開拓。作為全世界歷史最悠久、規模最大的投資銀行之一，高盛過去在大部分時間都在為大公司和超級富豪服務，此次與蘋果合作推出Apple Card意味著高盛也將適應金融電子化、虛擬化和普惠化的潮流，為普通個人消費者提供更多的金融服務。

作為一家主營手機設備的科技公司，Apple Card產品的推出表明蘋果希望通過優化其手機內置的支付服務，來提高用戶黏性、培養用戶消費習慣，并深入信貸金融領域。2019年1月蘋果公司上線了類似于微信支付、可以通過iMessage完成轉賬行為的虛擬錢包Apple Pay Cash，由于轉賬方便且無需手續費，為Apple Pay帶來了大量新用戶。Apple Card的推出進一步升級了Apple Pay的服務范圍，使其不只停留在簡單的支付業務上，增加了更加多元化和個性化的消費、信貸、記賬等增值服務。通過與商業銀行、清算組織合作，蘋果進一步深入其在消費信貸領域的服務范圍和內容。除了蘋果以外，近期亞馬遜支付(Amazon Pay)也選擇和英國電商支付服務商Worldpay合作進一步擴大其支付服務范圍并優化支付體驗，支付服務的基礎設施作用日益明顯，而通過支付服務增加用戶黏性、促進電商體系內消費并根據積累數據開展信貸業務目前來看是大量公司選擇的盈利方式。在這一模式中，支付服務的適用性和數據應用以及由此衍生的金融能力是影響盈利能力的關鍵點。

跨界合作提升支付服務的規范性、便捷性和普惠性。Apple Card這種傳統商業銀行與手機廠商、清算組織合作推出支付及信貸服務的模式具有一定的借鑒性。

虛擬信用卡在開戶便捷、不需要攜帶以及沒有丟卡風險等方面具有優勢，且使用低成本、格式化，有助于提高信用卡行業的整體效率，但是在用戶身份核驗、信用狀況以及授信額度確定等方面存在難點。其中準確獲取個人身份和行為數據是關鍵點。而這種跨界合作的支付服務能夠在滿足服務便捷、普惠性的同時，保證一定的規范性和風控水平。經過iTunes和App Store多年的積累，蘋果擁有龐大的信用卡數據庫。基于其硬件設備和消費場景，蘋果還擁有龐大高頻、特定定位的流量入口，高盛銀行通過與蘋果合作能夠快速獲取大量優質的服務群體，在更加普惠的領域推進其信貸業務。而通過與商業銀行、清算組織合作，蘋果也可以在業務合規、信息保護等方面減少大量成本，同時快速擴大其品牌信用卡的使用范圍，并為用戶提供更專業化的支付及金融服務。因此，通過開放合作以推進互聯互通、深化優勢互補成為一種選擇。