如何打造更安全的ATM監控產品

　　本報記者：史先生

　　這是一個遲到的話題，因為早在“許霆案”時，ATM機的質量安全問題就曾受到大眾的關注。

　　這也是一個新鮮的話題，因為關注一直在持續，而且熱度和廣度都呈現不斷擴大之勢。尤其是在最近爆出的“山寨ATM機”事件之后，人們對于ATM機的關注度直線上升，不安全感和不信任感也隨之蔓延。

　　應該說，我們每一個人都聽過、看過、親身經歷過，和ATM機有關的惶恐、疑惑、無奈、甚至憤怒。但即便如此，我們還是越來越離不開它，越來越依賴它。可以說，每一次輸入密碼的過程，都是一次鄭重的托付。因為這串數字不僅關系著賬戶，更關系著我們的安全感和信心。

　　正因如此，ATM機理應也必須做得更好。

　　如何造出更安全的產品

　　ATM機作為自助型金融電子產品，其最重要的特性無疑就是安全。這里的安全有兩層含義，一是保證金融機構的資金安全，二是保證用卡人的個人賬戶安全。事實上，近年來利用ATM機詐騙的案件和相關糾紛卻頻頻出現，一次次地挑戰我們的神經。據悉，不法分子利用ATM機犯罪的主要手段包括：在ATM機插口處裝攝像探頭、外接吞卡器等盜竊設備，通過這些設備來盜取用戶的密碼信息；在遠處使用高倍望遠鏡，在近處偷窺竊取用戶密碼；在ATM機附加張貼虛假信息，誤導用戶將錢轉移至其他賬戶等等。更有甚者，北方某城市還曾發生大鏟車將ATM機“連根鏟走”事件……

　　面對日益升級的作案手段，ATM機會有什么防范之策呢？對此，不同的廠商也有不同的看法。

　　記者從全球知名的ATM機生產廠商NRC、迪堡；和國內最大ATM監控遠拓科技公司了解到，該公司認為，ATM機的安全范圍涉及到現金安全、卡的安全、持卡人的安全、ATM機的物理安全、ATM機的接入安全、數據安全、ATM機的交易安全和密碼及加密安全8個方面。針對上述關鍵控制點，該公司對ATM機進行了諸多針對性的設計與部署。

　　以ATM機本身為例，為了防止不法分子窺視密碼，可以采用凹陷式顯示器，確保只有在屏幕正前方才能看到顯示內容，與此同時還可以加裝防窺后視鏡，這樣用戶就可以方便地觀察身后的情況；加裝密碼鍵盤防護罩可以有效阻止犯罪分子用肉眼和攝像頭竊取用戶密碼；加密防護鍵盤和安全遠程密鑰傳輸設置，可以保證密碼在輸入及傳輸過程中的安全。另外，在讀卡器外面加裝物理防護罩和采用顫抖式進卡方式，則可以避免不法分子盜取卡片信息。

　　與此同時，最新的ATM機上還安裝了數字攝像系統，利用遠程診斷監控系統，可全面監控ATM機的前面板，通過監視設備的任何部位有無外加裝置，對比前后畫面數碼差異，一旦發現異常，立即報警，機器也會同時自動停止運行。

　　作為中國最大的特種計算機研究、開發、制造、銷售和ATM監控系統整合于一體的高科技企業，遠拓科技一直致力于提供從硬件平臺到應用軟件整合的ATM機監控解決方案。據該企業介紹，ATM機在使用運行中，從外部因素考慮，主要存在以下安全問題：犯罪分子使用偽造的銀行卡在ATM機上非法交易；出鈔口是否出鈔及持卡人有無取鈔引起的銀行與儲戶之間的紛爭；ATM機被蓄意敲打或破壞；盜用他人銀行卡或使用偽造卡在ATM機上非法支取現金。為了確保ATM機的安全使用，ATM監控錄像系統是必不可少的。

　　據悉，ATM機錄像監控的主要目的是監控每一筆交易時的現場情況，錄像機通過軟件針對不同的工作狀態，如監視、振動監測器、出鈔、人體接近4種狀態，采取相應的攝像、錄像方式。比如，感應到強烈震動時，人體探測器發出報警觸發信號啟動錄像機進行錄像，同時通過聲光報警裝置發出警報信號。

　　如何實現更嚴密的監管

　　ATM機關系著千家萬戶，無論是機器本身還是相關的服務都在隨著用戶需求的變化而變化。與此同時，相關的監管和規范也在隨之發生變化。

　　目前我國規范ATM機生產的國家標準主要是《自動柜員機（ATM）通用規范》，但該規范也只是推薦性標準。標準對ATM機的技術要求、試驗方法、檢驗規則以及標志、包裝、運輸、貯存等進行了規范。在標準中，記者看到，標準要求ATM機的硬件設計應遵照安全、可靠、便于維修的原則；軟件設計應與硬件系統的硬件資源相適應；結構設計應符合防火、防盜、防塵、防淋、防震等要求。標準還對ATM機的功能和系統配置進行了規范。在“試驗方法”部分，標準提出要對ATM機做噪音試驗、低溫試驗、高溫試驗、恒定濕熱試驗、沙塵淋浴振動試驗、電磁兼容試驗等。在“檢驗規則”部分，檢驗項目涉及可靠性、包裝、跌落等19項。

　　中國電子技術標準化研究所高級工程師高健介紹，該標準主要針對ATM機的系統功能進行規范，試驗和檢驗內容也主要針對ATM機的硬件，并不涉及與銀行現金業務相關的信息安全問題。目前大家關注的ATM機多吐錢、少吐錢、不吐錢，有的可能是由于ATM機硬件的質量問題，但更多的還是由于軟件維護和網絡安全管理方面的問題，而這一塊的標準還是空白。

　　另據了解，全國金融標準化技術委員會也出臺了關于ATM機的行業標準。該委員會的一名工作人員告訴記者，2009年全國金融標準化技術委員會修訂了主要針對銀行應用的行業標準《銀行卡自動柜員機（ATM）終端規范》。該規范規定了ATM機終端的應用和技術要求，包括銀行卡自動柜員機的基本硬件要求、軟件要求、安全要求、應用功能、用戶界面、交易處理流程及終端報文格式等。工作人員介紹，各銀行在設計各自的ATM機的操作頁面和操作程序時，主要根據這個規范進行。

　　2008年，國家認監委發布公告，明確銀行ATM機等自助終端類產品納入強制性產品認證（3C認證）范圍。從2009年1月1日起，此類產品必須獲3C認證證書，加貼3C標志，方可在經營服務場所使用。

　　中國質量認證中心產品認證一部的一位工作人員告訴記者，其實，2009年以前，不少地方已經開展了ATM機的強制認證工作，但是各地要求不統一，執法也不統一。2009年以后，我國才統一將ATM機納入3C強制性認證產品。認證機構主要依據3個有關ATM機的檢測標準開展ATM機的認證，內容主要涉及關系人身安全的項目，例如電磁兼容性、輻射干擾能力、防漏電、阻燃性等等。換句話說，3C認證并不是質量認證，而只是一種最基礎的安全認證。

　　另據了解，公安部日前出臺了《銀行自助設備、自助銀行安全防范的規定》，對自助銀行的安防標準進行了規范。根據該規定，如果自助銀行未安裝遠程視頻監控和報警系統以及24小時人力巡邏，造成顧客存款損失，銀行將要承擔相應責任。

　　如何做到更完善的服務

　　1969年9月2日，美國漢華銀行洛克維爾中心分行安裝了世界上第一臺ATM機，并打出一條廣告：“我行將在9月2日早晨9點開門后永不關門！”。ATM機從此走進了人們的生活。1987年，中國銀行推出了國內第一臺ATM機，掀開了中國ATM機的時代。

　　根據中國人民銀行發布的《2010年第一季度支付體系運行總體情況》，截至2010年第一季度末，我國擁有的ATM機已達22.16萬臺，較2009年第四季度末增加0.67萬臺。據統計，中國最近幾年ATM機增長速度維持在10%以上，遠遠高于世界其他國家3%的增長率。

　　從區域分布來看，國內ATM機的分布極不均勻，除了ATM機布放量最多的廣東（除深圳）、上海、北京、浙江、深圳、南京、天津等18個城市和地區之外，其他大部分城市的ATM機數量嚴重不足。而由AC尼爾森公司在中國北京、上海和廣州3個城市進行的調查顯示：在人們心目中認為最需要布放ATM機的地點中，醫院排在第一位，接下來是依次為超市/購物中心和機場。另外，郵局、熱鬧街區和便利店也是很受消費者歡迎的ATM機布放地點。另一個值得關注的數字是，最近統計數據顯示，我國每臺ATM機對應的銀行卡數量為0.98萬張，而美國、法國、德國每臺ATM機對應的銀行卡數量是4023張、1967張和2204張。由此可見，中國用戶對于ATM機的期待和需求依舊很大，國內ATM機市場增長空間巨大。

　　與需求巨大的空間對應的是，各大ATM機生產廠商的激烈競爭。記者了解到，目前國內從事ATM機制造業務的有10余家企業，生產銷售規模、技術水平參差不齊。從市場占有率來看，處于第一梯隊的是國外三大ATM機生產巨頭（NCR、迪堡、德利多富）以及本土企業廣電運通和御銀科技。

　　分析人士認為，經過十余年的技術引進和自主研發，國內企業的生產水平和技術水平與國外巨頭的差距并不是很大，廣電運通的產品實現大批量出口就是明證。目前的問題是，在產品本身差距并不明顯的基礎上，服務支持在競爭中逐漸成為關鍵的決定因素。而這恰恰是國內企業的一大軟肋。

　　記者了解到，隨著ATM機數量的增加，服務維護工作日益成為用戶投訴的熱點，具體包括ATM機加鈔不及時；偏遠地區的ATM機日常維護及衛生情況不達標；ATM機出了故障得不到及時修復等等。如果這些“軟”問題得不到解決，即便ATM機的性能再完善，也很難讓用戶滿意。

　　御銀科技市場部賈經理告訴記者，御銀科技的主營業務之一就是ATM運營服務，即公司與銀行合作建設ATM終端，公司負責提供ATM設備、網點選址、設備維護、技術支持等，合作銀行在收取跨行交易的代理手續費后，按照合作協議約定的比例將代理手續費支付給服務公司。他表示，第三方運營服務是ATM機市場走向成熟的標志之一，這種經營模式有助于提升ATM機的覆蓋范圍和用戶的滿意度，“將更多的方便帶給更多的人”。

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