登錄
注冊
關于我國金融IC卡標準推進的思考與探索
作者：中國銀聯副總裁 柴洪峰
來源：RFID世界網
日期：2005-05-19 10:18:28
摘要：關于我國金融IC卡標準推進的思考與探索
國內外金融IC卡發展現狀與趨勢
1985年，銀行IC卡最早出現在法國，但直到上世紀90年代中期，IC卡才在金融領域得到較普遍應用。2000年前，IC卡在金融領域以電子錢包等小額支付應用為主，但除了在少數國家獲得局部成功外，絕大部分地區發展不佳。目前，VISA基本停止了對其電子錢包VISA CASH的推廣，萬事達還在部分地區推廣其Mondex。
1999年左右，國際卡組織調整了IC卡發展重點，開始大力推廣借記/貸記卡的IC化，也就是所謂的IC卡遷移（因為基本都遵循了EMV標準，所以有時也稱為EMV遷移）。與電子錢包等小額支付定位為對傳統金融支付手段的補充不同，IC卡遷移主要是為了防止日益增長的卡片欺詐和金融支付應用面臨的各種挑戰，是卡支付介質的一次革命，將對整個卡支付產業產生重大而深遠的影響。下文主要以亞太區有關國家和地區為例，簡要說明國際卡組織及其成員機構向IC卡遷移的原因、采取的政策及目前進展情況。
1．IC卡遷移的兩種主要因素
（１）起初的也是最主要的遷移原因是防止偽卡欺詐損失。欺詐損失與遷移成本的比較，直接影響各國/地區在EMV遷移上的決策。從圖中可以看出，臺灣和日本在2000年卡片欺詐損失都已超過3000萬美元，且有不斷增長的勢頭，因此，日本和臺灣成為了亞太區重點遷移國家和地區。
圖１ 亞太國家和地區的卡片欺詐損失情況（數據來源：VISA）
（2）第二個因素是IC卡在多功能運用上的優勢。IC卡為發卡機構和持卡人所提供的增值服務及其應用潛力是磁條卡不能比擬的。多應用IC卡，既可以在銀行與銀行之間形成競爭優勢，也有助于銀行與其他行業IC卡應用的合作和競爭。圖２是VISA對亞太區部分國家和地區關于IC卡多應用的調查，可以看出超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣。這一點在韓國與美國表現得比較突出，盡管韓國卡片欺詐損失不大，但EMV卡片數量僅次于日本。美國目前啟動的幾個EMV項目都是多應用項目。
圖２ VISA對亞太部分國家和地區關于IC卡多應用的調查
基于成員銀行需求和自身發展戰略，VISA和萬事達制定了詳盡時間表和一系列激勵及懲罰措施，促進全球向IC卡遷移。如VISA亞太區采取的政策主要有：從2003年1月起，對于已經EMV化的發卡行或收單行，對信息轉接費率給予10個基點優惠；從2003年1月起，收單行新布放終端必須是EMV兼容終端；從2005年1月起，會員行不得發行帶VISA品牌的非EMV的IC卡，也不得安裝帶有VISA標識的非EMV兼容的可受理IC卡的POS；從2006年1月起，偽卡損失的責任轉移以卡片及終端機具是否符合EMV標準為依據，將由沒有進行EMV遷移的一方承擔。
到目前為止，五大國際卡組織中VISA、萬事達、JCB和American Express已經宣布向IC卡遷移，只有大萊按兵不動。據不完全了解，已經或計劃遷移的國家和地區已超過20個，主要集中在歐洲和亞太區。歐洲全面啟動了遷移計劃，其中英國和法國（從不兼容EMV標準向EMV遷移）最為積極。亞太區的日本、臺灣、韓國、新加坡、泰國、馬來西亞、澳大利亞、新西蘭、香港和菲律賓等已經完成遷移或有此計劃。
根據VISA亞太區統計，在2001年9月底前僅有日本的兩家發卡行發行了EMV卡片，發行量僅100萬張。到2002年6月底，發行EMV卡片的國家和地區已有8個，發卡行達到了21家，共發行EMV卡片530萬張；收單行有4家，布放EMV終端約5萬臺。到2003年6月底，發卡行上升到32家，共發行EMV卡片1300萬；收單行18家，布放EMV終端12.5萬臺。而在全球范圍內，目前VISA共發行EMV卡片近7000萬張，布放EMV終端近85萬臺。
總之，由于國際卡組織的遷移計劃一定程度上滿足了部分國家和地區會員銀行的需求，特別是國際卡組織出臺風險轉移政策后，國際上向IC卡遷移已經明顯加速，并有向其他國家不斷擴展甚至全球蔓延之勢。銀行卡的IC化已成為支付領域一種重要發展趨勢。
2．我國金融IC卡現狀
我國在1994年就提出了“磁條卡與智能卡并用，逐步向智能卡過度”的指導思想。1997年底，中國人民銀行在EMV96規范基礎上組織制定了《中國金融集成電路（IC）卡規范》（下面簡稱PBOC標準）。隨后又組織各商業銀行在北京、上海、長沙進行了試點。
PBOC標準的制定和試點的開展，為我國金融IC卡的發展奠定了基礎。該規范自發布以來，為金融IC卡應用的發展提供了基礎，為各行業IC卡標準的制定提供了樣板，很好地指導和推動了我國銀行IC卡和其他行業IC卡的發展，受到了各方廣泛贊譽。
據不完全統計，截止到2002年8月，發行的金融IC卡已超過300萬張。但與行業IC卡相比，金融IC卡應用近幾年發展緩慢，已遠遠落后于行業IC卡應用。2000年共發行行業卡（電話卡、SIM卡、社保卡和公交卡）1.8億張，2001年為2.3億張，2002年為2億張。
我國金融IC卡發展緩慢有主觀原因也有客觀原因：
（1）主觀原因在于戰略定位不清或定位錯位。部分銀行開展金融IC卡小額支付應用的目的不是為了開展卡業務，而是為了吸納存款，發放貸款等，從而導致金融IC卡小額支付應用累計投入不足和在行業應用或與行業合作不順。這是近幾年金融IC卡小額支付應用發展緩慢的重要原因，也是造成某些客觀原因的重要根源。
（2）客觀原因有許多種，首先是金融IC卡受理環境不理想，這是最重要的制約金融IC卡發展的客觀因素。經過十幾年的發展，我國銀行磁條卡市場已經初具規模，但與磁條卡相比，金融IC卡受理機具少，直接影響了IC卡應用的發展。其次是相互封閉是造成金融IC卡應用發展緩慢的重要原因。不論是銀行之間，銀行與行業之間還是行業與行業之間都缺少足夠合作，沒有為持卡人提供方便的服務，不能形成規模效益，極大阻礙了金融IC卡應用。再有就是IC卡較高的成本制約了應用發展。
國內銀行卡遷移動力分析和應對策略探討
1．國內向IC卡遷移動力分析
由于國內銀行卡廣泛使用密碼，不帶密碼的銀行卡總量較小，因此，卡片欺詐問題并不嚴重。同時，國內銀行利用IC卡進行競爭的需求還不強烈。所以，國內目前向IC卡遷移的動力不充分，遷移的動力主要來自國外IC卡遷移和國內行業IC卡蓬勃發展的三方面壓力：
（1）國際卡組織相關政策的影響。如前所述，國際卡組織制定了包括“風險轉移政策”在內的一些刺激和懲罰條款促進向IC卡的遷移，屆時，我國的外卡收單業務面臨的風險將陡然增大。
（2）卡片欺詐損失將逐漸上升。隨著國外紛紛進行IC卡遷移，由于磁條卡更容易遭受攻擊，如果我國不向IC遷移，國內銀行無論是發行內卡還是國際卡，面臨的風險將逐步增加，特別是隨著貸記卡的迅猛發展，欺詐損失會越來越嚴重。當然，如果貸記卡也采用密碼，這一進程將能一定程度得到緩解。因此，我建議，國內所有銀行卡都應堅持使用密碼，這也是國際銀行卡發展的一大趨勢。
（3）應用的不斷發展將產生利用IC卡進行合作和競爭的需求。目前行業IC卡應用一般局限于單一行業，但隨著其規模擴大，會產生向外擴張的需求，已經在許多地方出現了這樣的案例，隨著行業IC卡應用的擴張，將對銀行（IC）卡將產生一定沖擊。金融IC卡如何加強與行業IC卡的合作將變得越來越重要，需求也會越來越強烈。
從現階段看，第一方面的壓力較大，而其他兩種壓力暫時還不突出，但隨著國外遷移進程加快和國內行業IC卡應用的進一步擴展，該兩種壓力將凸顯，屆時，國內銀行界將具有較強的內生遷移動力。所以說，國內在金融IC卡應用方面的動力，較大程度上取決于國外IC卡遷移進展和國內行業IC卡應用情況。
由于全面IC卡遷移需要發卡行和收單行的巨額投資，包括卡片成本、終端改造的成本、發卡行和收單行系統改造的成本及其他相關投入等，在其內生遷移動力不足情況下，大規模全面啟動IC卡遷移的時機還不成熟。因此我認為，我國對國際EMV遷移現象應該持“謹慎應對”的態度。各方可以根據自身發展戰略適當開展相應準備工作，變被動為主動，從而避免將來一旦全面啟動IC卡遷移時再進行大量重復投資。爭取在市場需求、投入和風險上達到最佳平衡點，努力實現遷移成本的最小化和商業應用價值的最大化。
2．我國金融IC卡發展的出路探討
下面談談我個人對推動我國金融IC卡發展的一些看法，與大家交流和探討。
通過上述分析，我們基本可以得出這樣的結論：磁條卡在未來若干年內逐步向IC卡遷移，以及國內行業IC卡逐步向金融支付領域滲透是兩個非常重要的趨勢，因而國內金融IC卡應用的需求將越來越大。但由于目前推動整個金融IC 卡發展的動力不足，且在不同時點遷移成本和應用價值相去甚遠，因此，我國可以選擇局部性遷移，階段性推進，從而實現遷移成本的最小化。比如可以先從外卡收單領域開始遷移，逐步建設和完善IC卡受理環境，然后試點發卡，同時積極爭取與行業卡聯合發展，堅持密碼驗證。對此，我個人的建議如下：
（１）逐步解決外卡收單機具的EMV改造，避免因游戲規則的改變造成偽卡風險的轉移。在可能情況下，新布放的受理內卡的終端也應該是EMV終端，爭取通過自然淘汰方式實現國內終端機具的EMV化，即將大力推廣的銀稅一體的POS也應支持EMV標準。
（２）考慮到2008年奧運會和2010年世博會，建議北京和上海兩地新布放的終端機具全部為EMV終端，兩地周邊城市和國內旅游城市可以參照執行。
（３）大規模發行IC卡時機暫不成熟，但可進行適當探索，重點在于考慮多功能的增值應用，通過合適項目尋找切入點。金融IC卡應用與行業大卡的合作也是一個重要方向。
（４）綜合考慮小額支付應用和IC卡遷移。通過IC卡遷移帶動小額支付應用發展，通過小額支付應用促進IC卡遷移，使國內金融支付體系形成一個整體，資源共享，形成合力，相互促進。布放EMV終端時也必須考慮對PBOC電子錢包/電子存折應用的支持。
（５）切實解決好金融小額支付應用中存在的問題。比如，銀行電子錢包需要記名，不能出具發票，不能跨行充值，申請手續繁瑣且費用較高，商戶的扣率較高等都一定程度阻礙了應用的發展，建議對諸如此類的問題加以研究，盡量為金融IC卡應用的發展創造條件。
（６）建議相關各方共同研究制定國內金融IC卡發展戰略，明確國內金融IC卡（包括小額支付和借記貸記應用）的定位，但是否遷移及遷移的進度可以由各地、各發卡行和收單機構根據自身戰略、市場需求、風險承受程度、投資等情況綜合考慮，自主決策，暫時不出臺全國統一的強制遷移的規定。
中國金融IC卡標準體系建設
1．金融IC卡標準體系
制定和完善不同層次各個方面的金融IC卡標準或規范，是推廣金融IC卡應用的基礎和前提，是建設國內銀行卡支付品牌的基本保證。中國銀聯將致力于建設和完善我國的金融IC卡支付標準體系，確保我國金融IC卡支付應用的通用、高效和安全運轉。
中國金融IC卡標準體系的建設和完善內容龐大、涉及面廣，既包括技術標準，又包括業務標準，還需要有相應的檢測規范、管理方面規章制度，以及一系列指導建議。
中國金融IC卡標準體系建設和完善是一個復雜的長期的過程，我們將在人民銀行組織指導下，與成員銀行一起，在國際卡組織和廣大廠商的協助下，根據應用發展的需要分階段開展相應的工作。如前所述，目前已經有針對PBOC電子錢包/電子存折、磁條卡功能三種應用的規范和相應的配套規范或制度，包括PSAM卡應用規范、三級密鑰管理體制，業務方面的暫行規定，檢測方面的規章制度與標準等。為配合向IC卡遷移，并完善整個IC卡標準體系，我們認為應加強如下方面工作：
（1）在技術方面，以EMV規范為基礎，在原PBOC標準基礎上，添加有關EMV應用的內容（稱為PBOC IC卡借記/貸記應用規范），兼容完善PBOC標準，既確保PBOC借記/貸記卡和終端的通用與安全，又能保護銀行原有的投入。這是配合國內向IC卡遷移的基礎，也是其他標準或規范的基礎。同時，出臺針對PBOC IC卡借記/貸記應用的交換中心到發卡行和收單行之間的接口規范，確保交易信息的正確傳輸和處理。
（2）在業務方面，以現有磁條卡業務方面規定為基礎，逐步建立適合于PBOC IC借記/貸記應用的特有的業務規定，指導應用開展。
（3）在安全方面，完善現有針對PBOC 電子錢包/電子存折應用的安全方面規范和管理制度，在其基礎上形成符合PBOC IC借記/貸記應用的安全規范和管理制度，包括建設適應PBOC IC借記/貸記應用標準的密鑰管理體系。主要任務是增加非對稱密鑰管理體系方面的內容，建立適合我國IC卡業務發展的風險控管方面規定。
（4）在檢測認證方面，應出臺相關標準或規范，加強對處理卡片、終端外其他產品安全方面的檢測，如PSAM卡、PIN PAD甚至芯片等。同詩，應當加強對各卡片、終端設備提供商和第三方服務提供商（如個人化廠商）的資格認證。
（5）逐步加強和推動行業IC卡標準與金融IC卡標準的融合和統一，從標準層次就為金融IC卡與行業IC卡的合作奠定基礎，為我國IC卡應用的整體發展創造條件。由于許多行業IC卡標準的制定都參考了金融IC卡標準，應該說有一定的條件，但任務也很艱巨，需要各方的共同努力。
2．PBOC標準修訂
如前所述，PBOC標準為我國金融IC卡的發展奠定了基礎，很好地指導和推動了我國銀行IC卡和其他行業IC卡的發展，受到了各方廣泛贊譽。但由于PBOC標準已發布了近５年時間，技術的進步、國際IC卡應用大環境的變化、國內IC卡應用的發展等，已對PBOC標準提出了更多需求。因而，中國銀聯正在向人民銀行金融標準化委員會申請對PBOC標準進行修訂立項。本次修訂的基本思路是在現有PBOC標準基礎上進行完善和發展，初步考慮先行開展如下四方面工作：
（1）完善現有PBOC電子錢包/電子存折標準。PBOC基于EMV96版，而EMV已由96版升級到2000版，因此，本次修訂建議將PBOC卡片規范和終端規范升級到兼容EMV2000。同時，也將對PBOC標準在實際應用中反饋出來問題（包括卡片、終端、應用、安全）給予訂正或完善。
（2）增加PBOC借記/貸記應用，這是本次修訂PBOC標準的核心和重點，以配合國內“謹慎應對”國際上紛紛向IC卡遷移的需要。將在EMV2000標準基礎上制定草案，完全兼容EMV2000。
（3）卡片個人化標準。個人化規范的出臺可以減少成員銀行在個人化方面對卡商和卡片類型的依賴性，提高系統可擴展性，解決目前金融IC卡個人化系統通用性及兼容性差的弊端。可以先將個人化規范作為一種建議性規范，由發卡行決定是否遵循及啟動遵循的時機。可以考慮參照EMV的Common Personalization規范制定。可以先出臺PBOC借記/貸記個人化規范，適當時機出臺電子錢包/電子存折的個人化規范。
（4）另外，由于應用發展的需要，將初步考慮增加與PBOC小額支付應用配套的非接觸式標準，主要是將PBOC電子錢包應用與ISO14443結合，為發卡行發行非接觸式卡片提供指導。
修訂后的PBOC標準組成結構如下：
中國銀聯在銀行IC卡方面工作簡介
中國銀聯從籌備之日起，就對銀行IC卡應用的研究和發展給予了高度關注。公司成立后，正式成立了“IC卡應用部”，專門進行IC卡技術的研究和相關應用的推廣實施，并調動了方方面面力量推進IC卡方面工作的展開。下面作一簡要說明：
（1）廣泛深入進行IC卡方面研究工作。面對國際上IC卡遷移形勢和國內行業IC卡應用蓬勃發展，國內金融IC卡的發展或去或從，是一個各方都非常關注的課題，中國銀聯作為國內支付領域的重要一環，研究相關問題，為會員銀行提供這方面的建議具有義不容辭的責任。因此，中國銀聯集中內部力量，在國際卡組織和相關廠商的大力協助下，進行了大量研究工作，包括小額支付應用的研究、國內銀行卡產業IC卡遷移戰略研究及對北京和上海兩個重點城市IC卡應用方面的研究。
（2）著手IC卡規范研究及PBOC標準修訂的咨詢工作。為了促進PBOC標準修訂工作開展，在人民銀行指導下，中國銀聯組織開展了大量前期工作：通過研究EMV與PBOC標準，基本明確了修訂PBOC標準的需求和內容；正在向人民銀行金融標準化委員會申請進行立項修訂PBOC標準；基本完成了PBOC電子錢包/電子存折應用標準完善的建議；基本完成了PBOC借記/貸記應用標準建議草案（初稿）；并正在考慮非接觸式標準和個人化標準建議草案的制定。正式標準修訂小組成立后納入其工作范圍。
（3）進行行業合作。我們與各行業進行了廣泛接觸和交流，如：與中國移動、中國聯通簽訂了合作協議，開發移動支付業務平臺，目前在長沙、鄭州、杭州、天津等地進行試點工作，長沙項目已經正式上線運行；中國銀聯與相關各方也正在設想將社保卡與銀行卡進行綁定支付，以便醫保范疇內的費用從個人醫保賬戶上扣，自費部分可從與社保卡綁定的銀行卡上去扣；另外，中國銀聯還將積極支持相關城市的“城市一卡通”建設，為成員銀行推進金融IC卡應用提供支持。
（4）銀聯新系統將支持IC卡交易的轉接與清算：銀聯新系統在設計時就要求支持對IC卡交易的處理，包括PBOC電子錢包/電子存折交易和EMV交易的處理，后者涵蓋了遵循國際卡組織標準的EMV交易和國內正在制定的PBOC借記/貸記應用交易兩大類。目前，銀聯新系統相關規范（包括IC卡方面內容）已經起草完畢。
（5）檢測認證方面：中國銀聯將在以前金融IC卡支付產品檢測認證體系基礎上，協助銀行卡檢測中心做好EMV認證實驗室建設，推進EMV卡片、終端產品的檢測認證，適當時候開展其它IC卡相關產品及廠商資格認證等工作。
1985年，銀行IC卡最早出現在法國，但直到上世紀90年代中期，IC卡才在金融領域得到較普遍應用。2000年前，IC卡在金融領域以電子錢包等小額支付應用為主，但除了在少數國家獲得局部成功外，絕大部分地區發展不佳。目前，VISA基本停止了對其電子錢包VISA CASH的推廣，萬事達還在部分地區推廣其Mondex。
1999年左右，國際卡組織調整了IC卡發展重點，開始大力推廣借記/貸記卡的IC化，也就是所謂的IC卡遷移（因為基本都遵循了EMV標準，所以有時也稱為EMV遷移）。與電子錢包等小額支付定位為對傳統金融支付手段的補充不同，IC卡遷移主要是為了防止日益增長的卡片欺詐和金融支付應用面臨的各種挑戰，是卡支付介質的一次革命，將對整個卡支付產業產生重大而深遠的影響。下文主要以亞太區有關國家和地區為例，簡要說明國際卡組織及其成員機構向IC卡遷移的原因、采取的政策及目前進展情況。
1．IC卡遷移的兩種主要因素
（１）起初的也是最主要的遷移原因是防止偽卡欺詐損失。欺詐損失與遷移成本的比較，直接影響各國/地區在EMV遷移上的決策。從圖中可以看出，臺灣和日本在2000年卡片欺詐損失都已超過3000萬美元，且有不斷增長的勢頭，因此，日本和臺灣成為了亞太區重點遷移國家和地區。
圖１ 亞太國家和地區的卡片欺詐損失情況（數據來源：VISA）
（2）第二個因素是IC卡在多功能運用上的優勢。IC卡為發卡機構和持卡人所提供的增值服務及其應用潛力是磁條卡不能比擬的。多應用IC卡，既可以在銀行與銀行之間形成競爭優勢，也有助于銀行與其他行業IC卡應用的合作和競爭。圖２是VISA對亞太區部分國家和地區關于IC卡多應用的調查，可以看出超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣。這一點在韓國與美國表現得比較突出，盡管韓國卡片欺詐損失不大，但EMV卡片數量僅次于日本。美國目前啟動的幾個EMV項目都是多應用項目。
圖２ VISA對亞太部分國家和地區關于IC卡多應用的調查
基于成員銀行需求和自身發展戰略，VISA和萬事達制定了詳盡時間表和一系列激勵及懲罰措施，促進全球向IC卡遷移。如VISA亞太區采取的政策主要有：從2003年1月起，對于已經EMV化的發卡行或收單行，對信息轉接費率給予10個基點優惠；從2003年1月起，收單行新布放終端必須是EMV兼容終端；從2005年1月起，會員行不得發行帶VISA品牌的非EMV的IC卡，也不得安裝帶有VISA標識的非EMV兼容的可受理IC卡的POS；從2006年1月起，偽卡損失的責任轉移以卡片及終端機具是否符合EMV標準為依據，將由沒有進行EMV遷移的一方承擔。
到目前為止，五大國際卡組織中VISA、萬事達、JCB和American Express已經宣布向IC卡遷移，只有大萊按兵不動。據不完全了解，已經或計劃遷移的國家和地區已超過20個，主要集中在歐洲和亞太區。歐洲全面啟動了遷移計劃，其中英國和法國（從不兼容EMV標準向EMV遷移）最為積極。亞太區的日本、臺灣、韓國、新加坡、泰國、馬來西亞、澳大利亞、新西蘭、香港和菲律賓等已經完成遷移或有此計劃。
根據VISA亞太區統計，在2001年9月底前僅有日本的兩家發卡行發行了EMV卡片，發行量僅100萬張。到2002年6月底，發行EMV卡片的國家和地區已有8個，發卡行達到了21家，共發行EMV卡片530萬張；收單行有4家，布放EMV終端約5萬臺。到2003年6月底，發卡行上升到32家，共發行EMV卡片1300萬；收單行18家，布放EMV終端12.5萬臺。而在全球范圍內，目前VISA共發行EMV卡片近7000萬張，布放EMV終端近85萬臺。
總之，由于國際卡組織的遷移計劃一定程度上滿足了部分國家和地區會員銀行的需求，特別是國際卡組織出臺風險轉移政策后，國際上向IC卡遷移已經明顯加速，并有向其他國家不斷擴展甚至全球蔓延之勢。銀行卡的IC化已成為支付領域一種重要發展趨勢。
2．我國金融IC卡現狀
我國在1994年就提出了“磁條卡與智能卡并用，逐步向智能卡過度”的指導思想。1997年底，中國人民銀行在EMV96規范基礎上組織制定了《中國金融集成電路（IC）卡規范》（下面簡稱PBOC標準）。隨后又組織各商業銀行在北京、上海、長沙進行了試點。
PBOC標準的制定和試點的開展，為我國金融IC卡的發展奠定了基礎。該規范自發布以來，為金融IC卡應用的發展提供了基礎，為各行業IC卡標準的制定提供了樣板，很好地指導和推動了我國銀行IC卡和其他行業IC卡的發展，受到了各方廣泛贊譽。
據不完全統計，截止到2002年8月，發行的金融IC卡已超過300萬張。但與行業IC卡相比，金融IC卡應用近幾年發展緩慢，已遠遠落后于行業IC卡應用。2000年共發行行業卡（電話卡、SIM卡、社保卡和公交卡）1.8億張，2001年為2.3億張，2002年為2億張。
我國金融IC卡發展緩慢有主觀原因也有客觀原因：
（1）主觀原因在于戰略定位不清或定位錯位。部分銀行開展金融IC卡小額支付應用的目的不是為了開展卡業務，而是為了吸納存款，發放貸款等，從而導致金融IC卡小額支付應用累計投入不足和在行業應用或與行業合作不順。這是近幾年金融IC卡小額支付應用發展緩慢的重要原因，也是造成某些客觀原因的重要根源。
（2）客觀原因有許多種，首先是金融IC卡受理環境不理想，這是最重要的制約金融IC卡發展的客觀因素。經過十幾年的發展，我國銀行磁條卡市場已經初具規模，但與磁條卡相比，金融IC卡受理機具少，直接影響了IC卡應用的發展。其次是相互封閉是造成金融IC卡應用發展緩慢的重要原因。不論是銀行之間，銀行與行業之間還是行業與行業之間都缺少足夠合作，沒有為持卡人提供方便的服務，不能形成規模效益，極大阻礙了金融IC卡應用。再有就是IC卡較高的成本制約了應用發展。
國內銀行卡遷移動力分析和應對策略探討
1．國內向IC卡遷移動力分析
由于國內銀行卡廣泛使用密碼，不帶密碼的銀行卡總量較小，因此，卡片欺詐問題并不嚴重。同時，國內銀行利用IC卡進行競爭的需求還不強烈。所以，國內目前向IC卡遷移的動力不充分，遷移的動力主要來自國外IC卡遷移和國內行業IC卡蓬勃發展的三方面壓力：
（1）國際卡組織相關政策的影響。如前所述，國際卡組織制定了包括“風險轉移政策”在內的一些刺激和懲罰條款促進向IC卡的遷移，屆時，我國的外卡收單業務面臨的風險將陡然增大。
（2）卡片欺詐損失將逐漸上升。隨著國外紛紛進行IC卡遷移，由于磁條卡更容易遭受攻擊，如果我國不向IC遷移，國內銀行無論是發行內卡還是國際卡，面臨的風險將逐步增加，特別是隨著貸記卡的迅猛發展，欺詐損失會越來越嚴重。當然，如果貸記卡也采用密碼，這一進程將能一定程度得到緩解。因此，我建議，國內所有銀行卡都應堅持使用密碼，這也是國際銀行卡發展的一大趨勢。
（3）應用的不斷發展將產生利用IC卡進行合作和競爭的需求。目前行業IC卡應用一般局限于單一行業，但隨著其規模擴大，會產生向外擴張的需求，已經在許多地方出現了這樣的案例，隨著行業IC卡應用的擴張，將對銀行（IC）卡將產生一定沖擊。金融IC卡如何加強與行業IC卡的合作將變得越來越重要，需求也會越來越強烈。
從現階段看，第一方面的壓力較大，而其他兩種壓力暫時還不突出，但隨著國外遷移進程加快和國內行業IC卡應用的進一步擴展，該兩種壓力將凸顯，屆時，國內銀行界將具有較強的內生遷移動力。所以說，國內在金融IC卡應用方面的動力，較大程度上取決于國外IC卡遷移進展和國內行業IC卡應用情況。
由于全面IC卡遷移需要發卡行和收單行的巨額投資，包括卡片成本、終端改造的成本、發卡行和收單行系統改造的成本及其他相關投入等，在其內生遷移動力不足情況下，大規模全面啟動IC卡遷移的時機還不成熟。因此我認為，我國對國際EMV遷移現象應該持“謹慎應對”的態度。各方可以根據自身發展戰略適當開展相應準備工作，變被動為主動，從而避免將來一旦全面啟動IC卡遷移時再進行大量重復投資。爭取在市場需求、投入和風險上達到最佳平衡點，努力實現遷移成本的最小化和商業應用價值的最大化。
2．我國金融IC卡發展的出路探討
下面談談我個人對推動我國金融IC卡發展的一些看法，與大家交流和探討。
通過上述分析，我們基本可以得出這樣的結論：磁條卡在未來若干年內逐步向IC卡遷移，以及國內行業IC卡逐步向金融支付領域滲透是兩個非常重要的趨勢，因而國內金融IC卡應用的需求將越來越大。但由于目前推動整個金融IC 卡發展的動力不足，且在不同時點遷移成本和應用價值相去甚遠，因此，我國可以選擇局部性遷移，階段性推進，從而實現遷移成本的最小化。比如可以先從外卡收單領域開始遷移，逐步建設和完善IC卡受理環境，然后試點發卡，同時積極爭取與行業卡聯合發展，堅持密碼驗證。對此，我個人的建議如下：
（１）逐步解決外卡收單機具的EMV改造，避免因游戲規則的改變造成偽卡風險的轉移。在可能情況下，新布放的受理內卡的終端也應該是EMV終端，爭取通過自然淘汰方式實現國內終端機具的EMV化，即將大力推廣的銀稅一體的POS也應支持EMV標準。
（２）考慮到2008年奧運會和2010年世博會，建議北京和上海兩地新布放的終端機具全部為EMV終端，兩地周邊城市和國內旅游城市可以參照執行。
（３）大規模發行IC卡時機暫不成熟，但可進行適當探索，重點在于考慮多功能的增值應用，通過合適項目尋找切入點。金融IC卡應用與行業大卡的合作也是一個重要方向。
（４）綜合考慮小額支付應用和IC卡遷移。通過IC卡遷移帶動小額支付應用發展，通過小額支付應用促進IC卡遷移，使國內金融支付體系形成一個整體，資源共享，形成合力，相互促進。布放EMV終端時也必須考慮對PBOC電子錢包/電子存折應用的支持。
（５）切實解決好金融小額支付應用中存在的問題。比如，銀行電子錢包需要記名，不能出具發票，不能跨行充值，申請手續繁瑣且費用較高，商戶的扣率較高等都一定程度阻礙了應用的發展，建議對諸如此類的問題加以研究，盡量為金融IC卡應用的發展創造條件。
（６）建議相關各方共同研究制定國內金融IC卡發展戰略，明確國內金融IC卡（包括小額支付和借記貸記應用）的定位，但是否遷移及遷移的進度可以由各地、各發卡行和收單機構根據自身戰略、市場需求、風險承受程度、投資等情況綜合考慮，自主決策，暫時不出臺全國統一的強制遷移的規定。
中國金融IC卡標準體系建設
1．金融IC卡標準體系
制定和完善不同層次各個方面的金融IC卡標準或規范，是推廣金融IC卡應用的基礎和前提，是建設國內銀行卡支付品牌的基本保證。中國銀聯將致力于建設和完善我國的金融IC卡支付標準體系，確保我國金融IC卡支付應用的通用、高效和安全運轉。
中國金融IC卡標準體系的建設和完善內容龐大、涉及面廣，既包括技術標準，又包括業務標準，還需要有相應的檢測規范、管理方面規章制度，以及一系列指導建議。
中國金融IC卡標準體系建設和完善是一個復雜的長期的過程，我們將在人民銀行組織指導下，與成員銀行一起，在國際卡組織和廣大廠商的協助下，根據應用發展的需要分階段開展相應的工作。如前所述，目前已經有針對PBOC電子錢包/電子存折、磁條卡功能三種應用的規范和相應的配套規范或制度，包括PSAM卡應用規范、三級密鑰管理體制，業務方面的暫行規定，檢測方面的規章制度與標準等。為配合向IC卡遷移，并完善整個IC卡標準體系，我們認為應加強如下方面工作：
（1）在技術方面，以EMV規范為基礎，在原PBOC標準基礎上，添加有關EMV應用的內容（稱為PBOC IC卡借記/貸記應用規范），兼容完善PBOC標準，既確保PBOC借記/貸記卡和終端的通用與安全，又能保護銀行原有的投入。這是配合國內向IC卡遷移的基礎，也是其他標準或規范的基礎。同時，出臺針對PBOC IC卡借記/貸記應用的交換中心到發卡行和收單行之間的接口規范，確保交易信息的正確傳輸和處理。
（2）在業務方面，以現有磁條卡業務方面規定為基礎，逐步建立適合于PBOC IC借記/貸記應用的特有的業務規定，指導應用開展。
（3）在安全方面，完善現有針對PBOC 電子錢包/電子存折應用的安全方面規范和管理制度，在其基礎上形成符合PBOC IC借記/貸記應用的安全規范和管理制度，包括建設適應PBOC IC借記/貸記應用標準的密鑰管理體系。主要任務是增加非對稱密鑰管理體系方面的內容，建立適合我國IC卡業務發展的風險控管方面規定。
（4）在檢測認證方面，應出臺相關標準或規范，加強對處理卡片、終端外其他產品安全方面的檢測，如PSAM卡、PIN PAD甚至芯片等。同詩，應當加強對各卡片、終端設備提供商和第三方服務提供商（如個人化廠商）的資格認證。
（5）逐步加強和推動行業IC卡標準與金融IC卡標準的融合和統一，從標準層次就為金融IC卡與行業IC卡的合作奠定基礎，為我國IC卡應用的整體發展創造條件。由于許多行業IC卡標準的制定都參考了金融IC卡標準，應該說有一定的條件，但任務也很艱巨，需要各方的共同努力。
2．PBOC標準修訂
如前所述，PBOC標準為我國金融IC卡的發展奠定了基礎，很好地指導和推動了我國銀行IC卡和其他行業IC卡的發展，受到了各方廣泛贊譽。但由于PBOC標準已發布了近５年時間，技術的進步、國際IC卡應用大環境的變化、國內IC卡應用的發展等，已對PBOC標準提出了更多需求。因而，中國銀聯正在向人民銀行金融標準化委員會申請對PBOC標準進行修訂立項。本次修訂的基本思路是在現有PBOC標準基礎上進行完善和發展，初步考慮先行開展如下四方面工作：
（1）完善現有PBOC電子錢包/電子存折標準。PBOC基于EMV96版，而EMV已由96版升級到2000版，因此，本次修訂建議將PBOC卡片規范和終端規范升級到兼容EMV2000。同時，也將對PBOC標準在實際應用中反饋出來問題（包括卡片、終端、應用、安全）給予訂正或完善。
（2）增加PBOC借記/貸記應用，這是本次修訂PBOC標準的核心和重點，以配合國內“謹慎應對”國際上紛紛向IC卡遷移的需要。將在EMV2000標準基礎上制定草案，完全兼容EMV2000。
（3）卡片個人化標準。個人化規范的出臺可以減少成員銀行在個人化方面對卡商和卡片類型的依賴性，提高系統可擴展性，解決目前金融IC卡個人化系統通用性及兼容性差的弊端。可以先將個人化規范作為一種建議性規范，由發卡行決定是否遵循及啟動遵循的時機。可以考慮參照EMV的Common Personalization規范制定。可以先出臺PBOC借記/貸記個人化規范，適當時機出臺電子錢包/電子存折的個人化規范。
（4）另外，由于應用發展的需要，將初步考慮增加與PBOC小額支付應用配套的非接觸式標準，主要是將PBOC電子錢包應用與ISO14443結合，為發卡行發行非接觸式卡片提供指導。
修訂后的PBOC標準組成結構如下：
中國銀聯在銀行IC卡方面工作簡介
中國銀聯從籌備之日起，就對銀行IC卡應用的研究和發展給予了高度關注。公司成立后，正式成立了“IC卡應用部”，專門進行IC卡技術的研究和相關應用的推廣實施，并調動了方方面面力量推進IC卡方面工作的展開。下面作一簡要說明：
（1）廣泛深入進行IC卡方面研究工作。面對國際上IC卡遷移形勢和國內行業IC卡應用蓬勃發展，國內金融IC卡的發展或去或從，是一個各方都非常關注的課題，中國銀聯作為國內支付領域的重要一環，研究相關問題，為會員銀行提供這方面的建議具有義不容辭的責任。因此，中國銀聯集中內部力量，在國際卡組織和相關廠商的大力協助下，進行了大量研究工作，包括小額支付應用的研究、國內銀行卡產業IC卡遷移戰略研究及對北京和上海兩個重點城市IC卡應用方面的研究。
（2）著手IC卡規范研究及PBOC標準修訂的咨詢工作。為了促進PBOC標準修訂工作開展，在人民銀行指導下，中國銀聯組織開展了大量前期工作：通過研究EMV與PBOC標準，基本明確了修訂PBOC標準的需求和內容；正在向人民銀行金融標準化委員會申請進行立項修訂PBOC標準；基本完成了PBOC電子錢包/電子存折應用標準完善的建議；基本完成了PBOC借記/貸記應用標準建議草案（初稿）；并正在考慮非接觸式標準和個人化標準建議草案的制定。正式標準修訂小組成立后納入其工作范圍。
（3）進行行業合作。我們與各行業進行了廣泛接觸和交流，如：與中國移動、中國聯通簽訂了合作協議，開發移動支付業務平臺，目前在長沙、鄭州、杭州、天津等地進行試點工作，長沙項目已經正式上線運行；中國銀聯與相關各方也正在設想將社保卡與銀行卡進行綁定支付，以便醫保范疇內的費用從個人醫保賬戶上扣，自費部分可從與社保卡綁定的銀行卡上去扣；另外，中國銀聯還將積極支持相關城市的“城市一卡通”建設，為成員銀行推進金融IC卡應用提供支持。
（4）銀聯新系統將支持IC卡交易的轉接與清算：銀聯新系統在設計時就要求支持對IC卡交易的處理，包括PBOC電子錢包/電子存折交易和EMV交易的處理，后者涵蓋了遵循國際卡組織標準的EMV交易和國內正在制定的PBOC借記/貸記應用交易兩大類。目前，銀聯新系統相關規范（包括IC卡方面內容）已經起草完畢。
（5）檢測認證方面：中國銀聯將在以前金融IC卡支付產品檢測認證體系基礎上，協助銀行卡檢測中心做好EMV認證實驗室建設，推進EMV卡片、終端產品的檢測認證，適當時候開展其它IC卡相關產品及廠商資格認證等工作。
