12月18日消息，由中國CNGI專家委主辦、中國移動通信集團公司與中國教育和科研計算機網CERNET網絡中心聯合承辦的“第二屆CNGI工程技術論壇暨移動互聯網國際研討會”12月18-19日在北京香格里拉飯店舉行。  

620)this.style.width=620;" border=0>

招商銀行總行信息技術部副經理 周天虹(騰訊科技訊) 

以下是騰訊科技前方現場報道：  


　　主持人：下面歡迎周天虹做演講。他來自于招商銀行總行，信息技術部的副經理，他主持開發了國內最早的網上企業銀行系統以及網上個人銀行系統，網上支付系統的設計開發。現在在招行負責渠道、管理、分析領域的軟件開發工作，歡迎周先生做演講。  

　　周天虹：大家下午好，下面我就手機支付對金融業發展的推動做一個發言。  

　　首先看一些數據，到今年7月底，中國的手機用戶已經超過了6億戶，手機網民數達到了6000萬，手機業務優勢凸顯。另外，我們了解到2009年中國手機支付的規模會達到19.74億，并且今年以來，3G手機報、手機電視這些新興業務的推出，也吸引了許多人使用手機，在手機上做電子商務。所以我們可以看到移動電子商務正在顯示出巨大的市場潛力。總的來說，在手機上面發展移動電子商務以及發展手機支付這樣的業務，它的市場基礎已經基本具備了。  

　　手機支付的方式，我們做了一個分類，一個叫遠程支付，一個叫本地支付。  

　　所謂遠程支付，就是要通過無線網絡用短信等技術通過手機向后端的帳務系統提出扣款的請求，并且完成支付動作。還有本地支付，是說手機要支持射頻、紅外、藍牙，用來實現手機和其它智能終端，包括自動售貨機、POS終端的本地通訊。通常本地支付也通過無線網絡訪問后端系統，所以手機在這方面就發揮了比較大的優勢。  

　　遠程支付目前使用的最成熟的技術主要是這三種技術，一個是短信，一個是WAP，一個是KJAVA。如果是單純的遠程支付，避免了前端積聚的投資，所以前端積聚是不需要改造的。剛才提到了遠程支付最成熟的三種技術，這三種技術具體在應用當中是各有特點的。對于短信來說，所有的手機都支持短信，所以手機適應性最好就是短信，并且幾乎使用手機的用戶，都會收發短信，所以在用戶的使用習慣上沒有太大的問題。短信有兩個問題，首先存在安全的問題，另外一方面短信難以支持復雜的應用。稍微復雜一點的應用，就存在交互的過程。如果使用短信技術來開發這樣的系統，用戶就必須記住一系列的命令，記住命令的格式，這通常相對來說比較難于推廣。  

　　WAP在手機適應性方面也做的不錯。現在大部分的手機都支持。所謂WAP技術，對于普通用戶來說，就是手機上的瀏覽器，它也是能夠支撐相對復雜的應用。如果這個應用比較復雜，你又要把它用戶體驗做的非常好，用WAP還是一定困難的。安全性方面總的來說問題不大。  

　　KJAVA的特點是它比較適合來做比較復雜的應用，而且它是一個定制的應用，就是說可以根據設計者的想法把它設計得相對比較精巧，這樣對于復雜應用來說，用KJAVA做的應用用戶體驗會比較好，但手機適應性不好。高端手機全部都支持，但中低端手機存在一些問題。手機適應性總的來說還是一個問題，特別對于在手機上來做銀行的應用，通常來說銀行希望負極的用戶群是越大越好。這樣的話，技術存在一定的局限性。在安全方面，KJAVA可以按照設計者的想法來開發，但它有一個問題，就是安裝的問題以及軟件的更新，對用戶來說都是一個負擔。  

　　總的來說，目前這三種技術都比較成熟，但是各有特點，要根據具體的情況面向的用戶和市場來做選擇。本地支付基本上主要是用射頻、紅外、藍牙，主要用于自動售貨機、POS終端、汽車停放的收費表等等，來實現現場交易。本地支付的一個比較好的方面是操作比較簡單，前一個研究者用了一個字刷，一刷就行了。目前來說在安全方面做的也比較好，但這類應用還是屬于起步階段，我們看到的比較少，在國內還是試點的應用，也存在技術標準的問題。  

　　非接觸式交互技術，目前大家特別重視，我們看到很多的是基于射頻技術，也就是在RFID技術上發展起來的。最早是由三家廠商，飛利浦、諾基亞和索尼開發的，AFC是在RFID基礎上采用的，比較適合做金融類的業務。比如說它對無線射頻系統專門進行了衰減，AFC有效信號在10厘米左右，安全性相對比較好。我們了解到，手機三家最主要的廠商，諾基亞、摩托羅拉、三星、LG都宣布支持AFC，明年我們會看到有手機投放到市場。SIMpass是利用智能卡的雙界面技術，實現SIM卡的功能以及非接觸的移動應用。這兩個技術可以說都是基于RFID的。AFC需要手機支持，SIMpass需要換SIM卡，同時在手機上要加裝天線，SIMpass有關應用需要運營商支持。  

　　下面說一下電子錢包和聯機支付。電子錢包既包括標準的電子錢包也包括一些儲值卡、預付費卡，它本質上是把錢放在卡里，而不是放在后端的銀行的賬戶系統里面。它的特點是脫機操作，使用方便，不需要攜帶現金了。在10年前電子錢包是非常熱的話題。電子錢包通常是用于小額消費，優點是使用比較便捷，缺點也很明顯，這個卡存在損壞的可能性，因為是電子設備，如果損壞錢就沒了。丟失了，錢也沒了。這跟聯機支付相比來說是比較明顯的缺點。  

　　連機支付，特別是用手機來做聯機支付，先還是放在后端的賬戶系統里面，手機通過無線網絡去訪問后端系統，來完成實時支付。它比較安全，可以做大額交易。它也可能受到網絡的影響，比如說網絡不穩定，或者在某些場合網絡的信號比較弱，這樣業務就會受到影響。  

　　我前面提到電子錢包在10年前是非常熱的話題，但是這么多年，電子錢包并沒有很大規模的發展起來，這里有深層次的原因。總的來說，在聯網的成本越來越低，網絡越來越可靠的時候，對于大范圍的應用，對于標準化的應用，聯機支付具有明顯的優勢。聯機支付的成本比較低，并且網絡很可靠，在這種情況下，電子錢包脫機發展起來難度就很大。另一方面，電子錢包的應用需要更換前端的機具。我認為電子錢包可以在特定領域應用，比如說交通。手機支付在某些國家發展的也比較好，總的來說，在亞洲發展的比較好，尤其是韓國和日本為代表。韓國是運營商很強大，同時運營商跟銀行的合作也比較好。三家主要的運營商本身也有金融機構，所以韓國在這塊做的比較好。中國移動這幾年在非常大力的推動移動支付，在很多地方都有成功的試點，招商銀行非常積極的加入到在運營商主導推動下的金融應用。今年初招商銀行的高層領導和中國移動的領導也就合作進行了專門會晤，并且簽署了戰略合作協議。  


招行非常重視電子銀行類業務，手機銀行、手機支付是其中的重要的領域。招行早在1999年就推出了手機銀行，是國內最早的一家。2001年在PDA上推出了手機銀行，2005年推出了WAP手機銀行，今年做了全面升級，全面支持招行一卡通、信用卡以往的用戶。  


介紹一下簡單的功能，一卡通我們有支持賬戶查詢、繳費、基金證券等等，基本上是用戶經常使用的業務。信用卡提供了賬戶管理、還款、卡片管理、網上支付等等。另外 我們還有日程提醒、基金提醒等理財功能。手機的渠道我們是特別重視的，在這方面我們也有一系列的規劃，首先一個方面是繼續發揮手機的渠道優勢，手機是隨身的智能設備，這個設備隨時隨地都可以使用。招商銀行把這個渠道開拓好了，就可以大大的降低柜臺的壓力。除了我們對現有的功能進一步提升，開發新的功能，也計劃要開發手機銀行支持復雜的金融服務，改善用戶體驗。目前手機對于招商銀行來說，已經在扮演非常重要的角色，就是安全終端。這方面主要是兩個應用，一個是安全驗證，用戶在互聯網上消費購物，如果招商銀行認為這筆交易存在一定的風險，我們就會發一個短信到用戶的手機上，短信里面有一個驗證碼，用戶需要在電腦里面把驗證碼輸入進去，確認一下。另外就是安全通知，所有的重要的操作，只要是用戶的賬戶資金發生變動了，不管是通過什么渠道，都會收到招商銀行的短信提醒。另外我們會繼續加強手機作為信息終端的作用，包括投資信息、理財信息、商務的輔助信息。另外我們還計劃要積極加強手機的支付網關，推動流程的標準化。  


在本地支付方面，我們認為銀行主要是起一些配合的作用，還是要靠運營商主導推動。另外在特定領域的本地支付，比如說加油，在相應的領域有一些主導的廠商，招商銀行作為一家銀行在里面，我們也可以發揮一點點作用。當然我們非常關注這方面的應用。  


我們感覺在推動手機支付進一步發展方面也面臨一些問題，一是幾方的主導權問題。在手機上發展金融服務，主要還是銀行和運營商之間主導權的問題。目前中國移動非常強大，我個人認為它本身做的也非常好，但是在提供金融服務方面，也離不開銀行這個角色，所以還是要進一步的強調銀行和運營商之間的合作。合作關系處理得好，這塊應用發展就會快很多。  


二是標準的問題，一開始就要重視，只要把標準處理好了，這個應用才能在更大的范圍內發揮作用。我們推動這項應用的時候，要特別重視引導用戶使用習慣的調整，改變用戶使用手機的一些觀念。當然成本和利潤也是一個重要的因素。隨著手機銀行手機支付的進一步發展，安全問題必然會成為越來越重要的問題。這方面要特別加以重視。  


可以說對于目前的高端手機來說，手機已經具備了個人電腦的所有功能。所有這個行業的進一步發展，我們會越來越多的看到中低端的手機功能也越來越強大，手機必然會被集成進多種新型的業務模式當中。將來非常重要非常核心的問題就是安全。  


每一次信息革命，都給金融業帶來巨大的機遇，最早從電話開始，后來是網絡，再后來是互聯網，這次是移動互聯網。可以說移動互聯網對于金融行業來說，已經到了大規模應用的階段。10年前，互聯網在中國開始興起的時候，招商銀行積極的投入到互聯網的發展當中去，我們作為國內金融行業里面最早推出網上銀行的銀行，在互聯網的發展過程當中，獲得了巨大的收獲。  


今天招商銀行跟中國最大的銀行相比，網點數大約是它的1/30，但是這1/30的物理網點支撐起了差不多1/6的資產規模，這里面互聯網發揮了非常巨大的作用。一方面互聯網為我們分擔了大量的柜面的交易，通過自動化的渠道為用戶提供服務。另外一方面，在招商銀行積極擁抱互聯網的過程當中，吸引了非常優質的客戶。今天招商銀行大約有3000多萬有效用戶，對我們最有價值的用戶只有100多萬。這100多萬客戶，當中相當大的比例都是網上銀行的用戶，招商銀行通過積極的發展網上銀行，跟這些客戶建立了非常緊密的聯系。  


面向未來，我們的想法是對于移動互聯網來說就是要抓住機遇，積極創新，開拓事業，和移動運營商，和行業里面領先的廠商，和一些大的商戶，開展廣泛的合作，為社會提供更加優質的金融服務。謝謝大家。  



主持人：謝謝周天虹先生。周先生他的演講首先給我們介紹了對移動通信的各種技術對支持手機業務進行了很精到的分析，我作為移動通信的技術研究者我發現他的分析已經非常精到了，把我們的問題和需要改進的地方都分析得非常的透徹。第二，他也談了一下招商銀行這么多年來一直在從如何引用新的技術來發展招商銀行的銀行業務方面做的一些嘗試，和他們的規劃。第三，周先生非常客觀和真誠的提出了對于手機支付未來發展關鍵的問題是什么，他其中提到的很關鍵的問題就是主導權，這也是困惑運營商和銀行系統合作的最大問題，但我想隨著狀況的溝通和交流，對雙方彼此的優勢都會有更好的理解。在理解的基礎之上，相信合作美好的明天在不遠的將來大家就會看到。