2008年，不止是中國的奧運年，更是金融事業突飛猛進的總結年。1978年至今，30年來，我國金融事業的面貌發生了日新月異的根本改變。

　　今天，當我們這些金融界離退休的老人，回顧改革開放30年來，金融事業所取得的輝煌成就，和所分享的成果。我們永遠不會忘記中國改革開放的總設計師鄧小平同志，也不會忘記那些站在時代前列、立志改革、勇于創新、為我國金融事業繁榮昌盛做出不可磨滅貢獻的杰出人物。他們是我們金融界的基石、社會的楷模、時代的精英。我們在迎來改革開放30周年之時，應向他們表示衷心的感謝！

　　我是1948年中國人民銀行成立的那年，在石家莊市，參加革命工作的，在銀行工作了50年，現已離休。當我們這些70多歲的老人，手持有“銀聯”標識的銀行卡，在全國各地的商場、飯店、醫院、賓館，旅游等地方，劃卡消費時，我們不僅感到是種時尚，而且更感到很自豪。因為，我國銀行卡今天能取得全國聯網通用的成果，真是來之不易啊！那么，我們是怎么走上網絡通用和聯合發展之路的呢?常言道：“盛世修史”為的是以史為鏡。孔夫子說：“溫故而知新”。就是研究歷史，總結過去，找出正反兩方面經驗，使后來人，后來的工作，有所繼承，有所借鑒，有所棄揚，從而更上一層樓，開拓新天地。　

　　銀行卡發展概況

　　1978年，中共十一屆三中全會召開后，隨著改革開放及國民經濟的不斷發展，國際友人，港澳華僑紛紛來大陸辦廠、經商及旅游觀光，他們從國外帶來了最為流行的支付方式，即各種貨幣的信用卡。但在國內大陸條件不成熟，無法使用。這就為我國銀行界發出了一個信號，如何組織開辦信用卡業務的問題？

　　當時為了適應形勢的需要，中國人民銀行就指定涉外的中國銀行為國外信用卡代辦行。就是收單時，憑護照和信用卡，辦理代辦業務，收取一定的手續費，以解決燃眉之急。后來為了方便入境客戶，各家商業銀行，也都相繼開始了代辦國外信用卡業務。

　　隨著我國改革開放的深入和市場經濟的發展，信用卡這一當今世界普遍流行的先進支付工具，以其能為人們提供方便、快捷、安全服務的特點，受到了我國社會各界人士的普遍重視和歡迎。1985年3月1日中國銀行珠海分行發行了我國大陸第一張信用卡——“中銀卡”，從而叩開了中國信用卡的大門。

　　之后，我國自己發行的各種信用卡便紛紛出臺。1986年6月中國銀行北京分行發行了長城信用卡，后來中國銀行總行將長城信用卡指定為中國銀行系統的信用卡，在全國發行。1987年11月，中國工商銀行總行在廣州分行發行了紅棉信用卡。試點成功后，在1989年10月15日，中國工商銀行決定在北京、上海、天津、廣州等大城市，發行了工商銀行系統的牡丹信用卡。1990年5月中國建設銀行在廣州地區發行了第一張人民幣萬事達卡，1991年3月又在北京發行了第一張人民幣維薩卡，后來中國建設銀行總行，又統一更名為龍卡，在全國發行。1991年2月5日中國農業銀行在廣州、佛山、中山、海口等城市，開始發行農業銀行系統的金穗卡。總之，經過6年多的時間，四家國有商業銀行發卡的努力工作，據有關資料記載，截至1992年上半年，全國共有200多個城市，開辦發行信用卡業務，共發卡約80萬張，指定受理的營業機構（包括儲蓄所）共有5402個，特約商戶8000多家，年交易額達112億元。從此國際上流行的先進支付工具——信用卡，我們也有了。這樣就為我國金融史上填平了一個空白。

　　由于信用卡開始進入千家萬戶，人們持卡在特約商場（店）購物、在賓館住宿、在飯店用餐、在卡拉OK場所娛樂，持卡消費都十分方便。銀行經濟效益，也由投入到逐步盈利。這時，帶動了其他各家商業銀行，蜂擁而上。深圳發展銀行，開始發行了“深發卡”；交通銀行發行了“太平洋卡”；招商銀行發行了“儲蓄一卡通”；民生銀行發行了“民生卡”；上海浦東發展銀行發行了“東方卡”；中信銀行發行了“中信卡”；廣東發展銀行發行了“廣發卡”；華夏銀行發行了“華夏卡”；光大銀行發行了“陽光卡”等等。大都在90年代相繼投入運營。

　　大家都知道信用卡的發展，是隨著商品經濟交換的高度發達，科學化管理水平的提高，通訊網絡暢通的快捷，并在銀行電子化業務中的廣泛應用，信用卡業務才能如虎添翼，得到迅速發展。從90年代起，各家商業銀行，根據社會需要和內部經營能力，在信用卡的種類上，大做文章，名目繁多，什么金卡、銀卡、外幣卡、儲蓄卡、貸記卡、借記卡、貴賓卡、ATM卡等等，可以說，統稱為銀行卡，也可以說是電子貨幣吧！盡管各家銀行所發行的銀行卡的功能并非完全一致，然而作為銀行卡的基本功能是一樣的。也就是：1，轉賬結算功能，如到商店購物、飯店消費；2，儲蓄存款功能，如儲蓄通存通兌；3，匯兌功能，如異地匯出匯款；4，消費貸款功能，可在規定限額范圍內進行短期透支等等。此外，各家商業銀行為了更方便、更安全的為客戶服務。在商場設立POS機（銷售點終端）和ATM自動柜員機。這是信用卡發展必不可少的配套設備。截止到1994年,我國各家商業銀行大約投入使用的POS機已有一萬多臺，ATM機也有2500多臺。

　　總之，信用卡的發展是集存款、貸款、消費、結算為一體的現代化支付工具，因而，其自身的時代特色和嶄新的功能，隨著時間的推移，已越來越引起全社會的重視和迫切的需求。

　　經濟效益與影響

　　經過銀行界這幾年的努力，銀行卡在發行、普及、應用上，對整個社會國民經濟的發展產生了巨大的經濟效益和深遠的影響，我認為其意義是非常重大的。

　　第一，人們的經濟思想意識，發生了重大變化。由于銀行卡的廣泛發行，社會上的普及使用，對于人們在貨幣流通領域里的思想意識，發生了深刻的變化。信用卡既能取得存款利息，又能給予貸款，使人們可以超前消費。由于擴大了消費能力，就可以提高了人們的消費水平，滿足人們生活的需要。同時在結算支付手段上，大大簡化了手續，方便了客戶。這樣既繁榮了經濟，又為民造福。
　　第二，減少流通領域中的貨幣發行量，節約物資和社會勞動力。由于采用了電子貨幣的轉賬結算手段，那么，在社會上就可以大大減少市場上的現金流通量。也可以說，減少了人民幣印刷數量，這樣既可以節約紙張，又減少了造幣工作人員、運輸工具、警衛押運、庫款保管、出納人員收付清點等繁瑣的社會勞動力。
　　第三，減少資金周轉環節，加速資金周轉。隨著電子貨幣的應用，促進支付手段的現代化。銀行卡在銀行業務結算，資金清算，突破了時間和空間的限制，提高了工作效率和質量，減少了在途資金的占壓，加速了資金周轉，提高了資金周轉率。
　　第四、方便了客戶，擴大了消費。由于銀行推廣使用銀行卡的支付工具，人們外出，避免了攜帶大量現金的麻煩，大大增強人們的安全感，既方便購物，又享受服務，既可取現金，又可進行轉賬。
　　第五、擴大商品銷售，繁榮市場經濟。采用銀行卡進行商品交易，就可以擴大銷售額，又減少銷費時。同時商店的銷貨款及時在銀行收帳，為經濟往來交易，提供了很多方便。
　　第六、加強社會治安，防范壞人犯罪。由于銀行卡采用驗證和密碼手段，再加上銀行內部的限額授權和防火墻的技術控制，就可以防范壞人竊取，為人們提供安全保障的先進手段。 

　　遭遇發展瓶頸

　　信用卡自1985年引入我國經濟生活中以來，短短幾年得到了迅速發展。有人講；“外國人有的，我們也有了”。但與國際相比之下，我們有的太少了，占全國人口總數的比例還非常低，普及率依然不高。同時，各家發卡銀行在激烈的競爭中，遇到了不少問題，都感到越向縱深發展，自身難以克服的困難，就擺在了面前，原因固然很多。其主要表現有以下幾方面：

　　1、九十年代初期，我國人民生活水平偏低。信用卡作為一種信用支付工具，是社會商品經濟發展到一定程度的產物，其推行和使用，要受到城鄉居民收入和消費水平的制約。那時，我國社會發展總體水平還偏低，人們的消費水平還不高。僅為一少部分富起來的人服務，為數尚少。據國家統計局統計，1991年我國城鄉居民人均生活費收入為1570元，職工平均工資為2365元，扣除吃、穿、用等消費支出后，所剩無幾。人們零星支付多，習慣于使用現金消費，對于使用信用卡還感到別扭。所以要求改變古老的消費觀念，還為時過早。 
    2、九十年代初期，我國通信網絡相對滯后，給金融電子化發展帶來了一定的困難。當時的工行、農行、中行、建行，這四大國有商業銀行，區域性系統內的聯網，各家自成系統，都在逐步形成。但投資過大，時間又長，設備利用率不高，造成了資源浪費。當時，作為中央銀行——中國人民銀行，正按照“六五做準備，七五打基礎，八五上規模，九五電子化”的戰略設想。正在建設衛星通信網的工程中，還未正式投入運行。這樣就造成全國金融業，在通信網絡上的重復建設和投資上的浪費。
　　3、各家銀行的信用卡自成系統，不能互相聯網運行。由于我國各家發卡銀行起步時，形成了“各自為政”的局面。結果造成各特約商戶的柜臺上，都豎立著各家銀行信用卡的標識牌，給特約商戶和消費者帶來了不少的麻煩。大家都知道電子貨幣是國民經濟中的流通工具，是不能分割的，因此也影響到銀行卡的發行。
　　4、軟件開發的技術標準不統一，難與國際技術標準（ISO9000系列）接軌。各家發卡銀行起步時，都是根據自己的需求開發的軟件，再加上金融業務的規章制度和操作程序的不規范、計算機設備接口不統一。對推動信用卡互聯網的普及發展，也造成了很大困難。
　　5、九十年代初期，各家銀行組建的特約商戶網點還比較少，也不普遍，顧客持卡消費就感到不方便，銀行卡的作用也就很難得到發揮。

　　聯合通用之路是方向

　　信用卡進入人們的生活，是我國金融業朝著國際化方向發展和新世紀挑戰的需要，是我國社會進步的趨勢。盡管90年代銀行卡在普及中遇到了不少問題。但這些問題在中央銀行——中國人民銀行的領導下，組織協調各家商業銀行，在不斷深入探討研究中，加以優化、充實、提高、完善、改進的基礎上，逐步走向聯合通用之路。

　　我們大家都知道，銀行作為國民經濟資金貨幣活動的總樞紐，必須努力采用現代化電子信息技術，改革傳統手工作業模式，迅速實現服務手段和經營管理自動化、現代化，才能更好地發揮其對國民經濟的杠桿作用和宏觀調控功能，支持社會進步和國民經濟的持續穩健發展。

　　那么，中國人民銀行是中央銀行，是銀行的銀行。就必須高度強化自身電子化的發展，才能統領全國銀行業現代化的不斷擴展。1988年8月20日，經國務院批準，中國人民銀行成立了中國金融電子化公司，負責組建衛星通信網的建設工程，為全國各家銀行異地間的聯網，資金劃撥和資金清算，而提供運行平臺。經過三年多的建設，電子聯行業務逐步投產運行。

　　1991年中國人民銀行又成立了主管金融電子化的職能機構——金融科技司，各分行下設金融科技處。負責金融電子化發展規劃、技術標準、制度規定、管理辦法、項目審批、檢查指導和聯合協調等。1992年在已建成北京中央衛星總站和全國236個大中城市地面衛星接收發射小站，并在開通運行的基礎上，又組建起中國人民銀行資金清算總中心，各分行設分中心。此外，人民銀行還組建起金融標準化委員會（簡稱金標委）。這樣就為銀行卡走上聯合發展之路，創造了有利條件和組織發展保證。

　　黨中央、國務院對全國金融電子化發展很重視。1993年6月1日，江澤民總書記在國務委員兼中國人民銀行行長李貴鮮的陪同下，到北京沙河衛星總站，親自視察了人民銀行資金清算總中心。并作了重要講話，還提出建設“金卡”工程的指示。后來在朱镕基總理兼中國人民銀行行長期間，就加快金融信息化工作多次做出重要批示。1994年全國金卡工程開始啟動。同時北京、上海、廣州、武漢、南京等城市的各家商業銀行，相繼合資組建起地方性的銀行卡信息交換中心，從而逐步走向區域性的聯合之路。

　　在人民銀行的組織領導和各家商業銀行的共同努力下，經過6年多的聯合建設和發展，受中央各部委（發改委、信息產業部、科技部、商貿部等）的支持，把全國18個城市的銀行卡信息交換中心聯合組織起來。在此基礎上，2002年3月26日，中國銀聯股份有限公司在上海宣告成立。注冊資本金16億人民幣。這是經國務院同意，人民銀行批準設立的股份制金融公司。也就是由工行、農行、中行、建行、交行等，銀行卡發卡金融機構共同投資設立的一個公司。這樣就真正形成一個全國性的跨銀行、跨地區的銀行卡信息交換網絡中心。從而真正走上了“市場資源共享，業務聯合發展，公平有序競爭，服務質量提高”的良性發展之路。為普及推廣銀行卡應用，為廣大消費者提供方便，快捷，安全的金融服務。這才是我們常說的實現了“一卡在手，走遍神州”的目標。也可以說真正實現了電子貨幣“一卡通’。

　　自從中國銀聯公司成立后，我國銀行卡的發展逐年擴大。截止2006年2月，全國發行帶有銀聯卡的銀行機構，包括香港、澳門在內共有121家。截止2007年10月，中國銀聯卡，已經在亞太、歐美、東南亞、澳新等26個國家和地區。也就是中國人常去的商店實現受理。同時持人民幣銀聯卡，可直接實現外幣和人民幣的轉換，還可減少貨幣互換間的麻煩，節省貨幣兌換費用。這樣我國銀行卡的發展，從此就走出國門，走向了經濟全球化的國際市場。