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移動支付產業發展面臨四大問題
作者：林起勁
來源：中國電子報
日期：2009-08-19 09:13:11
摘要：就中國發展情況來看，移動支付的發展主要面臨以下四大問題。
Frost&Sulivan公司高級咨詢顧問 林起勁
移動支付包括遠距離支付方式和近距離支付方式。遠距離移動支付的主要技術實現方式有SMS(短消息業務)、WAP(無線應用協議)、客戶端(手機軟件)和USSD(非結構化補充數據業務)。近距離移動支付的主要技術實現方式有紅外和NFC(近距離非接觸技術)。
NFC或成未來移動支付主流
在具體應用中，USSD和紅外方式已經基本被其他方式取代了。在其余的方式中，短信方式最為簡便，是移動支付的早期實踐方式，也是培育消費者體驗的起點。這種方式適合用來提供移動銀行業務，例如賬戶查詢、賬戶變動通知、轉賬等服務，受到銀行機構的認同和支持。隨著移動互聯網的應用普及，WAP（無線應用協議）/WEB方式也開始受到重視。這兩種方式不依賴于電信運營商，運營商和手機終端將被通道化。這種方式受到銀行和第三方支付機構的大力支持，目前，包括中國工商銀行、中國建設銀行、支付寶等在內的多家機構都推出了基于WAP的支付服務。
為了增強移動支付的互動性和安全性，并且提高業務的豐富性，客戶端方式也逐漸獲得推廣。客戶端方式也同樣不依賴于電信運營商。例如，2008年年底中國銀聯還采取了“客戶端+SD卡封裝”的方式提供業務。該策略使銀行機構更加接近用戶，降低了用戶對終端及運營商的依賴性。在美國，維薩卡與谷歌、摩根大通合作推廣基于客戶端的移動支付方式，其中維薩卡提供移動支付平臺，谷歌提供基于Android平臺的客戶端軟件。
與上述方式相比，NFC方式非常需要終端的支持，并且一般與手機SIM卡捆綁。運營商在該種應用方式中，具有更大的掌控力。同時，該方式能夠提供最便利的服務，因此受到運營商的大力支持。2008年初，GSMA(移動通信亞洲大會)設立了Pay-Buy-Mobile計劃，并發布基于SIM卡的單線傳輸協議。目前大約有35家國際主流運營商支持該計劃。
從發展趨勢看，短信和客戶端方式適合提供移動銀行業務；WAP/WEB方式除了支持移動銀行，還能夠提供較好的遠程(在線)購物體驗；而NFC方式適合線下的商場、便利店、停車場等場合的支付應用。移動支付產業鏈的各個參與方，基于對產業鏈不同的掌控能力，業務方式和發展策略也有所側重。
從用戶體驗來看，由于傳統的互聯網已經能夠提供便捷的網銀業務、在線購物服務，因此短信、WAP/WEB以及客戶端方式將只是在不便情形下的補充手段，特別適合一些不便通過PC上網的學生或流動群體。而NFC方式由于具備很高的安全性和便利性，被認為是未來移動支付的發展主流。
建立強強合作商業模式
從產業鏈環節上看，移動支付的主要參與者主要包括：消費者、平臺提供商、銀行、電信運營商和商戶。其中，銀行和電信運營商在其中具有較高的談判能力。因此，可以按照這兩者在產業鏈中的參與程度，劃分移動支付的商業模式。
如果雙方都期望以自己為中心建立商業模式，則有一方的參與熱情必然下降，最終無法讓用戶在最佳環境下獲得應用體驗。反之，如果雙方理性認可對方優勢，在一個合理的商業分成模式下展開合作，則有利于提供全方位的應用服務。
從日韓的發展經驗來看，銀行和電信運營商強強聯合的商業模式，能夠較快地促進業務的發展。例如在韓國信用卡公司通常收取交易金額的2.5%，但在使用電信運營手機信用卡業務時，這2.5%的商戶折扣中，1%用來補貼消費者購買手機的成本，0.3%歸無線運營商，信用卡公司獲得剩下的1.2%。目前包括信用卡公司在內的產業鏈各方對這種安排都比較滿意。
仍面臨四大問題
就中國發展情況來看，移動支付的發展主要面臨以下問題。
第一，法律制度與行業規范尚待完善。目前中國在電子支付領域的法律體系尚未完善，支付參與方的責任與分工都缺少明確的法律描述。同時，在行業運營方面，也沒有可靠的行業操作規范。這使得移動支付應用存在一定的法律風險與經營風險。
第二，用戶信用與信息安全問題嚴重。由于垃圾短信、電話詐騙和資費陷阱問題的廣泛存在，導致移動增值服務的誠信度較低，可能影響用戶進一步使用移動增值服務的意愿。在移動支付方面，用戶還面臨安全方面的疑慮。
第三，商業模式待解。總的來說，中國的主流運營商和主流銀行機構都希望以自己為中心建立商業模式，這影響了產業的進一步發展。
第四，客戶端安裝與定制終端成本問題待解。由于移動支付可能需要安裝客戶端軟件，或使用特定的支持NFC技術的終端，這需要用戶克服知識壁壘和手機更換成本。一般而言，只有向用戶提供一定的優惠服務，用戶才會有更大的熱情購買定制手機和使用該業務。從這一點看，如果向用戶收費，就不可能吸引用戶應用移動支付手段來替代現金支付或銀行卡支付。
移動支付包括遠距離支付方式和近距離支付方式。遠距離移動支付的主要技術實現方式有SMS(短消息業務)、WAP(無線應用協議)、客戶端(手機軟件)和USSD(非結構化補充數據業務)。近距離移動支付的主要技術實現方式有紅外和NFC(近距離非接觸技術)。
NFC或成未來移動支付主流
在具體應用中，USSD和紅外方式已經基本被其他方式取代了。在其余的方式中，短信方式最為簡便，是移動支付的早期實踐方式，也是培育消費者體驗的起點。這種方式適合用來提供移動銀行業務，例如賬戶查詢、賬戶變動通知、轉賬等服務，受到銀行機構的認同和支持。隨著移動互聯網的應用普及，WAP（無線應用協議）/WEB方式也開始受到重視。這兩種方式不依賴于電信運營商，運營商和手機終端將被通道化。這種方式受到銀行和第三方支付機構的大力支持，目前，包括中國工商銀行、中國建設銀行、支付寶等在內的多家機構都推出了基于WAP的支付服務。
為了增強移動支付的互動性和安全性，并且提高業務的豐富性，客戶端方式也逐漸獲得推廣。客戶端方式也同樣不依賴于電信運營商。例如，2008年年底中國銀聯還采取了“客戶端+SD卡封裝”的方式提供業務。該策略使銀行機構更加接近用戶，降低了用戶對終端及運營商的依賴性。在美國，維薩卡與谷歌、摩根大通合作推廣基于客戶端的移動支付方式，其中維薩卡提供移動支付平臺，谷歌提供基于Android平臺的客戶端軟件。
與上述方式相比，NFC方式非常需要終端的支持，并且一般與手機SIM卡捆綁。運營商在該種應用方式中，具有更大的掌控力。同時，該方式能夠提供最便利的服務，因此受到運營商的大力支持。2008年初，GSMA(移動通信亞洲大會)設立了Pay-Buy-Mobile計劃，并發布基于SIM卡的單線傳輸協議。目前大約有35家國際主流運營商支持該計劃。
從發展趨勢看，短信和客戶端方式適合提供移動銀行業務；WAP/WEB方式除了支持移動銀行，還能夠提供較好的遠程(在線)購物體驗；而NFC方式適合線下的商場、便利店、停車場等場合的支付應用。移動支付產業鏈的各個參與方，基于對產業鏈不同的掌控能力，業務方式和發展策略也有所側重。
從用戶體驗來看，由于傳統的互聯網已經能夠提供便捷的網銀業務、在線購物服務，因此短信、WAP/WEB以及客戶端方式將只是在不便情形下的補充手段，特別適合一些不便通過PC上網的學生或流動群體。而NFC方式由于具備很高的安全性和便利性，被認為是未來移動支付的發展主流。
建立強強合作商業模式
從產業鏈環節上看，移動支付的主要參與者主要包括：消費者、平臺提供商、銀行、電信運營商和商戶。其中，銀行和電信運營商在其中具有較高的談判能力。因此，可以按照這兩者在產業鏈中的參與程度，劃分移動支付的商業模式。
如果雙方都期望以自己為中心建立商業模式，則有一方的參與熱情必然下降，最終無法讓用戶在最佳環境下獲得應用體驗。反之，如果雙方理性認可對方優勢，在一個合理的商業分成模式下展開合作，則有利于提供全方位的應用服務。
從日韓的發展經驗來看，銀行和電信運營商強強聯合的商業模式，能夠較快地促進業務的發展。例如在韓國信用卡公司通常收取交易金額的2.5%，但在使用電信運營手機信用卡業務時，這2.5%的商戶折扣中，1%用來補貼消費者購買手機的成本，0.3%歸無線運營商，信用卡公司獲得剩下的1.2%。目前包括信用卡公司在內的產業鏈各方對這種安排都比較滿意。
仍面臨四大問題
就中國發展情況來看，移動支付的發展主要面臨以下問題。
第一，法律制度與行業規范尚待完善。目前中國在電子支付領域的法律體系尚未完善，支付參與方的責任與分工都缺少明確的法律描述。同時，在行業運營方面，也沒有可靠的行業操作規范。這使得移動支付應用存在一定的法律風險與經營風險。
第二，用戶信用與信息安全問題嚴重。由于垃圾短信、電話詐騙和資費陷阱問題的廣泛存在，導致移動增值服務的誠信度較低，可能影響用戶進一步使用移動增值服務的意愿。在移動支付方面，用戶還面臨安全方面的疑慮。
第三，商業模式待解。總的來說，中國的主流運營商和主流銀行機構都希望以自己為中心建立商業模式，這影響了產業的進一步發展。
第四，客戶端安裝與定制終端成本問題待解。由于移動支付可能需要安裝客戶端軟件，或使用特定的支持NFC技術的終端，這需要用戶克服知識壁壘和手機更換成本。一般而言，只有向用戶提供一定的優惠服務，用戶才會有更大的熱情購買定制手機和使用該業務。從這一點看，如果向用戶收費，就不可能吸引用戶應用移動支付手段來替代現金支付或銀行卡支付。
