寅虎卯兔，虎年將逝，兔年即至，馬上又要過春節了。還記得多年前的春晚上，朱時茂、陳佩斯上演的小品《主角與配角》，逗樂了全國觀眾，將紅花與綠葉的關系刻畫得入木三分。

　　在過去的這一年，從標準到方案，從產品到應用，從競爭到合作，移動支付一片風生水起，產業鏈的核心成員懷揣著扮演主角的心思，上演了一出競合博弈的精彩大戲。

　　支付讓生活更輕松

　　電子銀行、手機錢包已經讓移動支付悄悄走入我們的生活。在讓人們的生活越來越輕松的同時，移動支付也成為最具吸引力的潛在市場，成為業界的焦點。

　　中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民在第四屆中國支付發展峰會上介紹，我國現在的金融服務資源還相對不足，便捷性也不夠。《中國銀行業監督管理委員會2009年年報》的數據顯示，2009年末，中國人口超過13.3億，銀行業法人機構達3857家，營業網點近19.3萬個，從業人員約284.5萬。但從人均銀行服務資源看仍是不足，平均一個網點對應7000人左右，一個銀行從業人員對應490人，如果僅算柜面服務人員的話，平均一個柜員至少要對應1000個客戶左右。在廣大農村地區和貧困地區，金融服務資源更有限甚至為零。我國目前仍有2000多個鄉鎮沒有金融機構網點，屬于金融服務的空白地帶。

　　銀行網點服務不僅資源有限，在時間便利性方面也有限，并不能提供全天24小時服務，通常是從上午9點到下午5點。ATM機和網上銀行等自助設施的資源也相對有限。2009年末，全國ATM機約21.49萬臺，平均每臺ATM對應6210個人。

　　都說現在人們出門時，鑰匙、手機、錢包一樣都不能少。如果忘帶鑰匙也許得到下班時才發現，但如果忘帶手機，5分鐘內就會發現。隨著人們對手機的依賴性越來越高，移動支付必將更加普及。

      而移動支付有著深厚的用戶基礎。工業和信息化部的數據統計顯示，截至2010年9月，我國國內手機用戶達8.33億戶，普及率為62.5%，并呈現不斷上升的趨勢，為移動支付業務發展奠定了良好基礎。中國銀聯的統計數據顯示，截至2009年底，我國已發展移動支付用戶1.47億戶，其中與銀行卡關聯的移動支付約2200萬戶，剩余的1.25億則采用移動話費賬戶代扣的方式。

　　歐陽衛民介紹，具有頻率極高、金額很小等特點的小額支付、微支付與居民生活密切相關，現在仍然以現金方式完成。雖然，像北京市的交通一卡通等微支付方案已得到了很好的應用，每天交易達1600萬人次，但絕大部分日常生活中的微支付，如超市、便利店、停車場、小商品市場、菜市場的支付等問題沒有得到解決。歐陽衛民認為非現金支付工具在微支付領域的缺位以及移動支付終端的低成本投入和處理環節的便利性都將引導消費者選擇移動支付。

　　從競爭到合作

　　目前，移動支付產業鏈的核心成員包括金融機構、電信運營商、第三方支付平臺。三種角色之間有競爭，也有合作。

　　銀聯和各商業銀行擁有眾多的客戶，其優勢是基于完善的支付服務基礎設施，為用戶提供可靠可信的賬戶管理、結算和清算功能。目前，我國的大、中型商業銀行都有手機銀行，提供短信通知、賬戶查詢、資金轉賬繳費等服務，并都在廣泛與移動運營商合作開發手機近場支付。而中國銀聯利用銀行卡信息轉接平臺，充分發揮聯接優勢與銀行、移動運營商合作，積極推進了移動支付受理終端的布放和改造。

　　移動運營商則擁有安全的通信渠道，擁有龐大的手機用戶資源和便捷的服務終端。近年來，中國電信、中國移動和中國聯通在移動支付領域都有成功的實踐，如中國移動的手機錢包業務;電信在浙江、四川試點的手機小額支付;聯通和交通銀行合作推出的聯名IC借記卡，在上海世博園內實現了“機不離手、一刷即付”的功能。

　　而第三方支付平臺是移動支付產業鏈的創新生力軍，它們具備超強的用戶親和力，其優勢在于能夠提供更符合用戶支付習慣的創新業務。例如支付寶除了具有網上購物支付功能外，還能實現水、電、氣費等的網上繳費功能。

　　如果產業鏈以金融機構為主導，目前主要是以銀聯為主，實際上是由中國銀聯向用戶提供移動支付服務，電信運營商只作為管道存在，或者中國銀聯繞過電信運營商，直接向最終客戶提供移動支付業務。 
 

      如果是以電信運營商為主導，那么電信運營商既是移動支付業務數據傳輸網絡的提供者，又是移動支付賬戶的管理者，電信運營商直接向用戶提供移動支付服務。

　　如果是以第三方支付平臺為主導，那么就是第三方支付平臺利用電信運營商的通信網絡資源和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認。目前，國內支付寶、易支付等已經開展相關業務。此時，電信運營商作為管道存在。

　　2010年，移動支付產業鏈主導權的爭奪非常激烈，尤其是中國銀聯、中國移動、中國電信和中國聯通，“四大金剛”之間的縱橫捭闔。在現場支付場景中，中國移動選擇了RFID-SIM技術，中國電信和中國聯通選擇了SIMPass技術，而中國銀聯選擇了智能SD卡解決方案，各方都試圖掌控產業鏈主導權。關于標準之爭，2009年中國移動主推2.4GHz，而其他家都是采納13.56MHz。經過一年多的標準之爭，在主管部門的協調下，有消息稱，中國移動已經轉向采納13.56MHz技術方案。業內人士揣測，移動是迫于應用的成本壓力才轉變的，因為銀聯主導的手機支付標準適用于大部分現有的POS終端機，而推2.4GHz標準則意味著要花費巨大的成本改造POS機等終端。

　　縱橫捭闔 2011繼續

　　眼下，在相關主管部門的協調下，合作是移動支付領域的主旋律。但有著各自的博弈籌碼和戰略打算的三方成員，勢必會在2011年的移動支付市場上繼續合縱連橫，相互牽制。

　　運營商要穩穩把握第三波產業浪潮。中國電信廣州研究院專家委員會委員張文安在不久前舉行的2010移動支付跨年高層論壇上闡述了移動支付對于電信運營商的重大意義。“它是通信產業發展第三波浪潮，是繼話音業務、信息娛樂類業務之后，運營商的下一個運營和盈利中心所在。”張文安介紹，日本最大的電信運營商NTT DoCoMo就把移動錢包看做拉動移動通信增長的第三波主要力量，不斷推出支持錢包功能的手機，使用戶一直留在網內，從而保持了大量的話務量和業務收入。

　　可以預知，移動支付這塊蛋糕必將是電信運營商爭奪的焦點。圍繞個人衣食住行等各方面的交易需求，運營商必將通過移動支付把移動通信融入到用戶工作生活的方方面面。

　　銀聯繼續網聚產業鏈的力量。中國銀聯產品創新部資深經理嵇文俊在論壇上介紹，手機支付現在其實還很難盈利，只有用戶量和交易規模達到一定數量級才有可能盈利。在目前很難盈利的情況下，產業各方參與的動力是移動支付的大好前景，大家要規劃好各方職責、分工定位和利益分配，才能更好地推進產業發展，這非常復雜，非常困難。

　　同時，嵇文俊強調，沒有人是為了支付而支付，一定是需要解決什么問題。因此，搭建良好、易用的手機應用環境是最關鍵的問題。產業各界應該把力量集中起來，打造應用商城，完善現場支付環境。對銀聯而言，通信運營商是目標一致的合作伙伴。銀聯希望通過推廣手機支付擴大交易規模，獲得更多的交易手續費。而運營商則是為了獲得更多的增值服務收入，其前提也是更大的移動支付市場規模。運營商出用戶，銀聯出終端，它們有動力共同打開市場。

　　第三方支付“自己找食兒吃”。和運營商、銀聯、銀行等“國家隊”不一樣，第三方支付一切都得靠自己打拼。不過憑借自己超強的用戶親和力，提供更符合用戶支付習慣的創新業務，第三方支付平臺是移動支付產業鏈的創新生力軍，除了與“國家隊”合作，也要自己找食兒吃。在韓國，移動支付市場啟動的推動力很大程度來自于第三方支付企業，例如Danal、Mobilians等，它們首先發現許多喜愛購買游戲裝備的年輕人沒有信用卡，也沒有大量現金，于是它們推出手機支付購買游戲裝備的服務，雖然手續費很貴，但仍大受歡迎，擁有了一批忠實的用戶。而國內的財付通也已經建設了自己的開放平臺，邀請第三方開發商將自己開發的應用，如網上訂餐、醫院掛號、租車等項目放在這一平臺上，與財付通聯合運營。

　　另外，移動支付市場中存在眾多細分市場機會，包括幫助商家處理移動支付業務、提供安全性解決方案、提供針對不同行業的手機支付解決方案等。服務規模和經驗是銀行、運營商、銀聯所欠缺的，而這恰恰是第三方支付服務企業所擅長，因為后者更了解用戶的支付習慣以及商戶的需求。在美國，已經出現了許多此類公司，例如Zong專為媒體、游戲產業提供手機賬單服務，Billing Revolution提供用于手機支付的信用卡處理平臺。國內許多第三方支付企業已經具有一定的行業服務優勢，例如支付寶和匯付天下在航空領域，快錢在教育領域，易寶支付在娛樂產品領域等。深耕這些市場，提高用戶的忠誠度，是第三方支付在移動支付領域競爭的關鍵。