商業預付卡的“灰色”地帶已經引起有關政府管理部門的高度警覺。

　　《第一財經日報》記者昨日從多方了解到，商業銀行近來推出的銀行預付卡受到許多企業客戶的青睞，而這種有可能身染“灰色”的預付卡不僅亟待行業制度規范，其自身也正在尋求一些轉變。

　　嚴查收受商業預付卡

　　國務院總理溫家寶日前在國務院第四次廉政工作會議上明確指出，堅決整治收送禮金問題。要堅決查處領導干部以各種名義收送禮金、有價證券、支付憑證、商業預付卡的行為。

　　溫家寶表示，當前社會上收送禮金的名目繁多，特別是收送各類商業預付卡即購物卡的風氣愈演愈烈。一些單位集中購買商業預付卡，開假發票報銷，用這些卡來送禮行賄。對這一腐敗現象，必須堅決治理。

　　據本報記者了解，與商業企業發行的購物卡相比，“銀行系”預付卡避免了只能在指定商戶和指定區域消費的局限性，只要有銀聯標識的商戶都可以通用，卡片一般不記名、不掛失、不設密碼，并且規定在一定有效期內使用。

　　一位銀行業人士就對本報記者坦言，除了取現成本較高，這種預付卡的功能可以說“非常強大”，但在宣傳上相對低調，一般都是由客戶自己過來購買。

　　據了解，雖然預付卡使用便捷，但目前很多人擔憂其所涉及的“灰色”地帶主要在稅收、行賄和洗錢等方面。

　　也就是說，企業通過購買預付卡給員工發放福利所用資金，可以攤大費用支出以沖抵部分利潤，從而減少企業所得稅部分;對員工個人而言，預付卡方式也能減少個人所得稅數額。同時，“不記名”的特性也讓很多個人和企業青睞使用這類卡片“打點”各類關系，為“灰色操作”提供更多便捷;如果“不記名”加上一定成本的“取現”功能，則可能讓一些不法分子將此作為洗錢途徑之一。

　　值得注意的是，1999年版《銀行卡業務管理辦法》中規定：“個人申領銀行卡(儲值卡除外)，應當向發卡銀行提供公安部門規定的本人有效身份證件。”其中的“儲值卡除外”就為無記名銀行預付卡留下想象空間。

　　“這種不記名的預付卡并不能與個人行為有效掛鉤，管理上確實存在風險和漏洞。”上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊此前接受本報記者采訪時也指出，預付卡可以為灰色收入提供渠道，通過合理報銷來讓灰色收入獲得“白色身份”。

　　銀行系預付卡由“公”到“私”轉型

　　事實上，對于商業預付卡的規范沒有停止過。早在2001年，國務院糾風辦、國家經貿委、人民銀行下發《關于嚴禁發放各種代幣券(卡)的緊急通知》，其中明確規定商業銀行、郵政儲蓄機構嚴禁發行各類儲值紀念卡以及不記名、不計息、有固定面值的聯名卡。

　　2006年，銀監會發出《關于禁止銀行與商業機構發放聯名儲值卡的通知》，對銀行與商業機構違規發放聯名儲值卡的行為叫停。

　　此后有兩例是由政府相關管理部門特批發行的，一是2008年奧運會期間，中行發行了奧運VISA奧運版預付卡和長城預付卡;二是去年世博會期間，交行發行的世博預付卡。二者都旨在滿足海外人士在華短期內的小額支付需求。

　　而據本報記者了解，一些銀行的預付卡已經在尋求業務方向上的突破。一家銀行系預付費卡支付公司總經理在接受本報記者采訪時就透露，此前能開立發票的預付卡“已經不能再開發票”，客戶對象也正逐步偏向個人客戶。

　　據本報記者多方了解，這種由“公”到“私”的預付卡業務發展方向，將更注重金融標準IC卡的產品研發，類似小額快速支付的“電子錢包”形式，可以在公交、地鐵、便利店等多個行業加載運用，從而打通行業支付格局。

　　“當然，行業突破不會一蹴而就，需要多方合作和打破行業障礙。”上述總經理表示。

　　本報記者近日獲悉，招行銀聯大運通卡將在深圳正式發行。該金融IC卡旨在快速支付，加載了更多行業應用，可以作為深圳通使用，供持卡人乘坐公交、地鐵時支付車資。而該卡也兼具電子現金和公交卡兩個賬戶，卡片不記名、不掛失，單張面額最高不超過1000元。

　　有業內人士則指出，商業機構發卡是國際慣例，從商家自主權來說，發行預付卡并無非議，銀行發行儲值卡也是制度內的，關鍵要找到漏洞和應對措施，而非“一刀切”。

　　此前，央行支付結算司司長歐陽衛民也在雜志發表署名文章《非金融機構支付市場監管的基本原則》稱，對于預付卡業務應實行分類管理，支持和鼓勵用于公益事業、公共交通等領域方便百姓日常生活的預付卡服務。同時規范商業企業發行并受理的預付卡業務，并要限制跨地區、跨行業、跨法人經營的專業預付卡公司的盲目擴張，凡是不嚴格執行監管部門關于發票、備付金實名登記等相關管理規定的，堅決整頓、清理和打擊。

　　一位銀行業內人士昨天也對本報記者表示，核心并非在銀行卡本身，而在制度建設上，洗錢和商業賄賂等都是制度性問題，儲值卡業務完善是個系統工程，牽涉到商業、金融、糾風辦等諸多部門，比如財稅制度的限制和市場秩序的維護等。