從全球銀行卡產業的總體發展趨勢來看，銀行卡正在由磁條卡向IC卡方向遷移。一方面是因為隨著產業規模的擴大，全球銀行卡欺詐風險損失金額也在不斷上升，必須通過發展IC卡來降低產業風險;另一方面，隨著銀行卡應用領域的不斷擴大，磁條卡已經難以滿足銀行卡多行業、多功能應用的需求，必須通過IC卡遷移來推動產業發展。目前，全球已經實施或計劃實施由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區超過30個，發行符合國際標準的金融IC卡約10億張。我國自1985年中國銀行發行了國內第一張銀行卡以來，銀行卡產業開始起步并穩步發展。尤其是2002年中國銀聯成立以后，我國銀行卡產業步入快速發展階段，與此同時，銀行卡欺詐風險也在不斷上升。為此，我國也在不斷探索開展磁條卡向IC卡的遷移工作，如制定了PBOC2.0版的IC卡技術標準，試點發卡。2011年3月15日，中國人民銀行發布了《關于推進金融IC卡應用工作的意見》(以下簡稱《意見》)，決定在全國范圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進金融IC卡應用?！兑庖姟返陌l布，標志著我國銀行磁條卡向IC卡應用遷移工作正式啟動，將推動我國金融IC卡應用進入快車道，我國銀行卡產業將迎來一次全面升級。

　　金融IC卡遷移將推動

　　我國銀行卡產業的全面升級

　　推動銀行卡介質從磁條卡向智能卡升級，降低銀行卡的欺詐、偽造風險，保障我國銀行卡產業的發展安全。近幾年來，我國銀行卡產業快速發展，截至2010年底，我國已發行各類銀行卡達24.15億張，跨行交易總金額達11.2萬億元。但是，在銀行卡產業飛速發展的同時，銀行卡欺詐風險在不斷上升。2010年，我國銀行卡欺詐交易金額和損失金額分別達32.2億元和5.8億元，同比分別上升15.8%和159.5%，磁條卡在防范欺詐風險上的弊端逐漸顯現。與磁條卡相比，IC卡技術具備全方位的安全體系，包括從密鑰加密技術到卡片設計安全性、應用安全性和交易流程的安全性等多個環節。因此，由磁條卡向IC卡遷移將有效遏制銀行卡欺詐風險。國際經驗證明，IC卡的復制和偽盜難度比磁條卡大得多，由磁條卡向IC卡遷移將有效遏制銀行卡欺詐風險。

　　推動銀行卡應用由傳統支付領域向公共服務和小額快速支付領域升級，在深度和廣度方面拓展了我國銀行卡產業的可持續發展空間。相對于功能單一的磁條卡而言，IC卡具有安全性高、功能應用多等特性，可廣泛應用于社會保障卡、市民卡、醫療卡、門禁卡等公共服務或商業領域，促進銀行卡應用升級。例如， 2007年開始發行的工商銀行牡丹交通卡除具有金融應用(包括貸記功能和電子現金)外，還具有交管部門的交警應用功能(存儲駕駛員信息及扣分功能);2008年發行的寧波市民卡在集成了社保信息的同時，可以在寧波市內許多公交線路和特約商戶通用。目前，社保、旅游、高速公路、石油等公共服務行業正處于高速發展階段，IC卡的廣泛應用將為這些行業提供安全、可靠的金融支付工具，擴大銀行卡“聯網通用”的范圍和內涵。此外，由于磁條卡無法脫機交易、需要輸密碼、風險高等原因，使得其在快餐、自動售賣、菜場、地鐵、公交、停車等小額快速支付領域的應用推廣一直較為困難。金融IC卡的脫機支付功能和非接支付功能則克服了傳統磁條卡的缺點，降低了商戶和持卡人的交易時間和交易成本，有效滿足了小額快速支付領域的應用需求，拓展了銀行卡應用領域的廣度和深度。

　　推動銀行卡服務由單一支付功能向綜合服務功能升級，提升銀行卡產業在服務社會民生中的作用。由于磁條卡存儲信息有限，并且只能單向讀取，交易過程中更多使用的是其支付功能。金融IC卡則具有較強的存儲與交互能力，不僅能夠方便持卡人進行聯機和脫機支付，而且能夠為持卡人提供電子現金、通用積分、積分兌換、電子優惠券、電子票據、身份認證、行業信息存儲等多方面的綜合服務。隨著我國社會信息化建設的快速發展，IC卡綜合服務功能將實現居民消費、社保、身份認證、交通、公共事業繳費、財政稅務等信息和載體的整合，促進我國社會信息化與金融信息化的快速融合。因此，在一張金融IC卡上集成多種服務，滿足居民在金融和非金融領域的多樣化需求，將是未來銀行卡產業發展的大勢所趨，將推動銀行卡產業在服務社會民生中發揮更大的作用。

　　推動銀行卡業務創新由線下(傳統商戶)向線上(手機、互聯網、智能電視)升級，提升銀行卡產業的創新能力。金融IC卡可以通過終端設備接入到手機、互聯網和智能電視的后臺服務器，并通過聯網設備采用密碼協議與后臺服務器建立端到端的邏輯安全通道。接入終端可以通過硬件加密模塊保證卡片的個人標識代碼(PIN)、卡號、卡片驗證碼或動態密碼、數字證書、有效期等敏感信息的安全輸入和加密處理，支持與平臺之間建立通信安全通道，對與外部交互的數據進行加密、解密運算。此外，金融IC卡的接入終端不以明文方式存儲、轉發上述敏感信息，降低了線上支付活動所帶來的交易風險，為大規模開展手機支付、互聯網支付和智能電視支付等創造了條件，提升了銀行卡產業的創新能力……(全文請閱讀《中國金融》印刷版2011年第9期)

　　作者系中國銀聯總裁