在市場容量方面，中國的每百萬人均擁有ATM量與市場成熟的德國、美國、韓國等國家相比還有很大差距，國內(nèi)ATM市場增長空間巨大。為推動我國金融自助設備產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，打擊金融犯罪，加速我國金融電子化進程，金融時報社與搜狐網(wǎng)聯(lián)合舉辦"2011中國ATM高端對話"。

　　以下為彭桂林女士對話實錄：

中國銀聯(lián)風險總監(jiān)兼風險管理部總經(jīng)理彭桂林

　　陳大偉：首先請各位介紹一下金融IC卡和我們現(xiàn)在用的磁條卡有什么不同嗎?

　　彭桂林：人民銀行最近推出了國內(nèi)從磁條卡升級到金融IC卡的計劃和舉措，這是我們銀行卡的一個升級換代的整體性動作。但是他們還有很大的不同。IC卡由于加載了芯片，在安全性能上、在功能的使用方面，都有磁條卡無法比擬的優(yōu)勢。IC卡在磁條信息和內(nèi)存信息的保護機制方面，有它內(nèi)部的功能，在防止偽冒、防止偽卡欺詐方面發(fā)揮很重要的功能。同時，它能夠結(jié)合很多行業(yè)的應用，使得我們持卡人在生活應用的過程中也得到更多的方便和快捷。我個人認為，金融IC卡一個是很方便，不僅有在支付方面的功能，同時，它跟社保、公交、其他的很多行業(yè)結(jié)合應用以后，我們持卡人能夠通過這樣一張卡片能夠享受到很多在信息管理、在支付和其他很多方面的服務。所以，更加的方便。另外，它能夠防止偽冒方面給持卡人帶來非常現(xiàn)實的利益和價值。另外，它也更快捷。傳統(tǒng)的磁條卡都是要在聯(lián)機的每一步進行處理，IC卡可以聯(lián)機處理，也可以脫機處理。在一些小的需要快速支付的時候，它的作用和功能能夠發(fā)揮得更加突出，讓我們感覺到更快捷。

　　陳大偉：網(wǎng)友在服務上能夠享受到多少，費用上需要支出多少，這個問題是大家比較關心的。雖然現(xiàn)在還沒有到大規(guī)模發(fā)卡、全面發(fā)卡的環(huán)節(jié)。這個問題我們還會持續(xù)關注。剛才我們也說到社會環(huán)境的一些問題，彭總再給我們從銀聯(lián)的角度介紹一下。

　　彭桂林：既然IC卡是一個全面的升級換代，從前端到后臺，卡片的介質(zhì)本身都在發(fā)生變化，它在這個過程中也要付出代價。一個新的技術在早期的研發(fā)上要做很多的投入。早期的市場培育、早期的推廣過程中的成本是比較高的。我覺得他也還是有一種趨勢，隨著大規(guī)模的商業(yè)應用以及市場工藝的不斷改進，它的單位成本往后還是會往下降的趨勢。由于它帶來的應用在安全方面的好處不是我們用現(xiàn)有的數(shù)字能夠比對出來的。它帶來的有價值的東西也是對成本的消化和覆蓋。既然我們現(xiàn)在已經(jīng)邁出了這一步，往后有兩點：第一，我們在產(chǎn)業(yè)鏈里面的相關各個環(huán)節(jié)，我們都在產(chǎn)業(yè)升級換代的過程中都會得到好處。得到好處的相關各方是不是應該要建立一個合理的分擔機制。不管從社會責任感也好，從自己在環(huán)節(jié)中所扮演的角色，未來在這樣的升級換代中所扮演的好處，都應該有這樣一份責任和擔當。

　　剛才涂經(jīng)理講到他們自己承擔成本的壓力和消化，中國銀聯(lián)的系統(tǒng)現(xiàn)在也是要做各個緩解的升級改造。但是這個工作我們經(jīng)過這幾年已經(jīng)改造完成。在受理主要是收單機構在承擔，收單機構也是發(fā)卡銀行。又發(fā)卡又收單的全國借記卡可能是雙重的，在承擔兩個部分的改造成本，從我們銀聯(lián)的角度，在配合制訂標準、配合大家來建立這樣一些協(xié)調(diào)溝通機制的過程中，也在受理環(huán)境、受理終端的改造方面去做一些相應的推動工作。第二，我們也撥出了相應的資金給進行改造的專業(yè)化機構。特別是給予終端一些補貼。從角色來講，并不是一個疏通機構，但是為了推動這一塊環(huán)境更快的改善，也減輕各個銀行的壓力，銀聯(lián)力所能及的在這方面也在出錢出力推動環(huán)境的改進。

　　陳大偉：剛才羅總還提到了標準的問題，他希望能夠做到統(tǒng)一，可能以后會減少二次更新的成本。劉總有什么看法?

　　彭桂林：剛才講到標準的問題，我的理解是，我們前面已經(jīng)講到IC卡除了安全性以外，有一個很好的多功能集成的應用。這個多功能的集成應用能不能實現(xiàn)，能不能真正的減少社會的成本，真正讓老百姓更加方便?原來帶五張卡，現(xiàn)在只帶一張卡，能不能使用，這是羅總和劉總提到的，跨行業(yè)的標準如果不能銜接起來、不能統(tǒng)一起來，可能他這個載體上有這個功能，但是現(xiàn)實的不一定能夠做到。這樣的話，我們原來付出很大的成本想實現(xiàn)他的美好的這一點愿望可能就會打折扣。第二，因為我們?nèi)嗣胥y行出臺了IC卡的計劃和要求以后，發(fā)卡銀行、收單機構、銀聯(lián)我們都在全力進行改造。從人民銀行的規(guī)劃來講，有一個時間表。在這個過渡期里面怎么使得我們收單這一端的環(huán)境更快的、早一點完成。我們說的那個時間點是最后的時間點，但是越早完成越好，越早完成，發(fā)卡那一端就可以更快。在人民銀行全面啟動的要求中還有一個配套措施，我們把它叫做風險責任的轉(zhuǎn)移政策。也在發(fā)卡端和收單，出現(xiàn)一些損失、一些責任的時候，我們有一套規(guī)則，但是如果現(xiàn)在啟動IC卡的工作，收單這一端，持卡人拿了一張IC卡到你這里來用，只要人民銀行的政策公布從現(xiàn)在市場啟動了，政策要實施了，收單這一端沒有做到IC卡的受理，如果由此而產(chǎn)生的風險，在傳統(tǒng)的磁條卡的交易下可能不是你的責任，但是由于你這個時候沒有做到這一點，這個責任就是你的。這樣就可以促進他從一個經(jīng)濟的角度、從風險責任的角度促使他加快改造。我們現(xiàn)在領了IC卡，因為受理這一端不是一步到位，不是一天就全部弄好了，會不會我的卡收單機構的ATM機或者POSS沒有改造好，我就用不了了呢?但是其實在這個過渡期里面，他在這張卡片上有IC卡和磁條卡兩種受理的方式。所以我們希望的、要求的是一張IC卡來了，你首先用IC卡的標準來處理，如果你沒有改造好，就會降級使用，變成了磁條卡的受理和處理。從交易來講，你照樣可以完成，但是他配套的措施就是，如果你收單機構做了處理，后續(xù)出現(xiàn)的風險、損失，收單機構還會要求你承擔相應的責任。

　　陳大偉：持卡人來說，自己的責任就更重了，保護好我們自己的卡片，保護好我們自己的密碼。目前我們國家已經(jīng)成為僅次于美國ATM設立最多的國家了。之前我們也看到有多吐錢、多吞錢，甚至會出現(xiàn)假幣的報道。作為銀行方面的管理者，目前ATM數(shù)量的增長是不是給ATM的管理也帶來了一些壓力?

　　彭桂林：我們的ATM機在很大程度上承載銀行網(wǎng)點的功能。取款、轉(zhuǎn)帳、修改密碼、查詢等等功能。對于銀行金融的安全和服務來說，對我們持卡人的切身資金安全來說，都是非常重要的場所和制度設備。從另外一個角度，ATM機的運營基本上是處于無人值守的。既然是這樣一個關系，使得它也很容易成為犯罪分子攻擊的對象。從我們的理解來說，我們覺得四個方面，要立體的構件ATM的安全環(huán)境。一個是ATM的安全技術。ATM本身在很多房子安裝偽造的鍵盤，在這些方面在生產(chǎn)的過程中要不斷的發(fā)現(xiàn)一些問題，運用一些好的技術，不斷的改進，這是陳總他們不斷需要努力的部分。第二，安全的環(huán)境。剛才幾位老總從各個角度，包括安全的物理環(huán)境，安裝攝象頭，防窺罩，現(xiàn)在很多ATM提款機有一個反鎖的裝置，一插卡或者一進入里面，就要提示你不要上當受騙，這都是環(huán)境的營造。第三，安全管理，你有了技術、有了環(huán)境，人的管理也是非常重要的。現(xiàn)在各行都在建立集中監(jiān)控的中心，還有24小時的保存的很多監(jiān)控的錄像，為了后續(xù)的犯罪處理提供很大的價值。還有派人巡查，雖然說不是一天到晚有人值班，還是要定點的去進行檢查、巡視。在安全管理方面也下了很多工夫。第四，安全用卡，是從持卡人的角度來說的，持卡人在使用任何一個產(chǎn)品和服務的時候，都有需要他注意的地方。 我們買一個熱水器、高壓鍋，我們都要閱讀它的產(chǎn)品說明書，也有需要我們值得關注的地方。我們作為持卡人的角度來講，安全用卡，你要有安全意識，要識別一些環(huán)境，有一些基本的了解，太專業(yè)的不應該交給持卡人去做。但是一些很基本的東西我們還要做一些觀察和了解。遇到問題要及時的跟發(fā)卡銀行及時聯(lián)系。不要隨便看到一個電話或者短信你就掉進他的陷井里面去了。這是一個立體的、多方面的安全構建，我想ATM的好的功效能夠發(fā)揮得更好。