編者語：

　　2009年，中國三大電信運營商掀起了轟轟烈烈的3G網絡建設熱潮。2010年，隨著網絡覆蓋率的全面提升，中國ICT產業鏈各方的視線轉移到業務和應用上來，三大運營商正如火如荼的在全國范圍內進行應用業務基地的建設，并攜手眾多產業鏈上下游企業等共同打造業務平臺和新應用業務，2010年成為名副其實的“應用之年”。那么2011年，隨著手機的各類電子支付應用和眾多RFID電子標簽應用的不斷拓展，我國自主的數字化3C產業、3G移動通信多元化應用，以及三網加快融合帶來的新機遇，預示著移動支付將成為多功能卡應用的突破口。

　　一、移動支付發展順應實勢，開拓新局面

　　1.1 中央領導力主推行多功能卡早在1996年，國家經濟信息化聯席會主席、國務院副總理鄒家華就明確指示國家金卡辦要認真組織研究、開發多功能智能卡，以實現“一卡多用”，方便百姓;此后，朱镕基、李嵐清、吳邦國、溫家寶等國家領導人都為此做出重要批示。特

　　別是金卡工程的幾個行業大卡：銀行卡、電信卡、二代證、社保卡、醫?？ā⒓佑涂?、公交卡等，均未能實現跨行業的應用結合，協調難度大。

　　1.2多功能卡應用將從移動支付突破

　　為使中央領導交辦的推行多功能卡應用有所突破，走出十年徘徊不前的困境，金卡辦決定首選信息產業先行試點。在2007年通過信息產業部電子科技委年度研究課題立項，金卡辦成立了“手機與智能卡‘一卡多用’及RFID應用互動發展研究”課題組，經一年努力，寫出了上百頁的研究報告，并在信產部萬壽路機關組織了手機移動支付應用試點，用手機在食堂及小賣部消費，同時對核心芯片以應移動支付發展蓬勃，多功能卡應用走向國際用軟件研發和測試，通過電子發展基金立項資助。應用試點取得了實質性進展，其中北京握奇數據系統公司開發的SIMpass一卡多用平臺和上海復旦大學等單位開發的相關系統，主要解決了多密鑰體系、多應用管理、多應用規范支持和多應用開發、電子簽名及空中充值等技術。

　　1.3 選擇移動支付應用為突破口

　　目前，手機正成為普通百姓生活必需品。手機在企業商務活動中的應用也開始迅猛發展，這種繁榮局面歸功于手機上配備的各種新型功能，包括物聯網感知識別技術的引入。中國有全球最大的手機市場(8億用戶)和互聯網市場(4.3億戶)。在所有新興的手機應用中，結合智能卡及RFID技術的手機支付與應用手機進行安全防偽以及手機電視及文化傳媒是最被用戶看好的應用之一。據調查顯示，中國八成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上。市場預計，近1-2年，將有50%以上的移動手機集成電子錢包功能，以便能支持短距離通信，方便且安全的交易。未來手機將集成幾乎所有的關鍵應用，手機與RFID技術應用的互動發展，將為我國手機市場開辟新的服務模式和廣闊的前景，也將為拉動RFID的需求和規?；瘧茫龠MRFID與物聯網產業的發展起到重要作用。

　　二、移動支付產業發展概況

　　2.1 中國移動支付產業發展概況

　　2.1.1 中國移動支付的三種模式

　　(1)傳統支付模式：從用戶手機賬單或預付費中直接扣除增值服務費，該模式已經發展得比較成熟。

　　(2)近距離支付模式：移動用戶使用手機對所消費的商品或服務進行賬務支付，通過“刷手機”實現銀行卡、公交卡、購物卡等功能。

　　(3)遠程支付模式：通過手機發生指令進行支付，類似于“支付寶”的遠程網上支付平臺。

　　2.1.2 中國移動支付產業發展火爆，受各方青睞在近距離支付模式方面，運營商與銀行系統或第三方支付合作，允許用戶以預存花費支付各種費用。

　　2006年，中國移動在湖北設立移動電子商務試點基地，研發基于RFID的支付手段;2009年下半年，中國移動的“手機錢包”業務開始推廣，已在北京、上海、廣州等12省市開通。

　　2009年，中國聯通以上海公交系統為突破口，可刷內置NFC芯片的手機乘公交、地鐵和出租車，其移動支付業務也于2010年年底在全國展開。

　　2010年2月，中國電信與中國銀聯在上海推出“翼支付手機刷”業務，其移動支付業務在2011年將擴展到18個省市。

　　中國電信于2008年、2009年與第三方支付企業財付通、支付寶和易寶付成網上支付合作，銀行系統、第三方也開始在移動支付領域“跑馬圈地”。

　　2010年3月，中國銀聯宣布其第一代手機支付業務已進入大規模試點階段，試點區域擴展至上海、山東、寧波等6省市。隨著業務的推進，試點地區還將進一步擴大。這意味著手機支付已從概念推廣期進入實質試點和運營階段。

　　2009年8月，中國銀行與中國聯通、易寶支付合作，中國銀行用戶可使用中行網銀在中國聯通網上營業廳為手機、固話、寬帶等充值。

　　目前，招商銀行、浦發銀行等均已推出手機銀行業務，工商銀行和興業銀行也推出3G手機銀行，交通銀行和建設銀行的手機銀行增加了大額轉賬和投資理財功能。

　　第三方支付企業借助互聯網經驗，轉向移動互聯網，進軍手機支付市場。支付寶開出可以支持Symbian、iPhone、Windows mobile三種不同操作系統的手機支付寶客戶端，用戶可以向對方支付寶賬戶付款、確認收貨、水電煤繳費等。

　　2.1.3 電信運營商、銀行、銀聯將由競爭轉向競合中國移動為拓展移動支付業務與浦發銀行展開合作。2010年4月，中國移動在港交所發布公告，稱其股東已書面批準中國移動全資附屬公司廣東移動與浦發銀行簽訂股份認購協議。廣東移動以人民幣398億元收購浦發銀行22億新股，中國移動將通過廣東移動持有浦發銀行20%股權，成為浦發銀行第二大股東。至此，中國移動將工作重點從近距支付轉向遠程支付，進行轉賬、大額交易及匯款等業務。此舉也有利于浦發銀行開發新的客戶資源。

　　2.2 國外移動支付發展情況

　　2.2.1 歐美移動支付產業難相對中國移動支付市場的火爆情況，歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動支付的使用情況卻較亞洲艱難。

　　歐洲國家移動用戶數目大。2010年7月，全球移動電話用戶突破50億大關，僅法國有6200萬個手機用戶，占法國總人口的94%。此外，歐洲也具備良好的市場條件。歐洲有幾十種的移動支付項目，其中法國就擁有其中17種。NFC技術已在法國多個大城市的交通系統和商店測試成功，法國移動運營商布爾電信、SFR、Orange和NRJ Mobile已使用該技術在尼斯試驗非接觸式移動支付業務。

　　同時，諾基亞、三星、加拿大RIM公司、蘋果或谷歌等手機制造企業，金雅拓等芯片制造商，也不斷占領市場空隙。此外，一些金融機構也參與了其中，特別是銀行(法國巴黎銀行、法國興業銀行和英國巴克萊銀行)、支付卡供應商(VISA和萬事達)以及支付解決方案供應商(Paypal、亞馬遜等等)。另外，眾多品牌包括星巴克、家樂福、法國折扣店品牌Franprix和法國國營鐵路公司等都測試和部署了移動支付解決方案。如此廣泛的用戶群、技術條件及市場能力，卻不能很好地推進移動支付業務的發展。其主要原因是每個市場參與者都在主推自己的支付方式，形成競爭市場;其次，歐洲國家和美國的絕大多數人都擁有銀行賬戶，一直習慣的銀行卡成為制約新型支付方式強有力的重要因素。由于信用卡業務發展成熟，所以用手機替代信用卡的直接現場刷卡支付的方式發展較慢，多為一些局部試點。主流的移動支付業務模式往往以遠程為主，是通過WAP(無線應用協議)、SMS(短消息業務)、IVR(交互語音應答)等方式接入來驗證身份等，操作較為繁瑣，不適于時間性要求很高的支付行為，所以多用于WAP業務、電子票務等。可以預見，未來幾年亞太和拉丁美洲市場將呈現很好的發展勢頭，占主要市場。

　　2.2.2 日韓移動支付產業發展蓬勃

　　移動支付業務90年代初期在美國出現，隨后在日本和韓國出現并得到了迅速發展。如移動錢包、移動支付最早出現在日韓。現在他們已經成為世界上移動支付領域的領跑者，如NTT DoCoMo，SKTelecom等。

　　日本移動支付市場發展的首要推動者是NT TDoCoMo。日本的移動運營商普遍采取注資金融機構的方式主導產業鏈發展。NTT DoCoMo采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份。在日本雖然也是網絡運營商利用其在產業鏈中的優勢地位來發動移動支付業務，但更注重于整合終端設備提供商的資源，發展智能終端設備，不斷尋求移動支付的新亮點。韓國成功的關鍵在于各方的團結。韓國的三大移動運營商鮮京(SK Telecom)、KTF和LG電信，均提供手機信用卡服務，以及同FeliCa類似的預付儲值智能卡。無線運營商是驅動新系統發展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負責信用卡業務的信貸和運營。

　　在韓國，以卡支付已成為主要的支付手段。目前電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。目前在韓國，每月有超過30萬人在購買新手機時會選擇具備能儲存銀行交易資料并進行交易新型加密功能手機，移動支付業務使手機變成傳統支付工具的替代品。

　　2.2.3 非洲和東南亞移動支付產業發展順暢由于非洲和東南亞地區經濟相對較為落后，金融業務欠發達，因此移動支付出現后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實現了資金的收儲、支付、轉移和兌現，成為真正意義的手機銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了M-Pesa業務。M-Pe s a在各地的小代理店或小商店都接受用戶的現金，以發送一種特殊短信的方式計入用戶的手機賬戶，還允許客戶同樣通過文本信息將現金轉給其他用戶。一言概之，就是用戶隨時隨地都可以向運營商存入、消費或提取資金。這個業務發展初期的重點目標群體是城市打工的年輕男性，幫助他們通過手機方便地向農村的家里匯錢(這個模式對中國規模龐大的外來務工人員不乏借鑒意義)，并逐步擴展到用來支付從學費到出租車費等在內的各種費用。M-Pesa的用戶還能直接通過全國的自動取款機取錢，甚至可以申請儲蓄賬戶M-Kesho服務，獲取利息，并能得到信貸和保險產品，實現了從單純轉賬到虛擬銀行的轉變。

　　三、中國的移動支付應用的發展模式及商業前景

　　提倡“一卡多用”，發行多功能卡，技術上一般都可以實現，目前最關鍵的是組織協調。因此，要先制定統一的標準和規范，再把部門、地方的利益都協調好，按照可操作的商業模式，還要有合理的利益分配模式，讓大家都能接受。通過創新，通過合作，取長補短、求同存異，達到互惠互利，從而實現共贏。

　　3.1 手機支付的四種方式

　　目前移動支付與一卡通方面暫時有四種技術支付手段，各種技術手段各有利弊，各地城市一卡通運營機構和當地電信運營商正在采取不同的方式，試點推廣，穩步發展。

　　3.1.1 USIM卡

　　USIM卡是第三代手機卡，不僅可以實現傳統的接觸式SIM卡的功能，還增加了非杰出通訊功能，采用13.56MHz通訊頻率，可支持手機的非接觸支付等

　　應用。USIM的技術優點是采用13.56MHz進行通訊，可兼容一卡通現有設備、無需改造終端，其卡內用戶數據也可由一卡通運營商管理。USIM的技術缺點是應用的USIM技術，需要用戶改造現有手機;占用了SIM卡的高速預留接口;缺乏一定的穩定性。

　　3.1.2 RFSIM卡

　　可實現中近距離無線通信的手機智能卡，是一個可替代錢包、密鑰和身份證的全方位服務平臺。天線、安全芯片及電信芯片完全集成在Piug-in卡中，采用2.4GHz通訊頻率，不僅具備現有SIM卡的電信功能，還可以承載電子錢包、電子票、非接觸門禁、非接觸考勤等一卡通應用。應用RF S IM技術，用戶無需改造現有手機。RFSIM的缺點要求改造現有終端，以支持2.4GHz通訊協議;功耗高，通信距離不易控制;不支持掉電工作模式;與藍牙WiFi等設備存在電磁干擾。

　　3.1.3 手機NFC

　　將非接觸讀寫器、非接觸卡和點對點功能整合進一塊單芯片，并植入手機中，NFC芯片由手機電池供電。在設計中多將NFC芯片組放在手機后蓋上，在大規模商業時，則會將存儲芯片整合到手機主板上。手機NFC技術采用13.56MHz通訊頻率。手機NFC的技術優點為開放的接口，能夠與其他無線網絡設備無縫對接。技術缺點需要改造現有終端，功耗高，手機NFC技術形成的產品受專利保護，用戶數據不利于管理。

　　3.1.4 單線協議SWP

　　SWP是基于C6引腳的單線連接技術，符合歐洲電信業標準。SWP的提出，獲得NFC產業鏈各環節的廣泛接受。SWP的技術優點為采用13.56MHz進行通訊，可兼容一卡通現有設備，無需改造終端，用戶數據也可統一由一卡通運營商進行管理。穩定性相對較好。SWP技術缺點為需要改造現有手機。

　　3.2 中國移動支付發展可采取產業鏈模式

　　移動支付是一個開放的市場，其價值鏈中環節眾多，由移動運營商、銀行、第三方支付服務提供商、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶和手機用戶等多個環節組成。其中最主要的參與主體是移動運營商、商業銀行和第三方支付。產業鏈的各方在移動支付中能夠達到共贏，對于移動運營商、商業銀行、第三方支付、芯片制造商、手機制造商、設備終端來說，能夠在開展移動支付業務中獲得切實的利益;對于用戶來說，他們能夠簡單、方便地支付商品和服務;對于商家來說，他們對顧客返券或者返店，將增加顧客的黏性，可以通過手機傳達商品的信息。

　　3.3 韓國移動支付模式能否運用于中國

　　在韓國主要采取的是運營商或商業銀行主導，運營商、銀行等多方合作的模式。近年來，越來越多的移動用戶通過手機實現POS支付，購買地鐵車票，完成移動ATM取款等，移動支付在韓國日漸風行。運營商要發展移動支付，一定要改變“手機加一張銀行卡”的簡單思路，明確用戶需求定位，探索移動通信網與物聯網的融合發展，真正改變并方便人們的生活方式，形成以手機綜合應用為特色的全方位服務。商戶拓展不是簡單的POS支付功能改造的問題，而應該以實體店現場支付為切入，借鑒淘寶的網上商店遠程支付平臺模式，打造電信運營商的實體店現場支付平臺。對用戶而言，一個手機支付卡，不但是銀行卡，還是積分卡、優惠券……對商戶來說，由于移動支付能更有效聚斂人氣，也增加了主動加盟移動支付的興趣。依托上述實體店現場支付平臺，還可以開發手機商城，在移動支付商戶改造過程中，免費向商戶贈送手機商城上的空間(商戶可以自行在空間上填充內容，美化頁面，類似淘寶商城)，實現移動支付和移動電子商務的雙促進。只有建立了線上和線下的聯動發展，才能真正體現出運營商的手機優勢所在，并增加拓展后向商戶的廣告收益、優惠券收益、空間加盟費等多種收費可能性，從而解決依靠單一交易收費環節的盈利不足問題，也全面提高移動支付的產品競爭力。

　　目前，相較于日韓移動支付模式的先進，中國也思考和摸索這些問題，以張琪主任牽頭的金卡辦近3年來一直加強國際技術交流與合作，推動已啟動的中日韓、中歐、中美等合作項目的落實，努力提高工作的起點，實施“互利共贏”的開放戰略。

　　四、發展移動支付產業需注意的問題

　　4.1 標準方案尚未統一

　　國內手機支付技術標準主要有兩種方案：以中國銀聯為主導的13.56MHz標準，和以中國移動為主導的2.4GHz。由于沒有統一的標準，國內手機支行業的發展受到制約。

　　4.2 政出多門，重復組織

　　由國家金卡辦張琪主任統一組織長達18年，從抓多功能卡應用入手，力推銀行卡與智能卡用的結合，工作有連貫性和協調性，承擔跨部門和跨地方的統一組織相互了解，也較務實。而在“十二五”規劃，物聯網的號召下，相關部門和地方也出面組織，由于介入時間短、情況了解也不夠全面，出發點和定位也不相同。

　　4.3 安全風險、清算、終端問題亟需解決

　　提供移動支付服務的銀行必須警覺到惡意軟件、病毒的威脅，以及金融罪犯的風險。這就要求銀行應該跟移動網絡運營商和手機供貨商合作提升安全性。同時，他們應該有隨時與惡意軟件交手的警覺性，并且永遠假設可能遭受攻擊。移動支付清算問題也應該出臺合理的政策和標準來進行規范，或者采取一系列監督機制，協調銀聯和運營商、各城市之間的關系，才能保證移動支付產業在我國順利開展。移動支付產業，擴大POS終端布置是基礎。終端問題將直接影響移動支付方式，這些都需要我們逐步完善。

　　4.4 政府需加強宣傳和支持工作

　　移動支付產業作為多功能卡的突破口，帶動國家“大金卡”的發展，這些需要一個循序漸進的過程，也需要國家、行業、企業的多方引導和宣傳，再通過用戶的肯定和傳播，讓人們逐步認識、接受到習慣，真正為民所用，利民所用。

　　五、結束語

　　多功能卡的應用，移動支付的發展要繼續加快芯片化進程，不斷加強與行業IC卡及城市“一卡通”工程應用的結合;同時要特別關注移動支付、手機多元化應用帶來的巨大市場需求，加強協調、形成合力;抓住3G商用及三網融合以及物聯網發展帶來的新商機。要努力化解風險、強化風險控制、加強安全監管，防范電子商務中的欺詐行為，確保電子銀行與電子支付應用的安全和人民財產的安全。