中國人民銀行研究所金融市場研究所庾力

　　和訊科技消息 11月29日-30日，2011中國移動支付產業年會在北京舉行。在30日的演講中，多位嘉賓作出了精彩的發言。中國人民銀行研究所金融市場研究所庾力在演講中表示手機銀行業務操作的成本約為實體銀行的五分之一。她還表示，大眾認知度及對資金安全的擔憂為手機銀行發展的瓶頸。

　　以下為演講實錄：

　　首先感謝主持人侯老邀請我上臺做致辭！同時感謝主辦方中國通信學會邀請我參加第六屆移動支付年會，非常高興各位領導、各位同事、各位朋友，女士們、先生們，上午好！

　　致辭呢？也就是一句話吧，祝賀2011中國移動支付產業年會順利！祝賀移動支付產業有更加豐碩的前景和成果！也很高興大會給我時間，我也很高興跟大家分享中國人民銀行對于移動支付方面一些粗淺的想法。

　　剛才有人問我是哪個單位的，我是中國人民銀行局金融市場研究處，電話66194272。我講的內容大體有四個方面：移動銀行的概念、國際經驗、我國目前的情況、重點向農村地區推進。

　　移動銀行的概念是我要講的第一部分，因為我不同場合已經講過幾次，每次要把移動銀行的概念首先推出，我們對移動銀行或者手機支付的認知程度在中國還不是很高，所以我們想把這個概念要廣泛宣傳出去，使它的好處讓眾人知道，所以每次都會介紹一下它的概念。

　　什么是移動銀行？移動銀行英文的名字Mobile Banking Service，在座的各位可能都是這方面的專家，我講也是班門弄斧，請大家多指正。移動銀行是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱，它是繼ATM機、POS機和網上銀行之后又一種新興的，無分支網點的銀行業務模式，這種模式目前在國外已經方興未艾，逐漸的大規模興起來了。我們上次參加一次研討會，商業銀行的很多專家把移動銀行就作為網上銀行的一個延伸。移動銀行本質上就是移動業務和銀行業務的整合，移動銀行作為一種新興的銀行服務模式，在移動互聯網技術和高速數據交換等優勢基礎上，更容易滿足人們隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚的個性化金融服務需求。真正實現了4A，也就是：任何時間、任何地點、任何方式、任何人使用，移動銀行讓金融服務無處不在。移動銀行實際上手機的迅速普及為移動銀行的發展奠定了良好發展基礎，移動銀行借助便捷性、低成本和廣覆蓋等特征，手機支付是移動銀行主要工具。

　　在座都是工信部的領導，我的數據不一定很精準，但是我想這說明了一個問題，手機現在普及率在中國是相當的高的。工信部消息稱，2011年6月末，全國移動電話用戶達到92054萬戶，大約9.2億戶，國家統計局公布的2010年第六次全國人口普查數據，Google和IPSOS Rechearch聯合調查，近日公布調研數據顯示，中國城市職能手機普及率達到35%，超過了智能手機起步較早的日本和韓國，僅次于新加坡和澳大利亞。

　　據總部位于瑞士日內瓦的國際電信聯盟最新公布的調查數據，截止到2010年底，有97個國家和地區的手機普及率超過100%，其中俄羅斯、香港、南非等17個國家和地區的手機普及率均超過150%，即便在欠發達國家手機普及率也從5年的5%增至34%。02年世界只有兩個國家手機普及率超過百分之百。那么就可以看出來現在全球的手機普及率發展是相當迅速的。

　　那么什么叫手機銀行呢？手機銀行就是通過將手機的號碼與銀行帳戶綁定，客戶可以通過手機使用各種銀行服務，作為新興移動服務的終端，一部手機就等于一張銀行卡、一個POS機終端和一個網上銀行的終端，我今天的標題會議指南里沒有印，其實我的標題就是《手機銀行在中國前途遠大》。手機銀行可以匯集帳戶管理、轉帳匯款、消費支付、存取款、信用卡、咨詢和客服等各種銀行服務功能。工商銀行(601398)現在開發了手機銀行業務18種功能，一部手機可以管理個人所有的金融帳戶，滿足全部投資、理財和消費等需求。

　　發展手機銀行有哪些好處呢？對銀行而言，手機銀行把通信優勢和銀行服務功能結合起來，能夠極大的降低成本，包括銀行網點構建和維持傳遞渠道的成本，以及為用戶服務的成本。對客戶而言，利用手機的隨身攜帶和隨時操作的特點，既解決了方便性的問題，也解決了及時性的問題。對移動運營商而言，既提升了增值服務，也拓寬了業務領域。

　　手機銀行主要是兩種運營模式：一種是以銀行為主導的手機銀行模式，目前咱們國內基本上實現的是以銀行為主導的手機銀行模式。手機銀行是商業銀行利用手機和移動互聯網提供的一種新型的金融服務，另一種模式是以移動運營商為主體的手機銀行模式，移動運營商憑借移動通訊技術、市場網絡和客戶信息資源等方面的優勢，開展相應的手機銀行業務，特別是在移動支付方面，商業銀行是其開展移動支付業務在金融方面的資金結算后臺。

　　第二部分：國際經驗。因為我也去過一些國家，看了手機銀行在國外的一些運用情況。我們總結起來看國際的經驗，從全球手機銀行的業務發展現狀看，韓國、日本的手機十分普及，原因是電子通訊產業發達，手機文化深入人心，透視允許電信業和金融業跨業經營，因而在手機銀行這一領域發展較早、較快，一直處于領先地位，韓國和日本在全球是處于領先地位的。那么，一些發展中國家，如巴西、委內瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于銀行網點覆蓋率較低，基礎設施建設落后，因而手機銀行需求很大，市場發展勢頭較好。因為我去過南非、菲律賓、印度這些國家我都去過，我也看到他們用手機從事銀行業務的操作，確實他們是比我們成熟的。而歐美國家相對落后一些，因為在美國支票業務非常發達，所以他用信用卡、銀行卡的比率相對要低一些。

　　比如說在韓國，韓國移動業務飛速發展的關鍵，在于韓國銀行業對移動銀行業務的高度重視，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，由于韓國擁有手機的人數比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機用戶投入移動銀行的使用行列，這將為銀行節省大量成本，因為手機處理業務所需的花費僅為面對面處理業務費用的1/5。同時，移動運營商也獲得了新的利潤增長點，消費者已經把手機為信用卡使用。例如，有幾萬家的餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，顧客能夠通過手機進行消費。日本，日本移動銀行業務發展中最大的特點，就是移動運營商利用在產業鏈中的優勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯合銀行提供移動銀行業務，高度重視手機銀行的安全管理，交易的信號經過了多重的加密，這是日本移動銀行非常好的一個特點，非常重視安全性。日本的手機支付用戶超過6000萬，占人口的50%，日本的人口目前是1.25億。

　　歐美國家由于傳統銀行業務非常發達，所以消費者對移動支付、移動匯款等新興業務的需求不是很急切，例如在美國借記卡和手機銀行等業務發展相對遲緩，但是有專家認為一旦政策和技術等市場環境成熟，發達國家將成為移動銀行主力軍，因為無論信用體系完善程度、經濟活躍程度，以及龐大消費需求，都是發展中國家無法比擬的。

　　菲律賓，在菲律賓通過傳統銀行完成一筆業務的成本為2.5美元，而通過手機銀行完成相同業務一筆業務的成本僅為0.5美元。在秘魯，秘魯現在銀行估算，通過傳統銀行完成現金交易的成本為0.85美元，而通過手機銀行完成現金交易的成本僅為0.32美元。巴基斯坦，卡拉奇的計算得出，建立一個銀行網點是銀行代理點成本的30倍。肯尼亞，因為時間的關系我就不再具體的介紹了，比如肯尼亞等一些國家，南非，他們都有很好成熟的經驗，我這里就不再介紹了，大家都是這方面的專家，都有機會出國去看一看。

　　總結國際經驗，從國際發展經驗來看，廣大發展中國家的農村和偏遠地區人口是使用手機銀行的一個主要群體。手機銀行解決了農村銀行網點少、金融服務不足等問題。低成本可以使發展中國家的貧困人口有能力享有正式的金融服務。就是從這一點，中國人民銀行為什么現在要探討手機銀行在中國的發展呢？為什么要積極的推進手機銀行在中國的發展和普及呢？就是因為我們現在要推動農村金融體制的改革，要完善農村金融服務，我們想手機銀行是在農村的一個新的金融服務的創新。我今天也帶來了期刊，剛才林峰也跟我說都沒了，大家都拿去看了。這也是我們中國人民銀行研究局現在編寫的第一期《移動銀行通訊》，我們想這是一個平臺，我們想和在座的各位領導和專家多多交流，共同推動移動銀行在中國的發展。最后我還是要講重點要向農村地區推進，農村地區的市場實際上是很廣闊的。作為我們交流、宣傳的平臺，認知度在中國目前還不是很高的，這也可以作為一個宣傳的平臺。

　　根據世界扶貧協商小組和世界銀行集團、國際金融公司的聯合研究結果，全球至今仍有147個國家的30億人口未能接受到銀行服務，按照目前移動銀行的建設速度和手機銀行的使用率，其中3.6億低收入人群到2012年將使用手機銀行服務。

　　第三部分，我國目前情況。剛才我已經說了，我國目前開展的手機銀行業務模式主要是以銀行為主導的模式，各個商業銀行在不同的側重點都推出了手機銀行業務，比如說大家都熟知的中國建設銀行(601939)、工商銀行、浦發銀行(600000)、招商銀行(600036)等等很多銀行，現在都是方興未艾。

　　我們人民銀行研究局最近在濟南，利用濟南分行的力量，最近在山東省范圍內做了一個問卷調查，問卷調查顯示，工商銀行和建設銀行的手機用戶最多，這在山東省范圍，分別占29.6%和29.28%，二者共同用右手機銀行市場份額的60%左右。股份制商業銀行里面，招商銀行手機銀行用戶最多，占15.58%。城市商業銀行的手機銀行業務雖然開展較晚，但顯示出了較快的發展速度，占4.67%，已經超過了浦發、光大和民生銀行(600016)。

　　人民銀行也在積極的推動手機銀行的普及和發展，剛才我已經跟各位領導、專家介紹了，人民銀行科技司積極幫助商業銀行開發軟件，提供技術服務，目前在寧波試點，人民銀行研究局和世界銀行集團國際金融公司也聯合組織召開了2010年中國移動銀行年會，從2010年10月份我們又開始推出刊物《移動銀行通訊》季刊。總之，我們想為手機銀行的發展、普及提供一個平臺，如宣傳的平臺、交流的平臺和信息共享的平臺。人民銀行內部有支付司、有科技司、有研究局，總的來講，人民銀行內部的不同司局，在共同的為手機銀行發展作出貢獻。那么在人民銀行之外，工信部和各個運營商、商業銀行等等各個方面，也從不同的角度、不同的側面，也為移動銀行的發展作出貢獻。

　　現在我們粗淺的認識，我們都不是專家啊，目前手機銀行發展主要的問題：第一，公眾認知度并不高，擁有手機的人數和接受手機銀行服務的人數不相匹配。現在手機的普及率是67%，但是有多少人用手機銀行業務服務呢？農村比城市認知度就更低了，比如像我，我實際上還是在北京市在中央機關工作，也屬于白領吧，但實際上我的手機也就是用通訊，打打電話，也沒有用手機銀行的服務。可想而知，農村用的人數就更少了。第二，法律法規還不完善，比如說很多基礎性的問題，電子簽名、用戶隱私保護、資金安全保障，等等這些，人們想使用手機銀行的客戶、消費者，實際上最關心的就是我的資金安全問題，法律法規應該重點在這些方面做些約定，如何保證資金的安全。

　　就市場狀況來說，手機銀行無論在市場環境、產品服務、營銷推廣，還是在用戶的各方面都不成熟。剛才我已經跟大家介紹了，國際上許多落后的國家，他們經濟不如我們發達，但是他們在微型金融或者小額信貸，因為我過去一直做微型金融，也曾經去過孟加拉，微型金融、小額信貸往來很多落后國家其實比我們成熟和先進，我們反倒比人家還落后一些。

　　各家商業銀行、移動運營商、第三方支付商，都在忙于搶占先機，爭搶市場地位和份額，競爭也在日益行取。而統一的行業標準尚未建立起來，行業標準是指由我國主管部委發布，在該部門范圍內統一使用的標準，涉及手機銀行的行業標準主要有：業務流程的認定、安全認證和行業服務標準的統一等等。行業標準的制定是保障業務合法性、防范風險的重要因素，當時也有人問我們，說以后監管、行業標準這些都誰管呢？我們想各司其職吧，比如人民銀行也有職責，銀監會也有職責。還有手機使用的不方便，比如網絡和手機功能不穩定，手機間兼容性差等等，還要加強手機的安全保障，深入挖掘用戶的需求、提升用戶使用體驗。

　　第四部分，重點要向農村地區推進。向農村地區推開手機銀行業務是一個難點，但是也是一項改善農村金融服務的一項重要措施，目前各家銀行開通的手機銀行業務基本上是針對城市人群。那么，城市銀行網點多、服務方便，許多人使用計算可以用網上銀行，另外ATM取款機也多，在農村則不然。上次我們開研討會很多專家就說，農村的信息來源基本上就是兩個：手機、電視，怎么能充分利用好手機？這是一個很有潛力的市場。

　　目前在農村的金融機構，有農村信用社、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村資金互助社，這些都是在農村的微型金融機構，現在還有一些貸款機構，它不是金融機構，但是也是放款的貸款機構，也是大家都知道小額貸款公司，2011年8月末全國的小額貸款公司已經達到了3600家，這也是很大的市場。

　　在微型金融機構開展手機銀行業務方面，印度、巴基斯坦、蒙古、肯尼亞、玻利維亞等國都有非常成熟的經驗，這本《通訊》的最后一篇文章我們介紹了微型金融國際經驗的案例，大家也可以看一看。從國際經驗來看，微型金融機構開展手機銀行業務的好處：第一，能為客戶提供更好的服務；第二，降低金融機構和客戶的成本；第三，提高客戶和銀行的交易效率；第四，推動貸款償還和儲蓄業。

　　因為時間的關系，我今天就跟大家介紹一些我們最新研究的成果，謝謝大家！