“2013(第九屆)最佳商業模式中國峰會”于12月17日在北京舉行。中投公司副總經理謝平在演講中認為，互聯網金融不是傳統金融的互聯網形態，而是與銀行、資本市場并列的第三種人類金融模式。他警告金融界人士不要把互聯網簡單理解為金融業的工具，而要認識到未來通過互聯網可以實現直接金融的模式。隨著互聯網技術的發展，未來不需要資本市場，也不需要銀行。互聯網金融能發展到什么形式，不取決于金融的發展，而是取決于互聯網技術的發展。

　　2013年，互聯網金融成為一個各方都想涉足的火熱領域。謝平表示，傳統金融機構、IT企業和電信運營商是三支最具代表性的力量。首先，正規的商業銀行開始搭建自己的B2B平臺，比如民生銀行組建了民生電商。保險業中，“三馬”保險正式成立，保監會也給了它執照。交通銀行表示，今后不再新批實體網點，準備全面往互聯網金融轉。證券業中，非現場開戶業務已獲準，國泰君安拿到了央行開戶的執照。基金公司中有一大批都在淘寶網上賣基金，交易額增長迅猛。其次，IT企業也大舉進軍互聯網金融，最典型的是阿里小貸，京東正式推出了京東互聯網金融，百度、新浪、騰訊、國美、蘇寧都推出了自己的平臺。再次，三大電信運營商都擁有第三方支付的牌照，這將帶來顛覆性變化。未來手機可以完全實現支付功能，很多人不再隨身攜帶銀行卡，一部手機就可以完全替代銀行卡了。

　　謝平認為，手機網絡銀行、網絡證券公司、網絡保險公司都只是傳統金融模式的互聯網形態，而互聯網金融意味著商業模式的創新。第一個創新的商業模式是移動支付和第三方支付，他們在銀行支付系統之外創造一個新的支付系統。估計用不了幾年，銀行卡就不需要了，大家都用手機支付，POS機也沒有了，二維碼應用可以替代。第二個具有顛覆性的商業模式是互聯網貨幣。現在，接受比特幣的人越來越多。除了比特幣之外，還有別的虛擬貨幣，完全匿名，完全非央行控制，這是一種趨勢。第三個顛覆性的商業模式是大數據條件下的征信和網絡貸款模式。在大數據時代，通過企業的行為數據分析可以給出其貸款違約概率，在這個基礎上才給企業放款。這完全顛覆了傳統銀行業根據企業資產負債表上可能產生的還款能力來發放貸款的基本原理，比較典型的例子是阿里小貸。此外，大數據時代的保險業務，也可以根據客戶行為的數據給出差異化的定價。

　　謝平強調，互聯網技術對金融業正在和將要產生的巨大影響包括：降低金融交易成本和信息不對稱的程度，提高金融資源配置效率，改變金融交易的組織形式，提高金融風險定價和風險管理的效率。資金供求直接交易透明。理解互聯網金融的創新原理有幾個關鍵點。第一，從支付清算看，超級支付系統和個體移動支付系統正趨于統一。從微觀角度分析，信用卡將來會被取消，手機可望取代一切貨幣。放大了來看，每個人、每個企業直接在網上開戶之后，就無須在商業銀行開戶了。央行的支付系統完全可以允許13億人、2億企業直接在上面開戶，這只是個電腦技術問題，很容易實現，一定要理解人類的支付系統是可以變化的。第二，所有的金融產品和支付掛鉤。支付和金融、投資直接聯系起來。人們手持的貨幣只要不使用就是金融產品，每一秒鐘都可以產生價值。現在余額寶做到了這一點，所以年化利率是6%，等于是人們手持現鈔的同時獲得6%的利息。第三，人類以后對風險評估和定價，完全是以大數據為基礎給出動態違約概率。第四，當金融市場完全互聯網化后，這將完全改變現有的金融市場教育成本高的現狀，更加高效率地運行。第五，通過互聯網技術自動解決期限匹配、數量匹配的問題。第六，互聯網金融可以使實體經濟和金融產品相結合，交易可能性無限擴大。第七，互聯網金融的核心是產品簡單化、風險對沖簡單化，風險對沖需求減少。很多金融產品變成APP，可以自動下載，自動對沖風險。

　　謝平認為，要從互聯網精神的內涵去理解互聯網金融的商業模式創新。互聯網精神就是開放、共享、去中心化、平等、選擇、普惠、民主。金融精神就是精英、神秘化、制造信息不對稱，然后賺錢。未來金融業將淡化分工和專業化，更加普惠、民主。