作為浦發銀行與中國移動戰略合作的具體實踐之一，雙方約定對社會發行符合人民銀行PBOC2.0標準的中國移動浦發銀行借貸合一聯名卡。通過移動支付發卡項目的實施，浦發銀行不僅完成了信用卡發卡系統從磁條卡到芯片卡平臺的過渡，也建立了浦發銀行與我國最大的通信運營商——中國移動，之間的業務連接，更是為后續與中國移動聯合推出手機近場支付業務(NFC)，以及浦發銀行芯片卡多應用業務奠定了扎實的技術基礎。

　　一、移動支付的現狀

　　移動支付，是用戶以移動終端(通常是手機)為載體，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，具有隨身、隨時、隨地支付的特性。在被譽為“移動支付元年”的20l1年里，移動支付的發展令人矚目。艾瑞咨詢數據顯示，截至2011年底，中國移動支付交易規模總額達481.4億元，移動支付用戶規模突破1.9億。隨著3G網絡日益完善、移動終端日益平民化、電子支付日益常規化，未來幾年，移動支付必將迎來爆發性增長。

　　二、移動支付發卡項目的目標和挑戰

　　1.移動支付發卡項目的實施目標

　　首先是完成聯名卡業務需求實施(含PBOC2.0落地)。2011年l～7月，浦發銀行6個月內實現對外發卡，完成信用卡系統群及總行相關系統等改造并投產，實現聯名卡各項業務功能;其次是完成系統群擴容(主要為信用卡系統群)。20l1年7～11月，4個月內完成了信用卡發卡系統及信用卡外圍系統群和配套基礎平臺等22個系統的擴容、遷移及平臺升級，以滿足業務對應用系統的性能要求，支撐業務發展。

　　2.移動支付發卡項目的任務

　　一是要完成兩卡三帳戶，兩卡三平臺的架構建設與適應;二是要解決不同行業之間業務規范和技術規范的兼容問題;三是要完成預制卡下的自動小額授信和傳統大額授信雙重模式，結合副卡現場發卡，主卡審核后發卡模式以及支持多種發卡場景(特別是移動網點發行金融產品)的全新業務模式;四是要完成系統群擴容，并且確保生產的平穩切換和運行，克服實施周期短、涉及范圍廣、關聯度大、復雜度高等諸多困難。因此，移動支付發卡項目是一項多目標、多任務和高風險的系統工程。

　　三、移動支付發卡項目的技術特點

　　1.架構

　　本項目通過構建浦發移動通信前置平臺，實現中國移動系統和浦發銀行系統總對總的理想架構，實現兩個業務系統群的業務對接(如圖l所示);以“兩卡三平臺”為系統架構，即聯名卡的主卡和副卡以及浦發銀行借記卡平臺、信用卡平臺和電子現金平臺，滿足包含貸、借記和電子現金在內“兩卡三賬戶”的產品設計，即聯名卡的主卡和副卡、借記賬戶、貸記賬戶和電子現金賬戶，充分滿足和實現業務提出的創新銀行卡的產品特點(如圖2所示);通過系統間的緊密協同和跨系統多賬戶封裝，為用戶或持卡人提供統一的柜面或電子受理渠道和客戶服務界面，為用戶提供便捷、友好的服務提供了技術保障。

　　2.發卡

　　該項目發行的副卡是國內首張支持非接PBOC2.0的異型貸記芯片卡;是國內首例借助非金融行業渠道(移動網點)的跨行業合作發卡;預制卡現場發卡實現五個實時：實時審批、實時授信、實時發卡、實時圈存、實時用卡。應業務需求，支持多種發卡模式，包括現場發卡、預制批量發卡、后制批量發卡等。

　　3.規范

　　該項目是浦發銀行與通信行業的首次合作，需要滿足金融行業和通信行業的業務、技術規范的兼容性要求。在安全規范、報文規范和PBOC2.0方面既要考慮到金融行業的規范要求，也要兼容通信行業規范要求，最終實現了兩個行業的兼容和統一(如圖3所示)。

　　4.擴容

　　該項目在系統遷移切換過程中采用了科學的方法論和逐次逼近演練策略，確保升級擴容的全面成功：對于部署方案、實施方案和投產步驟等主要投產文檔，做到各方人員共同參與并確認，在投產過程中充分考慮應急方案，包括技術層面的回退機制和業務層面的應急預案，同時遵循部門重大變更評審委員會的評審意見，盡可能地完善和優化方案;對重要聯機系統的遷移切換方案在相對真實的災備環境中做了演練操作，論證遷移方案方法論的正確性，同時評估參考相關的時間窗口，并達到了預期的目標;預先對各升級系統的投產文檔進行紙面操作演練，著重關注關聯系統之間的牽制或影響，力爭將問題暴露在準備階段;對于關鍵系統的遷移切換步驟，在預投產環境中進行真實演練，盡可能做到多步驟確認，確保步驟準確;應急回退方案快捷可控，通過災備、克隆技術對升級前環境實現完整保護，一旦實施過程有故障，原生產主機系統可立即啟用，做到回退零風險;演練測試采用數據和方法兩個層面逐次逼近的技術策略，使得數據和環境差異變為最小，將遷移切換風險降到最低(如圖4所示)。

　　5.拓展

　　在聯名卡的框架平臺上延伸實施了NFC全手機和NFC-SWP發卡方案，已與中國移動聯合首發了NFC定制手機;浦發銀行前置平臺與中國移動TSM平臺無縫對接，通過卡片空間和卡應用的動態管理技術，率先在國內實現了空中發卡和換卡功能。

　　四、移動支付發卡的主要特點

　　移動支付發卡項目充分結合了浦發銀行與中國移動的市場需求，是金融和通信行業在網點、客戶、管理、產品、技術等方面資源共享，優勢互補，互利共贏，業務領域擴充的集中體現。中國移動浦發銀行借貸合一聯名卡在業務上具有以下幾點：

　　一是在功能上。該卡是國內首張集“電子現金小額支付功能”、“信用卡消費功能”、“借記卡理財功能”三合一的全新金融產品，也是首款在全國范圍內實現手機現場支付的聯名卡。異型貼片副卡可附著于手機，在貼有中國銀聯“OuickPass閃付”標識的P0S上進行非接觸消費，為持卡人帶來了方便而又全新的用卡體驗。

　　二是創新受理模式，即辦即得，快速授信。用戶只需攜帶本人身份證件前往指定的浦發銀行網點或中國移動營業廳遞交申請后，便可立即現場獲得屬于自己的手機貼片卡;浦發銀行將根據客戶的綜合評分，最快在15分鐘內，給予客戶最高額度為1000元的即時遠程小額授信。當用戶收到銀行核發的標準卡并激活后，手機卡還可實現信用卡大額透支消費功能。

　　三是該卡在產品設計上進行了創新。它除有快速授信和實時發卡的特點外，還具有便捷充值、快捷支付、自動還款和約定轉存等多項在行業內頗具亮點的特色功能。

　　五、移動支付發卡項目的效益

　　1.經濟效益

　　中移動浦發聯名卡在由《亞洲銀行家》組織的“亞洲銀行家中國金融服務卓越大獎”評選中，獲得“中國最佳零售支付產品”大獎;移動支付發卡項目開創了金融與通信行業之間一個全新的合作模式，中移動浦發聯名卡產品的成功落地除了預示一個移動支付時代的到來之外，也為我國商業銀行與通信運營商之間的業務融合提供了可借鑒的案例。

　　2.市場效益

　　中國移動浦發銀行借貸合一聯名卡上市后，便獲得了市場與消費者的關注。根據知名調研機構尼爾森公司針對重點市場進行的一次產品測試調查顯示，高達88%的受訪客戶表示喜歡該聯名卡的創新功能設計，而從喜歡到愿意申請的受訪者則高達97%。

　　此外，浦發銀行還推出了手機匯款、全網客戶話費代繳、生活繳費等多種新穎、便捷的移動支付產品，如基于聯名卡的擴展應用的軌交復合應用、SIMpass 卡、卡卡通等產品也在處于緊鑼密鼓的研制階段。在多應用方面，未來該卡將能夠靈活支持多種行業應用加載，滿足各地區各分行個性化要求。浦發銀行將會進一步深化金融創新，不斷推出移動支付領域的新應用、新產品，將“新思維、心服務”的發展理念落到實處。(文/上海浦東發展銀行股份有限公司信息科技部 陸美強)