中國人民銀行關于加強銀行卡業務管理的通知

　　銀發[2014]5號

　　中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯股份有限公司;各支付機構：

　　近年來，國內銀行卡市場快速發展，對便利社會生產生活，擴大內需、促進消費和經濟發展發揮了積極作用。但是，仍然有部分發卡銀行、收單機構對銀行卡業務相關管理制度落實不到位，存在放松發卡審核、違規代辦銀行卡、交易信息不合規、受理終端管理混亂等問題。為進一步規范銀行卡業務管理，維護銀行卡市場秩序，現就有關事項通知如下：

　　一、加強實名制審核，規范銀行卡發卡業務

　　(一)嚴格落實銀行賬戶實名制。發卡銀行應嚴格執行客戶身份識別制度和銀行賬戶實名制，認真審核銀行卡申請資料的真實性和有效性，確保銀行卡申領為客戶本人真實意愿?？蛻魹槠渌暾堛y行卡或所持有銀行卡申請開通網上支付、電話支付、手機支付，以及其他電子支付等非柜面業務的，發卡銀行除審核其居民身份證等有效身份證明文件外，可要求客戶提供其他輔助身份證明文件，進一步核實客戶身份。發卡銀行不應盲目追求發卡規模，對于無需使用銀行卡也可辦理的業務，不得以申領銀行卡作為業務辦理的強制附加條件。對于已在同一銀行辦理銀行卡的客戶再次申領同一類型銀行卡的，發卡銀行應積極引導客戶根據自身實際需要，減少重復辦卡。

　　(二)規范代理辦卡業務流程。對代理辦理銀行卡的，發卡銀行應按照銀行賬戶實名制審核有關規定，對代理人和被代理人進行身份審核、識別和留存信息，并核實代理行為是否符合被代理人本人真實意愿。如被代理人已在本行留存有效聯系方式的，應通過已留存的被代理人聯系方式進行核實。

　　單位代理個人辦理銀行卡的，應如實提交申請資料，并對被代理人身份的真實性負責，且在被代理人持本人有效身份證件到發卡銀行網點辦理身份確認前，該銀行卡只收不付。除教育、社會保障、公共管理等行業單位外，其他單位不得為非本單位員工代理辦卡。

　　由其他個人代理辦理銀行卡的，如需開通網上支付、電話支付、手機支付，以及其他電子支付等非柜面業務，應由被代理人持本人有效身份證件到發卡銀行網點申請辦理，不得由他人代理申請。

　　二、強化銀行卡風險管理，保障持卡人合法權益

　　(一)加強銀行卡業務合作風險管理。發卡銀行應建立與支付機構業務合作的統一管理機制，明確牽頭部門，制定管理制度，建立安全技術標準，規范系統接入，并加強對業務開展情況的動態管理。發卡銀行、支付機構應在合作協議中明確交易驗證、信息保護、差錯處理、風險賠付等方面的權利、義務和違約責任，切實保障持卡人資金安全和信息安全。

　　(二)發卡銀行按照支付機構發起的支付指令扣劃持卡人賬戶資金的，應事先通過物理網點、電子渠道，或在首筆交易時，由發卡銀行驗證持卡人身份并簽訂協議，取得持卡人授權。發卡銀行應按照與持卡人約定的驗證方式完成交易驗證，原則上支付機構不得代為驗證;確因業務需要，由支付機構提供驗證手段或渠道的，發卡銀行應核驗驗證手段或渠道的安全性，確保持卡人身份證號、手機號碼等驗證要素與發卡銀行留存信息一致，并對單筆、日累計支付金額進行合理限制。發卡銀行和支付機構應嚴格規范客戶身份信息修改流程，針對不同的信息修改渠道完善身份驗證措施，提升信息修改環節的反欺詐水平。

　　健全銀行卡交易監測機制。發卡銀行應對同一持卡人在本行辦理的所有銀行卡進行綜合風險管理，建立卡號、賬號、持卡人等多維度的交易監測體系，實現對銀行卡交易、額度控制、許可證管理等多個環節的實時監測和事后監測。

　　(三)依法保障持卡人合法權益。發卡銀行應明確告知持卡人銀行卡收費項目及標準、協議和章程的主要條款、不同支付渠道下的安全用卡知識等內容，不得損害持卡人的知情權和選擇權;應提醒持卡人妥善保管銀行卡，并在協議中明確約定持卡人不得出租、出借、轉賣銀行卡;應將對持卡人的風險教育流程化、規范化持續提升服務水平。

　　三、嚴格銀行卡收單業務管理，維護收單市場秩序

　　(一)確保交易信息的真實性、準確性和完整性。收單機構應按照《銀行卡收單業務管理辦法》(中國人民銀行公告(2013)第9號公布，以下簡稱《辦法》)第二十五條等有關規定，真實、準確、完整傳遞交易信息，不得仿冒、變造或偽造交易信息。特約商戶類別代碼應符合國家、金融行業標準。收單機構應確保刷卡簽購單等銀行卡交易憑證或電子記錄準確反映收單機構名稱、特約商戶名稱及編碼、受理終端(網絡支付接口)編碼、經屏蔽處理的銀行卡卡號、交易類型、交易時間及金額等內容。對于直接向持卡人提供商品或服務的具體商戶信息，不得以收單機構、外包機構或網絡交易平臺等有關信息進行代替。

　　支付機構向發卡銀行傳遞的銀行卡交易信息不符合《辦法》第二十五條等有關規定的，發卡銀行不得與其開展業務合作。

　　(二)落實本地化管理要求。收單機構應按照《辦法》第十六條等有關規定，嚴格執行實體特約商戶收單業務本地化管理要求，不得在未設立分支機構的省(區、市)開展實體特約商戶收單業務，應確保收單機構分支機構切實承擔本地商戶拓展與審核、日常維護、風險核查、商戶巡檢、檔案管理、外包業務等管理責任。

　　(三)規范銀行卡受理終端(網絡支付接口)的使用。收單機構應嚴格控制特約商戶受理終端的布放類型。移動銷售點終端(POS機)原則上只能布放于航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送等確有使用需求的行業商戶。尚未納入國家、金融行業技術標準的音頻讀卡裝置等受理終端，原則上不得用于普通消費收單業務。確有需求的，收單機構應根據銀行卡交易信息傳輸模式，與銀行卡清算機構或發卡銀行簽訂協議，明確業務范圍、風險管理措施與責任;未經協議約定布放使用的，由收單機構承擔全部銀行卡交易風險責任。收單機構應建立嚴格的風險管理制度，采取有效手段確保受理終端(網絡支付接口)被用于特約商戶實際經營場所(網絡地址)、協議約定的范圍與用途，防止違規移機或套用網絡支付接口用于違法違規活動。

　　收單機構布放受理終端提供自助購物、繳納公共事業費用、信用卡還款等自助支付服務的，應在受理終端申請和布放時嚴格實行實名制?？刹挤攀芾斫K端的公共場所，應為單位辦公場所、銀行網點、使民服務點等滿足一定安全管理要求的固定場所，收單機構應與場所管理方簽訂協議，明確雙方對受理終端的管理責任，并通過安裝監控設備、加強交易監測、定期巡檢等措施加強風險控制。收單機構為個人或家庭布放自助支付服務受理終端的，應在開通服務前完成受理終端與終端申領人指定銀行卡的綁定，并對可綁定的銀行卡數量進行合理限制。

　　各類受理終端(網絡支付接口)數量、使用范圍、風險管理情況等內容納入收單業務年度專項報告，按《辦法》有關規定報送人民銀行及其分支機構。

　　(四) 嚴控收單外包業務風險。收單機構是銀行卡收單業務的責任主體。收單機構應加強外包業務管理，選擇符合一定專業背景和內部治理水平的外包機構，禁止外包機構轉讓、轉包業務，并通過定期現場檢查等方式控制外包業務風險。

　　(五) 加強特約商戶信用卡受理功能管理。對于從事資金借貸、理財服務等投融資經營活動的特約商戶，收單機構不得為其開通信用卡受理功能。對以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶，應當審慎開通信用卡受理功能，并通過限制單筆和日累計交易金額、加強交易監測、增加現場檢查頻率等措施強化風險控制。

　　四、加強監督管理，完善銀行卡業務管理體系

　　(一) 以查促改，維護銀行卡市場秩序。人民銀行分支機構應當切實履行職責，結合本通知管理要求和有關法規制度規定，對轄區內發卡銀行和收單機構提出針對性管理要求，建立日常檢查監管機制，嚴厲查處違犯行為，督促落實整改措施。

　　(二) 狠抓落實，強化內控機制。支付機構從事銀行卡相關業務，應參照執行《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會 公安部 國家工商總局關于加強銀行卡風險管理 預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發[2009]142號)、《中國人民銀行辦公廳關于貫徹落實<中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會 公安部 國家工商總局關于加強銀行卡風險管理 預防和打擊銀行卡犯罪的通知>的意見》(銀辦發[2009]149號)等銀行卡業務管理制度，依法合規開展相關業務。發卡銀行、收單機構應對業務開展情況進行全面自查，有關業務規則、管理系統不符合本通知管理要求和有關法規制度規定的，應于本通知印發之日起6個月內完成整改，并將整改情況報告人民銀行及其分支機構。

　　(三) 加強協調、建立健全行業自律機制。中國支付清算協會應按照本通知管理要求和有關法規制度規定，結合行業實際，建立和完善銀行卡業務行業自律規范，督促會員單位遵守有關監管規定和行業自律規范，維護市場秩序，保障消費者合法權益。

　　請人民銀行分支機構將本通知轉發至轄區內各地方性商業銀行、外資銀行。執行中如遇問題，請及時報告人民銀行。

　　中國人民銀行

　　2014年1月8日