在信息技術的深刻影響下，銀行卡收單業務內涵得以豐富，外延得以擴大，以其同時深入金融和實體經濟的特性以及高收益、高關聯度、低風險、低資本占用的優勢，成為商業銀行服務實體經濟和轉型發展的重要著力點。在我國經濟進入新常態、第三方支付異軍突起、大數據應用迅速升溫的背景下，商業銀行應將收單業務視為長期戰略性業務而非短期戰術性業務。

　　一、收單業務的內涵和外延深刻變化

　　收單業務泛指持卡人在特約商戶刷卡消費所引起的授權、清算、掛失、拒付等業務，與受理支付卡業務基本等同。收單機構特指受理支付卡的機構，不僅包括銀行，也包括第三方收單服務機構。隨著信息技術的進步和卡基支付的縱深發展，收單業務已經演變成場景化的支付服務。2011年，中國銀聯推出聯網聯合2.1業務規則，把支付過程細分為交易地點、交易主體、支付性質、支付渠道等多種要素，將這些要素排列組合，開啟業務類型規劃戰略工程。由此，跨行支付從單一的消費業務擴展出跨行訂購、代收、代付、有卡自助消費、無卡自助消費等新業務。新業務與現有消費支付業務(普通刷卡消費支付、預授權消費支付、非接觸式消費支付等)基本覆蓋了卡基支付所涉及的各種場景，其中訂購、無卡自助消費主要是線上支付場景，其余主要是線下支付場景。因收單業務處理模式發生了變化，發卡端為配合收單場景的革新進行了改造。

　　互聯網支付和移動支付時代已經來臨，收單業務成為支付服務創新的主陣地。例如，在支付寶的快捷支付中，創新主要在收單場景方面，即持卡人在收單機構(支付寶)頁面完成支付要素的輸入和客戶身份的驗證，發卡銀行僅起到輔助作用以完成最終的扣款結算。再如，移動支付的典型代表——微信支付，利用卡號、身份證號、手機號等信息將銀行卡與微信綁定并設定一個支付密碼，騰訊財付通驗證微信支付密碼即可完成支付，受理支付卡的場景與方式發生了革新，銀行卡并未發生變化。又如，二維碼支付也是在受理支付卡的場景中通過受理終端讀取二維碼信息并送達后臺系統驗證，最終完成支付。

　　二、商業銀行發展收單業務的戰略價值

　　1.收單業務是銀行服務民生和實體經濟的著力點

　　目前，我國已經進入消費充當經濟增長第一動力的新常態。中央經濟工作會議指出，傳統的“模仿型、排浪式”消費階段基本結束，東、中、西部消費階段將日益趨同，蘊含著巨大的卡基支付需求。銀行卡支付環境、支付模式、支付場景的開發與建設，是刺激和支持消費系統工程的重要環節之一，人民銀行、商務部近兩年來已陸續出臺相關政策和規章支持收單業務發展。近年來，我國社會消費品零售總額年均增長率在15%左右，而銀行卡消費額年均增速超過30%，目前銀行卡消費滲透率已經超過47%。收單業務同時鏈接持卡人和特約商戶，服務領域涵蓋商業、餐飲、公共事業、政府機構等數十個領域，是銀行服務民生的又一重要窗口。隨著收單業務規模的持續擴大，銀行卡以其替代現金支付、促進電子商務發展的獨特優勢，成為了商業銀行發展發展綠色金融通道、履行社會責任的先鋒。

　　2.收單業務是眾多著名商業銀行的重要選擇

　　從國際范圍看，優秀的商業銀行往往提供優秀的收單業務。美國銀行下屬的商戶服務中心是全球排名領先的收單機構，蘇格蘭皇家銀行、大通銀行、花旗銀行下屬的收單公司都是全球排名前十位的頂尖收單機構，巴克萊銀行、五三銀行自主收單業務在收單市場占據重要地位。收單業務收入是這些國際化大銀行總收入中非常重要的組成部分。

　　收單業務的核心引力在于其“兩高兩低”的獨特優勢，即高收益、高關聯度、低風險、低資本占用。一般情況下POS的投資回收期為一年左右，一次投入，快速見效，長久受益，合作期越長、業務量越大則收益越高。從國際范圍看，國際著名信用卡機構的盈利模式有循環利息主導型和回傭手續費收入主導型，回傭收入主導型抵抗經濟周期波動的能力更強，目前，國內大中型商業銀行對收單業務的重視程度和投入越來越高，相應地，收單業務收入對信用卡業務總體收入的貢獻度日益提高，考慮到收單業務對收單機構本行卡所能提供的增值服務以及對本行卡直接消費分期收入的帶動作用，其貢獻度更高。同時，收單業務與公司金融、機構金融、結算與現金管理業務形成互補，是體現銀行整體優勢、整體利益的重要黏合點，它不僅派生存款，還是評級授信的信息源和回收貸款的資金池。收單業務風險很低，因此占用經濟資本很少，在商業銀行資本約束越來越強的情況下，發展收單業務的價值更高。

　　3.收單業務是商業銀行轉型發展的有力支撐

　　目前利率市場化、匯率市場化、互聯網金融都在強力推動我國商業銀行轉型發展，轉型的基本戰略包括大數據、大平臺、大支付、大資管等，收單業務與大數據、大平臺、大支付等諸多戰略密切相關。收單業務功能實現的過程是數據處理的過程，能沉淀高價值數據，使銀行數據獲取和挖掘的范圍從“金融大數據”擴展到“金融+實體經濟+消費行為大數據”。金融是價值的流動，其本質是價值的交換，收單的功能是實現收付款人之間貨幣資金的轉移，從這個意義上講，商業銀行發展金融服務的大平臺必然需要收單業務的跟進。銀行卡業務產業鏈主要包括收單、發卡、清算三大板塊，一直以來我國商業銀行僅從事發卡與收單。2014年10月，國務院決定放開銀行卡跨行清算市場，允許符合條件的機構開展跨行轉接與清算服務。跨行清算主要是支付信息傳輸、參與主體資金增減的計算和簿記，收單銀行開展本代本收單業務，尤其是收單方、發卡方不是同一家分行的情況下，收單行總部的處理模式就是跨行清算的雛形。因此，收單業務是商業銀行開展銀行卡跨行清算業務的重要基礎。

　　三、新時期商業銀行發展收單業務的戰略選擇

　　在產業升級和信息技術的合力影響下，金融業發展已經由“產品為王、渠道為王”的時代發展到“客戶為王”的時代。收單業務已經成為銀行拓展和維系公司機構客戶的核心業務。互聯網金融市場之爭主要是客戶入口之爭，誰掌握了入口誰就掌握了客戶。支付是金融的入口，而收單服務是支付服務的主角，是支付服務機構進入新領域、新區域的先導產品。要把收單業務做大做強，筆者認為應把握如下要點。

　　1.認清收單市場格局

　　當前各界高度關注收單市場主體多元化，筆者認為，最值得商業銀行關注的是收單市場格局的走向。根據信用卡產業發達國家的經驗，成熟的收單市場通常是一個寡頭壟斷的市場，即少數寡頭控制市場運行模式與價格形成機制，其余參與主體僅起到補充和輔助作用，是價格和游戲規則的被動接受者。在中國市場，銀聯商務目前已經占據國內1/3以上的線下收單市場份額，在部分領域或地區的細分市場，個別收單機構占據了絕對的領先優勢，比如，在外卡收單市場中國銀行的市場份額接近50%;在廣東、上海等幾個經濟大省，銀聯商務的直聯收單幾乎一統天下;支付寶、財付通兩家機構基本占據了80%左右的線上市場份額;快錢、拉卡拉、易寶等分別在各自特定領域里占據了較大優勢。雖然從市場份額上看我國收單市場呈現出寡頭壟斷格局，但由于市場尚未成熟穩定，加之信息技術快速發展導致各收單機構力量對比不斷發生變化，誰最終能成為寡頭的一員還是未知數。目前，工商銀行、建設銀行、交通銀行等傳統收單大行都在依托本行技術和資源優勢飛速提升收單業務的核心競爭力，力爭成為收單市場的領導者。

　　2.通過建設收單生態圈吸引客戶

　　收單業務基于消費生態圈獲得發展，又反過來促進其升級。嚴格意義上講，收單業務的出現早于發卡業務。發明信用卡的大來俱樂部最初僅向商戶(多為餐廳)提供一份會員名單，進而根據會員賒賬記錄與商戶結算，這個過程就是最早的收單，它的存在是基于大來俱樂部創造的雙邊市場，即把餐廳和大來會員聯系起來所形成的交易生態圈。隨著信息技術被深入應用到電子化的商品交易當中，收單業務越來越依賴消費生態圈帶來的業務流量，尤其是在線上交易領域，支付寶與財付通之所以能壟斷80%左右的線上收單份額，主要是由于這兩家支付機構得益于其所屬集團的電子商務生態圈(支付寶主要依托于淘寶、天貓平臺，財付通主要依托于騰訊旗下的電子商務平臺以及微信平臺)。

　　通過建設消費生態圈發展收單業務，就是利用杠桿思維發展收單商戶，即抓住一個產業鏈龍頭企業鎖定一批商戶，開發一個消費場景的收單服務發掘一批商戶，建設一個消費平臺聚攏一批商戶，組建一個利益共享的商戶合作聯盟吸引一批商戶。例如，推出有卡自助消費收單服務以抓住自助加油、自助售貨亭的支付市場，工商銀行建設融e購電商平臺以挖掘名品名商的金融服務，工商銀行深圳分行構建愛購聯盟以吸引眾多主流商家爭相成為其收單商戶，就是上述思路的典型案例。當消費生態圈規模足夠大時，就會形成一種自我成長、自我膨脹的“勢能”，淘寶網就是一個典型案例。

　　3.利用互聯網思維發展收單業務

　　經過十余年的發展，互聯網經濟已經初具規模，且蘊含巨大的線上收單商機。為互聯網經濟提供收單服務，就必須按照互聯網的思維和規則進行業務運作。一是以“痛點”思維為引領設計收單產品。“痛點”是客戶最基本的需求，是互聯網金融產品設計的起點，抓“痛點”就是抓藍海市場。互聯網服務的精髓是普惠、平等，發展線上收單業務必須增加支付服務的可得性、易得性以及服務價值的正外部性。二是以簡約思維突出產品的核心功能和用法。收單產品功能應求少、求簡，不能求多、求繁，互聯網收單場景往往是消費者自助支付，核心功能突出、操作方法簡單會大大減少客戶學習成本，這在追求效率的互聯網時代具有巨大的吸引力。三是以流量的思維做大收單業務規模。互聯網經濟競爭的核心是客戶和流量，利用互聯網發展收單業務也遵循同樣的規律，經營收單業務就是經營資金流和數據流，有了交易規模才有資金和數據流量。要充分利用銀行卡雙邊市場特性做大交易流量，從中收獲規模經濟效益和數據資源，進而發掘數據資源的“使用價值”，利用數據分析成果幫助商戶發現商機以開拓新的收單服務需求。同時，發掘數據的“價值”，創造新的收益增長點，形成大數據與收單業務相互促進、螺旋上升的良性發展循環。

　　4.著眼未來市場，快速搶占移動收單制高點

　　有學者認為，美國市場POS覆蓋了90%以上的商戶，而我國與其差距很大，因此主張大力提高POS覆蓋率。筆者認為，在支付技術發展一日千里的大趨勢下，應該把這種思路進一步拓寬為提高收單業務對商戶的覆蓋率，因為提供收單服務的手段不僅包括POS，還包括更多的、可以受理支付指令的設備。任何事物的生命力都是有限的，任何市場潛能的開發也是有限的，例如，諾基亞、摩托羅拉致力于實現人手一部“功能手機”的時候，蘋果、三星的“智能手機”很快就占領了市場，最后甚至迫使“功能手機”退出了市場。同理，在收單市場，普通刷卡收單的覆蓋率也是有限的，提早布局基于移動支付和物聯網的收單更具有現實意義和長遠意義。要占據有利地位就必須立足當前、面向未來，收單服務創新與推廣的總體思路應是深耕一批、試驗一批、研究儲備一批。

　　場景支付的時代即將到來，發展移動支付收單業務的關鍵主要在于把握支付模式與消費場景的匹配。有業內專家和學者認為，信用卡將在移動支付時代消失，這種論點僅是一種概念游戲。信用卡實體可能被手機等移動終端代替，但信用卡支付邏輯在現代信息技術支撐下會更有生命力，這種支付邏輯是“電子支付指令發起、傳輸、驗證、執行”，任何支付創新都萬變不離其宗。移動支付創新主要是抓住上述支付邏輯，在區分線下或線上、大額或小額、自助支付或收銀員收款、以及客戶是否出現在商家現場等場景的基礎上，著重從指令“發起”和“驗證”兩個環節研究支付的便捷性、安全性、以及客戶體驗的平衡與組合。

　　物聯網是未來移動支付的藍海市場，收單銀行應提早研究相應的支付技術和客戶需求解決方案。在可預見的未來，大至全球范圍、小至商場范圍內，物聯網將實現任何時間、任何地點、任何物品個體之間的互聯。每個物品都擁有自己的屬性賬戶，只要物品的所有權或使用權發生變化，通常會伴隨支付活動的發生。筆者認為，物聯網背景下的最佳支付服務就是移動支付，尤其是自助式移動支付，例如，商場的物品具備唯一標識，客戶通過移動終端識別并實時進行線上支付即可完成購物過程，無須收銀員提供服務，收單銀行可以基于現有的有卡自助支付和無卡自助支付系統推出物聯網環境下的移動支付解決方案，以占領未來收單市場的先機。

　　5.基于商業銀行業務協同發展收單業務

　　我國將很快實施新的刷卡手續費方案，不再依據商戶行業定價，費率更加統一，收單機構通過價格戰贏得市場的空間將被大幅壓縮，市場競爭的核心將集中于收單機構的服務水平。商戶的需求是多方面的，把管理學“雙因素”理論的思維引入商戶需求管理可以發現，高效便捷的收單服務是客戶滿意度的“保健因素”，增值服務是客戶滿意的“激勵因素”，這些“激勵因素”包括但不限于數據服務、消費金融服務、供應鏈融資服務、現金管理服務、財務管理服務、電子銀行服務等創造價值的服務，這些服務是商業銀行較之于普通第三方收單機構的核心優勢，銀行要善于整合優勢，更要善于把這些優勢轉化為營銷的利器，以此增強客戶經理的信心。

　　商業銀行是電子支付服務的先行者，但客戶所需的支付服務往往由于銀行內部分工而散落在不同專業板塊，導致客戶學習和搜尋成本較高。第三方支付機構與銀行建立支付接口后，將所有支付服務整合在統一的渠道或頁面，讓客戶養成了具有高度黏性的使用偏好，完成了對商業銀行的逆襲。收單銀行應借鑒第三方支付機構的經驗，在與消費者交互的渠道和界面中統一展現服務窗口，客戶使用什么賬戶、什么支付卡、支付什么費用、選擇什么支付方式等均交由系統在后臺分流處理。工商銀行線上POS就是一個成功案例，它整合了網銀支付、手機驗證、3D認證、簡單無卡支付四種認證方式，實現線上商戶對本行卡、他行卡和外卡的全面受理，把便利交給客戶，把復雜留給銀行，這種理念值得發揚。