最近一段時間，HCE云支付技術正在越來越多地走入人們的視野。不久前，中國工商銀行宣布正式與中國銀聯和VISA合作推出HCE云支付信用卡產品，成為亞洲首家推出這種新型支付產品的商業銀行。

　　作為一種新型的支付技術，HCE對于很多人而言還是新面孔，但是來頭卻不小。追溯其出生，HCE 是谷歌在2013年12月發布的Android4.4版本中推出的技術，中文名稱是主機卡模擬技術。2014年2月19日，VISA宣布將基于HCE技術提供VISA賬戶的安全托管云服務，更新旗下非接觸式支付標準payWave以兼容HCE，并推出相應的軟件開發包SDK，供第三方開發基于云的移動支付和移動銀行應用，未來還將整合QR碼和應用內支付等功能。在國內，中國銀聯也在積極推進HCE的發展和應用，發布了HCE云端支付技術規范，建設HCE云端服務平臺。

　　通俗來說，HCE就是用手機App軟件模擬芯片實現銀行卡發卡交易的一種技術，既不需要發放實體卡片，也不會在用戶的手機端顯示真實的卡片信息，其背后通過云端服務器與用戶手機App實現實時交互，完成發卡交易、密鑰下載、身份驗證等一系列過程。

　　相比傳統持卡交易的方式，HCE云支付提供了更加便捷的支付體驗。根據工商銀行公布的流程，信用卡持卡人只需使用開通了NFC功能的安卓手機，在既不需要更換手機和SIM卡，也不需要申請新的信用卡的情況下，就可以登錄工商銀行手機銀行界面，點擊“云支付”圖標，申請HCE云支付信用卡。而在支付時，用戶只需打開手機端的NFC功能，將手機靠近POS機，瞬間即可以完成支付。在線上消費時，用戶只需將HCE云支付信用卡和工商銀行的“工銀e支付”綁定，即可根據提示界面，在輸入支付密碼后一鍵支付。

　　HCE將移動支付技術和云計算技術實現了完美融合，讓支付的流程變得更加簡化和便捷。不過對于很多用戶而言，過于簡單的操作步驟同時也會帶來安全上的擔憂。據悉，工商銀行HCE云支付信用卡設置了多重的安全保障。第一是采用了云端服務器的令牌生成技術以及動態密鑰技術。第二是“云驗證”技術，通過聯機交易方式，將交易信息實時傳輸到工行云端服務器，在線實時完成支付令牌和動態密鑰的核實驗證，相比傳統非接觸式支付的“脫機交易”模式，更能有效防范偽冒卡風險。第三是交易限額，上限為5000元。

　　除了給用戶帶來便利，HCE對于金融機構而言也是非常理想的一種選擇。其不僅利用了金融IC卡基礎設施，同時又實現了線上線下一體化支付，而且無須手機SIM卡、SD卡等芯片介質，可以大幅降低制卡成本。借助云計算技術，HCE無論對于用戶、發卡方還是終端企業而言都頗具吸引力，應用空間值得期待。