2015年，中國互聯網金融迎來創新監管、新常態。在新規指導下，行業不斷洗牌和重構。在各大行業會議上，監管層和互金企業展開了迫切、激烈的溝通和討論，他們的觀點將催生中國互聯網金融的未來。

　　對于第三方支付領域，除了“指導意見”，一份史上最嚴的“征求意見稿”(《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》)的出現，徹底的改變了游戲規則。

　　拋卻坊間謠言不說，業內也有人認為：“意見”的出臺，會嚴重削弱企業此前積累的流量、數據和集聚資金的能力。一些優秀的第三方企業可能無以為繼，從而產生“劣幣”驅逐“良幣”的結果，也不利于支付企業的技術創新。危急存亡似乎就在這一秋?但是監管的利好通常來說在于肯定與規范，未來究竟如何?

　　2015南湖互聯網金融峰會，就把第三方支付領域的監管層和企業代表請到了一起，共商大計。

　　目前，中國互聯網金融發展速度在全世界受到矚目。此次沙龍的主持人——中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤提出，在互聯網金融領域，中國的問題是獨一無二的，對國際主流思路提出了挑戰。以往，歐美對零售支付體系關注度并沒有那么高，但自從去年以來，美聯儲、歐央行把整個零售支付體系的效率提升放到了更加重要的議事日程上。美聯儲曾在年初發布報告，探討如何提升美國支付體系的效率，根源是很多美國人對于過去以支票為主的零售支付工具的格局感到非常不滿意。

　　為什么改變發生在2015年?

　　“一方面是源于新技術的挑戰，另一方面是源于中國這么大型的經濟體中，新興經濟、電商突飛猛進的發展，而且是跨境發展，給國際主流的思路也帶來了新的挑戰和新的問題?！睏顫赋觯好鎸@種獨一無二的發展背景，如何在發展和安全之間達到平衡，是業界需要共同探討的問題。

　　功能之辨，辯的是地位

　　支付是什么?是電子商務的支付工具?基礎性的金融設施?還是企業的救命稻草?它的重要性在哪里?

　　匯付天下董事長周曄認為，互聯網金融指導意見當中，把支付定為小微、小額、便捷，是構成一個宏大的支付系統的補充。但支付機構作為基礎性設施，其承擔的功能越來越深、越來越廣。

　　他指出，支付機構以每天的結算量或者流水資金來講，在整個金融系統當中只是滄海一粟。但從便民來講， B2C、C2C及各類便民產業鏈，都是由支付機構來承擔支付，構成整個資金的最后一環。

　　根據去年的統計數字，中國差不多只有2萬多億的寶寶類理財產品是通過互聯網實施的。中國所有的金融資產加起來有170萬億，占不到1%的份額。“一個巨大的懸念在于——互聯網金融在170萬億這樣一個金融資產中，未來會享有一個多大的份額?可能我們今天突破的是一個簡單的貨幣基金，明天服務方式豐富了，突破的就是固定收益、權益類的產品。我相信會一步步走過去的?！?/p>

　　科技高地，腦洞繼續開

　　在不遠的未來，有哪些腦洞大開的支付方式會出現?

　　二維碼技術、人臉識別等支付手段馬上就要out了，螞蟻金服公共服務事業群總經理鄒亮提出，靜脈紋、指脈紋正在路上?！拔磥碇Ц犊赡懿恍枰謾C，只需要手指或電波就能夠完成。”

　　指脈紋是人體目前唯一不能被仿冒的活體認證，是獨一無二的?！凹词鼓惆咽种盖邢聛硪膊恍校驗樗鼤鶕惝斕斓难毫魉賮磉M行辨別。”鄒亮指出。

　　對于支付的本質，鄒亮并沒有過分夸大：“支付技術核心的東西一直沒有變化——都是基于最安全的底層技術要求。一些小的改動、小的創新，往往會給我們帶來非常大的便捷的突破，使得很多看似繁瑣的行為，變得更加輕松?！?/p>

　　鄒亮還提出，支付在城市公共生活中應用廣泛，已經成為互聯網+的部分。未來互聯網+政務也將亮相。他還透露，不久，螞蟻金服將在浙江省的非稅平臺引入第三方支付，使用手機移動支付手段進行查、辦、繳。

　　監管的目的在于促進

　　作為監管代表，中國支付清算協會副秘書長亢林提出：支付對我國電子商務和互聯網+傳統產業轉型升級，起到了重要的支撐。2015年上半年，第三方支付機構處理的網絡支付業務達到了349億筆，金額達到了20.17萬億，超過了去年全年215億筆、17萬億的規模。移動支付更是呈現了成倍增長。

　　但亢林同時指出：在快速發展和創新的過程中，一些企業明顯觸碰了金融監管的邊界和底線。

　　亢林表示，從市場和監管者的角度來看，應該堅持標準統一、開放合作和公平競爭，從三個方面考慮：第一是特別應該加強基礎性的監管制度建設，第二是應該加強基礎性的公共服務設施建設，第三是發揮行業自律和市場機制的積極作用。

　　“特別是市場的準入、退出，包括支付賬戶功能的應用、遠程開戶，還有涉及到的條碼支付和其他的一些新興的支付方式，包括備付金的管理，這些重要的和熱點的，需要制度有一個明確的界定，或者是有明確的制度要求。”

　　針對目前大家最關心的網絡支付業務管理辦法，亢林透露：人民銀行征求意見涉及對實名制的落實。支付賬戶的開立，支付交易需要核實公民的身份信息。在交易過程中，要驗證人們的基本的信息。與此同時，多重交叉驗證和限額控制管理也正在研究之中。

　　在公民身份信息核實問題上，亢林稱現有渠道是銀行、工商、公安部的數據接口，缺乏統一的公共平臺?！拔覀冋诤凸膊繉?，力爭能有所突破。就是把大家的資源共享起來，真正利用公安部的網，通過輔助的形式實現身份的核查和認證?！?/p>

　　其他人如何看待監管與風險?楊濤表示：在過渡階段如何處理好效率與風險的邊界十分重要。一方面，針對問題要采取一些短暫的規則;另一方面，需要加快過渡期的結束，多做一些基礎性的工作。

　　而企業也對監管表示了積極的態度。周曄稱，兩個文件的頒布恰恰代表了整個行業已經到了一定的規模和地位，也代表了各方一定會很快就細節達成一致，行業能夠逐步地進入到大家認同、健康發展的軌道。