自1985年中國第一張信用卡誕生以來，銀行卡產業(yè)已經走過30載，回首這30年的發(fā)展歷程，中國銀行卡產業(yè)從小到大，從弱到強，書寫了一個又一個不斷超越自我的輝煌篇章。同時，我國銀行卡產業(yè)30多年蓬勃發(fā)展的過程表明，標準化是銀行卡產業(yè)健康發(fā)展的必要條件。

　　1993年，國家啟動“金卡工程”，推動了全國統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務規(guī)范和標準的形成，推進了全國統(tǒng)一的銀行卡跨行轉接網絡的建設，使得國內銀行卡市場規(guī)模迅速擴大。

　　到2001年底，全國銀行卡發(fā)行量達3.83億張，特約商戶超過15萬家，POS終端21.8萬臺，ATM3.8萬臺，當年交易總金額8.43萬億元，銀行卡消費占社會商品零售額的比重提高到2.7%。銀行卡可以在主要城市聯(lián)網通用，社會對銀行卡的接受程度越來越高。

　　為進一步推進聯(lián)網通用工作，實現“一卡在手、走遍神州”，2002年，經國務院同意，在人民銀行的直接組織領導下，各商業(yè)銀行聯(lián)合起來，在合并原有18個城市銀行卡信息交換中心的基礎上，成立了中國的銀行卡聯(lián)合組織——中國銀聯(lián)。

　　銀聯(lián)成立以后，通過建設銀行卡跨行交換系統(tǒng)，實現了我國銀行卡交換處理的大集中，以及全國商業(yè)銀行銀行卡處理系統(tǒng)的互聯(lián),并逐步建立起自己的跨行轉接標準體系。

　　銀行卡產業(yè)鏈上的所有實體開始采用同一種技術語言來進行溝通，使得產業(yè)的標準化水平不斷提高。標準化帶來的規(guī)?；粩囡@現，我國銀行卡產業(yè)也隨之不斷發(fā)展壯大，實現跨越式的發(fā)展。截至2015年第一季度，銀聯(lián)卡已可在境外150個國家和地區(qū)使用，全球受理商戶數超過2600萬戶、ATM180萬臺。全球發(fā)行銀聯(lián)卡超過50億張。

　　2015年一季度，銀聯(lián)卡全球交易總額達到11.8萬億元(約合1.9萬億美元)，銀聯(lián)不僅在發(fā)卡數量上占有絕對優(yōu)勢，同時交易總額也成為全球第一。銀聯(lián)的成長歷史正是中國銀行卡產業(yè)發(fā)展的縮影，回顧30年來的發(fā)展歷程，銀行卡標準化發(fā)展的主要成果及其對產業(yè)發(fā)展的影響體現在以下五個方面。

　　一、統(tǒng)一聯(lián)網交易標準，促進產業(yè)高速發(fā)展

　　中國銀聯(lián)成立的首要目標是滿足銀行卡聯(lián)網通用的需求，銀聯(lián)的聯(lián)網通用接口標準先后經歷了聯(lián)網聯(lián)合標準V1.0、V2.0和V2.1三個階段。

　　在最初的聯(lián)網通用階段，全國執(zhí)行聯(lián)網聯(lián)合V1.0標準，且只在少數機構之間實現了聯(lián)網通用，交易成功率只有48%左右。

　　在第二階段(2004～2009年)，全國執(zhí)行的標準不太統(tǒng)一，只有部分機構執(zhí)行V2.0標準，聯(lián)網通用效果有所好轉，跨行交易成功率不到80%。

　　在第三階段(2009年至今)，全國入網機構統(tǒng)一執(zhí)行V2.0標準，跨行交易標準化率有了根本性的提高，跨行交易成功率和交易量也得到了極大的提高，交易成功率超99%。

　　目前，銀聯(lián)已建立起以銀行卡交換系統(tǒng)技術規(guī)范為核心，以POS終端規(guī)范、多渠道接入規(guī)范等受理渠道標準為支撐，以IC卡標準、移動支付標準為創(chuàng)新支點的銀行卡聯(lián)網聯(lián)合標準體系，共包含7個大類，88項標準，其中有3項標準已升級為國家標準，5項已升級為行業(yè)標準。銀聯(lián)通過不斷創(chuàng)新并優(yōu)化銀行卡各項技術標準，建立了一個產業(yè)內廣泛遵循的標準體系，實現了對銀行卡產業(yè)發(fā)展的引導和規(guī)范，推動銀行卡產業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　二、推動境內IC卡遷移，助力國產芯片產業(yè)升級

　　面對國內外磁條銀行卡向金融IC卡遷移的發(fā)展趨勢，中國銀聯(lián)充分發(fā)揮自身在銀行卡支付領域內產學研一體化的優(yōu)勢和產業(yè)核心作用，在推動IC卡標準落地、推進芯片國產化、建設及改善IC卡受理環(huán)境、提升用卡體驗等方面開展了多項工作。

　　在人民銀行的組織下，中國銀聯(lián)積極參與了PBOC金融IC卡行業(yè)標準的編寫工作，并制定了相應的檢測標準。在行業(yè)標準發(fā)布后，銀聯(lián)又先后以企業(yè)標準的形式發(fā)布了銀聯(lián)IC卡相關的應用規(guī)范和技術指南，為成員機構發(fā)展IC卡業(yè)務提供了強有力的支撐。

　　在各方面條件成熟、試點取得成功后，人民銀行于2011年3月出臺《關于推進金融IC卡應用工作的意見》，在全國范圍正式啟動磁條銀行卡向芯片卡遷移。

　　自2011年起，銀聯(lián)先后組織編寫銀聯(lián)卡芯片安全規(guī)范并建設自主的芯片安全檢測認證體系，建設國家金融IC卡安全檢測中心，推進國產芯片的安全認證工作，不斷為國產芯片在金融IC卡領域的應用創(chuàng)造條件。通過國產芯片安全認證的多款產品在金融領域試點應用，取得了良好的反饋效果，也為國產芯片下一步擴大應用范圍奠定了基礎。

　　芯片國產化不僅保障了國家信息安全戰(zhàn)略的實施，為國內金融行業(yè)提供了更具優(yōu)勢的產品，而且降低了產業(yè)發(fā)展成本，提高了發(fā)展速度。

　　為了支持產業(yè)的全面IC化升級，銀聯(lián)聯(lián)合國內商業(yè)銀行、第三方機構共同推進POS終端非接受理改造，在停車場、公交系統(tǒng)、農貿市場、智能園區(qū)等布局非接支付，為IC卡和移動支付提供了良好的基礎設施。

　　銀聯(lián)在原有非接觸式IC卡受理改造和商戶培訓的基礎上，于2015年11月2日正式試點推出銀聯(lián)卡小額免密免簽服務，持卡人在指定商戶進行300元以下交易，使用帶有銀聯(lián)“閃付”標識的金融IC卡或NFC手機在POS終端上輕輕一“揮”就能完成支付，免去了傳統(tǒng)的刷卡、輸密、簽名等環(huán)節(jié)，在操作便捷的同時，也將銀行卡欺詐風險降至更低。

　　三、大力發(fā)展移動支付，支付行業(yè)迎來第三次變革

　　面對終端個人化、端到端商業(yè)模式的發(fā)展趨勢，銀聯(lián)增加投入對各類創(chuàng)新支付進行支持和引領，其中以移動支付為核心代表。

　　銀聯(lián)在人民銀行的領導下，積極貫徹國家主管部門的思路和意圖，在國家標準的框架和思路下，進一步細化和落實與銀聯(lián)系統(tǒng)相關的各項報文接口及技術實現機制，制定了作為銀聯(lián)企業(yè)標準的《中國銀聯(lián)移動支付技術規(guī)范》，對所有與銀聯(lián)合作開展移動支付業(yè)務的參與單位提供技術依據，便于相關參與方加入銀聯(lián)網絡共同開展業(yè)務。

　　同時，銀聯(lián)積極配合國家有關部委建立移動支付統(tǒng)一標準。與中國電子技術標準化研究所(CESI)組成聯(lián)合工作組開展移動支付國家標準的研制工作，先后多次組織產業(yè)各方的技術專家進行研究和討論，形成移動支付國家標準，明確了通信和安全存貯等移動支付基礎技術要求，并作為核心成員參與了金融行業(yè)標準的研制工作。以“標準共同制定、市場合作推動、業(yè)務融合發(fā)展”的工作思想為指導，推動產業(yè)各方構建和諧統(tǒng)一的移動支付產業(yè)鏈。

　　2015年5月，在人民銀行的指導下，由銀聯(lián)牽頭，與移動支付產業(yè)各方合作，共同組建了聯(lián)合工程團隊，以“移動金融惠及民生”為總體目標，共同打造新時代的移動支付產品，建立為客戶服務的新貨幣支付體系和移動金融生態(tài)系統(tǒng)，全面提升移動金融服務水平。此后，旨在構建“互聯(lián)網+”時代移動金融新生態(tài)的新一代銀行卡信息化工程正式啟動，命名為“508工程”。

　　在“互聯(lián)網+”大背景下，508工程推進支付方式迎來第三次革命，使支付方式從“刷”、“插”進入“揮”時代，通過依托HCE、TSM、NFC等技術，打造一個開放、合作、共贏的移動支付平臺和服務體系，形成了近場支付和遠程支付融合統(tǒng)一的產品系列。

　　在線下端，用戶的支付行為與使用金融IC卡的“閃付”聯(lián)機交易相同，手機端參與的操作在500ms內即可完成，結合小額免簽免密等服務，可以實現“一閃即付”。

　　在線上端，HCE遠程支付的后續(xù)應用場景廣泛，通過開放平臺，把現有手機銀行用戶、數字錢包用戶進行整合，在近場和遠程之間進行互相引流，實現線上線下支付一體化。

　　四、銀聯(lián)標準走向國際，中國銀行卡走向世界

　　隨著銀聯(lián)網絡的不斷擴展、銀行卡發(fā)卡量的不斷攀升以及銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，國內廣大持卡人持卡用卡的意愿越來越強。同時，伴隨著全球一體化進程的推進，我國廣大持卡人走向國際的機會越來越多，進入我國境內的各國人士也越來越多，這對我國銀行卡產業(yè)發(fā)展提出了國際化要求。為了配合國際戰(zhàn)略的展開，銀聯(lián)技術標準走上國際化道路。

　　銀聯(lián)針對境外交易的幣種、小費、雙信息交易等特點，推出銀行卡聯(lián)網聯(lián)合標準跨境卷，在業(yè)務分類、交易服務功能等方面與境內保持同步，并翻譯發(fā)布了英文版本。同時，面對境外直聯(lián)POS終端的管理特點和受理特點，以英文版本推出了直聯(lián)POS終端規(guī)范的境外卷，極大地提升了與境外收單合作機構的溝通效果，從標準層面促進了業(yè)務的發(fā)展。

　　經過近十年的發(fā)展，銀聯(lián)國際化戰(zhàn)略取得了顯著成績，銀聯(lián)卡境外網絡已延伸至五大洲150個國家和地區(qū)。全面推出了ATM取現、POS刷卡消費等銀行卡基礎業(yè)務，真正實現了“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡刷到哪里”的目標。

　　2015年8月18日，銀聯(lián)國際與泰國銀行家協(xié)會在曼谷簽署芯片卡標準授權協(xié)議，擁有自主知識產權的銀聯(lián)芯片標準將作為泰國銀行業(yè)的行業(yè)標準，推薦給當地銀行使用，泰國也成為境外第一個采用銀聯(lián)標準作為本地統(tǒng)一芯片卡標準的國家。

　　銀聯(lián)標準服務的海外輸出，不僅支持了國家推進“一帶一路”戰(zhàn)略，而且有助于提升當地支付系統(tǒng)現代化水平和服務水平，使中國銀行卡產業(yè)走向世界邁出堅實的腳步。

　　五、產品、技術不斷創(chuàng)新，邁向安全支付發(fā)展新階段

　　經過30年的發(fā)展，銀行卡產業(yè)呈現出從單純銀行卡支付向綜合電子支付轉變的局面。在支付方式、支付終端、支付渠道不斷創(chuàng)新，新的進入者不斷產生等趨勢下，銀聯(lián)在多個領域進入超越和突破階段，工作重心也由單純的跨行轉接清算轉向通過對銀行卡支付創(chuàng)新的引領，實現對銀行卡支付產業(yè)鏈的推動。

　　在移動支付、智能電視、語音支付等創(chuàng)新支付業(yè)務中，銀聯(lián)本著標準先行的原則，先后組織產業(yè)聯(lián)盟各方，經過研究和完善，完成了移動支付技術規(guī)范、智能電視支付技術規(guī)范的研制，并作為企業(yè)標準發(fā)布實施。同時，從技術標準的角度加強數字簽名、生物識別、互聯(lián)網終端等創(chuàng)新技術的研究，發(fā)布相關技術標準，組織產業(yè)鏈相關廠商推出符合標準的應用產品，以提高持卡人的支付體驗。

　　除了上述創(chuàng)新產品之外，銀聯(lián)積極發(fā)展智能可穿戴設備，為持卡人提供更為豐富的使用場景和便捷的用卡體驗。2015年5月，銀聯(lián)聯(lián)手興業(yè)銀行和咕咚公司發(fā)布了國內首款可穿戴移動支付產品——帶有支付功能的手環(huán)。2015年10月，中國銀聯(lián)再度攜手交通銀行、斯沃琪集團及捷德公司四方合作發(fā)布了一款具有近場非接支付功能的腕表。

　　未來，銀聯(lián)將不斷推出具備更加豐富功能的支付產品，引領持卡人進入一個安全支付的新時代。銀聯(lián)將始終堅持開放、合作、共贏的原則，通過與相關各方廣泛、深入的合作，共同推動金融支付在更多領域的集成，為消費者提供更加便捷、安全、高效的支付服務。

　　在銀行卡產業(yè)蓬勃發(fā)展、產業(yè)聯(lián)盟初步形成的今天，銀聯(lián)的標準化工作將繼續(xù)為建立產業(yè)共同語言，推廣規(guī)范、安全、高效的支付服務發(fā)揮作用，銀聯(lián)將聯(lián)合產業(yè)鏈各方在提升產品和服務質量、實現產業(yè)協(xié)作和持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新等方面堅持合作發(fā)展。