近年來，移動支付已經成為金融創新的重要基礎能力和推動力。自銀行卡誕生以來，傳統的現金支付逐漸被方便快捷的卡支付代替，而卡支付在日新月異的支付行業發展推動下，已經向云支付階段進軍。按照中國人民銀行“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的要求，結合我國支付環境實際情況，以智能化、云端化、安全性為特點的“云支付”走向了產業發展前端。

　　在如今移動支付快節奏的步伐中，為了讓用戶獲得更加便利、快捷、實惠的支付體驗，從而推動電子支付覆蓋到更廣泛的人群。而在支付方式不斷改良的過程中，從刷卡支付到揮一揮手機即可完成支付，越是便捷的支付方式越是深得人心，于是，移動金融時代下的云支付應運而生。所謂的云支付指的是基于云計算架構，依托互聯網和移動互聯網，以云支付終端為載體，為包括個人、家庭、商戶、企業在內的客戶提供以安全支付為基礎的結算、金融業務、信息、電子商務、垂直行業應用、大數據等各種云服務的新一代支付模式。

　　移動支付發展的背景和趨勢

　　首先分析在移動互聯時代浪潮之下，移動金融、移動支付發展的幾個背景。

　　第一個背景是互聯網向移動互聯網遷移。一是用戶端的遷移。截至2015年6月，我國手機網民規模達5.94億，互聯網用戶向移動互聯網遷徙已成定局，未來隨著手機智能終端占比不斷提升，移動互聯網孕育著龐大的市場機會。二是移動商務類應用的增長。手機支付、手機網購、手機旅行預訂用戶規模增長迅速，持續向移動端遷移。

　　第二個背景是移動支付成為各類新型商業模式發展的基礎和推動力，迎來爆發式增長，在移動金融、移動商務、線上線下一體化營銷等領域涌現了許多創新的商業模式。在這些模式中，支付環節完成了各種服務的交易閉環。另一方面，支付技術的演進又為移動互聯網創新服務，尤其是大數據服務提供了基礎能力，并直接推動各類創新服務的發展，可以圍繞著支付向金融服務或數據增值服務延伸出生態系統。

　　第三個背景是金融IC卡的大力推廣，為移動支付發展打下了良好基礎。截至2015年第一季度，全國金融IC卡累計發卡量為14.46億張，銀聯支持非接受理(即“閃付”)的POS終端已超過570萬臺。金融IC卡同樣使用智能卡技術，為移動支付發展在受理環境、用戶教育等方面打下了良好的基礎。

　　第四個背景是用戶體驗成為移動支付產品競爭力、爭奪客戶黏性的關鍵。用戶體驗是移動支付產品重要的核心競爭力。作為移動支付服務商，需要專注于自身核心服務和功能，梳理好業務全流程，將產品體驗做到極致，并以迭代開發的方式適應不斷變化的用戶需求和競爭環境，并利用用戶基本全天候手機不離身的特征，充分挖掘、嵌入各類應用場景。

　　在以上的背景趨勢下，銀聯研發了線上線下一體的隨身支付工具，是目前金融行業最佳支付解決方案之一。銀聯移動支付生態圈有三個主要優勢：

　　一是無論國家標準、行業標準還是銀聯自身的企業標準都已發布。

　　二是依托線下受理環境和產業各方多年的合作推進，基于NFC的產業鏈已較為完善。

　　三是用戶體驗兼顧了安全與便捷，非接近場支付和遠程有卡支付都有上佳的體驗。

　　云端支付前的基礎工作

　　密切關注全球最新移動支付安全技術并積極實踐和引導，探索采用標記化、HCE、EMVCo等最新移動支付安全技術增強移動互聯網支付產品的安全性。銀聯發卡端的TSM平臺、HCE云端支付平臺，以及用戶端的NFC全手機、NFC-SIM、HCE+Token等產品形態，逐步形成了近場支付和遠程支付融合統一的產品系列。

　　基于SE(安全單元)的TSM產品，是各市場非常關注、認可度也較高的移動支付產品，為中國銀聯在開發基于最新移動支付技術的HCE云端支付產品打下了良好的基礎。

　　TSM平臺在基于智能卡的移動支付場景中，為智能卡空中發卡及多應用管理提供業務、技術和安全保障，實現卡片發行方、應用提供方和TSM服務方互聯互信。依托發卡端TSM平臺的能力，銀聯聯合發卡行、手機廠商、移動通信運營商，共同發展基于eSE(嵌入式安全單元)和SWP-SIM等多種方式的手機支付產品。

　　銀聯的TSM平臺目前已經與中國移動、中國聯通和中國電信3家運營商全面合作。從2014年開始，TSM與手機廠商合作，推出全手機方案產品，目前已經同包括三星、華為、聯想、小米等在內的主流廠商開展合作。在銀行合作方面，銀聯TSM平臺的合作銀行已經超過100家。

　　HCE云端支付平臺蓄勢待發

　　一直以來，NFC移動支付都面臨產業鏈過長、不同產業互相制約的問題。Google從Android4.4版本開始支持的HCE(主機卡模擬，Hosted Card Emulation)技術允許非接終端直接訪問內置在NFC手機的手機銀行、數字錢包等客戶端中的支付應用，使支付應用的發行擺脫安全載體的制約。

　　經過對HCE技術的研究，銀聯結合HCE和Token技術研發了“云端支付”產品，幫助發卡行推出可快速實施、快速發展用戶的移動支付服務，為用戶提供便捷、安全的申卡服務和支付體驗。銀聯云端支付平臺為發卡行提供云端支付卡的發行、卡片生命周期管理、交易憑證發行與更新等服務，通過接入銀聯云端支付平臺，發卡行可降低開發成本，縮短實施周期，加快移動支付業務的落地。

　　銀聯云端支付平臺具備以下特點：

　　受理環境無需改造。對于收單來說，平臺無需對現有非接受理網絡進行改動，收單和商戶不需要任何投入。

　　賬戶交易風險可控。對于發卡來說，平臺通過以下機制提供完備的風險控制：一是僅支持聯機交易，每次交易必須輸入聯機PIN;二是交易額度限制，發卡行可設置交易的單筆交易限額和單日累計交易限額;三是臨時交易憑證限制，交易憑證僅在短期內有效，且使用次數受限;四是交易合法性檢查，平臺具備實時交易監控和交易后監控能力，直接拒絕異常交易，并對問題云端支付卡進行刪除或暫停處理;五是Token代替卡號機制，平臺要求必須使用Token在交易網絡中進行數據傳輸。

　　開放平臺兼顧各方，有效縮短產業鏈。通過將SE置于云端，發卡行獲得了對于SE的自主控制權。銀聯云端支付平臺是一個開放的平臺，后端對各發卡行開放，前端對手機銀行或可信第三方數字錢包等移動應用開放，還可以把現有手機銀行用戶、數字錢包用戶從線上遠程支付引流到線下非接支付。

　　用戶使用方便快捷。云端支付應用集成在手機客戶端中，通過更新客戶端時即可下載云端支付應用，無需單獨地下載流程。用戶的支付行為與用金融IC卡的閃付聯機交易相同，手機端參與的操作在500ms內即可完成，而且臨時交易憑證、應用參數更新等操作均不需要用戶手動參與。

　　而在HCE遠端支付的后續應用場景方面，可基于HCE平臺，通過移動互聯網商戶線上收單與本地HCE手機客戶端(銀行客戶端)交互，完成云端支付卡的線上有卡交易，實現線上線下支付一體化。未來，還可以疊加行業應用、積分優惠券應用、會員卡應用等各種增值應用產品;還可與線上營銷和LBS相結合，實現線上營銷推送—線下實體店消費—線上實時交易信息反饋的O2O閉環。

　　HCE云端支付業務潛力待放

　　銀聯建設的HCE云端支付平臺于2015年6月29日上線，截至目前，工、農、中、建四大行，招商、中信、廣發、平安、浦發、華夏、興業、民生、光大、渤海等10家全國性銀行，寧波、徽商、鄞州、廣州、杭州、浙江農信等區域銀行和中銀通已完成系統建設工作并上線。銀聯數據合作的近100家商業銀行也已經具備系統上線條件。據了解，大多數全國性銀行、部分區域銀行已陸續完成系統建設，預計年內可以具備大規模發卡條件。

　　HCE云端支付平臺配套技術標準已經完成編制和發布。新編的《云端支付安全規范》《銀聯卡POS終端應用流程規范》，修訂的《移動支付技術規范》三項標準于2015年10月12日正式發布。還發布了配套的《POS終端非接改造常見問題解答》《腳本POS終端應用遠程更新方案介紹》等指導性文檔。中國人民銀行已于2015年10月14日向各商業銀行、銀聯發布了《關于推進非接受理環境建設工作的通知》(222號文)，要求2016年1月1日起各機構新增終端必須支持非接流程優化，并提出了關于非接POS終端改造的具體技術要求。

　　HCE云支付產品的認證準備工作也已完成，銀行卡檢測中心可接受機構提交產品認證。在HCE手機支付軟件應用和安全方面，對商業銀行、軟件開發企業要求開展軟件安全認證，可選提交軟件功能認證;如果用已經過認證的銀聯SDK控件，可不提交認證。在HCE云支付平臺安全方面，對商業銀行可選認證，對第三方服務商強制認證。

　　移動支付產品提供市場，通過市場檢驗，有賴于良好的用戶體驗。銀聯已經組織專門的移動支付用戶體驗團隊，從受理環境適配檢測、非接流程優化、業務優先模式選擇、體驗專業化桌面研究、內部用戶體驗試點等多角度，開展了基于移動支付的系統性用戶體驗工作。

　　在產品兼容性測試方面，涵蓋了從SWP-NFC、全手機到HCE+Token的所有主流產品;涵蓋了像小米3，華為mate7，三星note4、note3、S4等主流手機;涵蓋了工行貸記、建行借貸記、招行貸記、浦發貸記、平安貸記、寧波貸記、渤海借記等各家銀行卡應用;也涵蓋了麥當勞、來伊份、家樂福、全家、星巴克等高頻次商戶的交叉驗證。還通過實踐，總結出商戶受理檢測模板、銀行客戶端用戶體驗反饋模板，逐步制定了“客戶端UI設計規范”、“產品文案信息設計規范”等系列化的標準性文檔。希望聯動發卡行和收單機構，共同打造移動支付生態圈的一致性用戶體驗。

　　在POS終端非接受理優化工作方面，銀聯于2015年7月已向各分公司、機構發布了最新版直聯終端程序，9月向各機構發送了《銀聯卡POS終端應用流程規范》，以17家全國性銀行為主的各機構啟動了終端改造工作。

　　下一階段，中國銀聯HCE云端支付產品工作將主要圍繞以下幾個方面開展：

　　一是聯合廣大成員機構與合作伙伴，對云端支付推廣過程中的問題進行及時解決，不斷提高用戶體驗，并在中國人民銀行指導下完善受理環境。

　　二是改善和優化云端支付平臺功能，使平臺能夠更穩定、更快速地為接入銀行提供服務。

　　三是在云端支付平臺中疊加積分優惠、會員卡等增值業務功能，同時使平臺前端具備接入第三方應用(APP)的支付功能。

　　隨著競爭的加劇，銀行業紛紛開始尋求發展戰略的轉型，云支付業務模式是國內銀行業改變盈利模式、進行轉型變革的關鍵。在經營理念上，云支付有利于響應客戶需求，開發定制化業務應用，助力銀行向“客戶服務模式”轉型;在發展戰略上，云支付豐富的功能應用增加了終端使用頻率和用戶的使用黏性，提高了單臺設備的利潤貢獻率;平臺支持銀行內部(中間業務、信用卡業務、第三方業務)、外部行業業務的拓展，終端投資收益率不斷提升，推動銀行確立“內涵集約型發展模式”的目標，從而能夠更加精確地進行營銷推廣，擴大市場收單份額與中間業務收入。