2015年是支付大玩家初步競(jìng)爭(zhēng)的一年，微信支付和支付寶把線(xiàn)下補(bǔ)貼了一遍，美團(tuán)和點(diǎn)評(píng)作為掌握餐飲行業(yè)的大玩家推出了閃付，蘋(píng)果、三星等智能硬件商推出各種Pay，銀聯(lián)知恥而后勇地推出了云閃付，支付寶更是狠下血本地拿下了春晚的紅包戰(zhàn)場(chǎng)。

　　支付到底怎么了?2016年的支付大戲?qū)⑷绾紊涎?

　　特邀請(qǐng)資深支付從業(yè)者云中鶴盤(pán)點(diǎn)了當(dāng)前移動(dòng)支付的大格局，供新創(chuàng)業(yè)者準(zhǔn)確把握創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，供各行從業(yè)者尋找在支付上的利己空間。

　　支付寶們的強(qiáng)勢(shì)崛起

　　移動(dòng)支付在過(guò)去有幾次爭(zhēng)奪，首先是銀行和運(yùn)營(yíng)商兩個(gè)勢(shì)力對(duì)NFC的爭(zhēng)奪。NFC經(jīng)歷了2.24G和13.5赫茲兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)是銀行標(biāo)準(zhǔn)一個(gè)是運(yùn)營(yíng)商標(biāo)準(zhǔn)，在這一次爭(zhēng)奪里銀行標(biāo)準(zhǔn)勝出，但是這次勝出并沒(méi)有帶來(lái)移動(dòng)支付的大力發(fā)展。

　　銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)可以很好的跟現(xiàn)有的金融體系吻合，安全性有很好的保障，但C端無(wú)法改造。運(yùn)營(yíng)商有C端優(yōu)勢(shì)，但無(wú)法很好發(fā)揮，為什么呢?它涉及到一個(gè)手機(jī)端用戶(hù)改造的問(wèn)題，你得換手機(jī)，支持2.4G的支付手機(jī)。相比較，這個(gè)時(shí)候銀行勝出很正常。

　　在這個(gè)爭(zhēng)奪過(guò)程中，另外一波擁有C端優(yōu)勢(shì)的企業(yè)迅速發(fā)展，就是微信、支付寶為代表的第三方支付。微信和支付寶沒(méi)有走銀聯(lián)的這套體系，建立了自己的體系，利用了人們使用更便利的二維碼。

　　因此市場(chǎng)上，過(guò)去我們認(rèn)為可能NFC主導(dǎo)的格局，就變成了兩種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)奪，二維碼和NFC。

　　從銀聯(lián)的角度看是強(qiáng)烈抵制二維碼，因?yàn)閺慕灰装踩?zhuān)業(yè)性角度講，二維碼有很多安全上的隱患，作為金融交易確實(shí)不夠安全。

　　但微信和支付寶有大量的交易場(chǎng)景，就像銀聯(lián)在線(xiàn)上打不過(guò)支付寶一樣，不是支付寶強(qiáng)，是淘寶強(qiáng)。因?yàn)橹Ц妒且粋€(gè)交易的后置條件，你前置了交易后面的支付才能跟著這個(gè)交易走。

　　支付寶這套體系的打法是什么呢?根本就是占領(lǐng)交易場(chǎng)景。不去正面摧毀，給用戶(hù)搭一個(gè)旁邊的路，線(xiàn)下用戶(hù)照樣走銀聯(lián)，線(xiàn)上用戶(hù)可以選擇銀聯(lián)也可以選擇支付寶，但支付寶搭的路都是人員密集區(qū)，所以隨著走支付寶這條路的人越來(lái)越多，支付寶的路就越鋪越寬，銀聯(lián)的人流就都被分走了。

　　銀聯(lián)的蘇醒

　　雖然NFC技術(shù)上比二維碼強(qiáng)很多，但過(guò)去在交易場(chǎng)景上面臨很多問(wèn)題，得拿著閃付卡去碰一下。過(guò)去還做了一件傻事兒，用戶(hù)還必須從賬戶(hù)上劃一部分錢(qián)到閃付的帳號(hào)里，這個(gè)手續(xù)還特別麻煩，有些甚至要到柜臺(tái)去操作。按互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)律，多一次用戶(hù)操作就少一個(gè)數(shù)量級(jí)用戶(hù)。何況誰(shuí)會(huì)去柜臺(tái)操作?

　　今年一個(gè)比較重大的格局變化是銀聯(lián)推出云閃付，云閃付實(shí)際上就是主機(jī)模擬技術(shù)，本質(zhì)來(lái)講是一套虛擬發(fā)卡方法。過(guò)去銀聯(lián)的NFC支付體系是用卡去碰POS機(jī)，云閃付就不需要卡這個(gè)介質(zhì)了，把卡這個(gè)介質(zhì)內(nèi)置在任何一個(gè)物體上，例如手機(jī)、手表、手環(huán)、戒指都可以。

　　原來(lái)銀聯(lián)的思路要走閃付還要以卡為基礎(chǔ)，事實(shí)上整個(gè)交易去卡化了，大家是能少帶一樣?xùn)|西就少帶一樣?xùn)|西。微信支付、支付寶勝出的一個(gè)原因就是直接把帳號(hào)模擬到了APP里，手機(jī)是必然要帶的，隨著APP的裝機(jī)量支付的場(chǎng)景就多了。

　　云閃付直接把卡模擬到手機(jī)上，意味著什么?意味著在C端用NFC的終端會(huì)迅速增加。

　　銀聯(lián)已經(jīng)和ApplePay合作了，然后是三星Pay、華為Pay，我相信很快就有小米Pay，所有的智能硬件都會(huì)Pay。這帶來(lái)一個(gè)什么結(jié)果?

　　過(guò)去只能用微信、支付寶綁卡，現(xiàn)在甚至不需要建帳號(hào)，只要跟一個(gè)銀行卡綁上就行了。比如一個(gè)智能手環(huán)，或一個(gè)APP，不需要再建支付寶那么復(fù)雜的帳號(hào)體系，讓銀行劃帳到支付寶余額。直接用云閃付，綁一次銀行卡就行了，結(jié)算仍然走銀行體系。

　　這樣來(lái)看就出現(xiàn)了機(jī)遇的回歸。鑒于云閃付技術(shù)本身，NFC有先天優(yōu)勢(shì)，使用的用戶(hù)體驗(yàn)更好，安全性更高。我認(rèn)為如果加以妥善運(yùn)營(yíng)，這個(gè)機(jī)制會(huì)成為二維碼有利的挑戰(zhàn)者。

　　銀聯(lián)在上一局輸了，這回用云閃付想把這一局扳回來(lái)。