近日，號稱“宇宙第一大行”的中國工商銀行在支付圈賺了不少眼球。6月2日，工商銀行宣布成立商戶發展中心，整合商戶收單、支付、融資等資源，構建線上線下一體化的商戶支付體系和綜合服務方案。此前5月30日，工商銀行在其手機APP中推出自主注銷快捷支付功能，對第三方支付表達了明晰的態度。

　　雖不似P2P急需“為行業正名”，今年以來，第三方支付行業也面臨著來自各方面的挑戰，銀行等機構重整旗鼓意欲奪回市場，首批牌照續期尚未落地，監管趨嚴已是板上釘釘。第三方支付未來的江湖會是怎樣?

　　易會滿掌舵工行，支付市場或成重點

　　不得不承認，傳統銀行在互聯網金融領域的表現不夠盡如人意。其中一個重要的問題在于，在導入資源上面臨著內部利益的沖突。然而在第三方支付的子領域中卻不是這樣，第三方支付公司業務的發展在某些情況下沉淀了資金，截留了原本能被銀行掌握的用戶數據，擠壓了銀行的跨行結算賬戶體系，改變了用戶的支付習慣，其對銀行系統的影響遠大于P2P。

　　如果一個大型銀行的領軍人物決心奪回支付市場，這可能預示著傳統金融會有反擊。據某資深銀行業人士向記者透露，剛剛上任的工商銀行董事長易會滿正改變著工商銀行在互聯網金融領域的戰略，而他的戰略重心之一很可能就是第三方支付。

　　公開資料顯示，易會滿曾擔任過中國支付清算協會會長(2014 年1月當選)，對第三方支付的重要性及行業問題有深刻的把握。

　　2015 年11 月，易會滿在中國支付清算論壇上曾表示，虛擬賬戶體系形成資金沉淀，實際上已經成為類存款類的金融機構;第三方支付公司的流動性管理和安全保密管理能力面臨挑戰;支付技術的不斷創新給監管帶來了更大的難度;跨境金融不夠審慎，極易誘發新的風險。

　　易會滿就任董事長之后第三天，工商銀行推出銀行業首家商戶發展中心，在商戶發展中心的介紹中能夠清楚看到，其重點在于在零售端鋪設支付受理產品體系，不管是支付服務設備、線上收單服務，還是二維碼支付，核心都在于建設支付通道，以此為基礎進而推出綜合化的金融服務。

　　記者就此致電工商銀行新聞處，他們表示，成立商戶發展中心是要帶頭鋪設安全暢通的支付服務高速公路，擴大客戶和商戶的服務范圍，挖掘支付鏈條中的賬戶和數據資源，以支付為切入點，提供更為廣泛和深入的金融服務。同時，工商銀行還將推出工銀二維碼支付產品。

　　中國社科院金融研究所所長助理楊濤向記者表示，從全球來看，對以支付清算為代表的金融業基礎設施的重視度越來越高，全球Fintech 投資的對象就是圍繞著支付、大數據等后臺基礎設施;目前包括工行在內巨無霸看到這樣的趨勢，進一步提升支付渠道建設。而從客戶需求層面，對于金融服務的需求是多元化、碎片化和平臺化的，而支付渠道就是一個很好的整合切入點。

　　對接銀行優勢不再

　　第三方支付需回歸業務創新

　　此前不久的中國支付清算協會大會上通過了建設非銀行支付機構網絡清算平臺(以下簡稱“網聯平臺”)的議案，網聯平臺進入大眾視野。網聯平臺主要針對持有互聯網支付牌照的支付機構，這意味著以后所有的網絡支付機構不再需要單獨接入銀行接口，只要接入平臺就可以了。

　　重慶好樂視總經理陳小輝對記者分析，網聯平臺將對第三方支付帶來技術、業務、管理和風控上的多重變化;網聯平臺之前，各支付機構采用直聯銀行的模式，直聯銀行越多，技術復雜度越高，而對接網聯平臺，技術復雜度明顯降低;此外，各家第三方支付機構以支持銀行的數量和規模為核心競爭力，如果接入網聯平臺，這一競爭力不復存在，各家機構必須更加重視業務創新。

　　此外在管理模式上，陳小輝認為，接入網聯平臺后，資金流向更加透明，清算和結算更加規范，央行監管更易深入，各家支付機構管理是否規范，很容易被評估。

　　百舸金融論壇負責人陳文對記者分析，此前，第三方支付機構在各銀行的備付金賬戶存在著管理不明，利息歸屬不清的問題;備付金賬戶產生的利息既不能取出，也沒有明確的歸屬;部分第三方支付機構靠在各家銀行設立的備付金賬戶，一方面間接實現本應由央行等機構提供的資金結算清算，另一方面也使得這部分資金暴露在監管的空白之內。

　　以第三方支付開展的P2P資金托管業務為例，2013年以來很多P2P開始與第三方支付機構開始資金托管合作，P2P資金存放在第三方支付機構備付金賬戶，但仍不免部分P2P爆出非法集資、自融以及平臺跑路問題，部分說明了第三方支付機構備付金賬戶先前的管理薄弱。

　　監管趨嚴，已有3家牌照被注銷

　　第三方支付未來競爭格局怎樣?

　　第三方支付公司的現行“準結算清算”模式或許正在終結。網上熱傳的《互聯網金融風險專項整治實施方案》(下稱《方案》)中表示，非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開展跨行清算業務。非銀行支付機構開展跨行支付業務應通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行。

　　此外，《方案》還表示，防止支付機構以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機構業務發展激勵機制，引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

　　目前，除了部分平臺面臨業務方面更加嚴格的監管要求，一些平臺還面臨續牌是否落地的問題。5月2日原本是首批27家持牌機構的續牌時間，但是一個月過去，續牌尚未落地;此前已有三家企業被注銷第三方支付牌照。

　　楊濤告訴記者，整個第三方支付市場相對其他領域問題較少，早期經歷了相對寬松的發展生態，目前除了預付卡等技術含量較低的子領域出現一些問題，總的來說還是在不斷規范。但是在網絡經濟時代，目前幾百家第三方支付機構顯然同支付作為基礎設施所要求的規模化和跨區域不相符合，未來風控能力弱，業務拓展能力弱的機構肯定要退出市場。

　　那么剩下的持牌機構將如何重塑目前的競爭格局呢?楊濤預測，未來第三方支付機構生命力在于和其他領域的融合，“就像高速公路一樣，依靠路的延展帶動周邊的繁榮，第三方支付也會是這樣。”