中國銀聯(lián)助力支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展

　　中國銀聯(lián)在16年的發(fā)展歷程中，長期擔(dān)綱了為支付產(chǎn)業(yè)做好“加減法”的職責(zé)。所謂的“加法”，指中國銀聯(lián)及時制訂、積極履行各類規(guī)則、辦法，為產(chǎn)業(yè)加平臺、為參與方加合作、為產(chǎn)品加創(chuàng)新，以銀聯(lián)獨特的價值和競爭力為各方賦能;而所說的減法，本質(zhì)上是通過規(guī)范交易、嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)，減少產(chǎn)業(yè)各方之間的重疊和沖突，減少業(yè)務(wù)違規(guī)及業(yè)務(wù)風(fēng)險，使合作者收益、為用戶謀利。

　　“減”了違規(guī)與風(fēng)險，“加”了合作共贏、協(xié)同發(fā)展，銀聯(lián)的“加法”與“減法”充滿規(guī)則與規(guī)范的魅力。

　　中國銀聯(lián)在16年的發(fā)展歷程中，長期擔(dān)綱了為支付產(chǎn)業(yè)做好“加減法”的職責(zé)。“加法”與“減法”是什么?那絕不只是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)全年快速遞增的交易筆數(shù)與交易金額，亦不是指通過各類風(fēng)險防范、市場管控措施而始終處于全球低位水平的欺詐率。中國銀聯(lián)的“加法”與“減法”體現(xiàn)的是銀聯(lián)作為一個開放性銀行卡組織，作為一個平臺型綜合支付服務(wù)商所具有的胸襟與智慧。

　　發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、商戶，支付產(chǎn)業(yè)的各方在銀聯(lián)搭建的平臺上合作、競爭，交易的業(yè)務(wù)規(guī)則、管理辦法、實施細(xì)則及市場規(guī)范措施等在這一平臺起著催化劑與潤滑油的作用。所謂的“加法”，指中國銀聯(lián)及時制訂、積極履行各類規(guī)則、辦法，為產(chǎn)業(yè)加平臺、為參與方加合作、為產(chǎn)品加創(chuàng)新，以銀聯(lián)獨特的價值和競爭力為各方賦能;而所說的減法，本質(zhì)上是通過規(guī)范交易、嚴(yán)守標(biāo)準(zhǔn)，減少產(chǎn)業(yè)各方之間的重疊和沖突，減少業(yè)務(wù)違規(guī)及業(yè)務(wù)風(fēng)險，使合作者收益、為用戶謀利。“減”了違規(guī)與風(fēng)險，“加”了合作共贏、協(xié)同發(fā)展，銀聯(lián)的“加法”與“減法”充滿規(guī)則與規(guī)范的魅力。

　　加合作、加發(fā)展 中國銀聯(lián)以規(guī)則促共贏、謀創(chuàng)新

　　規(guī)，有法度也;則，等畫物也，規(guī)則，即參與各方可依、必依的標(biāo)準(zhǔn)，一套權(quán)責(zé)明晰、可執(zhí)行、可發(fā)展的交易規(guī)則，是支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基石，也是產(chǎn)業(yè)各方協(xié)作共贏的基礎(chǔ)。作為支付產(chǎn)業(yè)的核心樞紐，中國銀聯(lián)承擔(dān)著行業(yè)規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)的制定者和推廣者的角色，通過制定跨機(jī)構(gòu)交易的業(yè)務(wù)規(guī)則、管理辦法、實施細(xì)則及市場規(guī)范措施等，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。銀行卡支付業(yè)務(wù)，從最初的跨行取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、消費(fèi)、存款等，逐步發(fā)展成渠道多樣化、交易類型多樣化、支付工具多樣化等百花齊放的形態(tài)。

　　伴隨著產(chǎn)業(yè)環(huán)境的變化和技術(shù)發(fā)展，原有的規(guī)則、規(guī)范面臨著挑戰(zhàn)。支付產(chǎn)業(yè)鏈上涌現(xiàn)出越來越多的參與者，激發(fā)出愈加豐富的商業(yè)模式，各種創(chuàng)新的支付產(chǎn)品及疊加其上的金融服務(wù)步入大眾視野，令人眼花繚亂。能否緊隨時代潮流，所制定的規(guī)則、辦法是否具備可發(fā)展性與可延續(xù)性成為中國銀聯(lián)能否進(jìn)一步積極引領(lǐng)支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。在這一時代與產(chǎn)業(yè)的要求與推動下，中國銀聯(lián)順勢而為，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則、改革價格機(jī)制、完善受理環(huán)境，為廣大持卡人和商戶提供更為優(yōu)質(zhì)、便利的支付服務(wù)，滿足了人民群眾日益豐富的支付需要，也進(jìn)一步聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，不斷開拓創(chuàng)新，推動了支付產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展。

　　在互聯(lián)網(wǎng)移動支付領(lǐng)域，中國銀聯(lián)通過公布一系列業(yè)務(wù)規(guī)則，引導(dǎo)成員機(jī)構(gòu)有序、合規(guī)地開展業(yè)務(wù)，有效規(guī)范創(chuàng)新市場，促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)良性發(fā)展。近年來，隨著移動互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展、移動智能設(shè)備的普及，一部分日常小額消費(fèi)交易、個人間小額轉(zhuǎn)賬交易的支付工具已經(jīng)由銀行卡轉(zhuǎn)變?yōu)槭謾C(jī)或互聯(lián)網(wǎng)線上支付，支付方式由刷卡轉(zhuǎn)變?yōu)槭謾C(jī)閃付、掃二維碼等。為順應(yīng)支付移動化遷移的潮流，支持成員機(jī)構(gòu)移動及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展、支持商業(yè)銀行改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)，銀聯(lián)面向行業(yè)發(fā)布了銀聯(lián)二維碼、Ⅱ/Ⅲ類銀行賬戶、無卡快捷支付、云閃付APP等各類支付業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)則及實施指引，引導(dǎo)成員機(jī)構(gòu)有效利用客戶及場景資源、形成合力，在快速取得業(yè)務(wù)創(chuàng)新、不斷提升用戶體驗的同時，按照監(jiān)管政策要求，有序、合規(guī)地開展移動互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。

　　同時，中國銀聯(lián)積極落實監(jiān)管要求，推動銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制改革，此舉順應(yīng)了市場化改革大潮流，激發(fā)了市場活力。2016年3月，國家發(fā)展改革委員會、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》(發(fā)改價格 [2016]557號)。中國銀聯(lián)積極響應(yīng)，迅速集合產(chǎn)業(yè)各方力量，統(tǒng)籌組織開展一系列改革落地實施工作，于半年內(nèi)迅速完成各項準(zhǔn)備工作，并于9月成功實施上線。此次價格改革涉及支付產(chǎn)業(yè)方方面面，中國銀聯(lián)在推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)市場化，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)各方深化創(chuàng)新合作、優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)水平上發(fā)揮了顯著作用。

　　此外，中國銀聯(lián)通過發(fā)布一系列業(yè)務(wù)規(guī)則完善受理市場建設(shè)，推進(jìn)金融服務(wù)普惠二級地市、縣域市場、農(nóng)村市場。面向二級地市、縣域市場，中國銀聯(lián)發(fā)布小微商戶業(yè)務(wù)規(guī)則，不斷提升金融服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)水平，促使小微興，經(jīng)濟(jì)活;針對農(nóng)村市場，中國銀聯(lián)發(fā)布銀聯(lián)卡助農(nóng)取款的業(yè)務(wù)規(guī)則，同時，還積極拓展農(nóng)民工特色銀行卡、代發(fā)政府涉農(nóng)補(bǔ)貼等助農(nóng)服務(wù)，讓便捷、安全的金融支付服務(wù)切實走進(jìn)廣袤的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)更多群眾。中國銀聯(lián)還積極參與中國人民銀行移動支付便民示范工程建設(shè)，在100個示范城市深耕商超便利、公交地鐵、菜場及周邊15分鐘生活圈、餐飲、公共繳費(fèi)、自助售貨、校園、食堂、醫(yī)療健康、交通罰款等“十大場景”，實實在在地方便了人民群眾衣食住行，滿足其日益增長的美好生活需要。

　　減違規(guī)、減風(fēng)險 中國銀聯(lián)實施全方位合規(guī)管控、促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

　　在大、智、云、移的背景下，中國支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷著從卡端支付到移動端支付的巨大變革，技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新層出不窮。伴隨產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的是市場亂象、金融風(fēng)險的與日俱增，如何打好支付領(lǐng)域防范與化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，減少產(chǎn)業(yè)各方惡性競爭、違規(guī)操作，凈化市場環(huán)境，中國銀聯(lián)交出了答卷。

　　今年1月，新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺經(jīng)過近半年的運(yùn)營檢驗，正式向各類成員機(jī)構(gòu)全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務(wù)承載服務(wù)。伴隨著銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)相繼接入新一代無卡轉(zhuǎn)接清算平臺，中國銀聯(lián)不僅滿足了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)快速增長的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)需求，還充分預(yù)留升級擴(kuò)容空間，支持靈活擴(kuò)充交易場景，為市場主體提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，落實了服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革等各項監(jiān)管要求。

　　不論是卡端支付市場，或是新興的互聯(lián)網(wǎng)移動支付市場，中國銀聯(lián)制定并根據(jù)市場規(guī)范情況不斷優(yōu)化形成了各類違規(guī)行為管理辦法，有效防范市場風(fēng)險，整頓市場秩序，營造“合規(guī)自律、規(guī)范發(fā)展、合作共贏”的市場氛圍。在卡端支付市場，中國銀聯(lián)形成了銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)行為的管理實施細(xì)則，明確了各類支付業(yè)務(wù)違規(guī)行為的處置措施，鼓勵和引導(dǎo)成員機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，逐步培養(yǎng)“良幣驅(qū)逐劣幣”的良好市場氛圍。同時，銀聯(lián)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)自律協(xié)會形成規(guī)范聯(lián)動機(jī)制，通過打擊及處置各類違規(guī)，遏制成員機(jī)構(gòu)違規(guī)沖動，從源頭不斷提升消費(fèi)者用卡安全。在互聯(lián)網(wǎng)移動支付市場，中國銀聯(lián)發(fā)布受理終端、收單業(yè)務(wù)等一系列管理辦法，進(jìn)一步明確收單機(jī)構(gòu)責(zé)任、細(xì)化安全管理要求，切實增強(qiáng)收單機(jī)構(gòu)社會責(zé)任意識，為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和偽卡欺詐、有效保護(hù)持卡人財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，共同維護(hù)支付市場健康發(fā)展提供了有力的支撐。同時，為有效策應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對非銀行支付機(jī)構(gòu)的分類管理，中國銀聯(lián)制定并發(fā)布銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的非銀行成員機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)評價辦法，引導(dǎo)非銀行成員機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展、加強(qiáng)合作。

　　與各項業(yè)務(wù)規(guī)范制度配套，中國銀聯(lián)充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)了業(yè)務(wù)規(guī)范信息平臺、收單外包機(jī)構(gòu)信息平臺，并對成員機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況準(zhǔn)實時監(jiān)控，不僅實現(xiàn)了違規(guī)發(fā)現(xiàn)、確認(rèn)等流程的電子化流轉(zhuǎn)，建立了完善的收單外包機(jī)構(gòu)信息庫，還能及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)苗頭，盡早處理違規(guī)行為，遏制違規(guī)行為蔓延。同時，中國銀聯(lián)建立銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)違規(guī)曬單平臺，充分發(fā)揮社會監(jiān)督力量凈化支付市場環(huán)境，鼓勵持卡人對日常消費(fèi)中發(fā)現(xiàn)的支付違規(guī)行為的進(jìn)行投訴。持卡人可通過“云閃付”APP、銀聯(lián)曬單平臺微信公眾號、招商銀行“掌上生活”APP等途徑便捷的進(jìn)行曬單投訴。投訴有效的，中國銀聯(lián)還將向持卡人提供一定的物質(zhì)獎勵，提高持卡人投訴積極性。

　　中國銀聯(lián)還以持證機(jī)構(gòu)為切入點，全面排查持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的行為，對于可能存在問題的機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、商戶，做到早識別、早處理，不留死角隱患，避免風(fēng)險事件。同時，中國銀聯(lián)全面排查成員機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)開展情況，排查發(fā)現(xiàn)61個利用線上業(yè)務(wù)進(jìn)行違規(guī)套現(xiàn)的APP，針對這一情況，中國銀聯(lián)對外發(fā)布此類無卡套現(xiàn)APP黑名單,關(guān)停套現(xiàn)APP涉及的低價通道商戶，并要求成員機(jī)構(gòu)不得與此類APP開展業(yè)務(wù)合作，從源頭保障持卡人資金安全。

　　截至目前，中國銀聯(lián)已擁有成員機(jī)構(gòu)2000余家，聯(lián)網(wǎng)商戶2670萬戶，累計發(fā)行銀聯(lián)卡79億張，“銀聯(lián)”已成為全球發(fā)卡量第一、交易筆數(shù)第一、交易金額第一的銀行卡品牌。在以銀聯(lián)為核心的支付交易網(wǎng)絡(luò)上，中國銀聯(lián)以規(guī)則為矛，推動產(chǎn)業(yè)各方加合作，加發(fā)展，促進(jìn)共贏與創(chuàng)新;以規(guī)則為盾，敦促產(chǎn)業(yè)各方回歸本位，秩序、合規(guī)地開展業(yè)務(wù)，打好風(fēng)險防衛(wèi)戰(zhàn)，引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。