由于安全性好、使用方便，銀行IC卡具有比磁條卡更廣泛的應用前景，特別是在1000元以下的小額支付領域，IC卡可以充分發揮其支付靈活、快捷的特點。而PayPass卡集成了傳統意義的可編程IC芯片以及目前事實標準ISO 14443支持下的RFID，同時使用芯片、PIN以及RFID技術實現非接觸支付。它集成了IC卡的優點，帶來了極高的安全性。

6月，美國4000萬張信用卡信息被盜讓全球為之震驚。MasterCard（萬事達國際信用卡公司）說，由于信用卡數據處理中心的電腦網絡被入侵，4000萬張信用卡賬號和有效日期等信息被盜，至今已引起了至少6800多起盜用信用卡消費的案件。這個事件再次把磁條卡的安全問題擺到我們面前。這些年銀行卡犯罪早已不是什么新鮮事情了，為什么銀行卡犯罪日益猖獗？關鍵原因在于磁條卡技術自身的缺陷，犯罪分子可以很容易地盜取磁條上的資料，再復制到新的卡片上。而芯片卡（即智能卡或IC卡)的復制難度要比磁條卡大，金融犯罪成本也要高得多。為此，Europay、Mastercard(萬事達)、Visa(維薩)三大國際信用卡國際組織一直在努力推動EMV遷移，即銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉移。同時，三個國際信用卡組織還在銀行卡上進行創新。2003年，MasterCard（萬事達卡）將RFID技術融入IC卡中，推出了一種新的銀行卡，在安全性和支付的便捷性上都有突破，有望給電子支付領域帶來一些新的革命，這就是PayPass技術。

PayPass是什么？

PayPass是MasterCard（萬事達卡）國際組織2003年推出的一種無線支付技術，從2004年開始在全球推廣（見RFID射頻快報）。從表面上看，這種技術與目前已開始使用的非接觸式IC卡技術類似，但卻有著全新的技術含義。這種卡（以下簡稱PayPass卡）集成了傳統意義的可編程IC芯片以及目前事實標準ISO 14443支持下的RFID，同時使用芯片、PIN以及RFID技術實現非接觸支付。

在這些技術的支持下，持卡人只要將銀行卡在專用非接觸式讀卡機（可以理解為專用POS）前揮動，即可完成傳統形式的銀行交易，而不用像以前一樣，需要將卡片從讀卡器插槽中劃過。

PIN中可以保留持卡人詳細的信息，這樣當交易過程需要核實身份時，特約商戶可以方便地進行查看，同時PIN中還可以保留一定數量的歷史交易明細。IC芯片則繼承了傳統IC卡存儲容量大、可編程的優點，銀行可以利用它開發出諸如安全保障、信息存儲、用戶管理等一些在普通磁條卡上無法實現的強大功能。同時PayPass又具有傳統IC卡所沒有的功能。比如，IC卡不能與銀行后臺直接交易，需要通過圈存、圈提等交易與銀行進行轉賬后才可以使用，而PayPass卡則可以像磁條卡一樣，與銀行后臺直接關聯。看似簡單的一個技術實現，將為我們開辟一個嶄新的應用方向。

以前這種技術概念之所以未獲得推廣，主要是因為無線數據傳輸的速度太慢，而且有信息外泄的可能，最近幾年，新技術的發展特別是RFID技術的發展使這一切成為可能。

PayPass技術的核心突破是通過RFID技術將IC卡與傳統的銀行卡應用結合起來。它集成了IC卡的優點，帶來了極高的安全性，在交易的整個過程中，卡片一直在持卡人的手中，一些傳統的偽卡犯罪手段不再行得通。此外，萬事達組織還許可在一定條件下，可小額交易免簽單、免輸密碼等，使其更簡單、方便、快捷。另外傳統磁條卡刷卡時，對卡片的磨損、對刷卡動作的額外要求以及磁條信息讀取時發生的時間延誤等缺點也都不同程度地被克服了。據國外統計，Paypass卡單筆交易時間可以最高縮短達64%！使得銀行卡這一“電子錢包”的推廣價值迅速提高。

與傳統的磁條卡與IC卡相比，Paypass技術支持下的銀行IC卡有著一些明顯的優勢， 我們可以從下表的對比看出。

要使用PayPass卡需要專用的讀卡設備，用戶可以選擇在傳統POS上安裝額外讀卡器或使用專用POS機。為了最大限度地保護目前銀行卡應用的投資，萬事達組織承諾兼容傳統磁條卡。而且，該卡可結合“接觸”與“非接觸”信息交換方式，可實現磁條卡與IC卡雙界面。也就是說，目前的PayPass卡片上也可以出現磁條，它可以在支持不同界面的POS機具上使用。為了降低成本，也可能在傳統磁條卡上只集成RFID芯片，而不再集成傳統意義的IC芯片，當然這是以犧牲可編程功能為代價的。

PayPass技術的應用前景

由于RFID技術可以適用于不同的應用環境，所以PayPass可以應用在磁卡、IC卡不適用的一些環境。此外，通過存儲單元的劃分，一張卡片可以同時應用于不同的子系統.在香港非常普及的Octopus (八達通卡)就利用這一特點從而大量應用于超市、公交系統、餐廳酒店及其他消費場所。從銀行角度來講，在這樣一張卡片上同時集成代理醫療保險、代收交通罰款、代收稅等多個功能，從而可以實現一卡多用，改變目前持卡人“一事一卡”的尷尬狀態。

目前，Motorola等傳統手機公司正在與萬事達組織合作研究PayPass技術與手機結合的可能性。在RFID技術的支持下，可以通過在手機上建立NFC（Near Field Communication，近場通信）系統，實現手機與PayPass閱讀器的無線通信，自動完成與銀行卡賬戶的交易關聯，實現超越傳統塑基卡片的無接觸支付。萬事達組織甚至還考慮在手機上直接實現閱讀器（即專用POS）的功能，讓手機變成一個可拓展的支付系統。目前Motorola、Nokia等手機廠商已經推出集成了支付功能的手機產品: Motorola 在手機外殼上外掛NFC功能，Nokia則聲稱已在手機主板中成功集成NFC芯片。相關商家樂觀地預計，Paypass手機的未來將會深受時尚追求者的喜愛，“隨意支付”的年代也許就在眼前。

這項技術于2003年底在美國首先推廣，贏得了1.6萬名持卡人與60多個特約商戶的一致贊賞。我國臺灣省也于今年2月成為全球第二個對該技術加以推廣的地區。目前，萬事達卡國際組織正在努力推廣PayPass技術，它的目標客戶定位在快餐、超市、車站、劇場等以客流量大、交易金額小、排隊時間過長、交易速度要求快為特點的商戶。

目前已有眾多廠商宣布支持該技術，包括芯片制作商Infineon、Atmel、Philips(飛利浦)、三星等，卡片制作商Colorado Plastics Inc.、First data Co.等，以及POS機具商Verifone、OTI、Hypercom(海博通)、Vivotech等。

PayPass技術面臨的困難

當然，在前進的道路上，PayPass還有很多的障礙。同其他新技術一樣，阻礙PayPass技術發展的最大問題就是標準，其中尤以RFID技術的標準問題為甚。目前全球有兩大RFID標準陣營: 歐美的Auto-ID Center與日本的Ubiquitous ID Center（UID），我國自己的國家標準相信也會盡快出臺。當國際標準、國家標準、企業標準一起向我們襲來時，類似WAPI與3G推廣時的問題，也許將會同樣發生。

另外，與磁條卡的兼容和換代相關的成本問題也制約著這項技術的推廣。雖然萬事達組織承諾保護磁條卡應用的投資，但無論從技術角度還是長遠的商業利益考慮，這都只能說是權宜之計，如何穩健地進行相關技術換代與遷移(即目前業界熱點問題: EMV遷移)，既要考慮到用戶的接受速度和相關商家的生產研發能否配合跟進等因素，又要考慮到銀行對老設備報廢的承受能力，以及相關國際組織間的利益博弈等問題，其間存在著很多變數。

此外，還有一些問題也會對PayPass技術的應用帶來負面影響。比如，由于交易密集可能會引發帶寬、交易前置設備超載以及相應的業務管理等問題，不過這些對于銀行方來講，都可以理解成為“甜蜜的煩惱”。

（作者單位：吳俊濤為中國農業銀行唐山市分行科技部，劉艷麗為中國農業銀行河北省分行科技部，穆揚為華北煤炭醫學院財務處）

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EMV遷移

EMV是Europay、Mastercard(萬事達)、Visa(維薩)三大國際信用卡國際組織的合稱，代表智能卡的金融支付應用標準，并于2000年進行最新版升級。EMV遷移即銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉移，其目的是為了有效防范諸如跨國制作和使用假信用卡、信用卡欺詐等各種高科技手段的金融智能犯罪。符合EMV標準的CPU芯片采用了新的數據加密技術和智能技術，具有獨立運算、加解密和存儲能力，ATM和電子收款系統的讀卡器從芯片中讀取信息時，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統相互驗證，從而能夠大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。

三大國際信用卡組織對EMV遷移的推行不遺余力，并決定從2005年起在歐洲不再對目前仍使用的磁條卡因多種虛假、偽卡造成的損失承擔相應責任。目前亞太區萬事達智能卡已經有超過2500萬張，但在中國該種卡的數量還不多見。萬事達卡國際組織亞太區先進支付系統副總裁ShuanGhaidan預測，2006年年底或者2007年年初，中國EMV遷移項目將會有實質性的進展。

在我國，上海已開始著手進行EMV遷移，其實施方案已于2月份遞交市政府審議。銀聯已于今年6月開始進行相關的技術測試，下半年將在上海、北京、深圳等城市試點，并有可能會選擇兩家大銀行小范圍內先展開測試，隨后在全國鋪開。