創新成為最近國內銀行卡市場的主題詞。而且不僅是以前全國性股份制商業銀行在銀行卡方面不斷創新，就是國有四大銀行同樣也依靠自身的實力在信用卡上進行著創新。所不同的是，中小銀行不僅在信用卡上創新不斷，而且在借記卡的功能上也開始了創新。

    信用卡卡片變變變

    中小銀行在借記卡功能上“借”信用卡的功能進行不斷創新，工行和農行等大型商業銀行則是在信用卡卡片上動起了腦筋。 

    近日，中國農業銀行與中華環保聯合會聯手推出了國內首張環保主題貸記卡——金穗環保卡。可以說，農業銀行作為一家大型國有商業銀行，始終高度重視并積極支持環保事業，今年年初已明確提出了大力推進“綠色信貸”建設，致力打造“綠色信貸銀行”的新理念。與中華環保聯合會聯手推出金穗環保卡，是農行在細分市場和客戶、創新金融產品方面的又一突破。該卡以新型可降解綠色材料制成，除具有普通貸記卡功能外，還可以保障持卡人環保權益。中華環保聯合會副主席楊振懷介紹，推出金穗環保卡旨在喚起社會各界對環保事業的重視和支持，倡導持卡人“勿以‘綠’小而不為”的環保觀念和綠色刷卡消費方式。

    日前，中國工商銀行與Visa國際組織宣布合作在中國大陸推出國內首張符合EMV標準的雙幣種牡丹白金芯片卡。

    EMV是Europay(Europay后被并入MasterCard)、MasterCard、Visa聯合制定的銀行芯片卡全球應用的統一技術規范，該規范相對于傳統的磁條卡，具有很高的安全性，防范欺詐性，多功能應用性，產品適用性，代表著新一代銀行卡(IC卡)的主流標準。

    據了解，目前，國內僅有6家銀行推行了EMV技術的遷移，并且只有中國工商銀行于2005年12月在國內發行了EMV標準芯片卡，率先開發投產了相應的技術系統。EMV標準芯片卡除了能夠實現普通磁條卡的金融功能外，更能提供脫機交易、非接觸式交易、會員管理、積分管理等功能。

    “融合了EMV芯片技術的Visa白金卡使得中國持卡人不僅能夠享受到尊貴的服務，如客戶定制化專人服務，而且用卡更具安全保障。”Visa國際組織亞太區有關負責人表示。

    在5月8日，工商銀行更是攜手百盛集團與Visa推出了中國首張非接觸式支付聯名信用卡——牡丹百盛信用卡。

    據透露，非接觸式信用卡萬事達和Visa都有發行，萬事達稱為PayPass，Visa則將其命名為Visa payWave。牡丹百盛信用卡是一張集磁條、EMV芯片和感應線圈于一身的新型信用卡產品，其最主要的特點是可以在安裝有Visa payWave讀卡器的收款POS機具上實現非接觸式支付，持卡人只需在讀卡器前晃動一下信用卡即可完成交易。作為“三合一”支付卡，牡丹百盛信用卡不僅可以在帶有“Visa payWave”標識的終端上進行非接觸式付款，還可以作為普通Visa信用卡使用。據介紹，不久的將來，在北京以及全國其他城市的超市、快餐店、影院、停車場、加油站等消費場所也將實現感應式刷卡消費。

    借記卡功能多多多

    在銀行卡的功能上，招行和民生大膽地將信用卡的功能“借”到了借記卡上。

    日前，招商銀行在上海宣布首創房貸“消費易”業務，將房貸和一卡通功能對接，實現一卡通“透支”。

    據招行零售銀行部副總經理袁丹旭介紹，“新、老房貸客戶，只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請開通房貸‘消費易’，將未用滿的額度變為免息透支消費額度，用于一卡通刷卡消費或網上支付。”

    據介紹，目前“消費易”免息額度最高為5萬元，免息期最長達50天。且透支款可以100%轉化為消費貸款。有專家認為，招商銀行房貸“消費易”為房貸一族的日常消費需求增加了一個更低成本、使用更為方便的途徑。

    在西方發達國家，由于銀行金融產品和服務的多樣化，人們往往會長期選擇一個銀行的多種金融產品，比如說將房貸、理財規劃和信用卡都在同一家銀行辦理。但目前在中國，原本應該長壽的房貸卻表現出短命的特征。一筆房貸的形成，無論是銀行還是房貸客戶都要耗費很高的交易成本。但由于房貸產品的功能單一，缺乏彈性，導致客戶的理財需求不能得到很好的滿足，有錢就都提前還貸，等有了融資需求再費時費力地去重新申請貸款。

    業內人士認為，“消費易”產品的推出，開辟了一種全新的個人貸款盈利模式。一方面可以促進客戶更多地使用授信額度，將房貸的多余額度轉化為消費貸款；另一方面，客戶使用額度刷卡消費，可以增加銀行的中間業務收入，有利于增強銀行個人貸款的盈利能力。

    招行零售銀行部有關負責人稱，“消費易”的最大特點是以一卡通為媒介，整合了房貸與個人消費支付，真正實現了從房貸到刷卡消費的跨越，進一步強化了房貸的理財功能。

    民生銀行從4月30日起全面推出針對借記卡的“非凡·分享”客戶積分計劃，這種針對借記卡及所有個人銀行業務推出的積分計劃在國內銀行尚屬首次。

    據了解，此前，銀行卡積分主要集中在信用卡消費領域，而其他行業中，客戶積分做的較為有影響力的是“中國移動的全球通積分計劃”、“中國國際航空公司的國航知音旅客計劃”及一些比較知名的奢侈品行業的貴賓積分計劃等。

    此次民生“非凡·分享”客戶積分計劃將對民生銀行客戶在該行的存款、貸款，購買的基金、理財產品及指定的產品，使用借記卡消費和參加相關促銷活動等全部換算為積分，并進行全方位累積。

    現在國內銀行卡市場面臨著前所未有的機遇與挑戰，而國內各發卡行也在進行著不斷的變革，以適應市場的發展變化，而不斷創新將是永恒不變的主題。