5月25日，國務院辦公廳轉發了中國人民銀行等七部門共同發布的《關于規范商業預付卡管理的意見》(以下簡稱《意見》)，對商業預付卡的管理作出了規范。根據《意見》，商業預付卡將實行分類管理，達到一定額度的預付卡購買須實名登記;未經人民銀行批準，任何非金融機構不得發行多用途預付卡，否則，將以非法從事支付結算業務予以查處。

　　《意見》中指出，商業預付卡在減少現鈔使用、便利公眾支付、刺激消費等方面發揮了一定作用。同時，商業預付卡市場也存在監管不嚴、違反財務紀律、缺乏風險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴重擾亂了稅收和財務管理秩序，助長了腐敗行為。

　　國務院辦公廳轉發的《意見》，深得民心，得到大家的積極響應。同時，人們注意到，預付卡品種繁多、使用范圍廣泛，商業預付卡只是眾多預付卡中的一種。由于商業預付卡的介質通常是磁條卡，所以無論從使用范圍，交易量來說，都只占預付卡很少的部分。《意見》的轉發，不僅有利于規范財務管理秩序，遏制腐敗行為，也為預付卡健康發展創造了條件。

　　那么，預付卡是怎么回事，離線式、非接觸式預付卡為什么能大行其道?深入了解預付卡，就會從中得到答案。

　　預付卡是怎么回事簡單地說，預付卡就是預先在卡中存入金額，交易時直接從儲值賬戶中扣除交易金額的電子現金。所以，它又叫儲值卡、消費卡，顧名思義就是先付費再消費的卡片。我們平常使用的移動電話卡、公交卡、加油卡、食堂用餐卡、商場購物卡，等等，都是預付卡。

　　按卡基材質的不同，預付卡有磁條卡和芯片卡。隨著技術的發展，制卡成本下降，離線式、非接觸式芯片卡正逐步替代磁條卡。芯片卡不僅可以實現非接觸、離線支付，同時在可靠性方面也大大優于磁條卡。

　　預付卡是個新興市場，其利潤豐厚，毛利率通常在10%以上。預付卡發卡量動輒數千萬張，資金以億元計。預付卡不但每年都有新增市場，在預付卡上沉淀的資金也相當可觀。以某大城市交通卡為例，該市2005年的交通卡量約850萬張時，沉淀資金約60億元人民幣;2009年交通卡量突破2000萬張，沉淀資金已經超過百億元。

　　預付卡市場為什么巨大預付卡市場何以如此巨大，它的動力在哪里?

　　首先，預付卡適應了經濟發展的需要。

　　預付卡特別是非接觸式芯片預付卡適應了現代生活快速、高節奏的需要，就好像是為現代生活量身定制的一般。很難想象，如果沒有非接觸、離線預付卡，在高峰時的公交、地鐵會是什么樣子?同樣很難想象，在商賈云集的寫字樓，就餐集中的“飯點”，如果沒有非接觸、離線預付卡，又怎么可能用現金、簽名卡就餐交錢的情景了。

　　可以說，預付卡這張小小的卡片，在現代生活中已經不可或缺。它在現代生活中的作用就像汽車，既給人們生活帶來便捷，也會發生交通事故，帶來麻煩。因此，就要建立交通法規進行管理。管不是禁，對汽車是這樣，對預付卡也是如此。

　　其次，作為“電子現金”的預付卡具有優勢。

　　預付卡定位是小額支付，也被稱為“電子現金”。它既具有現金非實名制、脫機使用、環境封閉的特點，又具有現金交易不具備的三個優點：一是節省交易時間,使用預付卡可以省略交易中的點鈔和找零時間;二是在交易成本方面，預付卡的清算成本低于現金管理成本，降低鈔票清點、運輸等人工成本;三是可以幫助商戶降低雇員偷竊、外部搶劫的風險。

　　預付卡與銀行卡相比，在交易時有兩個優勢：無須簽名和密碼校驗(其中簽名主要對信用卡，密碼校驗主要對借記卡)，可以節省交易時間，并且減少了清算成本。當然，與銀行卡相比，預付卡受理終端受行業、地域、金額等因素的限制。銀行卡的可接受性要大大高于預付卡。

　　第三，技術進步成為可能。

　　以前的銀行卡(包括預付卡)基本都是磁條卡，隨著應用范圍的擴展和技術水平的提高，IC卡正逐步取代磁條卡。目前，我國各商業銀行開始大規模地換卡，預計2015年現有的磁條銀行卡全部要用IC卡代替。由于IC卡的大規模使用，可以支持脫機小額支付，可使用非接觸界面，實現即刷即走的快速支付。預付卡將能夠更大范圍、更大規模地得到使用。

　　2010年5月，中國人民銀行頒布了我國銀行IC卡的行業標準———《中國金融集成電路(IC)卡規范》(CJR/T0025-2010)(業內簡稱PBOC2.0標準)。[PBOC:people'sbankofChina]

　　新版PBOC2.0標準與2005年標準(CJR/T0025-2005)相比，分別在第9部分的“電子錢包的應用”和第11部分的“非接觸卡通訊規范”中增加了非接觸卡的技術標準。這使得非接觸預付卡有了技術規范，提供了快速發展的技術保障。

　　第四，參與各方實現共贏。

　　預付卡的“運營”通常包括這樣四個環節：發行方、商戶、持卡人和清算機構。這四個方面在預付卡“運營”的過程中，各取所需，實現共贏。

　　在發行方面：其收益有兩方面，其一：預付卡發行的過程也是持卡人向預付卡運營商預付資金的過程，持卡人在使用預付卡在零售商處消費后，運營商才把相應的金額劃給零售商。同時，持卡人在使用預付卡的過程中，為繼續使用還會向預付卡中續存資金。因此，運營商始終掌握數目龐大、無須付利息的沉淀資金。可以為運營商帶來利息和其他收益(如在某大城市的交通卡上，沉淀的資金有上百億元)。

　　其二：交易手續費也是收益。例如，從出售預付卡中獲得手續費、押金等。而且，大部分持卡人用光卡中余額后不會退卡。

　　在商戶方面：預付卡使商戶從現金處理中解脫，降低假鈔、盜搶等風險，提高支付效率和營業額。雖然商戶在用卡環境上要投資，并且要給提供服務的銀行和網絡運營商費用。但是，商戶提高的銷售收益和運營效率通常大于支出成本。

　　在持卡人方面：持卡人獲得的主要是支付的便利，購物方便，不用找零。有的發卡機構設立積分獎勵，持卡人會得到額外的折扣和服務。

　　在清算機構方面：如果有多個機構發卡，或者預付卡在不同的系統使用(如某些城市的交通卡既可乘車，也可在超市購物、美容店美容)，就需要一個清算機構，負責跨機構地組織清算，清算機構按次或量收取費用。此外，預付卡的代理發行商和代理充值機構(通常是售報亭等小店)也能夠參加分潤。

　　預付卡應當怎樣發展既然預付卡有這么多益處，在防止腐敗的同時又當如何發展，做到為我所用呢?

　　香港八達通卡可說是最為成功的預付卡，從香港八達通卡可以得到啟示，做到規范發展。

　　1997年，八達通卡由香港幾家主要的交通運營商投資的GreativeStar公司運營。起初僅僅是一張電子車票卡，用于公共巴士、地鐵、輕軌、輪渡的自動收費。后來，GreativeStar公司獲得香港金融管理局許可，將八達通卡逐步擴展到非交通領域。目前，八達通卡的使用范圍已經擴展到便利店、餐廳、公用電話等方方面面。從1997年8月香港八達通卡投入使用以來，目前其數量已經超過2000萬張，平均每天發生交易1000多萬筆，日交易金額超過1億元港幣。

　　香港八達通卡是預付卡的一個成功范例。從它的發展，人們更看到預付卡的前景。同時，它的成功也給人們啟示，預付卡跨界發展是方向，多卡合一是發展趨勢。預付卡與銀行卡、身份卡等應用相結合，實現一卡多用，是具有生命力的發展模式。

　　香港八達通卡逐步擴展到非交通領域，是獲得香港金融管理局許可后進行的。按照國務院辦公廳轉發中國人民銀行等七部門共同發布的《關于規范商業預付卡管理的意見》，今后任何非金融機構如要發行多用途預付卡，需經中國人民銀行批準，這為預付卡的健康發展創造了條件。