“抱歉，我只能跟你談40分鐘。”快錢CEO關(guān)國光一見記者就如此表示。

　　而在記者等候他到來之前的10分鐘內(nèi)，已有一波又一波的人敲開這個會議室的玻璃門，希望征用會議室開會。會議室外面，還站滿了等著面試的求職者。同樣的場景也發(fā)生在同城的另外一個支付公司匯付天下。

　　如果說在連年翻倍增長的第三方支付公司發(fā)生這種事情不足為奇，那么銀行業(yè)機構(gòu)的情況會怎樣？“抱歉，等會還有面試要進行，現(xiàn)在人手不夠啊。”某股份制銀行電子銀行部的總經(jīng)理也這樣表示。

　　熱火朝天的招兵買馬，緊鑼密鼓的會議安排，只是這些機構(gòu)們備戰(zhàn)移動支付的一個剪影。移動支付現(xiàn)在已被業(yè)界視為一個新藍海。

　　而最近上海舉行的一個移動支付峰會，或許從另外一個方面說明了這個業(yè)態(tài)的現(xiàn)狀：這個在某工業(yè)園區(qū)附近酒店的地下會議室舉行的行業(yè)會議，產(chǎn)業(yè)鏈中的硬件供應商們成為最為活躍的群體。

　　業(yè)內(nèi)人士就此稱，該行業(yè)前景非常廣闊，但還沒有人賺錢。而產(chǎn)業(yè)鏈中最先看到賺錢機會的是硬件生產(chǎn)商們。

　　POS機何時被替代

　　這種替代到底需要多長時間？業(yè)內(nèi)人士稱，現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展50年，網(wǎng)絡支付發(fā)展已經(jīng)有10年，“而移動支付替代銀行卡和POS機終端，將在三年內(nèi)完成。” 　　

　　周曄，匯付天下創(chuàng)始人、總裁，曾任銀聯(lián)電子支付公司總裁。這位被譽為“中國網(wǎng)上支付拓荒者”的人在6年里迅速把匯付天下打造成為中國第三方支付業(yè)的前列企業(yè)。

　　對于移動支付，他與關(guān)國光一樣保持著相對冷靜的思考。此前，接受記者多次采訪過程中，他并未過多表示匯付天下在移動支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略方向，只是多次強調(diào)，“還在觀察與思考”。

　　相反，匯付天下似乎正在調(diào)整新的業(yè)務策略，以加大在網(wǎng)下收單業(yè)務方面的力度。他透露，今年將在全國所有的省會城市完成進行收單業(yè)務的布局。

　　不過，隨著業(yè)界迅猛的發(fā)展態(tài)勢，讓他及匯付天下必須加快移動支付方面的思考與行動。

　　這里，先看一組數(shù)據(jù)：2011年，中國移動[微博]電子商務的市場交易規(guī)模為156.7億元，同比增長609%；2012年2月，中國移動電話用戶數(shù)首次突破10億，成為世界上首個擁有10億手機用戶的國家。截至2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到5.38億，是15年前的867倍。

　　手機在線支付應用也得到較快發(fā)展，2012年上半年用戶為4440萬人，相比2011年下半年的3058萬人，半年用戶規(guī)模增長45.2%，增速遠超整體網(wǎng)上支付。

　　這是一組令人振奮的數(shù)據(jù)。這點，招商銀行(10.00,0.02,0.20%)行長馬蔚華看得很清楚，他在接受媒體采訪時表示：“去年，全球移動支付市場規(guī)模已經(jīng)達到2400億美元，每年以40%到50%的速度激增，預計2015年將達到10000億美元。中國的市場規(guī)模今年將達到900億元，明年則有望突破2000億元大關(guān)。”

　　“未來移動支付發(fā)展兩大懸念，第一手機是否能替代銀行卡？第二是手機能否替代POS？”這個命題不是提給周曄的，也是所有支付業(yè)者在問的問題。

　　周曄認為，在海外移動支付模式發(fā)展中，不管是在Paypal、還是在FDC與Google wallet合作模式中，傳統(tǒng)的銀行卡可以被手機替代；而在Square模式中，可以看到實際上未來手機可以替代POS機。

　　這種替代到底需要多長時間？周曄表示，現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展50年，網(wǎng)絡支付發(fā)展已經(jīng)有10年，“而移動支付替代銀行卡和POS機終端，將在三年內(nèi)完成。”

　　巨大的市場前景讓每一個有機會參與的企業(yè)都感到熱血沸騰，不過沒有哪家能單獨包攬所有的業(yè)務。商業(yè)銀行、非金融支付機構(gòu)、銀行卡組織、移動通信運營商、移動終端廠商、卡商、芯片商、受理終端廠商、認證機構(gòu)、檢測機構(gòu)等構(gòu)成了這個長長的產(chǎn)業(yè)鏈。

　　支付標準誰來定

　　業(yè)界曾就移動支付標準到底是應該采取13.56MHZ還是2.4GHZ的頻率產(chǎn)生了激烈的爭論。這場爭議在以銀聯(lián)為代表的陣營和以中國移動為代表的三大運營商陣營之間發(fā)生。雙方均有爭奪話語權(quán)的實力。不過，勝利還是掌握在銀聯(lián)手中 

　　“一對開公交小巴士的夫婦在申請了公交卡POS機具之后，決定不親自開公交車了。他們拆下了公交卡POS機，再卸掉里面的喇叭。然后背著這個POS機就去擠高峰時段的地鐵，他們來回在地鐵里游走……”

　　這個小故事，曾一度在支付業(yè)界流傳。“這也是移動支付。”一位業(yè)內(nèi)人士笑稱，這故事背后所代表的移動支付安全問題，實際上也成為此前支付標準爭議中的焦點。

　　在過去兩年中，業(yè)界曾就移動支付標準到底是應該采取13.56MHZ還是2.4GHZ的頻率產(chǎn)生了激烈的爭論。這場爭議在以銀聯(lián)為代表的陣營和以中國移動為代表的三大運營商陣營之間發(fā)生。前者擁有龐大的商戶資源和受理終端；而后者則擁有龐大的用戶群體。

　　雙方均有爭奪話語權(quán)的實力。不過，勝利還是掌握在銀聯(lián)手中。

　　“13.56MHZ標準要求在支付過程中，受理終端與卡片、或者手機保持非常近的距離。這樣實際上更加安全。”業(yè)內(nèi)人士稱，而2.4GHZ的標準則使得相對遠的距離即可完成支付。“那樣的話，別人拎著POS機在別人身邊走過，就可以刷掉人家的卡了。這錢豈不是太好賺了？”上述業(yè)內(nèi)人士稱。

　　最終，13.56MHZ的標準在開放場景下的金融應用得到了支持。在移動支付標準制訂過程中，最具戲劇性的是，此前一直把賭注押在2.4GHZ陣營的上市公司國民技術(shù)(12.470,0.20,1.63%)在2.4GHZ落選標準之后，迅速遭到了市場的拋棄，而該公司曾一度遭資本市場熱炒。

　　央行IC卡領(lǐng)導小組辦公室主任李曉楓10月下旬表示：“金融行業(yè)必須使用開放的標準，要和國際接軌，2.4GHZ目前在中國只是若干個企業(yè)私用的技術(shù)，并且?guī)准业募夹g(shù)之間還不兼容，怎么能夠撐起移動支付這個龐大的產(chǎn)業(yè)？”

　　在支付標準塵埃落定之后，龐大的技術(shù)改造才剛剛開始，在這其中首先受益的是硬件廠商。因而，上述熱熱鬧鬧的移動支付峰會上，芯片廠商、封裝廠商、手機廠商、POS機具生產(chǎn)商最為活躍也就不足為奇了。“支付標準雖然統(tǒng)一下來，這對我們來說，業(yè)務機遇期才剛剛開始。”一位硬件生產(chǎn)商對記者表示。

　　業(yè)界人士稱，從移動支付行業(yè)的發(fā)展路徑看，其將經(jīng)歷以下幾個階段：基礎(chǔ)設施和支付平臺的投資爆發(fā)、平臺初具規(guī)模、增值服務不斷創(chuàng)新、綜合平臺形成和更大規(guī)模的應用。

　　跨界合作如何做

　　目前，國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的主要推力來自金融機構(gòu)、移動運營商和第三方支付機構(gòu)。對于金融機構(gòu)和移動運營商而言，通過NFC的模式來占領(lǐng)市場，并達到兩者之間的合作與妥協(xié)成為現(xiàn)實的選擇

　　“我們這是在玩跨界。”浦發(fā)銀行(7.41,0.00,0.00%)移動金融副總經(jīng)理薛建華笑言。

　　浦發(fā)銀行與中國移動在移動支付方面正在進行深入合作。薛建華說，最初跟中國移動方面合作的時候，雙方都守著自己的利益不放，基本上是各說各的。“行業(yè)不一樣，對事情的理解也不一樣，語境也不一樣。經(jīng)過了兩年的磨合之后，我們能從技術(shù)流程、尋找行業(yè)最佳解決方案來綜合考慮問題了。”他說。

　　中國移動與浦發(fā)銀行在移動支付方面的跨界有其客觀原因。業(yè)界人士稱，目前國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的主要推力來自金融機構(gòu)、移動運營商和第三方支付機構(gòu)。

　　其中，金融機構(gòu)對現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源擁有優(yōu)勢，但對終端設備制造商的控制力弱。而電信運營商雖然對終端用戶和終端設備制造商的控制能力較強，但缺乏商戶資源。

　　對于金融機構(gòu)和移動運營商而言，他們自然清楚自己的優(yōu)勢所在。通過NFC的模式來占領(lǐng)市場，并達到兩者之間的合作與妥協(xié)成為現(xiàn)實的選擇。

　　2008 年1 月，銀聯(lián)開始推廣同時具備SD 智能銀行卡以及基于NFC技術(shù)的mi-croSD卡的移動支付技術(shù)。當中國移動在技術(shù)標準上面與中國銀聯(lián)進行妥協(xié)之后，兩者之間的合作得以展開。今年6月，中國移動與銀聯(lián)簽署了關(guān)于移動支付業(yè)務合作框架協(xié)議，計劃在全國至少50個城市范圍內(nèi)建設移動支付業(yè)務示范商圈。屆時，移動手機用戶可在印有非接觸受理標識“Quick　Pass”的POS機上通過“刷手機”實現(xiàn)近場支付。

　　銀聯(lián)充分利用了在收單市場中的龐大商戶資源來達到與三大運營商合作的目的。而運營商也不甘傍在銀聯(lián)一家身上，他們紛紛開展了與各銀行之間的直接合作。

　　其中，中國移動與浦發(fā)銀行的合作是最為深入的，因為他們之間并不僅僅限于業(yè)務層面的互補，更為進一步的是，前者的廣東分公司持有了后者20%的股權(quán)。

　　2010年底，中國移動與浦發(fā)銀行除了在股權(quán)合作方面之外，還開始了業(yè)務方面的戰(zhàn)略合作。在合作中，除了中國移動為對方提供基礎(chǔ)通訊、基礎(chǔ)電信業(yè)務，浦發(fā)銀行提供基礎(chǔ)銀行服務之外，雙方的合作主要集中于移動金融與移動電子商務領(lǐng)域。

　　浦發(fā)銀行移動金融部總經(jīng)理謝紅稱，在目前來看，雙方最先走的一步是移動支付方面的業(yè)務，首先是在近場支付與遠程支付都有合作項目。“目前，中國移動與浦發(fā)銀行推出的近場支付NFC貼片卡已推出26萬張，筆均消費在23元左右。”

　　根據(jù)安全支付芯片的在手機中的不同位置，常見的手機NFC移動支付實現(xiàn)方式包含：SD卡模式(安全支付芯片放置在手機SD卡中)、全終端模式(安全支付芯片放置在手機終端中)和SWP-SIM卡模式(安全支付芯片放置在手機SIM卡中)。

　　11月26日，招商銀行與中國聯(lián)通[微博](3.17,0.01,0.32%)宣布推出名為“聯(lián)通招行手機錢包”的信用卡手機支付產(chǎn)品。據(jù)稱，該款產(chǎn)品是國內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產(chǎn)品。

　　資深業(yè)內(nèi)人士就此評論稱，基于SWP-SIM的NFC并不完美，也非唯一選擇，在發(fā)展中也發(fā)現(xiàn)了很多問題，但此模式是在NFC各種模式中最容易被運營商接受，也讓其成為各參與方最易相互妥協(xié)的方案。“對運營商來說是個機會窗口的問題……如果運營商再不證明自己在NFC上的價值，那再也不需要證明了。”他說。

　　在遠程支付方面，薛建華透露，目前浦發(fā)銀行與中國移動正開發(fā)一種新的手機匯款業(yè)務。手機號將成為未來匯款的一個依據(jù)。“你不一定是浦發(fā)銀行的客戶，只要是中國移動的手機用戶就可以，款項匯出之后，隨即會發(fā)出短信通知，收款方可以到浦發(fā)銀行取現(xiàn)，也可以將款項轉(zhuǎn)到中國移動的手機支付賬戶上去，也可以到合作農(nóng)業(yè)銀行(2.64,0.00,0.00%)網(wǎng)點取現(xiàn)。”

　　他還表示，目前中國移動正在申請開通農(nóng)村地區(qū)兌換的代理點。這實際上就打通了從銀行到非銀行金融支付機構(gòu)之間的通道。不過，“申請開設新的代理點業(yè)務尚需等待監(jiān)管備案的最后流程。”

　　對金融機構(gòu)而言，遠程支付并不是非得看運營商的臉色行事。使用手機銀行客戶端也是實施遠程支付的一個重要渠道。工商銀行(3.89,0.01,0.26%)上海分行電子銀行部副總經(jīng)理趙瑜透露，截至2012年8月末，工行手機銀行客戶數(shù)達到了6800萬戶以上，2012年手機銀行新增客戶數(shù)是個人和企業(yè)網(wǎng)銀的3.8倍；手機交易金額近2700億元，同比增長1009.4%，同期的個人和企業(yè)網(wǎng)銀交易量同比增速僅為19%左右。

　　薛建華對記者表示，該行手機銀行自推出一年以來，客戶數(shù)量達到100萬，其交易占比已經(jīng)從一年前的不到1%上升到了3%，也就是說，現(xiàn)在手機銀行的交易占比已經(jīng)和電話銀行差不多了。

　　銀聯(lián)的移動支付和商業(yè)銀行所推行的移動支付有何不同？薛建華認為，對于銀聯(lián)及第三方支付的模式而言，因為它的商戶群網(wǎng)絡比較多，所以它們基本上還是一個電商模式，也就是說基本上取決于日常的消費。但是銀行在做手機支付的時候，并不側(cè)重于這種消費，更加強調(diào)的是給客戶提供一個安全方便的支付手段。