個人之間的付款行為，都是用現金支付來進行的。假設你打賭贏了，而對方身上沒有攜帶足夠的現金好付給你，他很可能就會賴掉了;但這時候如果他有信用卡而你有手機，而你的手機又有安裝移動支付App軟體可以刷卡收款的話，則此一個人之間的付款問題就可以解決了。你就可以要求他用信用卡支付，而你用手機收款，他也就賴不掉了。

　　移動支付應用廣NFC商「機」無限

　　包括eBay的PayPal、Intuit、VeriFone和Square等在內的一些公司都發明了各種創新方法，讓個人不必用現金或支票，而是用手機來支付公私帳款，稱為行動金流服務。市場調研機構Gartner也預言未來前十大消費性移動應用依序為：1、轉帳服務;2、行動定位服務;3、行動搜尋服務;4、行動瀏覽服務5、行動健康監測服務;6、移動支付(mobile payment)服務;7、近距離無線網路傳輸(Near Field Communication，簡稱NFC)服務;8、行動廣告服務;9、行動即時通訊;10、行動音樂服務。其中跟行動金流服務直接相關的就有排名為第1位與第6位的兩項，再加上排名第7位的NFC，與移動支付技術有關的就有3項之多，其重要性不言可喻。

　　2013年臺灣金管會宣布全面開放銀行申請手機信用卡業務，而公平會則有條件通過中華電信、臺灣大哥大、亞太電信、遠傳電信及威寶電信等5大電信運營商與悠游卡公司，合資成立授信服務管理(TSM)公司，這將加速臺灣NFC移動支付市場的發展，使之逐漸蓬勃。除此之外，中華電信還與國內四家銀行合作，開始試辦NFC手機信用卡服務，透過NFC手機空中下載(Over the air，OTA)信用卡資料，便能以手機取代信用卡，在包括臺灣在內的全球70多萬個Paypass商家內購物、消費。消費者的一支智慧型手機就整合了信用卡、悠游卡、會員卡、員工證、行動廣告、手機優惠券、身分認證、名片交換與讀取電子標簽等多重服務。以前出門要「伸手要錢」(身份證、手機、鑰匙、錢包)，現在一機搞定。使用者不但可在特約商店刷「機」結帳、嗶「機」搭捷運、公車、高鐡或租借UBike，還可以「機」碰「機」方式傳送名片或資料。我們可以大膽預言手機晶片業者若將NFC 列為3G 射頻晶片的標準功能，則擁有NFC 傳輸功能的智慧型手機數量將以爆炸性的速度成長。

　　然而，像Intuit或VeriFone的移動支付方案，須將NFC模塊整合到手機晶片組上，其所產生的成本、體積、散熱、功耗等議題，已成為手機廠商所需要面對及解決的第一要務。而且，市場領導廠商Apple，至今仍未將NFC傳輸功能，納入其暢銷手機iPhone硬體規格內，造成NFC移動支付應用支援的成長并不易突破。

　　Square提供簡易的外接式讀卡機方案

　　相對于內置NFC晶片這種需要于手機本身新增硬體晶片的處理方式，Square提出更簡單易行的外接式讀卡機解決方案。Square只需要用戶安裝Square的App軟體(Square提供Android及iOS App)，在登入后，于iPhone或iPad(或任何Android裝置)的耳機孔(有麥克風功能)插上其免費提供之Square card reader(讀卡機)，該App就會自動偵測到「讀卡機已插入」。在鍵入交易金額后，只要用戶將信用卡的磁條輕輕及快速地于那小小的card reader上一刷，讀卡機會立即將磁條上儲存的資料轉換成audio訊號，傳送到手機上。Square App接收這些信用卡資訊，同時與收單銀行進行信用卡驗證。完成驗證后，App取得銀行授權，Square App會顯示簽名頁，讓買方(支付方)用觸控螢幕的方式簽名后就完成此筆交易。此時買方(支付方)尚可以選擇以簡訊(SMS)或者電郵(email)寄發交易收據留存等。而賣方(收款方)可到其關聯帳戶(Account)中查詢交易記錄，買方(支付方)也可以從簡訊或電郵中收到此筆交易的收據。整個過程不到一分鐘就完成了。

　　Square是由大名鼎鼎的Twitter的共同創辦人Jack Dorsey與好友Jim McKelvey于2009年2月于舊金山創辦。Dorsey在離開Twitter后，從事玻璃藝術品的創作，在一次交易過程中，由于購買者沒有足夠的現金，Dorsey又無法在街頭上接受信用卡，促使他發現此一龐大商機。而根據Dorsey的tweet，Square現在每天要處理超過3百萬美金的交易額，其主要獲利來源就來自于與收單銀行/信用卡公司拆帳的交易手續費。以每筆交易Square會抽2.75%的手續費來看，其每月的營收現在就超過250萬美金了，而且還在快速成長中。有興趣的讀者只要到Square的官網 ( https://squareup.com/ )，填入email帳號，就可以申請免費的Square card reader，這個促銷手法，再加上Square承諾下午5點前完成的交易，隔天上午就能拿到錢，造成Square的用戶大幅成長。由于Square主要的營收來自于交易手續費，并不是賣硬體，因此讓更多人于無成本的情況下開始使用Square的服務，自然能產生更多的交易，收取更多手續費;如此一來也很容易就可以回收其贈送硬體讀卡機的成本，所以筆者認為它是一個成功的市場推廣策略。

　　Square自己預估，除個人間的支付外，全美有大約2,600萬個人，并無法依一般的手續申請，或者因為其規模以及信用等級的關系，并無法像一般商家能夠取得銀行核發的信用卡讀卡機(或者無法于移動時使用)，而這就是他們要開發的市場。在NFC的技術與行動金流的應用全面普及之前，眼前這個實際的問題，迫切的需要一個解決方案，這同時也代表著一個龐大的商機，而Square所提供的解決方案，正好能滿足商家所急需的信用卡收款服務需求。不只是小型或個人商家又需要，大型連鎖商店也適用。例如星巴克(Starbucks)在2011年推出了自己的移動支付方案，每星期處理超過100萬次交易;現在消費者除了可以繼續使用原來的付費方式，同時也可以使用Pay with Square，后者甚至方便到了無需掏出手機或在收據上簽名的地步，消費者只需說出自己的名字，費用就可以自動從自己的信用卡里扣除。目前Square只能在美國、加拿大和日本使用，透過與星巴克的策略合作，筆者認為Square很快就能將其技術與應用推廣至世界各國的大街小巷，加速使移動支付成為平民大眾交易付費的習慣和主流。

　　各式移動支付方案玲瑯滿目分占不同山頭

　　類似Square的移動支付方案，臺灣有紅陽科技的Swipy，而中國大陸有快錢、拉卡拉與微金。拉卡拉手機刷卡器主要針對客戶群體為個人，可以提供信用卡還款與繳納電話費等，但因其產品沒有加密晶片，而無法 ??完成收款、轉帳等安全性要求較高的功能。而微金的微支付是全球首創基于audio port的雙向認證，還有硬體金融級加密技術，并且采用動態密碼鍵盤的軟體加密技術，可執行銀聯標準安全規范的匯款與支付作業，有其優點。但相對于市場領先者Square來說，這些業者的知名度與行銷手段都還需要極大幅度的加強。

　　eBay老神在在

　　同樣看到移動支付這個龐大商機的是電子商務老大哥，eBay。eBay的競爭策略是從既有的優勢出發，從更高的起點和Square競爭，搶占行動消費領域的版圖。eBay原來的電子支付方案Paypal已雄踞全球網頁支付交易市場的龍頭，目前在全球190個市場中，Paypal至少有8,700多萬個活躍的用戶(active account)，這些用戶中都有正確且有效的銀行帳戶與信用卡，同時也有現金余額，Paypal要想跨入非網頁的行動交易的業務，尤其是移動支付的金流商機，這會是它最強大的武器，也是任何新創公司，包括Square所無法比擬的。因此，eBay在企圖購倂Square不成之后，另辟蹊徑，轉而宣布并購適地性服務(location-based)媒體與廣告公司Where.com，同時整合另一家行動付款方案的新創公司Fig Card，成為一個完整、便利、高效的行動消費解決方案。

　　在這個解決方案中，Where.com從原本的地區性的商店廣告平臺，變成了全球性的行動購物平臺。消費者在Where.com上查詢現在所在位置附近的正提供優惠或折扣的商家和商品。找到合適商家和商品后，商家只要于收銀機或POS插入一個價值美金5元的??讀卡設備，與安裝一個軟體，然后消費者就可以用安裝Fig Card App軟體的iPhone、Android手機以及部分Blackberry手機，完成行動付款。而且透過這個機制，商家(收銀員)沒有機會可以看到或是記錄消費者信用卡的號碼與細節，避免資訊的外露。這些動作都只要在一支smart phone上就可以完成。如果再搭配諸如大陸火紅的微信(WeChat)的「搖一搖」找朋友等社交活動，將附近有相同需求的消費者糾集在一起，還可以進行團購、共乘等新消費方式。可以想見這樣的行動消費模式與行動付款機制對消費者、商家會有多大的吸引力。

　　移動支付勢將成為電子商務主流

　　現在以網路銀行為代表的線上電子支付手段已經被消費者所普遍接受，成為遠距離繳費、轉帳的主要方式。這種方式雖然突破了時間與地域的限制，不需要臨柜辦理，但還是將使用者綁在電腦前，以現在的標準來看，是屬于過時的技術。移動支付正好彌補這個缺憾，讓油需要的人在路上、在車上，隨時隨地享受便利愉快的購物經驗。同時移動支付具有網路支付無法比擬的優勢-- 手機的SIM卡上保存有使用者的個人資訊，可以據以唯一地確定用戶的身分(支付能力/信用額度)，先天就具備了更佳的資料安全與信用認證基礎。有相關業者正在研擬將用戶的生物特征(指紋、虹膜、手掌靜脈血管紋路等)也存入SIM卡中，使得手機成為最佳的個人身份認證工具，杜絕冒名頂替、假造的風險，對于移動支付提供絕佳的安全保證。因此，筆者認為移動支付勢將成為電子商務(e-Commerce)的主流。

　　從Square所取得的專利(US7,810,729)來看，它包括一個能讀取儲存于磁卡上資料的讀卡機，以將磁卡刷過讀卡機的讀寫頭的方式，讀取磁條上儲存的資料，并將所讀取之資料，透過手機上的麥克風插口，傳至手機上，進行后續處理。若要進行回避設計，可以從以下幾個方向思考:例如讀取儲存于晶片卡上的資料、由照相機獲取信用卡或銀行卡上的資料，進行OCR辨識再作后續處理…等。更詳細的專利分析與回避設計，我們將會在未來的系列文章中，進一步說明。

　　談到專利布局與策略，現代人很難忽略Apple公司的作為。撇開他與Samsung的恩怨大戲不談，單就移動支付而言，Apple已經手握包括iWallet、iTravel在內的諸多專利，還有Passbook等武器蓄勢待發，在全世界的殷殷期盼下，卻遲遲未能推出其移動支付解決方案。憑借龐大的iPhone 用戶群和上億綁定了信用卡的iTunes 帳戶，沒有人敢輕視其雄厚的競爭潛力。而Apple的專利布局一向眼光長遠而且周密細膩。從iPod到iTune/App Store再到iPhone/iPad，每一項劃時代的產品，都為使用者帶來震撼與無可比擬的體驗。作為下一場盛宴，Apple在移動支付領域，不可能缺席，更不可能僅僅只是跟隨者。從Apple既有產品與專利布局來看，有充分理由相信，Apple應該也必須端出滿漢大餐，整合相關技術與資源，再次重新定義行動商務(m-Commence)以及消費者體驗。

　　例如：以Passbook搜索飛機航程、進行旅行預訂、獲取預定資訊等，并且集中管理登機證、優惠券、電影票、折扣券等卡片和票據，iPhone/iPad與iTV互動、購物，最后直接由iTune付款。整個過程安全、便利、高效，開發并滿足消費者的潛在需求，符合其一貫的風格。而以Apple在使用專利打擊競爭對手的時候毫不手軟的作風來看，這些專利不只是在保護公司的創新，更像是公司在對其他智慧手機制造商戰爭中的另一個工具。筆者認為這是更值得競爭對手學習并及早預作準備的課題。

　　隨著各主要競爭對手在移動支付技術的迅猛發展和專利申請的質與量的快速提升，臺灣已經是相對遠遠落后。因此，政府和相關企業須更積極投入，布局移動支付相關專利，以便在技術與市場上搶得先機。以短期策略來看，加速建立專利申請和轉讓機制與市場，提供強大的誘因，促使研發人員更積極投入相關新技術的開發，在完成新的發明后即能輕易的轉讓新技術獲利，投入下一輪的發明。獲得轉讓的廠商也能在最短時間、最低投入的條件下，進入新的領域和市場，取得先進優勢與高額利潤。筆者建議可以借助相關專利事務所和智權交易機構，加速完善這個機制與市場的建置。長期而言，實應普及專利教育。在大學甚至高中階段就應建立應有的對專利的基本素養，進而養成國民創新、創造的風氣與習慣，為臺灣的發展，提供源源不斷的生力軍。

　　致勝關鍵

　　這些可行的技術方案，對于電子商務而言，其實都不是決定勝負的核心，筆者認為如何降低有形的和無形的交易成本，創造商家與消費者的方便性與效益，進而形成整個消費活動與行動交易高效率的生態系統，才是讓行動付款的應用能夠爆發性成長，進而帶動整個經濟的活絡與發展的最重要關鍵。從過去的經驗來看，市場上的冠軍通常不是最佳技術方案提供者。誰能讓商家與消費者以最低成本與最簡單的方式導入與取得其所需的服務，誰就有最大的市場成功機會。

　　因此，任何支付平臺或是軟體如果要達成商業化的成功，用戶數量是絕對的成敗關鍵。

　　說穿了，不論是NFC、Paypal還是本文所述的Square或Fig Card，它們就是一個提供信用卡代收服務的平臺，特別適合臺灣為數眾多的小型/個人網路商店、個人工作室、獨資商號、小吃店、攤商、水電工、計程車司機等，這些無固定營業處所或營業額不高的個人執業者的需求。這些商家若要符合主管機關對于信用卡收單特約商店遴選要求，須檢附「營利事業登記證、統一發票購買證、近3個月完稅證明、其他有關主管機關登記之證照或許可成立文件」等，還需要經過銀行信用審查與預繳高額年費等才能申請到刷卡機，對他們而言是完全無法適用的，也是根本負擔不起的。而本文所述的這個行動代收的營運方式，就可以很輕易地解決不符合申請信用卡收款帳戶，但又有實際記帳卡與信用卡收款需求的個人或公司的問題。

　　筆者認為臺灣若要想拼經濟、擴大內需市場，過時而保守的金融管理法規必須要順應網路科技快速發展的時勢而松綁，尤其金融管理主管機關的官員必須以更加積極的心態「為民興利」，為臺灣經濟與電子商務打造更有競爭力的環境，為臺灣最有活力的中小企業松綁，充分發揮創意與執行力。因此，筆者認為不僅不應懼怕開放移動支付與第三方代收代付服務，更應為相關業者之后盾，使其進軍大中華與全球市場，破除22K魔咒與「悶」經濟。電子商務中最重要與最根本的金流服務更為開放時，像上述創新的移動支付這類上層軟體與硬體的應用自然因應而生，我們就可以合理的期待臺灣的電子商務市場展現跳躍式的成長了。