央行對銀行在借記卡和信用卡發行上的“跑馬圈地”敲響警鐘

　　面對的銀行卡業務中“規模戰”、“費率戰”等的惡意競爭，中國人民銀行（央行）近日向各家商業銀行、中國銀聯和支付機構下發通知，從加強實名制審核以規范銀行卡發卡業務，銀行卡風險管理，嚴格銀行卡收單業務管理以及監督管理四方面入手，加強對銀行卡業務的監督管理。

　　在早報記者看到的這份名為《中國人民銀行關于加強銀行卡業務管理的通知》（銀發[2014]5號）（下稱《通知》）中，央行明確要求各家商業銀行不得盲目追求發卡規模，在收單業務方面，重申對于從事資金借貸、理財服務等投融資經營活動的特約商戶，收單機構不得為其開通信用卡受理功能。

　　對于此番出手規范銀行卡業務的目的，央行明確表示，“有部分發卡銀行、收單機構對銀行卡業務相關管理制度落實不到位，存在放松發卡審核、違規代辦銀行卡、交易信息不合規、受理終端管理混亂等問題”。

　　“通知上個月發下來的，內容上基本都是對目前（銀行）卡業務中存在的問題的進一步強調，里面明令禁止不能開展的業務范圍沒有太大變化。不過在近期爆出信用卡預授權套現漏洞的背景下，也體現了監管部門對收單不規范的擔憂，以及強調授權支付安全等問題的意圖?！?一國有大行信用卡業務相關人士表示。

　　收單業務利潤靠規?，F狀仍難解

　　在備受關注的銀行卡收單方面，在央行去年7月下發的《銀行卡收單業務管理辦法》基礎上，《通知》要求，必須確保交易信息的真實性、準確性和完整性，落實本地化管理要求，規范銀行卡受理終端（網絡支付接口）的使用，嚴控收單外包業務風險以及嚴控收單外包業務風險。

　　所謂銀行卡收單業務，是指銀行和非金融支付機構等收單機構通過受理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關資金結算的服務。

　　一國有大行的信用卡業務相關人士透露，銀行卡收單業務的利潤主要來源于結算手續費。根據行業不同，費率分別為0.5%~4%不等。手續費分成一般遵循7：2：1的比例，“7”歸發卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯所有。

在上述通知中，央行再度要求收單機構，嚴格執行實體特約商戶收單業務本地化管理要求，不得在未設立分支機構的省（區、市）開展實體特約商戶收單業務，應確保收單機構分支機構切實承擔本地商戶拓展與審核、日常維護、風險核查、商戶巡檢、檔案管理、外包業務等管理責任。

　　雖然央行“三令五申”，單上述規定的實際效果仍需打上問號。

　　可見的是，上述規定在2012年6月央行就《銀行卡收單業務管理辦法》征求意見時就已經在列，隨后，幾乎所有拿到收單牌照的第三方公司都在全國范圍急速開設分公司，旨在管理辦法正式發布之前盡可能的多布點。

　　業內人士指出，第三方機構的收單業務，無論線上還是線下收單，主要還是得靠收單、做大規模、在銀行與商戶之間吃點差來賺錢。而這種為規模擴張層層代理的模式為預授權套現風險埋下了隱患。

　　據媒體報道，去年年末浙江、福建等省部分持卡人向信用卡內存入大額溢繳款，利用預授權完成交易需在預授權金額115%范圍內予以付款承兌的業務特性，與部分支持預授權類交易的特約商戶勾結，合謀套取發卡銀行額外信用額度。而中國銀聯也已就上述問題召集銀行和從事收單業務的第三方支付召開專題會議并提示了相關業務風險。此外央行副行長劉士余針對上述事件在支付清算協會第一屆理事會第四次會議上表示，要嚴厲整頓第三方支付業，對這一風險事件的處理方法不排除對在近期發生的信用卡套現事件中涉案較為嚴重的第三方支付機構沒收收單牌照。

　　值得一提的是，在信用卡套現防不勝防之際，央行在上述通知中重申，對于從事資金借貸、理財服務等投融資經營活動的特約商戶，收單機構不得為其開通信用卡受理功能。而央行在2012年1月發布的《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》中就已明確，支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務。

　　對以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶，《通知》明確，應通過限制單筆和日累計交易金額、加強交易監測、增加現場檢查頻率等措施強化風險控制。

　　“不應盲目追求發卡規?！?/P>

　　在通知中，央行明確對銀行在借記卡和信用卡發行上的“跑馬圈地”敲響警鐘。

　　央行表示，發卡銀行不應盲目追求發卡規模，對于無需使用銀行卡也可辦理的業務，不得以申領銀行卡作為業務辦理的強制附加條件。對于已在同一銀行辦理銀行卡的客戶再次申領同一類型銀行卡的，發卡銀行應積極引導客戶根據自身實際需要，減少重復辦卡。

　　“為了完成各自的指標，甚至是一個城市同一家銀行的不同分行之間，拉借記卡，存款的現象都存在，上面也沒有禁止說不行。”一國有大行分行個人業務相關人士表示。

　　在防范用卡完全方面，《通知》要求發卡銀行按照支付機構發起的支付指令扣劃持卡人賬戶資金的，應事先通過物理網點、電子渠道，或在首筆交易時，由發卡銀行驗證持卡人身份并簽訂協議，取得持卡人授權。

　　央行的數據顯示，截至去年第三季度末，全國累計發行銀行卡39.66億張，同比增長16.65%，全國人均持有銀行卡2.92張，其中，人均持有信用卡0.28張。