移動(dòng)支付已是各廠商競(jìng)相角逐的龐大市場(chǎng)，各種支付方法、技術(shù)、驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)也如火如荼展開(kāi)，身為臺(tái)灣電信業(yè)者龍頭，在當(dāng)今的移動(dòng)支付市場(chǎng)是如何布局的，以及在金管會(huì)通過(guò)電子支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例后，在臺(tái)灣產(chǎn)業(yè)開(kāi)始從技轉(zhuǎn)邁向商轉(zhuǎn)之路時(shí)，如何透過(guò)異業(yè)合作，共同推動(dòng)并建構(gòu)移動(dòng)支付平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)鏈。以下讓中華電信的專(zhuān)家來(lái)解說(shuō)。

　　移動(dòng)商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展快速 線上線下支付趨向模糊

　　中華電信移動(dòng)通信分公司加值處處長(zhǎng)郭逸樵針對(duì)臺(tái)灣移動(dòng)支付現(xiàn)況與發(fā)展議題做演說(shuō)。他引述一些媒體與市場(chǎng)調(diào)查報(bào)導(dǎo)，例如Gartner表示2013年全球移動(dòng)支付交易額將達(dá)2,354億美元，年增44%。而全球使用人數(shù)將2012年的2.008億增加到2013年的2.452億人。

　　另外，在大陸與臺(tái)灣的網(wǎng)購(gòu)規(guī)模分別是超過(guò)人民幣1兆元、新臺(tái)幣0.66兆元，移動(dòng)支付也分別有人民幣0.18兆元、新臺(tái)幣0.01兆元。由這些數(shù)據(jù)看起來(lái)，大家預(yù)估移動(dòng)支付的市場(chǎng)很大，但現(xiàn)實(shí)狀況似乎沒(méi)有很Match，他認(rèn)為可能是產(chǎn)業(yè)范圍和利基點(diǎn)不一樣，因此以電信業(yè)者的角度，來(lái)看移動(dòng)支付的現(xiàn)況。

中華電信移動(dòng)通信分公司加值處處長(zhǎng)郭逸樵

　　郭逸樵表示，移動(dòng)支付也不是這幾年才興起的。有手機(jī)的時(shí)候就有移動(dòng)支付(例如839小額付款服務(wù))。也就是早期只有短信的時(shí)代，就有所謂的移動(dòng)銀行，支付方法大多以轉(zhuǎn)帳的方式，亦有小眾的人口在使用。而現(xiàn)在大家把焦點(diǎn)放大，試圖將以新的技術(shù)，來(lái)取代現(xiàn)有的支付方式。但是任何新的支付方式，必須針對(duì)當(dāng)?shù)氐纳罘绞?、?jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)設(shè)計(jì)。因此臺(tái)灣的方法不見(jiàn)得適用于他國(guó)，必須符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)。

　　以臺(tái)灣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)況，大致可以分成遠(yuǎn)端支付和近端支付，前者包含電信帳單小額付款、手機(jī)QR Code付款、移動(dòng)銀行繳費(fèi)轉(zhuǎn)帳、第三方移動(dòng)支付。后者有mPOS移動(dòng)收單、NFC移動(dòng)支付、Swipy微波支付、HCE(Host Card Emulation)移動(dòng)支付。

　　由于智能手機(jī)的流行，使得上述的界線越來(lái)越模煳，形成所謂的O2O(Online to Offline)的環(huán)境。在線上移動(dòng)支付，可透過(guò)電信帳單、線上手機(jī)信用卡、手機(jī)QR扣付款;線下移動(dòng)支付，可透過(guò)NFC、Swipy、HCE、手機(jī)QR扣等方式付款。

　　移動(dòng)支付好壞優(yōu)缺 終須符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)

　　移動(dòng)支付的技術(shù)上，并沒(méi)有什么誰(shuí)好誰(shuí)壞、孰優(yōu)孰缺，最后的關(guān)鍵都是在必須符合當(dāng)?shù)氐纳瞽h(huán)境和法規(guī)。他以肯亞為例，當(dāng)?shù)赜?,700萬(wàn)人在使用M-Pesa(移動(dòng)錢(qián)幣)服務(wù)，是個(gè)很成功的產(chǎn)品。當(dāng)?shù)仉娦艠I(yè)者與銀行合作，將手機(jī)結(jié)合銀行帳簿作法，讓當(dāng)?shù)厝丝梢栽陔s貨店、加油站等地直接存款、提款，借款，亦可直接簡(jiǎn)訊支付，只要用一般功能型手機(jī)、透過(guò)簡(jiǎn)訊方式，就可以付費(fèi)。目前每個(gè)月交易量達(dá)到12億美元，等于當(dāng)?shù)?0%的GDP。

　　M-Pesa的成功，使其也順勢(shì)推廣到印度。所以，在當(dāng)?shù)?G通訊成熟環(huán)境下，若業(yè)者硬要在當(dāng)?shù)赝瞥鯯martphone的移動(dòng)支付，應(yīng)該是很難普及的。至于臺(tái)灣是否可行呢?由于臺(tái)灣有許多便利商店、銀行分支機(jī)構(gòu)、信用卡普及，3G環(huán)境成熟，大家都用Smartphone，因此基本上已無(wú)此需求。由此可知，一個(gè)技術(shù)要推廣成功，主要還是得針對(duì)當(dāng)?shù)丨h(huán)境與需求來(lái)規(guī)劃，方能成功。

　　他表示，大家在意的第三方支付，錢(qián)要放在哪裡?以M-Pesa為例，錢(qián)是放在電信公司代管的，這時(shí)候就要有當(dāng)?shù)胤顏?lái)支持這樣的模式才行。但從反向思考來(lái)看，要是當(dāng)?shù)夭](méi)有法令可以去支持可以把錢(qián)放在電信公司，因此當(dāng)?shù)匾舶l(fā)展出一套通訊分鐘貨幣化的概念，類(lèi)似易付卡。A利用貨幣換成打電話的分鐘數(shù)，若要支付時(shí)，也能以分鐘支付給B，B亦可將分鐘數(shù)兌換成貨幣，這樣也等于貨幣交易了，是否這樣就能規(guī)避當(dāng)?shù)亟鸸軙?huì)的法規(guī)呢?這種新的觀念，值得大家思考一下。

　　移動(dòng)支付服務(wù)種類(lèi)多 中華電信主推NFC與QR碼

　　郭逸樵表示，由于電子支付在過(guò)去所產(chǎn)生的各種金融交易問(wèn)題，使得法規(guī)上就會(huì)比較多的限制，以降低交易風(fēng)險(xiǎn)。例如前陣子臺(tái)灣發(fā)生的LINE詐騙新聞，歹徒就是利用小額付款機(jī)制讓受害者付出款項(xiàng)。因此，除了政府的法規(guī)修改與規(guī)范，中華電信在引進(jìn)國(guó)外的這些新技術(shù)，也不見(jiàn)得會(huì)照單全收，會(huì)依據(jù)法令來(lái)做適地化，減少移動(dòng)支付所隱含的各種交易漏洞與風(fēng)險(xiǎn)。

　　以NFC移動(dòng)支付服務(wù)來(lái)說(shuō)，要滿足三個(gè)條件：手機(jī)、近端通訊(NFC)、安全元件(Secure Element;SE)。NFC的技術(shù)規(guī)格上，使用13.56MHz頻段，距離4公分，傳輸速度僅200～400Kbps，讓你感應(yīng)一秒內(nèi)即可完成交易。具備主動(dòng)(Reader)、被動(dòng)(Card Mode)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式。因此可以實(shí)現(xiàn)兩支手機(jī)互相感應(yīng)，完成支付/收款的動(dòng)作。

　　NFC手機(jī)類(lèi)型，都須內(nèi)建安全元件(SE)芯片，可視為實(shí)體信用卡。SE放置的地方有三種：內(nèi)建于RF Modem內(nèi)(如Google、Galaxy Nexus)、內(nèi)建于SWP(單線連接協(xié)定) SIM卡內(nèi)(如HTC One X)、內(nèi)建于SD卡(如HTC Incredible E)。不管是哪種，由于NFC卡片只須極少的電，就算手機(jī)沒(méi)電而關(guān)機(jī)時(shí)(但電池還有少許電)，還是能運(yùn)作。

　　上述三種方式中，由于手機(jī)最大的通路商是電信業(yè)者，因此郭逸樵認(rèn)為未來(lái)臺(tái)灣NFC手機(jī)的主流，將會(huì)是第二類(lèi)，也就是采用SWP SIM卡，因?yàn)楦鼡Q手機(jī)時(shí)，SIM卡可以移轉(zhuǎn)，信用卡、金融卡等資料也能跟著新機(jī)走。雖說(shuō)NFC不等于移動(dòng)付款，但付款卻是NFC非常重要的功能之一。而且不只是金融相關(guān)的卡片，連非金融相關(guān)的卡(如會(huì)員卡、門(mén)禁卡、識(shí)別證)都能透過(guò)OTA下載到SWP SIM卡裡面，變成實(shí)體的卡來(lái)使用。

　　由于全球均面臨推展NFC之卡片管理問(wèn)題，故GSMA國(guó)際組織定義了TSM (Trusted Service Management;授信服務(wù)管理)機(jī)制，以滿足服務(wù)提供者在營(yíng)運(yùn)整合之需求，提供單一且安全的卡片下載平臺(tái)，供消費(fèi)者下載。

　　此舉也完善了整個(gè)NFC的產(chǎn)業(yè)鏈：硬件廠商將NFC芯片放入SIM卡的電信業(yè)者將NFC手機(jī)販賣(mài)給消費(fèi)者?消費(fèi)者透過(guò)TSM機(jī)制將卡片下載到手機(jī)的SE芯片，并進(jìn)行消費(fèi)與支付商店收單后，將單據(jù)傳給服務(wù)提供者或銀行進(jìn)行請(qǐng)款。

　　在很長(zhǎng)串的NFC產(chǎn)業(yè)鏈中，只要其中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)或符合度不好，NFC模式就無(wú)法運(yùn)作。例如讀卡機(jī)的終端標(biāo)準(zhǔn)皆不同(有些讀卡機(jī)可讀，有些不能讀)。以實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，中華電信花了非常多的時(shí)間在做相容性障礙排除，打通NFC產(chǎn)業(yè)鏈的各關(guān)節(jié)。

　　至于TSM，由于有商機(jī)，臺(tái)灣已經(jīng)四家公司，包含中華電信、群信公司、聯(lián)合國(guó)際(前三者主要提供TSM/Wallet系統(tǒng)與NFC OTA服務(wù))以及臺(tái)灣移動(dòng)支付公司(給國(guó)內(nèi)金融單位統(tǒng)一支付業(yè)者之TSM)。

　　另外，中華電信的QR扣服務(wù)，已與臺(tái)灣13家主要銀行與22家店家合作，針對(duì)無(wú)NFC手機(jī)而設(shè)，可減少一般QR code購(gòu)物時(shí)的麻煩(需輸入個(gè)資、宅配地址)，加速購(gòu)物流程。採(cǎi)用其QR扣移動(dòng)付款，只要三步驟：1.開(kāi)啟QR扣App，2. 透過(guò)智能手機(jī)的相機(jī)(>30萬(wàn)畫(huà)素)，拍下海報(bào)上的QR碼，3. 選擇支付的信用卡與宅配地址，即可完成付費(fèi)。

　　郭逸樵總結(jié)，未來(lái)無(wú)論是近端或遠(yuǎn)端交易，將以Smartphone(移動(dòng)終端與移動(dòng)網(wǎng)路)為核心;移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，大家必須攜手合作才能成功;迎接移動(dòng)支付龐大商機(jī)，除交易付款外，可運(yùn)用移動(dòng)服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)(例如結(jié)合移動(dòng)廣告及移動(dòng)優(yōu)惠券)，刺激消費(fèi)者消費(fèi)意愿，增加零售業(yè)者之來(lái)客率及營(yíng)收。