銀行卡清算市場進一步開放提上了日程。由銀聯獨家壟斷的市場將得到改變。對這個市場垂涎已久的國際卡組織、國內商業銀行和第三方支付機構等“新勢力”，都在靜待相關細則的出臺。而第二家卡組織的誕生，將使得國內卡收單清算市場的安全系數大大提高。

　　亟待細則出爐

　　10月底國務院常務會議指出，要進一步放開和規范銀行卡清算市場，提高金融對內對外開放水平。多年以來，銀行卡清算市場的主角只有一個，就是中國銀聯。中國銀聯是由政府支持下建立的轉接清算機構的典型，由于中國銀聯需要同時扮演轉接清算組織機構和構建跨行交易與支付體系的多重職責，這也是現在一直被詬病“壟斷”的主要原因。

　　卡組織牌照放開之后，對于已在中國浸潤多年的Visa和Master這兩大國際卡組織來說，申請中國國內銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘的事。其官方口徑也毫無二致：對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎，希望早日看到實施細則，并期待早日在中國開展境內業務。

　　事實上，不論對于國際卡組織，還是國內大型商業銀行以及第三方支付機構，最首要的是準入標準的確定，是否有外資持股比例限制?需要具備怎樣的資質或技術條件?對此，中國社科院支付清算研究中心主任楊濤表示，在改革過渡期，必然會有傳統規則的適用性弱化、新規則仍然缺位的矛盾，國內的相關細則應針對清算組織的發展，把握可能的風險點，盡快構建以國際慣例為基準、以中國特色為補充的新游戲規則。

　　他說，從跨行轉接清算組織變革角度看，主要需考慮法律風險、系統性風險、運行風險和結算風險，其中最重要的就是如何促進轉接清算業務更加規范發展的問題。對于未來銀行卡清算機構的準入規則，可能需要高度重視清算環節的透明度、獨立性和規范性等。如充分借鑒支付與結算委員會(CPSS)和國際證監會組織(IIOSCO)共同發布的金融市場基礎設施原則(FMIs).

　　原中國銀聯首席經濟學家、現國泰君安首席經濟學家林采宜則表示，準入條件不應該設置太多標準，以使更多機構可以進入這個市場公平參與競爭。

　　“在我看來，最主要的準入條件應該是技術標準，信息技術(IT)配置如何?是否具有災備系統?網絡安全是否有充分保證?”她說。

　　誰將成為第二家卡組織

　　工行、通聯支付以及支付寶都曾傳出過可能申請卡組織牌照，也有消息稱，廣大第三方支付機構也曾籌劃成立“民間銀聯”。

　　楊濤表示，就國外來看，VISA等國際領先的卡組織，在符合特定準入標準和規則的前提下，將會獲得國內牌照;就國內來看，市場雖然未來準入開放，但國外經驗表明，清算市場并不適合出現大量卡組織，有限競爭的效率相對較高。

　　“因此國內第二家的卡組織，需要由不同機構的共同發起，由主要的已具備跨行轉接清算功能的第三方支付機構、銀行等作為共同發起人，用市場化手段發展相關機構作為會員單位，成立新的跨行轉接清算組織，從而提升行業的競爭效率?！睏顫f。

　　從全國企業信用信息公示系統中查詢得知，截至2014年2月28日，中國銀聯85家法人股東中，前6大股東分別為5大行以及中國印鈔造幣總公司，出資額都為9000萬元，前20位法人股東中，銀行占據18席，出資額從1000萬元~9000萬元不等。

　　“作為卡組織，股東多為銀行類機構實屬正常，區別是國際卡組織Visa、Master作為上市公司，受公眾監督要更多。”一位資深市場觀察人士說，如果國內出現第二家卡組織，股東中應該引入收單機構等其他市場參與方。

　　事實上，之前曾有業內人士建議，基于支付寶擁有線上支付的巨大市場份額，應該成立以網絡第三方特別是移動支付為中心的支付清算機構，以此形成“線上銀聯”，但強制區分線上線下并不可取，可能帶來低效率的支付清算體驗。該人士稱，“未來除了銀聯，還可能會有兩家卡組織，第一家是國際卡組織以合資或獨資身份進入國內，第二家可能是更加廣泛的市場參與方發起設立”。

　　國際卡組織謀動

　　建立第二家卡組織的呼聲由來已久，今年9月份以來，央行層面的監管層人士也屢屢放風將會開放銀行卡清算市場，直到上月底國務院常務會議決定的公布方始明確，而這距離世界貿易組織(WTO)裁定中國開放人民幣轉接清算市場的時點不足一年。對此，業內人士表示，可以預計的是，相關細則的出臺將會加速。

　　“對于第二家，甚至第三家獲得卡組織牌照的機構，不是開拓一個新市場，而是在原有市場、客戶資源的基礎上獲得一項重要的業務領域?！庇秀y行業人士對證券時報記者表示，“銀聯將很快感受到來自其他卡組織的競爭壓力。”

　　林采宜表示，第二家卡組織將在獲得牌照后幾個月內就可以具備在內卡市場和銀聯競爭的條件。

　　“Visa、Master等國際卡組織進入內卡市場初期不一定要在國內建系統，可以在現有的系統運營商外包一些服務，技術周期內會很短?！绷植梢藢ψC券時報記者說，現有POS(銷售終端)機都是遠程聯網的，卡組織只需要把卡表發給200多家收單機構，收單機構下載到自己所屬的終端中，這些終端就可以讀取Visa和Master卡品牌的銀行卡。

　　林采宜表示，Visa、Master的亞洲數據交換中心設在新加坡，如果跨境交付方面沒有限制的話，收單機構則可以直接將收單信息轉接到新加坡。就像發電子郵件到國外一樣，轉接到新加坡和轉接到上海時間上只差零點幾秒，消費者基本感覺不到差別。

　　一位Master內部人士說，“Master進入中國已經26年，不管是雙幣卡，還是單標外幣卡，和主流銀行一直有很好的合作，若能夠進入內卡市場，我們面臨的最大挑戰是去發展更多客戶，而不是從其他卡組織搶奪客戶資源”。

　　第二家卡組織在國內現身，不僅意味著更充分的市場競爭環境，還意味著國內銀行卡清算安全系數的提高。

　　“不同卡組織在出現事故時可互為替換，一家系統出現問題，另外一家便可無縫對接，事后卡組織會根據轉接筆數清算，對持卡人來說沒有任何影響?！绷植梢苏f，另外一家卡組織的出現，銀行卡支付清算的安全性肯定會得到提高。