廣發銀行股份有限公司信用卡中心總經理 林德明

　　2014年市場有兩大熱點，一個是移動互聯網，另一個是互聯網金融，兩者融合必將釋放巨大的發展潛力。智能終端的普及、移動通信技術的發展以及移動安全技術的進步，讓移動互聯網金融服務范圍、金融產品創新和內涵不斷拓展。伴隨移動互聯網的迅猛發展，移動互聯網金融也呈現出快速發展的勢頭。面對移動互聯網金融這個藍海市場，信用卡行業既感受到時代發展的壓力，也迎來巨大的市場潛力與發展機遇。　　

　　壓力既來自外部，也來自內部體制。俗語說“船小好調頭”，而對于銀行動輒萬億元的體量，要想靈活轉向應對互聯網金融浪潮，來自體制的阻力是相當大的。企業內部的任何調整都需要經過多個部門的評估、審批，牽一發而動全身，銀行多數時候只能“望變化興嘆”。同時，當前國內金融行業過于注重眼前利益，也不利于銀行業在互聯網時代長期競爭能力的培養。

　　此外，在進入行業精細化經營階段適逢移動互聯金融浪潮涌動，對發卡機構而言是一次重新洗牌的機會。移動互聯網的興起為信用卡行業帶來重新審視自身發展的良機，使銀行可以通過更具吸引力的方式與一群代表新型消費理念的消費群體進行接觸和互動，同時銀行推出的產品和服務也更符合他們所追求的新興生活方式以及價值主張。移動互聯網不僅可以進行信息傳遞，更可以直接完成支付環節的操作，這對于提高活卡率、單卡交易金額可以起到最為直接的促進作用。今明兩年是互聯網與金融緊密結合的關鍵時期，作為銀行業與客戶接觸最緊密、市場化程度最高的業務，信用卡與互聯網的融合也朝著縱深方向發展。

　　過去幾年，廣發信用卡在市場環境復雜多變的情況下，仍然實現了高速發展。在即將迎來發卡20周年之際，2014年廣發信用卡累計發卡量達3300萬張，營業收入突破200億元，信貸余額和總交易量同比均增長56%，比之已經環比提升的行業同期數據高出接近兩倍的增幅，牢牢占據了股份制銀行第一梯隊的位置。

　　移動互聯網金融給整個信用卡行業帶來了三個方面的變革：在服務層面，移動端的體驗越來越受到客戶的關注;在金融領域最核心的風險管理層面，許多流程及業態將發生重大改變;在獲客渠道層面，目前銀行幾千人的信用卡發卡團隊不可能長期維持，未來也將慢慢向移動互聯網轉移。

　　打造優秀移動互聯金融體驗

　　廣發銀行是國內首批搶占移動互聯先機，通過建立“微信銀行”優化客戶體驗的銀行之一。早在2012年底2013年初，廣發銀行信用卡中心已經認證了信用卡微信服務號，關注的用戶只要綁定官方微信就可以享受一系列快捷便利的用卡服務，包括實時交易提醒、賬單查詢、額度查詢、分期辦理、額度調整、還款、信用卡激活等。

　　截至目前，廣發信用卡官方微信關注量已超500萬，綁定率和微信銀行“第一軍團”的其他銀行一樣達到7成。2014年“十一”黃金周前夕，廣發信用卡獨家與微信卡包展開合作，在微信公眾號為持卡人派發各種電子優惠券，持卡人憑券進行現場消費時，還可以在線下終端設備上自助使用。事實證明，在移動端的大膽創新不僅打破了卡券傳統消費的局限，讓持卡人感受到更簡單、便捷的消費體驗，還為廣發卡及其合作商戶帶來更高的用戶轉化率和更多的客流量，推動了信用卡業務與合作商戶的發展。

　　跟著客戶習慣走、讓客戶滿意，是提高客戶黏性的最有效途徑。移動互聯及大數據應用如何有機結合將是未來信用卡行業面臨的最大挑戰。

　　移動互聯金融激發風控理念升級

　　互聯網絡信息中心的數據顯示，截至2014年6月，我國3.32億網絡購物用戶中有31.8%的消費者曾遭遇網絡詐騙，達6169萬人次。從眾多案例來看，很多信用卡盜刷、詐騙的案例都是因持卡人安全防范意識差而造成的。個人敏感信息在互聯網時代“無秘密可言”是信用卡網絡犯罪猖獗的主因之一。

　　在移動互聯金融時代，傳統的信用卡風險管理理念正受到嚴峻的挑戰。以前，信用卡風險控制大部分由銀行端單方面管控，而在移動互聯金融時代，傳統的風險管控理念暴露出“不全面”的缺點。井噴式發展的移動互聯金融要求信用卡行業必須要因時代變化轉換傳統的風控理念，銀行不再是管控信用卡風險的單獨個體。只有讓持卡人和銀行一起管理風險，才能全面保障信用卡賬戶安全，這就需要銀行構建一個可供持卡人自主操作的風險管理平臺。

　　目前，多家銀行已經在移動互聯金融的風控方面進行了積極嘗試。針對移動互聯金融時代的風控特點，廣發信用卡先后推出了小額免驗密、交易開關等系列防范措施。通過交易限額管理、境內無卡交易管理、港澳臺交易管理、境外交易管理等四大管控功能，積極將持卡人“拉進”信用卡風險管控的平臺，讓持卡人和銀行對移動互聯信用卡交易風險進行合力管控。持卡人可通過手機銀行、上行短信、95508等渠道自主設置所需交易功能。其中，交易限額管理、境內無卡交易管理兩項功能的可控性關閉，能夠防止卡片信息被非法獲取，有效降低電信詐騙等網絡犯罪的成功率。

　　得益于一系列風險防范措施，截至2014年第三季度末，廣發信用卡年化新增損失率為0.85%，低于行業年化新增損失率的1.05%。

　　互聯網金融改變信用卡營銷模式

　　信用卡行業在一定程度上屬于勞動密集型行業，需要大量的客服人員為客戶服務，需要大量的營銷人員逐個開拓客戶。廣發信用卡除了傳統的營銷員、電話營銷渠道外，在互聯網普及時就開始著力發展網絡發卡模式。利用各種互聯網時代的宣傳手段吸引客源，通過手機、PC、PDA等互聯網終端提供快速便捷的卡片申請服務，成功實現了線下營銷向線上營銷的轉變。如今，廣發銀行每日通過網絡申請信用卡的用戶約1萬人，僅2014年網絡發卡數量就突破了100萬張，是4年前的10倍之多。毋庸置疑，未來互聯網將成為最重要的信用卡營銷渠道之一。

　　移動互聯網技術與信用卡客戶體驗系統、營銷系統、風控系統的完美結合，能夠讓持卡客戶無論身在何處，都能與銀行形成一種無間斷的聯系，而鞏固這種聯系是實現信用卡全新競爭優勢的關鍵所在。從這個意義上來說，移動互聯網技術將為信用卡行業帶來重新定義整個行業發展格局的契機。