近年來，隨著互聯網基因融入金融領域，一系列金融創新“你方唱罷我登場”。其中既有銀行借助互聯網技術的轉型探索，也有互聯網企業進軍金融領域的有益嘗試。從實踐來看，所有的創新都是為了金融服務更為便捷、高效、安全，只有抓住了這3點，互聯網與金融的結合才真正站在了“風口”上——

　　近場支付、直銷銀行、股權眾籌、P2P網貸，當金融服務注入了互聯網基因，一系列創新“你方唱罷我登場”。其中，既有傳統商業銀行借助互聯網技術的轉型探索，也有互聯網企業聚合線上數據進軍金融領域的有益嘗試。如今，“互聯網金融”已從最初的概念深化為實踐，從點狀創新過渡到規模爆發。“互聯網+金融”的邏輯究竟是什么?給金融服務帶來了怎樣的變革?未來的發展將走向何方?

　　創新服務更便捷

　　從目前的實踐看，“互聯網+金融”正按照這樣的邏輯展開：借助互聯網平臺、場景、思維，以大數據為支撐，在良好風控保障安全的前提下，讓金融服務更加便捷、高效、普惠。

　　從行業發展內在規律看，互聯網與金融的結合屬于情理之中。“互聯網+”的技術意義是跨越時空限制，點與點直連，最大限度地消除信息不對稱，建立更大范圍的高效連接。金融則是信息數據依賴型行業，據中國社會科學院統計，去年金融業收入的97%來自信息收益，如信息收集、處理、利用、分配，進而提供支付、投資理財、融資等服務。

　　支付、投資理財與融資，也是感受“互聯網+”便捷、高效、普惠紅利最為突出的3個領域。三者彼此銜接，互為支持：以支付為入口，互聯網支付平臺能夠獲得巨大的客戶資金流量，再將這些存量資金對接投資理財產品，不少“草根”投資者因此有了更普惠的“生財之路”。以余額寶為例，通過對接貨幣基金產品，一方面為客戶的沉淀閑散資金增加投資收益，一方面為基金公司拓展了銷售渠道。

　　接下來，以客戶支付、投資理財留在平臺上的大數據信息為基礎，金融機構可對客戶進行信用打分，并以此為依據發放一定數額的貸款，這在傳統金融年代難以想象。那時，銀行發放一筆貸款的信息需要信貸員人工收集，不僅用時長，還存在抵押物偏好。如今，每一筆網購、每一次交易數據，甚至人脈關系，都可以作為信用評級的依據。

　　上述運作邏輯在業界已有不少亮眼嘗試，一些金融創新產品更是取得了不俗的市場業績。

　　在支付領域，移動互聯技術喊出了“從消滅現金到消滅銀行卡”的豪言壯語，支付追求便捷正分秒必爭。

　　創新技術更高效

　　近期，招商銀行推出NFC近場支付，將手機和銀行卡合為一體，消費者在商店付費時，只要將手機在POS機上靠一下，相關支付就可在線下完成。

　　與支付寶、微信支付等快捷支付相比，NFC支付的最大優勢在于免去了掃二維碼環節，利用NFC射頻通道與線下POS機連接，提升支付速度的同時更具安全性。今后，NFC支付的應用場景將更加豐富，凡是標有“閃付”標志的銀聯POS機均可受理該業務。目前，全國閃付POS已經增加到360萬臺，全國50多萬臺的ATM也將逐步增加NFC功能。

　　在投資理財領域，跨平臺、跨產品的互通讓資產增值服務更加普惠。最具代表性的當屬快速發展的直銷銀行。

　　據不完全統計，2014年以來，已有興業銀行、民生銀行、浙商銀行等20余家銀行上線了直銷銀行業務。今年3月，“金融大象”工商銀行也發布互聯網金融品牌，正式上線直銷銀行——“融e行”。

　　直銷銀行以網站和手機APP為平臺，提供投資理財、交易等金融服務。它與網銀的最大不同在于，客戶即使沒有該行的賬戶，也可以在該行的直銷銀行購買投資理財產品，服務覆蓋面進一步拓寬。在工行“融e行”上，投資類服務已包括工銀瑞信貨幣市場基金、工銀e靈通、工銀安盛財富寶等;交易類服務則提供黃金、白銀、北美原油、國際原油等7個品種的在線交易。

　　在融資領域，大數據信用評級讓貸款發放更加高效。由于P2P網貸、股權眾籌尚在摸索階段，相關監管暫時空缺，商業銀行電商平臺成為剖析當下互聯網融資的最佳注腳。

　　創新產品更安全

　　在銀行系電商中，工行的“融e購”、建行的“善融商務”起步較早，模式也相對成熟。在“融e購”平臺上，工行根據個人和商戶的交易記錄做出信用評級，為其發放相應額度的貸款，從申請到審批、發放最快1天之內即可完成。

　　高效放貸如何實現?核心在于銀行借助電商平臺，將入駐企業的商品流、資金流、信息流“三流合一”，獲取的信息涵蓋注冊、社交、物流、交易等各個節點，形成數據聚合效應，能夠更好地管理風險。

　　大數據不僅是提升金融服務效率的“金鑰匙”，也是“互聯網+金融”的未來趨勢所在。隨著大數據社會征信運用更廣泛，互聯網金融無疑會創造更多驚喜。但當下亟須解決的是，如何保證大數據的完整性、真實性和可靠性。

　　當前，可以構成大數據的來源包括但不限于以下7個方面：一是央行的征信系統數據;二是銀行客戶數據、賬戶交易數據、網銀數據;三是證券、基金、期貨的投資理財數據;四是海關和跨境電商平臺的貿易數據;五是物流企業的數據;六是供應鏈的上下游數據;七是社交媒體信息數據。

　　為了“互聯網+金融”能夠健康、可持續發展，相關的監管規則也亟須配套完善。

　　互聯網金融的本質仍是金融，金融的本質是風險管控，風控的核心是跨期對沖。對于當前頻發的P2P跑路事件，有專家提出疑問：互聯網平臺能否像傳統銀行那樣充當信用中介?如果能，需要滿足何種監管要求?如果不能，信息中介的經營邊界應如何厘清?

　　從去年下半年開始，中國人民銀行牽頭草擬了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了互聯網金融監管的原則、架構和規制策略。此后，監管部門應盡快會同有關部門，按照職責分工出臺明確的相關監管措施。