中國銀行業(yè)協會黨委書記、專職副會長 潘光偉

　　2017年，全球矚目、萬眾期待的中國共產黨第十九次全國代表大會勝利召開。黨的十九大在政治上、理論上、實踐上取得了一系列重大成果，就新時代堅持和發(fā)展中國特色社會主義的一系列重大理論和實踐問題闡明了大政方針，就推進黨和國家各方面工作制定了戰(zhàn)略部署，是我們黨在新時代開啟新征程、續(xù)寫新篇章的政治宣言和行動綱領。這一年，世界經濟總體保持復蘇態(tài)勢，幾乎所有主要經濟體經濟都處于增長狀態(tài)，且經濟增速快于預期。與此同時，我國積極推進供給側結構性改革，取得顯著成效，經濟增長基礎更加穩(wěn)固，經濟增速、就業(yè)、物價、國際收支等主要指標好于預期，國民經濟保持了穩(wěn)中向好態(tài)勢，居民收入快速增長。

　　我國銀行卡產業(yè)作為拉動居民消費的重要力量，產業(yè)各方聯手發(fā)力，持續(xù)加強銀行卡產品和服務的創(chuàng)新，積極滿足不同消費群體多層次、多元化需求，依然保持了良好的發(fā)展勢頭，充分發(fā)揮了銀行卡業(yè)務對消費的拉動作用及對我國經濟的促進作用，取得了良好的成績。

　　看數據，銀行卡產業(yè)持續(xù)發(fā)展

　　一是發(fā)卡量平穩(wěn)增長。人民銀行《2017年第三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2017年第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量65.18億張，同比增長8.35%。其中，借記卡在用發(fā)卡量59.66億張，同比增長8.10%，信用卡(含存貸合一卡)在用發(fā)卡量5.52億張，同比增長11.18%;全國人均持有銀行卡4.71張，人均持有信用卡0.36張。

　　二是受理環(huán)境持續(xù)改善。截至2017年第三季度末，銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶2515.52萬戶，POS機具3099.76萬臺，ATM機具94.77萬臺，銀行卡受理規(guī)模持續(xù)擴大。

　　三是銀行卡信貸規(guī)模持續(xù)擴大。截至2017年第三季度末，銀行卡授信總額為11.91萬億元，同比增長38.17%，銀行卡卡均授信額度2.16萬元，授信使用率43.39%。

　　四是銀行卡交易規(guī)模突飛猛進。2017年第三季度，全國共發(fā)生銀行卡交易405.75億筆，金額185.90萬億元，同比分別增長33.73%和4.61%，其中消費業(yè)務156.53億筆，金額17.68萬億元。銀行卡交易占社會消費零售總額比重達48.81%，較上年同期提升了0.23個百分點，人均消費金額達1.28萬元，同比增長22.46%，銀行卡已全面滲入到餐飲、娛樂、繳費等與老百姓生活息息相關的各個領域，成為我國居民消費時使用最廣泛、最便捷的非現金支付工具。

　　五是銀行卡跨境業(yè)務快速發(fā)展。我國銀行卡產業(yè)積極響應國家“一帶一路”倡議建設，逐步加大了跨境業(yè)務發(fā)展的步伐，銀聯卡已可以在全球160多個國家和地區(qū)使用，并積極推動中國銀行卡金融技術標準和金融基礎設施在“一帶一路”沿線國家和地區(qū)落地，推動銀聯品牌成為世界主要支付品牌之一。

　　貫精神，明方向

　　銀行卡產業(yè)呈穩(wěn)健發(fā)展之勢

　　在產業(yè)規(guī)模持續(xù)增長的同時，銀行卡產業(yè)深入學習貫徹落實黨的十九大精神，在產品設計、支付結算、市場營銷、客戶服務、風險管控與法律規(guī)制、普惠金融、科技創(chuàng)新等方面加大力度，不斷推陳出新，產業(yè)呈現出穩(wěn)定健康發(fā)展態(tài)勢。

　　一是深入學習貫徹落實黨的十九大和全國金融工作會議精神。黨的十九大報告對金融工作提出了明確要求，深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統性金融風險的底線。在十九大前夕組織召開的第五次全國金融工作會議科學分析了當前金融形勢，明確了做好金融工作的指導思想、重要原則和重點任務，就防范化解金融風險、深化金融體制改革、促進金融更好服務實體經濟等一系列重大問題進行全面部署。這些都為新時期我們做好金融工作指明了方向。

　　中國銀行業(yè)協會黨委根據中央及銀監(jiān)會黨委有關部署要求，高度重視，快速反應，自覺行動，組織全體員工傳達并認真學習貫徹黨的十九大和全國金融工作會議精神，把學習十九大精神作為當前和今后一個時期的首要政治任務，放在頭等重要位置，切實把思想和認識統一到中央對金融工作的決策部署上來，增強做好金融工作的使命感、責任感和緊迫感，把黨中央、國務院的路線方針政策落到實處，并向各成員單位發(fā)出學習號召。各發(fā)卡機構也迅速掀起學習貫徹落實十九大和全國金融工作會議精神的熱潮，開展多形式、分層次、全覆蓋的學習培訓，全面營造學習貫徹會議精神的濃厚氛圍。

　　二是發(fā)揮服務功能，全力支持實體經濟發(fā)展。黨的十九大報告中，習近平總書記指出，“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。”這為新時代中國特色社會主義市場經濟的金融建設指明了方向，更為我國銀行卡產業(yè)發(fā)展改革指明了方向。近年來，我國銀行卡產業(yè)在支持服務實體經濟方面也不斷貢獻著自身的力量。2016年9月6日，新版銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制正式實施。本次價改進一步降低了商戶經營成本，擴大了消費，引導銀行卡經營機構提升經營管理水平和服務質量，在減輕商戶刷卡手續(xù)費負擔、促進實體經濟發(fā)展等方面起到了積極作用，符合全國金融工作會議關于“金融回歸服務實體經濟本源”相關精神與要求，是全面貫徹中央關于“三去一降一補”總體方針政策的重大舉措，意義重大，影響深遠。價改實施以來，銀行卡刷卡交易(銀聯網絡內)各環(huán)節(jié)節(jié)省手續(xù)費情況總體符合預期，根據價改前后刷卡手續(xù)費價格標準進行測算，2017年1～9月，商戶刷卡手續(xù)費支出累計減少約72億元，預計全年總手續(xù)費將減少96億元。從具體行業(yè)來看，餐飲類方面，商戶支付給發(fā)卡行及銀聯的手續(xù)費減少了約16.5億元，預計全年將減少28.4億元;賓館類方面，商戶支付給發(fā)卡行及銀聯的手續(xù)費減少了18.1億元，預計全年將減少31.2億元;大型家電專賣類方面，商戶支付給發(fā)卡行及銀聯的手續(xù)費減少了4.2億元，預計全年將減少7.3億元。可以看出，銀行卡產業(yè)在本次價改中有效支持和服務了實體經濟的發(fā)展。

　　此外，在銀行卡服務減費讓利方面，中國銀行業(yè)協會組織成員單位聯合發(fā)布《中國銀行業(yè)減費讓利支持實體經濟倡議書》，號召銀行業(yè)認真貫徹落實黨中央國務院決策部署，依法合規(guī)經營，持續(xù)改進服務技術、模式和業(yè)務流程，進一步挖掘空間，降低服務成本，促進企業(yè)降本增效，同時，進一步完善內部評價機制，強化行業(yè)評估，不斷提升銀行業(yè)服務實體經濟質效，收費項目不斷“瘦身”，為老百姓實實在在減負，切實提高銀行卡服務的客戶滿意度。

　　三是積極踐行普惠金融理念，提升銀行卡服務的覆蓋率、可得性和滿意度。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，是推進供給側結構性改革、培育農業(yè)農村發(fā)展新動能、推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新、助推經濟發(fā)展方式轉型升級的有效途徑，也是銀行業(yè)堅持主業(yè)、回歸本源的重要體現。黨中央、國務院高度重視普惠金融服務，2017年7月召開的第五次全國金融工作會議強調“建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、‘三農’和偏遠地區(qū)的金融服務，推進金融精準扶貧”。各發(fā)卡行積極響應國家政策號召，認真總結成功經驗，充分應用科技手段，開設豐富的便民服務點和流動服務車，深入到老百姓的田間地頭，創(chuàng)新“馬背銀行”“拎包銀行”與“夜市銀行”等做法，為老百姓提供銀行卡開戶、取款、轉賬的金融服務，解決了偏遠地區(qū)銀行卡服務“最后一公里”和“最后一步路”問題，讓老少邊窮地區(qū)及弱勢群體均等享受優(yōu)質的銀行卡服務。除此之外，為凈化校園金融市場環(huán)境，有效滿足大學生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求，2017年，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產品。各發(fā)卡行積極響應，相繼推出面向在校大學生的信用卡產品，并提供全方位完善的銀行卡服務。在持卡人支付安全教育方面，中國銀行業(yè)協會連續(xù)多年開展“普及金融知識萬里行活動”，陸續(xù)組織了“支付結算賬戶使用安全宣傳月”、“電子智能服務推廣宣傳月”、“防范電信網絡詐騙宣傳月”等系列主題活動。各發(fā)卡行積極響應，通過多手段多渠道開展宣傳活動，加強持卡人安全用卡教育，收到了良好成效。

　　四是加強金融科技運用，推動銀行卡產業(yè)創(chuàng)新變革。黨的十九大報告指出，要推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合，在中高端消費、創(chuàng)新引領、綠色低碳、共享經濟、現代供應鏈、人力資本服務等領域培育新增長點、形成新動能。金融科技的進步推動了全球經濟和社會的整體變革，作為以拉動居民消費為己任的銀行卡產業(yè)，也已進入“金融+科技”的深度融合、快速變革階段，金融科技創(chuàng)新正加速重構銀行卡業(yè)務的經營發(fā)展模式和市場競爭格局。各商業(yè)銀行基于銀行卡業(yè)務流程的全面梳理，在智能客服、風險控制、反欺詐、精準營銷、客戶畫像刻畫、客戶引入與維護等多方面，充分運用大數據、云計算、人工智能等技術，開啟了以金融科技為引擎，促進金融與生活場景深度整合的多方有益嘗試，將銀行卡業(yè)務經營提升到新層面，進一步提升風險控制能力，提高客戶體驗，構建和諧金融關系，推動銀行卡產業(yè)持續(xù)創(chuàng)新變革。

　　常思考，勤創(chuàng)新

　　推動銀行卡產業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展

　　歷經三十余年的發(fā)展，我國銀行卡產業(yè)已發(fā)展出了一條融貫持卡人、商戶、收單、發(fā)卡、卡組織、第三方支付等諸多環(huán)節(jié)的完整產業(yè)鏈，產業(yè)規(guī)模不斷擴大，有效服務和支持了實體經濟，成為促進我國消費需求升級、經濟穩(wěn)定增長的重要推動因素。但同時我們也應該認識到，面對我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段，正處在轉變發(fā)展方式、優(yōu)化經濟結構、轉換增長動力的攻關期這一現狀，銀行卡產業(yè)各方都應當積極思考，緊密圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進技術創(chuàng)新，積極探索管理創(chuàng)新，共同推動銀行卡產業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。

　　一要準確定位，精耕細作自身業(yè)務，繼續(xù)加大普惠金融力度。銀行卡業(yè)務作為銀行零售金融的重要部分，已發(fā)展成為現代金融不可或缺的一環(huán)，與銀行傳統服務、消費金融、小額貸款等各類金融業(yè)態(tài)，共同組成了我國零售金融服務體系。面對諸多新興金融模式的不斷出現，銀行卡業(yè)務更應明確自身市場定位，基于現有市場及業(yè)務基礎，在標準化產品提供、個性化服務設計等方面做深做細，并充分借助金融科技這一有力工具，積極發(fā)展網絡普惠、數字普惠、智能普惠，通過服務更廣大的人民群眾釋放“長尾效應”，以較低的成本獲得更高的效率，更好地實現銀行卡業(yè)務的“普”與“惠”。

　　二要繼續(xù)加強公眾宣傳教育，做消費者合法權益保護的行業(yè)引領者。保護好持卡人權益是維護金融穩(wěn)定的基礎，既關乎銀行卡產業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，也事關社會公平正義與社會和諧。當前，消費金融、互聯網金融等各類金融新業(yè)態(tài)不斷涌現，銀行卡各類創(chuàng)新產品也層出不窮，持卡人的各類金融需求也在日益增長，這些都對銀行卡消費者權益保護工作提出了新要求。對此，產業(yè)各方應持續(xù)強化制度建設，將持卡人權益保護納入工作體系，積極履行公平對待持卡人的理念，加大宣傳教育力度，提升持卡人安全用卡意識，同時，完善客戶信息收集、存儲、管理與使用流程，采取有效措施確保持卡人信息安全，持續(xù)優(yōu)化投訴受理與處理工作，積極探索持卡人消費糾紛多元化解決機制，構建和諧金融關系。

　　三要加強內控合規(guī)制度建設，堅持安全運營，嚴守風險底線。從國際銀行業(yè)最佳實踐看，銀行業(yè)金融機構合規(guī)經營是“安身立命”的基礎，也是“行穩(wěn)致遠”的保障。面對新形勢下的挑戰(zhàn)，產業(yè)各方要積極應對，加強內控合規(guī)管理，堅守安全運營底線，樹立風險聯防意識，建立風險防控的系統化思維，創(chuàng)新風險管理手段，有效集成、充分運用挖掘內外部數據價值，建立智能化的風險分析、監(jiān)測、預警和處理系統，從業(yè)務模式、操作規(guī)則、風險監(jiān)測等方方面面強化安全保障，提升全面風險防控能力，共同打造健康規(guī)范的銀行卡市場環(huán)境。

　　黨的十九大為我們描繪了未來發(fā)展的新藍圖，開啟了建設中國特色社會主義新時代的新征程，其所明確的新時代、新思想，是謀劃未來銀行卡產業(yè)發(fā)展方面的重要思想和戰(zhàn)略基礎。在中國特色社會主義進入新時代的背景下，銀行業(yè)要認真學習貫徹十九大和全國金融工作會議精神，準確把握黨的十九大對經濟社會發(fā)展的新部署新要求，不忘初心，牢記使命，將銀行卡產業(yè)發(fā)展的未來與我國經濟發(fā)展和公眾需求緊密聯系在一起，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，將銀行卡產業(yè)發(fā)展置于“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局中，才能找準定位和目標，勇于改革探索，實現產業(yè)多方共贏。中國銀行業(yè)協會也將繼續(xù)秉持“自律、維權、協調、服務”的宗旨，始終緊貼行業(yè)發(fā)展實際，為銀行卡產業(yè)的發(fā)展搭建起溝通交流協作的平臺，協調產業(yè)政策、防范行業(yè)風險、維護行業(yè)權益，與產業(yè)各方攜手共同推動銀行卡產業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展!