金融業(yè)是擴(kuò)大對外開放的重要領(lǐng)域，支付行業(yè)在我國金融業(yè)全面開放中扮演著重要角色，主要體現(xiàn)在“走出去”和“引進(jìn)來”兩個方面。近幾年，“走出去”小有成就，“引進(jìn)來”穩(wěn)步推進(jìn)，頂層設(shè)計基本完成，但還存在一些不足和問題。筆者對我國支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”的發(fā)展情況及發(fā)展中存在的主要問題進(jìn)行簡單分析，并給出幾點建議。

　　一、支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”的實踐

　　1.支付產(chǎn)業(yè)“走出去”

　　(1)中國銀聯(lián)“走出去”

　　在產(chǎn)品方面，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至168個國家和地區(qū)，覆蓋境外超過2300萬商戶、164萬臺ATM。近年來，跟隨“一帶一路”倡議實施，中國銀聯(lián)將網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)到了更大更深的范圍，沿線已有60多個國家和地區(qū)開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，累計發(fā)行超過2500萬張銀聯(lián)卡。在技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)方面，近年來，中國銀聯(lián)積極參與境外金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時還輸出了部分標(biāo)準(zhǔn)，比如芯片卡標(biāo)準(zhǔn)、二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)等。

　　(2)互聯(lián)網(wǎng)公司“走出去”

　　2015年，阿里巴巴聯(lián)手浙江螞蟻金服，與印度最大的移動支付平臺Paytm達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議;2017年2月，Paytm旗下新成立的電商平臺又獲得2億美元的融資，由阿里巴巴領(lǐng)投。2017年9月15日，京東金融與東南亞地區(qū)知名企業(yè)泰國尚泰集團(tuán)有限公司合作，為泰國及東南亞地區(qū)消費者提供金融科技服務(wù);未來，雙方或?qū)⒃谙M金融、供應(yīng)鏈金融、保險、理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域展開進(jìn)一步合作。

　　(3)商業(yè)銀行“走出去”

　　值得關(guān)注的是，近年來，我國很多商業(yè)銀行“走出去”的步伐加快。目前，工、農(nóng)、中、建四大行在境外已設(shè)有不少分支機(jī)構(gòu)，但由于“走出去”受到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管制度以及網(wǎng)點、技術(shù)等因素的影響，中資銀行的業(yè)務(wù)以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，零售業(yè)務(wù)較少。筆者認(rèn)為，得益于移動支付的不斷發(fā)展，中資銀行在國外的零售業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大;相應(yīng)地，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也將推動移動支付快速發(fā)展。

　　2.支付產(chǎn)業(yè)“引進(jìn)來”

　　(1)頂層設(shè)計基本完成

　　2015年，國務(wù)院發(fā)布銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理決定后，配套制度建設(shè)加快;2016年，人民銀行、銀監(jiān)會制定《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》;2017年，人民銀行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，對內(nèi)外資機(jī)構(gòu)設(shè)定同等的準(zhǔn)入條件和程序，標(biāo)志著銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理步入實施階段，人民幣銀行卡清算市場開放正在實現(xiàn)。實際上，Visa、萬事達(dá)卡、美國運通等國際卡組織從20世紀(jì)80年代就已經(jīng)進(jìn)入我國外幣銀行卡清算市場，以跨境交付的方式提供外幣卡清算服務(wù)，并授權(quán)境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行雙標(biāo)雙幣卡和單標(biāo)外幣卡。

　　(2)將允許外資機(jī)構(gòu)從事非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)

　　2017年11月16日，人民銀行副行長范一飛在第六屆中國支付清算論壇的講話中透露了一個非常重要的信息：我國下一步將允許外資機(jī)構(gòu)從事非銀行支付業(yè)務(wù)。筆者認(rèn)為，要開放非銀行支付市場，必須做好以下三點：一是規(guī)范準(zhǔn)入。推動《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》修訂，明確外商投資非銀行支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入事宜。國際上一些有影響力的支付服務(wù)提供商，例如PayPal和西聯(lián)匯款，很早就進(jìn)入中國，通過與境內(nèi)機(jī)構(gòu)合作拓展國內(nèi)業(yè)務(wù)。二是機(jī)構(gòu)引進(jìn)。外資銀行在華業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，截至2017年底，我國已有外資法人銀行39家，營業(yè)網(wǎng)點超過1000家，形成了具有一定覆蓋面和市場深度的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這為外資銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了一定的幫助。三是國際經(jīng)驗和理念引進(jìn)。努力將《金融市場基礎(chǔ)設(shè)施原則》等國際規(guī)則與中國實際相結(jié)合，推動其在國內(nèi)落地應(yīng)用，提升支付風(fēng)險管理水平。

　　二、支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”的意義

　　一是有利于促進(jìn)法規(guī)制度建設(shè)。“雙向開放”客觀上要求支付產(chǎn)業(yè)遵從先進(jìn)的國際規(guī)則，提高有關(guān)法規(guī)制度的法律層級，增強(qiáng)制度的確定性，幫助市場主體甄別支付風(fēng)險，吸引境外主體參與我國的支付安排。

　　二是有利于優(yōu)化資源配置。參與國際市場支付產(chǎn)業(yè)競爭是一種更高層次的經(jīng)營歷練，也是更大范圍內(nèi)市場資源的優(yōu)化配置，要鼓勵越來越多的國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)，特別是非銀行支付機(jī)構(gòu)“走出去”參與國際競爭，獲得可持續(xù)發(fā)展動力。

　　三是有利于降低支付風(fēng)險。范一飛在第六屆中國支付清算論壇的講話中特別強(qiáng)調(diào)，我國的支付市場，尤其是非銀行支付市場集中度過高。因此需要引入先進(jìn)技術(shù)、理念和經(jīng)驗以提升競爭力，促進(jìn)充分競爭，提高市場效率。此外，引入外資機(jī)構(gòu)、增加市主體對于打破過于集中的市場格局可能會帶來一些幫助，有助于分散風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　四是有利于引領(lǐng)開放型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。支付產(chǎn)業(yè)“走出去”要主動對接不同司法管轄的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有針對性地開展支付安排合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，推進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)動發(fā)展和成果共享。

　　三、支付機(jī)構(gòu)“雙向開放”的問題

　　1.支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”程度不高

　　盡管我國支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)取得了不小的成績，但“雙向開放”的程度仍然不高。從“引進(jìn)來”看，我國支付機(jī)構(gòu)對“引進(jìn)來”的認(rèn)識不足，采取的措施不多、力度不夠，特別在非銀行支付服務(wù)引入方面步子邁得不大、不快。例如，境外一些有實力的非銀行支付機(jī)構(gòu)早已在全球展業(yè)，我國支付產(chǎn)業(yè)卻沒有“引進(jìn)來”。究其原因，一是外資支付機(jī)構(gòu)在價格方面不具優(yōu)勢。國內(nèi)的銀行卡刷卡手續(xù)費率由政府設(shè)定(以中國銀聯(lián)為例)，標(biāo)準(zhǔn)非常低;國外Visa、萬事達(dá)卡等品牌的銀行卡刷卡手續(xù)費率基本上是市場定價，標(biāo)準(zhǔn)高于國內(nèi)，因此，外資支付機(jī)構(gòu)在價格方面不具備優(yōu)勢。二是成本收入是否匹配有待考量。我國支付領(lǐng)域參與主體日趨多元，國外卡組織進(jìn)入國內(nèi)市場，需要面臨來自銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)的競爭壓力，短期內(nèi)需要投入較多的人力和物力，成本收入是否匹配還需要仔細(xì)思量。

　　從“走出去”看，部分市場機(jī)構(gòu)“走出去”開疆拓土的底氣不足、儲備不足，即使“走出去”也打不開局面;一些機(jī)構(gòu)雖然已經(jīng)“走出去”，但還只是局限于開展某一方面的業(yè)務(wù)，離“做大做強(qiáng)”還有不小差距。此外，一些市場機(jī)構(gòu)在跨境支付方面還存在違規(guī)直連和亂打“價格戰(zhàn)”等問題。

　　2.支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”呈現(xiàn)“不均衡式”發(fā)展

　　“雙向開放”不夠均衡主要體現(xiàn)在：一是“走出去”較快，“引進(jìn)來”較慢;銀行機(jī)構(gòu)“走出去”“引進(jìn)來”多，其他機(jī)構(gòu)相對較少，且在”走出去”方面，銀行業(yè)境外分支機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)還有待發(fā)展。二是支付工具“走出去”應(yīng)用較快，“引進(jìn)來”應(yīng)用較慢，結(jié)果是便利境內(nèi)居民在國外消費多，便利境外居民在國內(nèi)消費少，客觀上增大了服務(wù)貿(mào)易逆差。三是雖然銀行卡“走出去”受理環(huán)境逐漸完善，但銀聯(lián)卡境外發(fā)卡總量依然較少。

　　3.支付產(chǎn)業(yè)的國際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)待加快

　　我國支付產(chǎn)業(yè)對標(biāo)準(zhǔn)輸出和國際話語權(quán)的爭奪不夠重視，是影響其“走出去”的核心因素。目前，我國擁有銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)、二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，并在國際市場中擁有一定的份額，但總的來說，雖然技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)多，但業(yè)務(wù)、服務(wù)和管理標(biāo)準(zhǔn)卻較少，且成為國際標(biāo)準(zhǔn)的也相對較少，這是支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”過程中需要著力解決的問題。

　　四、支付機(jī)構(gòu)“雙向開放”的建議

　　一是堅持協(xié)調(diào)發(fā)展，深化支付監(jiān)管政策溝通，配合支付行業(yè)“走出去”。要積極參與支付行業(yè)的國際治理，鞏固與G20、支付與市場基礎(chǔ)設(shè)施委員會(CPMI)等組織的多邊或雙邊關(guān)系，深化和拓寬支付結(jié)算國際事務(wù)的參與度，加強(qiáng)與“一帶一路”沿線國家支付監(jiān)管部門的政策溝通，跟蹤國際動態(tài)，傳播中國經(jīng)驗。

　　二是堅持共享發(fā)展，加強(qiáng)經(jīng)驗交流，積極協(xié)助“一帶一路”沿線國家支付服務(wù)升級，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。在鼓勵支付行業(yè)“走出去”開展市場化經(jīng)營的同時，可在所在國家支付監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，利用金融科技成果推動互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展，為“一帶一路”沿線國家民眾提供多渠道、廣覆蓋的支付服務(wù)，實現(xiàn)支付行業(yè)發(fā)展成果全民共享，提升金融普惠水平。

　　三是堅持創(chuàng)新發(fā)展，持續(xù)完善支付與金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)支付領(lǐng)域全方位互聯(lián)互通。一方面要加快推進(jìn)人民幣跨境支付和清算中心(CIPS)二期的建設(shè)，以優(yōu)良的系統(tǒng)功能和可靠的運維服務(wù)，吸引“一帶一路”沿線國家的銀行和金融市場基礎(chǔ)設(shè)施加入CIPS，使人民幣成為跨境結(jié)算的重要選擇;同時鼓勵沿邊人民銀行分支機(jī)構(gòu)赴毗鄰國家開展金融合作交流，宣傳和推介CIPS應(yīng)用。另一方面，中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等也要結(jié)合“一帶一路”倡議實施，積極謀篇布局，支持支付行業(yè)向境外拓展。

　　四是堅持開放發(fā)展，繼續(xù)籌劃政策支持，鼓勵更多市場主體著眼全球市場，不斷提高國際競爭力。推動打造支付領(lǐng)域開放型合作平臺，支持我國支付行業(yè)擴(kuò)大服務(wù)、技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)的輸出，搶占行業(yè)全球發(fā)展的更多“制高點”。鼓勵更多市場主體積極融入“一帶一路”倡議，“走出去”發(fā)展，統(tǒng)籌謀劃國際、國內(nèi)兩個市場，通過開放發(fā)展、改革創(chuàng)新，不斷提高國際競爭力。