銀行卡支付業務作為傳統金融業務與現代信息技術有機結合的新型金融服務產業 , 在信息經濟發展的潮流下應運而生。近年來，芯片處理能力的提升、互聯網的發展、智能終端的普及給銀行卡支付業務提供了廣闊的發展空間。

　　同時，為了滿足客戶對支付的便利性、安全性和快捷性需求的逐步增加，從線下支付、線上支付到線上線下結合，不斷衍生出新的支付模式，豐富了傳統的消費支付業務。

　　一、技術變革促進銀行卡支付模式的創新

　　積極創新銀行卡支付業務 , 對于方便人們的日常支付、拉動消費需求、提高全社會的支付效率、降低交易成本、提高交易安全、增強銀行的盈利能力均具有重要意義，而技術變革使銀行卡支付在客戶體驗上更加便捷，渠道上更加豐富，支付方式上更加多樣，業務功能上更加完善。

　　1 產品模式更多樣

　　從傳統的磁條卡到 IC 卡，再到基于SD卡和SIM卡的移動支付產品，技術變革極大地拓展了傳統的銀行卡形態，銀行卡不再拘泥于介質，發卡模式更加多樣。

　　在支付安全得到保障的前提下，極大地提高客戶用卡銀行卡支付創新依靠更少的基礎設施投入獲得更加廣泛、良好的服務效果，對降低金融服務成本、提高金融服務水平有著重要的意義。

　　同時，移動互聯網等技術的發展又賦予了銀行卡支付網絡新特性，商業銀行在業務發展上必須適應新的要求，突出產品便捷性、服務綜合性和系統安全性，從而保障銀行卡支付業務的健康發展。

　　同時，支付套件等形式的銀行卡支付配套產品，在不改變產品形態的基礎上，拓展了銀行卡支付的線上渠道，實現了銀行卡業務的線上線下整合。

　　2 用卡模式更廣泛

　　互聯網技術在過去的幾年豐富了線上支付的模式，促進了我國線上支付的爆發式增長。客戶可以登錄網上銀行進行支付，也可以通過第三方支付公司的賬戶直接支付，通過支付賬戶和銀行賬戶的綁定，客戶還可以開通快捷支付等方式實現線上支付。

　　而移動支付產品更是將線下和線上相結合，集金融應用和行業應用于一體，有了移動支付，客戶既可以通過終端進行刷卡，也可以隨時隨地進行網上支付。

　　客戶出門不需要再帶多張銀行卡，不需要再帶大量的零錢，甚至不需要再帶門禁卡、公交卡等，一部手機就能輕松搞定這些事情。

　　3 服務模式更綜合

　　從 2011 年人民銀行向第三方支付機構頒發支付許可證以來，支付行業經歷了快速發展。而現在支付行業的規則也正處于一個快速形成的過程中，因此商業銀行在扮演傳統賬戶管理者角色的同時，更應該拓展服務模式。

　　在與第三方支付機構的合作中，除了支付領域的合作，如聯名卡、快捷支付、網銀支付等，還可以從借貸兩端對業務進行拓展，例如目前很多行在做的備付金存管業務，不斷對支付產業進行深度挖掘。

　　4 管理模式更開放

　　隨著發卡模式的豐富、用卡模式的拓展，產業鏈將不斷延長，市場參與主體也將不斷增多，包括銀行、通信運營商、第三方支付機構、地鐵、公交、社保等都將成為產業鏈的一部分。

　　因此跨行業合作是未來支付產業發展的必然選擇，商業銀行應繼續發揮自己的網絡、品牌、技術、服務優勢，開放管理模式，聯合產業各方，通過建立互利共贏的合作關系，推出滿足客戶更加多元化需求的支付產品。

　　二、商業銀行應以網絡思維應對新技術背景下的銀行卡支付創新

　　銀行卡支付創新依靠更少的基礎設施投入獲得更加廣泛、良好的服務效果，對降低金融服務成本、提高金融服務水平有著重要的意義。

　　同時，移動互聯網等技術的發展又賦予了銀行卡支付網絡新特性，商業銀行在業務發展上必須適應新的要求，突出產品便捷性、服務綜合性和系統安全性，從而保障銀行卡支付業務的健康發展。

　　1 以便捷性滿足客戶良好體驗需求

　　創新的銀行卡支付產品使得客戶隨時隨地享受金融服務成為可能，便捷性是客戶選擇的首要條件。

　　打破傳統做法，重建服務流程，是銀行適應銀行卡支付業務創新的基礎工作。銀行應該在監管要求范圍內，從產品形式、開卡流程、用卡方式等環節入手，突破傳統約束，提升客戶體驗，拓展銀行卡支付的產品種類及支付渠道。

　　一方面，不拘泥于傳統的銀行卡形態，提供NFC-SD卡、NFC全手機、支付套件等多樣化的銀行卡支付產品和銀行卡衍生產品，拓展銀行卡支付業務的外延。

　　另一方面，從服務流程入手，提供諸如線上申領、空中開卡等方面的服務，豐富銀行卡支付產品申請渠道，簡化用戶開卡流程、提升用卡體驗。

　　2 以綜合性滿足客戶多元化需求

　　移動互聯網等技術縮短了銀行服務的半徑，使得銀行可以跳出單一服務的限制，將不同的服務以綜合金融的方式提供給客戶。

　　在推動銀行卡支付業務創新的同時，銀行應轉變思路，不局限于傳統金融領域，通過與通信、社保、醫療、交通等行業的合作，提供特色化、綜合化、差異化的金融服務。

　　銀行全方位的服務內容是其他機構所無法比擬的，將傳統的支付結算業務無縫遷移的同時，還能讓客戶享受到貸款、私人銀行服務等內容。

　　即便是在支付結算方面，銀行也應跳出本行現有范圍的限制，通過與其他市場主體的合作，共享服務資源，豐富支付服務范圍，滿足客戶多樣化的需求。

　　3 以安全性滿足客戶放心用卡需求

　　商業銀行在推動銀行卡支付業務創新的同時，應將安全性作為基礎。從銀行卡支付來看，商業銀行應以安全芯片為載體，充分發揮芯片的安全性，同時發揮銀行基于安全芯片的交易和認證機制，從而構建起整個銀行卡支付的安全體系。

　　目前，線下的金融服務均是在芯片的基礎上實現并保證安全的，以此方式保障銀行卡支付的安全性，不僅具有堅實的基礎，而且能實現系統的一致性，使客戶在一致性的體驗中放心用卡，促進銀行卡支付業務創新快速健康發展。

　　三、建設銀行在銀行卡支付業務創新方面的探索

　　作為中國綜合服務能力最優、最具價值創造力的大型商業銀行之一，建設銀行一貫重視支付工具的創新。以金融 IC 卡為基礎，兼顧新技術發展，從產品、渠道等方面積極創新銀行卡支付業務。

　　1 大力發展金融 IC 卡，為支付創新打下基礎

　　作為金融 IC 卡首批發卡銀行，建設銀行已于 2011年正式在全國范圍發卡，功能已全面覆蓋磁條卡。為確保金融 IC 卡業務持續發展，建設銀行堅持以安全為前提，整合多方資源，滿足客戶需求，以多方共贏為目標，統一規范，嚴格管理，堅持自身發卡與行業合作發卡并重，積極拓展社保、軍保、醫療、市民卡、教育等行業應用，促進金融 IC 卡規模化、多元化發展，為支付創新打下基礎。

　　2 以金融 IC 卡為基礎，積極拓展新興支付產品

　　隨著智能終端的普及、通信技術的發展、芯片技術的不斷升級，金融 IC 卡的產品外延不斷衍生，從產品形態、服務渠道等方面產生了各種新興的支付產品。

　　首先最有代表性的是創新移動支付產品。移動支付產品以金融 IC 卡技術為基礎，依托不同的介質，通過與移動終端的結合，實現了線上線下業務整合，是銀行卡支付的一大創新產品。早在 2011 年，建設銀行聯合中國銀聯，推廣基于 SWP-SD 模式的移動金融產品，標志著建設銀行在移動金融業務上邁出了第一步。

　　之后，建設銀行與中國移動、中國銀聯合作推出了NFC-SIM模式的移動支付產品，通過TSM平臺實現了個人化數據的空中下載、銀行應用的生命周期管理等功能。

　　此外，建設銀行還將陸續推出基于 IC 卡的支付產品，在產品創新的同時，拓展金融 IC 卡線上線下的交易范圍及渠道。

　　3 發揮金融 IC 卡優勢，以開放的姿態拓展業務合作

　　新興技術在催生新的銀行卡支付產品的同時，也拓展了產業鏈長度，運營商、第三方機構、終端廠商等更多的產業主體參與到銀行卡支付產業中來。

　　在新的銀行卡支付產業發展形勢下，建設銀行充分發揮金融IC卡的基礎作用，利用金融 IC 卡安全、便利的特點，以開放的心態，與相關產業主體一起，創新多樣化的支付產品，提供便捷化的支付服務。

　　同時，建設銀行注重與社保、醫療、教育、交通等行業的合作，兼顧行業應用的加載，從民生角度出發，促進銀行卡支付的跨行業合作。