無證支付機構興起，并愈演愈烈。11月14日，北京商報記者從知情人士處獲悉，近日，銀聯各地分公司下發《關于開展無卡支付客戶端真實交易場景的排查和整治工作通知》(以下簡稱《通知》)給轄區內各個收單機構，對無卡支付軟件進行整頓。在市場人士看來，此類違規行為因誘惑巨大，一時難以清理。對此類違規行為的整治，收單機構要承擔起把控通道內業務真實性、合規性的責任。

　　　再發文整治無卡支付

　　據悉，《通知》要求各收單機構要針對已發現的違規無卡軟件名單，進行對照核實。

　　《通知》指出，近期市場上出現了一些支持無卡支付和云閃付支付功能的客戶端軟件，其中部分無卡軟件嚴重違反監管規定及銀聯業務規則，存在缺乏真實交易場景、無證機構參與收單核心業務等違規問題，甚至發生套利、二清、卷款等重大風險事件。為全面防范支付風險，各收單機構應及時組織全方位持續深入開展對無卡軟件的排查和整治工作，徹底清除違規無卡軟件。

　　業內人士指出，違規無卡支付軟件主要是無證機構開發運營的支付類App。無證支付也一直是監管整治的重點。去年11月23日，央行下發通知，要求堅決切斷無證機構的支付業務渠道，全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。彼時，業內人士就指出，這輪針對無證經營支付業務機構的整頓會持續很長一段時間。

　　今年3月，央行支付結算司下發了《2018年重點抽查工作指導意見》，其中明確了對支付行業檢查的重點，包括無證經營支付業務整治、銀行結算賬戶管理、支付機構備付金管理、“二清”違規行為、“斷直連”情況等幾大方面。

　　此后，在今年4月，銀聯發布了《關于防范轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》，大力整頓無卡快捷支付App，包括哆啦云、浪莎支付、愛卡卡等多款無卡支付類產品被點名。

　　銀聯在4月的通知中明確指出，涉及業務違規的風險事件包括以下四類：利用無證支付機構的“線上錢包”類App進行非法套現的現象呈現高發趨勢;無證支付類App易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床;部分機構違規開放支付通道，對通道內業務真實性、合規性把控不足，淪為違法犯罪資金轉移渠道;無證支付機構賬戶信息安全管理不到位，存在信息泄露風險。

　　屢禁不止

　　在市場人士看來，此類違規行為因誘惑巨大，一時難以清理。中國支付網創始人劉剛表示，此類違規行為屢禁不止的主要原因是起步門檻低，誘惑又足夠大，所以吸引了很多公司前赴后繼。

　　“是否無證經營支付業務和是否進行二清，這是界定違規軟件的本質。所謂無證機構是相對持證機構來說的，即未獲得監管部門許可而經營支付結算業務。包括非法提供支付通道、外包支付核心業務等。‘二清’是無證經營支付業務的一種表現。”一位不愿具名的支付機構人士表示。

　　劉剛指出，一般而言，無證機構開發運營的支付類App，均屬于違規的無卡支付軟件，危害主要表現在套利、二清、卷款等重大風險，由于無證機構基本是小公司，抗風險能力差，很容易受到資金量大的誘惑，作出違規甚至違法行為。

　　另外，無資質或者濫用資質的機構存在截留、挪用商戶資金以及信息泄露等風險。上述支付機構人士指出，無證機構往往以利潤最大化為目標，容易出現打擦邊球、踩紅線、套碼、跳碼等違法違規行為，擾亂支付市場;此外，資金脫離監管，如出現跑路等情況容易造成持卡人和商戶出現資金損失，危害持卡和商戶的資金安全;無證機構技術水平較弱，容易出現客戶信息泄露的情況，也可能將收集的信息用于非法目的。

　　收單機構應嚴管通道

　　在市場看來，銀聯發文旨在提醒銀聯各地區分公司防范轄區內機構業務違規風險，而對于收單機構而言，同樣要防范合作商戶的業務違規風險，如若對通道內業務真實性、合規性把控不嚴，會淪為違規商戶的幫兇。

　　劉剛建議，對于此類違規整治，如果能參照央行整治無證機構的辦法，追溯提供通道的持證機構責任，則效果會明顯更多。

　　不過，上述支付機構人士還指出了收單機構管理通道的難處。該人士表示，無證經營支付業務或二清行為很難通過技術手段及時發現。再加上大部分收單機構，特別是具有銀行卡收單資格的小型支付機構而言，由于盈利能力有限，在人員及技術上很難大規模投入，更加限制了風控能力的提高。另外，目前大部分支付機構生存壓力較大，對于一些不合規的業務睜一只眼閉一只眼，導致支付接口被挪用的情況較為普遍，甚至成為某些支付機構盈利的救命稻草。

　　在劉剛看來，現階段，各種違法交易仍在以各種方式偽裝成合法商戶來申請支付通道，這也將成為未來監管整治的重點。

　　對于收單機構如何進行風險管理，上述支付機構人士建議道，此類機構要回歸支付的本質，只為具有真實和合法交易背景的機構和個人提供支付服務，不謀求不當的利益;做好基礎性工作，加強網絡支付接口的管理，嚴格按照“KYC”的要求審核入網商戶，加強交易背景和合法性的審核，加強大額和可疑交易的監控，加強商戶巡檢，確保接入的是真實的商戶、交易背景真實合法、接口使用符合事前約定;加大對不法從業人員的打擊力度，除對涉事機構重罰以外，對涉事的人員加大處罰力度;建立行業違法、違規人員黑名單，使不法從業人員無所遁形。