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本報記者 許業周 攝　　制圖 顏慶雄

中外資銀行在核心業務領域競爭加劇

　　本報記者 譚建偉

　　繼5月底東亞銀行（中國）有限公司率先發行銀聯標準人民幣借記卡之后，渣打中國、花旗中國也先后推出了借記卡。兩個月內，成立才一年多的首批外資本地法人銀行競相進入銀行業的基礎性核心業務——借記卡領域。

　　“外資銀行踏進借記卡市場蓄勢已久，是經過深思熟慮后的高起點進駐，這意味著中外資銀行在借記卡這一銀行核心業務中的競爭將全面展開。”一位深圳銀行資深人士預言。

　　三家外資行競相發卡

　　在推出銀聯標準人民幣借記卡方面，東亞中國拔得頭籌。5月27日，該行與中國銀聯簽署戰略合作協議，推出3款人民幣借記卡，成為首家在中國境內發行人民幣借記卡的外資銀行。同時，東亞銀行宣稱，正在積極籌備人民幣信用卡業務，爭取今年推出。東亞銀行有限公司主席李國寶表示，希望該行在今年年底前至少發行100萬張人民幣借記卡。

　　7月24日渣打中國宣布其首張人民幣借記卡——智通卡正式發行。同時渣打中國也與中國銀聯簽署了合作協議，正式加盟成為銀聯的戰略合作伙伴。這意味著智通卡用戶可在全國和海外持銀聯標志的聯營網點和自動柜員機上，享受便利的交易與賬戶管理服務。渣打中國此次推出的智通卡有預制卡和定制卡兩種卡片，客戶申請預制卡可以在營業網點即刻領取，定制卡面則可以凸印持卡人姓名。

　　六天后，花旗中國宣布正式發行針對國內零售客戶的銀聯標準人民幣借記卡。同時，花旗中國與中國銀聯共同簽訂定戰略合作協議。自此，花旗銀行銀聯標準借記卡的持卡人可以享受到銀聯境內外網絡帶來的便利。針對不同客戶群體的需求，花旗銀行首發兩款新卡：花旗藍卡和花旗金卡——花旗藍卡滿足花旗睿智理財客戶的需求，花旗金卡為花旗貴賓理財客戶提供一系列尊貴禮遇。

　　而匯豐中國的發言人也表示計劃發行借記卡，至此，去年4月開業的首批四家外資本地法人銀行均發行了或計劃發行人民幣借記卡。

　　起點高優惠多強勢登場

　　華夏銀行深圳分行個人業務部副總經理兼卡中心主任班彩雯分析，上述外資銀行巨頭都擁有在國外運作借記卡的成熟經驗，又對中國市場進行了持久的觀察與研究，從公布的信息看，它們推出的借記卡起點高，針對性強。

　　以花旗人民幣借記卡為例。該卡具備以下幾項重要特色：全球網絡和通道，花旗銀行在全球47個國家擁有專屬ＡＴＭ網絡，其ＡＴＭ機在中國內地以外的20 多個國家和地區都擁有中文語言服務，同時，持卡人還可在中國境內和境外27個國家或地區超過100萬家商戶使用借記卡進行消費；花旗借記卡還具備“手機支付”功能，為國內外資銀行同類產品中的首例；花旗中國的貴賓理財客戶可獲取花旗金卡，尊享一系列尊貴的環球銀行禮遇和服務。

　　為了擴大用卡客戶，這些外資銀行都推出了相應的優惠措施。如，渣打智通卡在現階段為持卡人免除了20元年費和10元開卡工本費；持卡人在ＡＴＭ機同城跨行取現，只要單筆取現金額不低于人民幣2000元，渣打銀行免收手續費人民幣2元；持卡人使用智通刷卡消費或存款均享有高額里程回饋，所累積里程可用于兌換境內外知名酒店免費住宿或前往國內外旅游勝地的火車票、機票。花旗借記卡則從即日起至今年10月31日，免除持卡人國內和境外ＡＴＭ交易的手續費（包括賬戶查詢和現金提取）。

　　中外資銀行競爭加劇

　　有數據顯示，中國借記卡的發行量和使用量占到了銀行卡總額的97％以上，人均持有借記卡2至3張；而中國現有的19萬億元儲蓄存款基本上都是以借記卡的形式反映在銀行的賬面上。華夏銀行深圳分行班彩雯認為，借記卡業務是銀行的基礎性“門檻”業務，也是銀行的核心業務。它不僅可以給銀行帶來豐厚的中間收益，還能帶來存款和客戶增量，為進一步開展深入的金融服務，培養客戶忠誠度，挖掘高端客戶打下基礎。

　　由于借記卡在銀行業務中的重要地位，國內銀行在這一領域的競爭早已白熱化。現在，外資銀行又強勢闖入，可以想見中外資銀行的一番龍爭虎斗將是不可避免的。

　　專業人士分析，在目標客戶方面，外資銀行借記卡不會全面開花走的是中高端路線。據了解，辦理外資銀行人民幣借記卡的資金“門檻”較高，如，東亞銀行對卡內日均存款低于5000元人民幣的客戶，每月收取10元的管理費；花旗銀行貴賓卡的門檻為50萬元人民幣，普通卡為8萬元人民幣。如果賬戶中的資產低于 8萬元，則每月將會被收取100元管理費。同時，外資銀行在借記卡領域經驗豐富，個性化服務水平高。而多數國內銀行基本上還處于鋪攤子的粗放經營階段，面對強勁的競爭對手，首先要有憂患意識，不可過度依賴自身的網點優勢與本土優勢，忽視對客戶的深度服務、個性化服務，而應以此為契機，著力提升客戶經理的服務能力與質量，做好跟蹤服務和深度維護，提升技術平臺的穩定性、安全性。這樣，在競爭中國內銀行的先發優勢才有望繼續保持。