2009年2月25日，一則消息吸引了北京市民的目光。市政交通一卡通可以在全市7家沃爾瑪超市和部分醫院進行刷卡結算。這就意味著消費者鼓囊囊的錢包可以再瘦點身。  

　　事實上，這只是一個龐大整合前景的一小部分實現。鑰匙、錢包和手機—每個人出門必備的“三小件”，正在走向“三合一”。而最具整合者品相的，無疑是承載功能最強大的手機。  

　　公交一卡通雖然方便，但仍然是一種脫機操作的儲值卡，不能進入銀行的賬戶系統。卡片損壞或丟失，錢就沒了，所以不可能進行大額交易。而手機可以聯機支付，通過無線網絡訪問銀行后端系統，無論是發卡、使用、充值或掛失，都能以安全便捷的“空中”方式實現。  

　　但移動支付還只是手機與金融業務結合的一個方面。移動互聯網的發展強化了手機的電子銀行功能。賬戶查詢、轉賬結算、炒股、外匯買賣、查看最新行情，這些傳統的賬戶管理、投資和資訊業務，都可以用短信或WAP上網的方式實現。目前國內各大商業銀行包括合資銀行，50%以上都能提供手機銀行的業務。  

　　把銀行搬到手機上，然后裝進口袋四處走？  

　　移動互聯網時代，這不是猜想。  

　　盛宴可以開動了嗎？  

　　弗里德曼告訴我們，世界是平的。  

　　在這個越來越相似的世界上，無論你到哪個陌生的城市，只需要掌握兩種規則：交通規則和消費規則。  

　　從來沒有一個時代像現在這樣，發生著如此頻繁的個體交易；也沒有一個時代像現在這樣，對個人的財富管理投入如此高的熱情；更沒有一個時代像現在這樣，個人生活的每個方面都可以如此數字化和移動化。  

　　移動銀行的誕生正是個體經濟地位提升、商業消費文化盛行以及信息技術發達的產物。  

　　如果要給移動銀行下一個定義，看上去會很像移動支付。比如“移動銀行是以GPRS移動支付系統為技術支撐，采用當前先進的無線分組交換技術，實現了電子支付方式的無線移動和永久在線”等等。  

　　不過在我們的視野里，移動銀行可以寬泛地看作移動通信業與金融業的交叉領域，主要包括手機銀行和移動支付兩大類服務。后者又進一步分為遠程支付和本地支付。遠程支付通過無線網絡以短信、WAP、語音等方式提出請求；本地支付是使用射頻、紅外、藍牙等技術，實現手機與自動售貨機、POS機等設備之間的本地通訊。  

　　一直以來，人們似乎對移動支付尤其是本地支付都寄予了更多的關注。這或許因為本地支付涉及的產業面更廣泛，看上去更像是一道可以招待很多人共餐的菜肴。銀行、運營商、手機廠商、芯片商、獨立的支付服務商，甚至電子商務企業和硬件設備商都可以坐在這張餐桌旁。  

　　早在2006年，以手機作為工具的本地移動支付服務就在中國開始了商用的嘗試。4月19日，飛利浦、諾基亞、Vodafone公司及德國美因茨交通公司宣布，手機上的近距離無線通信(NFC)技術即將在國際上首次投入商用。僅僅不到兩個月后，在中國的美麗海濱城市廈門，就有一些試商用的志愿者拿著諾基亞3220手機，去影院，乘公交，還買了面包。  

　　根據2006年AC尼爾森調研公司在中國的調查，超過80%的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，而據調研公司ABI預測，到2009年，50%的新增手機將具備NFC功能，2010年NFC手機發貨量將達到5億臺。  

　　三年已經過去了。樂觀的預言似乎沒有得到現實的響應，至少還沒有50%的新增手機能裝上NFC芯片。對于絕大部分人來說，并沒有看到在超市收銀臺或公交車門口晃一晃手機就能過去的場面。實際上，本地支付的實現需要非常大的初期投資，包括和各商戶談判，更換終端POS機，改變手機本身的硬件特性等等，如果沒有一個肯下本錢的強勢推動者，本地支付的大規模應用還很遙遠。  

　　但消費者的期望仍然在。中國移動重慶分公司在2007年初開始試點手機錢包卡，用于超市購物和輕軌應用。截止2008年底，重慶公司商用的用戶數達到了20萬—用中國移動方面的話，“這是非常了不起的數字。”中國移動研究院的朱本浩還拿中國移動廣州分公司開通手機地鐵票業務當天的高人氣場面做例子，指出“移動支付在中國的用戶基礎非常好，用戶的接受度和感知度非常高。”  

　　作為一家有著運營商和銀聯背景的第三方移動支付企業，聯動優勢顯得很樂觀。副總經理孟虎認為，現在移動支付的環境日趨成熟，WAP、彩信等技術的成熟，通信帶寬越來越快，手機用戶數和銀行卡用戶數的發展，以及電子支付交易政策法規的出臺等都是利好消息。“現在從支付來講我們有超過4千萬的用戶，從信息服務用戶來講，應該是1億左右。”當然，如果稍加注意，會發現他的信心似乎還是集中在遠程支付上。  

　　比起移動支付，銀行方面對手機銀行的積極性似乎更高些，畢竟是在大多數情況下可以自己說了算。但這種熱情也只是相對而言。雖然國內各主流銀行都已經開通了手機銀行業務，但以查詢、繳費、提醒或資訊為主，而且個人用戶占據絕大多數。招商銀行總行信息技術部副總經理周天虹向記者指出，企業用戶沒有必要在手機上操作，因為企業的轉賬等操作受制于嚴格的流程和法規。  

　　但他同時也表示，“我們要繼續發揮手機的渠道優勢，手機是隨身智能設備，用戶隨時隨地都可以使用。招行銀行把這個渠道開拓好，就可以大大的降低我們柜臺的壓力，除了對現有的功能進一步的提升，開發新的功能，我們計劃開發KJAVA手機銀行，開通復雜的手機服務，改善用戶體驗。”  

　　看來，移動銀行的市場前景依然誘人。盛宴當前，所有人都在問：現在可以開動了嗎？然而饕餮之前，還有一些事情要解決。  

技術背后的博弈  

　　技術路線之爭往往是產業和利益之爭。  

　　目前移動銀行就面臨著不同的技術標準，尤其是本地支付。  

　　手機銀行和遠程支付的成熟技術主要是短信、WAP和KJAVA，共同的優點是不受地點的約束，避免前端設備的投資。但三種技術也各有不足。短信的空中收發難以保證安全性和實現復雜應用；WAP技術對普通用戶來說就是手機的瀏覽器，目前如果既要實現復雜的應用又要做好用戶體驗，難以兩全其美；KJAVA適合做復雜的定制應用，但只有大約30%到40%的手機適用，高端手機全都支持，中低端手機還存在問題。  

　　對于銀行來說，目前這三種技術并不存在完全替代的競爭關系，只要針對不同用戶和市場進行選擇即可。唯一可以肯定地是，隨著移動互聯網的發展和手機瀏覽器的成熟，WAP方式會很大程度上取代短信方式，并能承載圖形化、視頻化的豐富應用。  

　　真正的硝煙來自本地支付技術—NFC與SIMpass之間的較量。  

　　NFC是由三家廠商，飛利浦、諾基亞和索尼開發的，目前已是國際標準。這種技術基于非接觸射頻識別(RFID)和互連技術，把負責非接觸的部分和負責安全的部分集中在NFC芯片上，然后放入手機中，無需改變SIM卡但必須對手機進行改造，以便放入線圈和非接觸的芯片。據悉，一些國際主要的手機廠商，如諾基亞，摩托摩拉，三星和LG都支持這種技術，今年就會有手機上市。  

　　相比NFC的豪華陣營，由國內握奇公司主導的SIMpass陣營要顯得單薄很多。該技術同樣基于RFID，是SIM卡的雙面應用，需要更換SIM卡并加裝天線，但對手機本身的改變不大。  

　　也許是為了擺脫孤單的處境，握奇公司的張楚特別強調：“SIMpass跟手機是沒有關系的，要么做很簡單的改造，要么完全不用改造，這樣注定了它很易于實施，同時它又是基于開放的標注，已經商用了，說明技術很成熟，又易于平滑過渡到其他的解決方案，所以是一個很開放的、很包容的、滿足了不同層次市場需求的解決方案。現在握奇已經和國內外一些知名的手機廠家展開了合作，也已經有一些支持SIMpass功能手機問世。”事實上，這種技術還有另一個更加接近NFC陣營的名稱—“基于單卡的NFC”。  

　　然而，真正意味深長的區別在于運營商的位置。  

　　NFC顯然不是一種以運營商為中心的技術。作為芯片商，主要和手機廠商達成一致即可，不需要與運營商的SIM卡產品集成。各家銀行都可以推出自己的定制芯片和終端。而SIMpass技術則必須得到運營商的支持，實際上是把各家銀行的賬戶密碼等信息集成在SIM卡上。  

　　是否需要繞開運營商？這或許正是移動銀行乃至移動互聯網從技術到產業發展中無法回避的問題。  

　　共餐不那么難  

　　移動銀行的最終用戶期待什么？便捷、安全、互聯互通，增加套利機會，讓生活更加自由， 

　　所以，產業各方聯手、取長補短才是可行的選擇。  

　　NFC技術最大的麻煩是要有巨額投資和專用設備，包括換手機終端、安裝專用的NFC手機支付讀卡器以及集成NFC芯片。只有實力雄厚的移動運營商、商業銀行以及大型設備廠商才能擔此重任。  

　　SIMpass在實現上比較簡單，而且容易實現不同銀行賬戶的互聯互通。但因為占據了SIM卡本身的資源，可能會對高速數據下載造成影響。而SIM卡通信質量的改善，自然是運營商的份內之責。  

　　銀行方面也已經意識到了自己在本地支付上的局限性。“在本地支付方面，我們認為銀行主要是起配合，還要靠運營商主導推動。”周天虹這樣表示，“我們計劃積極發展手機的遠程支付，推動這個產業的發展，推動流程的標準化。”  

　　手機銀行也不再完全是銀行自己的地盤。  

　　國外，AT&T和高通公司子公司Firethorn已經宣布，將為iPhone用戶提供余額和交易歷史記錄查詢、轉帳、收款、查看和支付帳單以及跟蹤獎勵積分的服務。該服務適用于所有Firethorn金融機構合作伙伴，比如America Credit Union、Arvest Bank、Mercantile Bank、Sun Trust Bank等。  

　　國內，中國建設銀行也曾與重組前的中國聯通合作，為CDMA用戶提供“手機理財+手機支付+手機電子商務”的整套功能。  

　　移動銀行究竟是金融業信息化的進一步延伸，還是信息技術向傳統產業的滲透？  

　　這是難分彼此的趨勢。甚至可以說，隔行如隔山的涇渭分明已經成為歷史。信息技術的發展和資本運作的發達，讓企業的主營業務與非主營業務邊界變得有些模糊，也讓性質完全不同的行業不得不坐在同一個餐桌上。  

　　不管怎樣，機會都不能錯過。曾經以網上銀行獲得大發展的招商銀行表示，“每一次信息革命都給金融業帶來巨大的機遇，最早從電話開始，后來是網絡，后來是互聯網，這次是移動互聯網，可以說移動互聯網對金融行業來說到了大規模應用的階段。”  

　　記住，當人們爭論誰先吃誰后吃、該用刀還是該用叉的時候，這道菜也許已經被別人端走了。