7月31日，中國人民銀行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，這是對前不久人民銀行[微博]等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的及時呼應和落地。《意見稿》顯示， 與此前《非金融機構網絡支付業務管理辦法》同類意見稿對應，已是三年來多次征求意見。對于是次《意見稿》，解讀要點有九：

　　1、遵循電子商務交易原則，小額支付是宗旨。

　　對于支付機構開展網絡支付的定位，《意見稿》與2015年7月18日十部委發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》高度一致，明確互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展，為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務。

　　2、賬戶實名，交叉驗證。

　　《意見稿》將支付賬戶分為綜合賬戶和消費賬戶兩種類型。其中，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進行交叉驗證身份;消費賬戶需要至少3種方式進行交叉驗證。

　　今年股災源于場外配資，“拖拉機非實名賬戶”讓市場吃盡苦頭，吸取教訓不僅僅是證券行業。為此，支付市場的健康發展得益于賬戶基礎，支付賬戶實名制底線必須守住。

　　3、支付賬戶資金余額，性質不同于存款。

　　支付機構為客戶開立支付賬戶時，在服務協議中應以顯著的方式明確告知客戶，“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業銀行貨幣存款，其實質為客戶向支付機構購買的、所有權歸屬于客戶并由支付機構保管的預付價值，不受《存款保險條例》保護”。重要的是向客戶提示其潛在的風險性，一旦支付機構出現經營或信用風險，將可能導致支付賬戶余額不能回兌為商業銀行貨幣。當然，此預付價值對應的貨幣資金的所有權必須歸屬于客戶。

　　4、免密可以，額度最高200元。

　　除單筆金額不足200元的小額支付業務，以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定并且定期發生的支付業務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

　　5、同一客戶，賬戶關聯限額管理。

　　個人客戶擁有綜合類支付賬戶，所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬)年累計應不超過20萬元。個人客戶擁有消費類支付賬戶，所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。

　　6、驗證要素越多，單日累計交易金額越高。

　　支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬);支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元。

　　超出限額的交易應通過支付賬戶模式之外的丶銀行賬戶模式辦理。

　　7、客戶同名借記賬戶，轉賬不設限額。

　　銀行賬戶向支付賬戶轉賬，轉出賬戶僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的本人同名銀行借記賬戶。支付機構不得對支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉賬業務設置限額。

　　8、支付賬戶客戶申請可開，金融機構免開。

　　客戶主動提出申請，支付機構才能為其開立支付賬戶。支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。也就意味著此前一些支付機構逐一接入銀行，開設支付賬戶，變相完成跨行轉接清算，便要收手。若從事跨行轉接清算，申請牌照去。

　　9、二維碼支付，還在探索發展空間。

　　《意見稿》涉及“收款客戶特定專屬設備”，涵蓋了POS等傳統受理終端，以及生成丶讀取丶識別條碼(二維碼)丶聲波丶光線等信息傳輸介質且發起交易的新型受理終端。此《意見稿》暫不將新型受理設備對應的支付方式納入規范范疇，為其創新預留發展空間。